淺談央行賬戶管理新政在商業銀行實施中存在的問題及對策

吳迪

摘要：ATM延時轉賬等一系列金融機構賬戶管理新規的頒布和實施，為防范潛在的金融詐騙犯罪活動和維護人民群眾的合法權益發揮了重要作用，然而在目前復雜多變的經濟環境下，一些在政策方面的漏洞風險也開始出現，對新規實施的效果產生了較大的不利影響，也對商業銀行在新制度的推進上產生了一定的阻礙。在此情況下，本文從新規實施過程中出現的問題出發，分析其產生的原因，并就如何更好的改進基層商業銀行賬戶管理模式進行探討。

關鍵詞：央行賬戶管理新政；商業銀行；實施；問題；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-0-01

為了更加有效地防范、準確的打擊電信網絡詐騙活動，切實維護社會和諧穩定，同時為了適應新一代互聯網信息技術在商業銀行普及的需要。最高人民法院、最高人民檢察院以及人民銀行、銀監局等六部委于2016年聯合發布了《關于防范和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》，結合央行2016年上半年發布的一系列賬戶管理新規，共同組建成了新的商業銀行賬戶管理體系。但在管理實施的過程中，仍存在一些需要引起關注的問題。

一、存在的問題

（一）轉賬效率受到影響

按照《關于防范和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》第五條的相關規定，從2016年12月1日起，個人通過銀行自助柜員機向非同名賬戶轉賬的，均一律實行在受理業務后24小時后到賬，這一政策的實施，對防范電信網絡詐騙起到了一定的抑制作用。但與此同時，也使得客戶在銀行非營業時間辦理轉賬業務被動延遲，使得部分對資金需求較為迫切客戶以及需要多次轉賬的，例如突發疾病，工程項目急需用款等無法得到及時的處理。為客戶帶來較多不便。

（二）新型詐騙手段出現

目前，央行制定的關于ATM機轉賬延時24小時到賬的規定，能夠有效地防止通過賬戶間轉賬實施的電信詐騙，維護受害者的權益，但是，這一規定所適用的范圍較小，僅僅限制于運用銀行卡進行的轉賬匯款業務，而對于目前商業銀行普遍開通的無卡存款功能沒有做出限制，在這種情況下，電信詐騙犯罪分子可以利用這一漏洞，以必須本日到賬等說辭作為誘餌，誘使受害者按照其要求的賬號存入現金，從而繞開到賬時間限制，實現詐騙目的。

二、形成問題的原因

（一）商業銀行營業時間，網點人員配置不合理

在ATM轉賬新規出臺后，銀行客戶要想實現賬號之間的及時、大額轉賬，只能通過銀行柜面轉賬的方式進行，但目前，大多數金融機構營業網點的營業時間集中在上午9點至下午6點這一時間區間內，而這一時間區間也正是大多數機關、企業和事業單位的工作時間，這一時間上的沖突使得很多個人支付和轉賬行為無法通過柜面這一渠道實施，同時，部分銀行業金融機構由于人員結構和人員配置方面的問題，在一些網點特別是鄉鎮基層網點存在著人員配置方面的困難，存取款排長隊、辦理業務難的等情況屢見不鮮。部分鄉鎮網點甚至不具備柜面轉賬的能力，在這種情況下，ATM機成為了辦理業務唯一選擇。

（二）無卡存款程序設計存在漏洞

目前，為了方便客戶的存取款行為和提高商業銀行賬戶運用效率，大多數銀行業金融機構均在其自助會員機上設置了無卡存、取款功能，這一定程度上方便了未攜帶銀行卡辦理業務的客戶，也降低了攜帶銀行卡可能存在的遺失風險，但是，由于這種存款方式操作極為簡單，客戶只要選擇對應的業務類型，輸入需要存入的銀行卡號，然后放入現金即可及時到賬，因此對于完美的繞開了轉賬業務中的延遲到賬的限制。

（三）生物識別技術未得到有效推廣，客戶取款身份識別難度較大

由于我國尚未建立明確的生物特征識別的國家標準和應用于金融領域的行業標準，大多數機構還僅僅將其運用范圍控制在小額支付和輔助個人存款賬戶身份信息識別等極為有限的領域，而在取款方面，目前，客戶使用持有的銀行卡在ATM機進行現金取款不需要攜帶任何身份證件，甚至部分銀行（如工行、交行）還實現了手機銀行網上取現業務，客戶僅僅需要事前在手機銀行預約時的預約手機號碼，預約號以及預約銀行的取款密碼，即可實現取款，在這種情況下，客戶身份信息無法得到有效驗證。

三、相關建議

（一）推動商業銀行建立靈活的營業時間，提高柜面業務辦理效率

針對當前出現的柜面業務辦理難度較大，等待時間較長等問題，建議商業銀行可以從營業時間制度等方面入手，進行靈活的調整和改革。例如可以將整個商業銀行系統辦理轉賬業務的時間在工作日（如周一至周五）等業務的時間延后或延長至晚上7-8點，同時還應當允許商業銀行根據自身業務辦理長度和數量的規律進行合理調整，甚至可以再特定情況下，（通過申請及時支付服務綠色通道等方式為具有特殊情況的客戶提供及時服務。確保最大限度滿足客戶及時性支付服務需求。

（二）改進無卡存款程序

針對目前在無卡存款方面存在的新型詐騙活動，銀行業金融機構需從其程序本身入手，防范其存在的漏洞。例如可以仿照ATM轉賬延時到賬的規定設計無卡存款12小時后延時到賬，或者要求無卡存款賬戶的取款必須由柜臺辦理或者運用其他更加有效的身份識別的手段進行取款等，或者可以運用技術手段，對取出款項的客戶身份信息進行跟蹤，禁止其在一定時間（如1-2小時內）內運用無卡存款手段（其他手段不受限制）存入非本人賬戶現金。

（三）加快推動生物技術在行業內部推廣，盡快制定相關行業標準

針對目前在生物識別技術推廣難度較大，客戶取款身份信息認證較難等問題，建議銀行業監管機構盡快與相關部門共同建立起這一技術的行業標準規范。同時作為金融監管機構還可以積極推動金融機構間的技術，標準方面的合作，建立起多渠道，多領域的銀行間技術合作平臺，探索生物識別技術應用在業務各個環節的可能性。

參考文獻：

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