淺談村鎮銀行發展現狀及對策建議

辛姬

摘要：自2007年3月1日，首家村鎮銀行在四川儀隴縣成立，直至目前村鎮銀行已穩步運行了10年之久，其對農村地區金融起到了很好補充，也為農村金融注入了新鮮血液。當前，村鎮銀行是我國新型農村金融機構中發展最好最快的一個，截至2016年末，全國已組建村鎮銀行11519家，其中開業987家，中西部省份達980家，占64.5%；資產規模已突破萬億，各項貸款余額7021億元，支農支小力度不斷加大，在彌補農村金融市場服務、支持三農經濟發展等方面發揮了重要作用，得到了當地政府、小微企業、農戶的廣泛青睞，村鎮銀行貼近農戶、小微企業，借鑒“尤努斯”靈活貸款模式，并結合主發起行及自身特點，提供高效便捷的服務，同時優良經營資產，較強風控水平，使得多家金融機構爭相發起設立村鎮銀行，也繁榮了我國農村金融市場。但村鎮銀行在發展過程中存在社會認知度不高、吸儲難度大、籌資成本高、流動性風險較大、結算不變等諸多問題，也存在諸多不利因素和潛在風險。如何提升三農、小微服務水平和能力，如何實現可持續發展，也成為村鎮銀行亟需大力發展方向。

關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；農村經濟發展

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-0-02

一、村鎮銀行發展現狀

我國村鎮銀行由于成立時間較短、各項資產優良，相對于農村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結構年輕、創新能力強、應對能力強，較農村信用社、合作社等多家農村機構存在諸多優勢。此外，銀監會在選擇村鎮銀行發起行時多選擇風控能力較強、農村信貸經營多的金融機構。故，我國村鎮銀行近十年來發展呈現平穩發展態勢，資產質量、盈利水平、資本利潤率等各項監管指標呈較好發展水平。

1.貸款領域多為涉農貸款，優勢領域主要在鄉村

村鎮銀行作為小法人機構，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農和小微企業“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升農村金融服務質量和水平。

2.創新能力不斷增強，成為農村領域創新金融產品生力軍

村鎮銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應我國農村改革各項政策，并結合自身所處地域、人文特點，創新金融產品。目前，村鎮銀行在三農領域創建了許多創新金融產品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農貸”等貸款業務品種，是三農領域創新金融產品的生力軍。

3.主發起行扶持力度明顯，為農村金融引入了先進管理理念

大多村鎮銀行各主發起行對設立村鎮銀行多為控股，少數為參股，對村鎮銀行具有較強控制力，絕大多數發起行成立了村鎮銀行管理事業部。主發起行利用已有的結算手段、服務理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮銀行實現較快盈利。例如包商銀行發起設立的村鎮銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術，運用到農村地區，取得了很好的成效。

二、我國村鎮銀行發展中遇到的問題及原因

1.村鎮銀行自身存在社會認知度低、支付結算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質疑，許多村鎮銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統、征信系統及大額可疑交易報送系統，結算渠道都依靠發起行的結算系統，受限較多。農村信用社、郵儲在農村地區多年金融機構，存在網點、區位優勢，另外，還有很多理財產品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運行，各項風險隱患較大

大部分村鎮銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優勢，故多數村鎮銀行經常存在“等米下鍋”現象，有些村鎮銀行遠離主發起行，如存在流動性風險，主發起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮銀行發展各項風險隱患逐步暴露。

3.首批村鎮銀行設立偏遠鄉村，難以維持自身業務發展

根據銀監會要求，村鎮銀行需設立空白網點農村地區，但根據近幾年運行情況來看，首批設立村鎮銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現可持續發展，筆者調研過由包商行發起設立的固陽包商惠農村鎮銀行，網點設在固陽縣下濕壕鎮王二壕村，發展初期因存款制約，無法發展，后設立分支機構至固陽縣城內。目前，我國農村城鎮化要求來看，只有將第二三產業發展壯大后，在可實現第一產業穩步發展，只有實現農產品深化加工物產流通，農產品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農”。

三、應對措施及建議

根據目前農村金融市場發展的現狀和村鎮銀行發展現狀，如何提升三農、小微服務水平和能力，如何實現可持續發展，也成為村鎮銀行亟需大力發展方向。

1.創新業務品種，加強與地方政府合作

村鎮銀行作為地方性金融機構，理應受到各級政府關注與扶持，但由于目前農村地區也是各家金融機構爭奪市場，村鎮銀行關注扶持沒有體現。村鎮銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創新業務，作為地方政府支持三農創新業務試點行。同時關注地方政府關注扶貧業務、助學貸款業務、農村城鎮化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創新貸款業務和服務手段，從業務品種、信用結構、風險控制等多方面進行創新。

2.加強政策扶持力度，使村鎮銀行立足“支農、支小”發展定位

（1）稅收方面優惠。目前來看，為了鼓勵村鎮銀行的發展，可以利用稅收和信貸等經濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農村金融空白網點地區設立村鎮銀行。

（2）建立涉農貸款風險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農貸款風險保證金及支農貸款投放的激勵機制，對于村鎮銀行的扶農業務進行風險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高各村鎮銀行的經營積極性，推動村鎮銀行快速健康發展。目前國家各項支農補助資金、扶貧開發資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現象嚴重，未起到杠桿作用，應將此類資金注入到村鎮銀行，或建立財政性支農貸款風險補償機制，以小博大，最終實現財政資金的撬動作用。

（3）建立農業信貸風險緩釋機制。目前，我國農村信用擔保機構不健全，農村地區可用于抵押品的擔保資源稀缺，雖國家已開始試點建設“土地流轉收益權質押、林權抵押”等多種擔保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農業保險發展滯后，農村信用體系不佳，農村借貸一旦遭遇風險，將對債權人造成全額或將近全額損失。因此，必須盡快創新并完善多層次的農業信貸風險保障機制。借鑒國外經驗，應建立由政府主導的信用風險補償機制、擔保體系和農業保險體系，進一步完善擔保法對農村擔保品的法律規定，降低或分散農村金融供給主體信貸風險。

（4）實行差別化的貨幣監管政策，建立適用于村鎮銀行監管手段。主要通過對村鎮銀行實行差別的存款、貸款、再貼現率政策、再貸款利率政策以及差別監管政策。2016年全國農村金融工作會議已提出，將積極開展村鎮銀行等中小型金融機構的債券融資業務試點，以解決村鎮銀行信貸資金不足的制約。此外，對村鎮銀行下沉機構設置應因地制宜，有必要時可將網點上移至城鎮或是小微企業聚集區，發揮村鎮銀行農產品轉移升級，涉農小微企業有力支持，以帶動第一產業農產品生產。

（5）監管機構盡快完善村鎮銀行扶持措施。對于符合條件的村鎮銀行盡快給予央行直連行號；其次，監管當局應降低村鎮銀行的存款準備金率，提高村鎮銀行自身造血功能和可持續經營的能力。最后，人民銀行應因地制宜的開展對各地村鎮銀行發放的農業貸款調查，對村鎮銀行響應國家政策，三農和小微投放率高，對當地經濟支持力度較大，且對于貧困地區農戶貸款和扶貧貸款給予低收益的村鎮銀行，給予再貸款額度和利息方面的優惠，充分調動其服務“三農”的積極性。

村鎮銀行作為一個新興的農村金融機構，在農村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農村這個巨大金融市場的回報是十分可觀的。村鎮銀行在國家政策的日益規范和市場商業利益的驅動下，其發展勢頭必然如雨后春筍。同時，隨著農村金融體系的不斷完善和農業經濟的穩步發展，我國村鎮銀行在農村經濟將扮演著越來越重要的角色。

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