互聯網金融背景下股份制銀行的發展策略

楊平生

摘要：隨著經濟的發展和金融體制改革的深化，金融機構之間的競爭日益加劇，我國國有銀行融資管理轉型步伐加快。本文從外部環境分析，積極面對財富管理銀行業務所面臨的機遇與挑戰，分析了互聯網金融背景下股份制銀行國內財富管理業務的優勢和劣勢，并提出建設股份制銀行財富管理業務的措施。

關鍵詞：互聯網金融；股份制銀行；發展策略

近年來，許多互聯網金融出現，因為很多中國銀行和外資機構在華金融迅猛發展，特別是股份制銀行的巨大發展。國有銀行的存款利率，不再是在競爭中生存和發展的有利的環境。股份制銀行如何在金融市場競爭中立于不敗之地，只有一個答案即改革。

一、股份制銀行財富管理業務的外部挑戰

（一）目前的利率控制已經放開，對貸款利率的下限，存款利率的上限進行限制。不僅意味著股份制銀行面臨逆向選擇的問題，價格也再次下降，使儲蓄債券面臨許多挑戰。因為利率的走勢，在打破銀行的庇護情況下，許多銀行和企業可以提供一個公平競爭的平臺，導致金融市場的競爭激烈。

（二）金融脫媒現象日益飛速發展，中國資本市場和銀行貸款門檻高，一大批企業在資本市場發行債券、股票或貨幣資本的供給和需求，規避股份制銀行存貸款的減少，銀行起到金融中介作用。

（三）資本約束加強，根據《商業銀行資本管理辦法（試行）》，從2013年1月試運行開始，強化資本約束，突破了商業銀行授信銀行的市場份額，迫使金融服務理念和商業模式的創新，但這也是股份制銀行的脆弱性。

二、股份制銀行管理業務的劣勢

1994年，按照國家投資體制改革建設，銀行的功能、貸款和政策在國家開發與銀行之間功能轉換。雖然建設銀行已成為現代商業銀行的國有控股公司，但對其維護金融市場的穩定，還需要通過國家機構、以及保守的價值觀，對發展財富管理缺乏理解，改革步伐緩慢，限制了財富管理業務的發展。獨立的管理和監管限制中國的金融的發展。監管政策意味著，銀行只有在相關金融服務的客戶，這降低了一般購買的金融產品數量，他們也有涉及保險、證券、信托的需要，使銀行有很大的限制。

三、股份制銀行發展策略

依據客戶的需求，提供不同的服務，進行財富管理在本質上是滿足客戶的需求，使客戶的財務規劃、財富管理得到妥善的處理。因此，需要一個明確的定位，尋找客戶，了解客戶的需求，進行市場細分的各種服務。

（一）提高產品創新能力。產品創新的前提是了解客戶的財務目標，按照客戶的要求有針對性的進行金融產品的開發，特別是對發展的關聯性和綜合服務能力，推出高附加值的財務顧問和代理的產品，提高產品創新能力不僅要發展多樣化的金融產品，還要關注金融產品研發和其他，提高股份制銀行的財務管理和金融交易的一系列服務，股份制銀行的財務管理的區別于競爭對手，使股份制銀行在競爭中脫穎而出的。

（二）整合商業資源。中國是一個幅員遼闊的國家，受到不同的領域的影響，如歷史、政治、經濟、風俗習慣等因素的影響，對它的需求很大。進行財富管理時銀行要管理大量的房屋，范圍廣泛的不同的區域中的區域的客戶，客戶的財富管理需求有不同的差異，所以根據此優勢獲得。因此，銀行可以發揮建立覆蓋優勢，整合商業資源的財富，保障管理業務的安全。

（三）改善服務質量。因不滿銀行的服務質量，服務費用，會出現顧客的大量流失。這些服務包括：金融投資經驗豐富的金融產品的定制，退休金和養老保險，基金保險，財產繼承法律、稅收等。目前，市場上的金融產品和金融服務相對單一，缺乏個性化的造型，色彩，不能滿足高凈值客戶多樣化和個性化的要求。因此，建設銀行需要巨大的客戶數據庫，識別和分析客戶的需求，為高凈值客戶提高個人金融產品，滿足金融服務的差異。財富管理業務，是一家高科技知識密集型服務業，投資大，需要廣泛的知識、經驗、技術、能力、社會責任感的人才。所以，建設銀行應當培訓人員，培訓在財富管理業務人員的金融專業知識，提高專業技能，進行營銷能力訓練，在客戶忠誠度的專業團隊。

（四）發揮傳統內部優勢，抓住“互聯網+”政策機遇。一是發揮資金優勢，擴大經營范圍。對于經營良好的商業銀行，可以積極開展互聯網金融新業務，逐步向電子商務、移動支付、互聯網理財等領域加速業務滲透；二是完善數據庫，充分利用大數據對征信和風險信息加強管理，引入數據化管控模型，有效篩選客戶、衡量風險、指導產品定價；三是創新服務模式，提供多元化、全渠道的一站式服務。在大數據應用、云計算、移動支付、社交媒體等創新技術引領下，將傳統銀行的網點打造成為“智慧銀行”，實現基礎金融產品與互聯網有效對接，提供多渠道的銷售、個性化的服務，視客戶體驗為常態，合理推出創新性金融產品和服務，提高服務效率和客戶滿意度。

四、結束語

股份制銀行財富管理市場還處于起步階段，因此要控制銀行的風險。對股份制銀行協調處理機制，資源共享。資產管理資產管理質量，給財富管理業務打下堅實的基礎。

參考文獻：

[1]田彬.農業銀行發展財富管理業務探析[J].現代金融，2010（31）：56-57.

[2]顧生.新形勢下發展財富管理業務的若干戰略思考[J].新金融，2014（11）：46-49.

（作者單位：富滇銀行股份有限公司）