對支付結算促精準扶貧工作的探討和研究

摘要：寧夏9個縣（區）是全國較為特殊的貧困地區，也是國家扶貧攻堅的主戰場之一。該區域生態環境脆弱，基礎設施薄弱，目前，有58.12萬人貧困人口、800個貧困村、9個貧困縣（區），占寧夏縣（區）的40.9%。支付結算促精準扶貧就是要改善精準到個人的支付結算環境，增強個人支付結算的獲得性與便利性，同時，為貧困地區特色產業產供銷提供一條安全、便捷、快速的支付通道，從而搭乘精準扶貧的快車，加快脫貧的速度。

關鍵詞：支付結算；精準扶貧工作

中圖分類號：F320 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-00-01

一、寧夏貧困地區支付現狀

截止2016年12月，貧困地區銀行網點179個，占寧夏銀行網點的18.2%。非現金支付工具和方式：單位銀行結算賬戶1.65萬戶，占寧夏單位戶的5.9%，個人銀行結算賬戶538.19萬戶，占寧夏個人戶的15.2%；銀行卡在用發卡量355.15萬戶，占寧夏發卡量的15.0%；網上銀行開戶數量88.1萬戶，占寧夏開戶數的22.2%，手機銀行37.2萬戶，占寧夏手機銀行的8.8%，電話銀行37.6萬戶，占寧夏電話銀行的10.5%。銀行卡受理市場：ATM機444臺，占寧夏總量的11.8%，POS機具8，546臺，占寧夏總量的8.7%，銀行卡特約商戶6，307戶，占寧夏總量的8.4%。改善農村支付服務環境：貧困地區助農取款服務點2，408個，占農村地區助農取款服務網點的72.0%。

二、寧夏貧困地區支付服務存在的問題

1.金融體系結構單一，網點覆蓋率較低

據調查，國有商業銀行、股份制銀行和城市商業銀行按照集中化管理的要求和效益原則，業務重心集中于大中城市，縣域機構逐步收縮。當前在貧困地區鄉鎮一級設立營業網點的基本上只有農信社、農行和郵儲銀行，且基礎設施配置較差。村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織受資金實力所限，扶貧支農能力較弱。

2.非現金支付形式單一，業務量小

實地調研發現，貧困地區結算方式主要以現金為主。2016年度，貧困地區銀行卡受理市場每臺機具發生業務817筆，單筆金額1，929.35元，低于寧夏全區的1，935筆，單筆金額3，983.86元。非現金支付工具和方式中，單戶（卡）發生業務6.1筆，金額3，062.14元，低于寧夏全區的23.4筆，金額7，767.77元。貧困地區受地理條件、教育水平、經濟發展程度的限制，貧困地區對手機銀行、網上銀行、電話銀行支付存在排斥現象，對新型支付形式存在認識困難以及認識限制，部分人對銀行卡的使用也心存芥蒂。

3.涉農金融機構接入支付系統成本高、獨立性差

截至2016年12月，寧夏共設立村鎮銀行15家，其中貧困地區設立5家，村鎮銀行作為金融體系的重要組成部分，在彌補貧困地區金融基礎設施方面起到了重要作用，但在支付系統建設方面較其他銀行機構仍有一定的差距，主要體現在：一是支付系統接入方式單一、接入模式受限。二是系統依賴程度高。

4.改善農村支付服務環境工作存在諸多問題

一是部分助農取款服務點業務量小、利用率低。二是涉農金融機構出現重復布放的現象，嚴重浪費金融資源。三是業務類型單一，缺乏業務創新。

三、改善寧夏貧困地區支付服務環境的建議

1.建立分層次、廣覆蓋、高效率的農村金融組織體系

一是加強貧困地區服務渠道和能力建設，適量增加貧困地區營業網點。發揮物理網點+電子銀行+代理渠道優勢，配置精準扶貧專用車，搭建流動銀行，進一步延伸服務網絡，擴大金融服務覆蓋面，讓貧困地區“鄉鄉有機構、村村有機具、人人有服務”。二是加大針對貧困地區專門的風險補償、稅收優惠、財政獎勵、費用補貼等政策，吸引金融機構在貧困地區加大投入。

2.推動非現金支付工具的使用

一是加強農村基礎設施和網絡建設。金融機構應加大在農村地區布放基礎設施，讓更多的貧困人口享受到金融服務。同時，金融機構要聯合通訊網絡公司加強鄉鎮網絡建設，使以銀行卡為依托的手機銀行、網上銀行等電子業務在鄉村實現暢通支付。二是建立合理的非現金支付收費制度。在部分金融機構逐步取消手機銀行、網上銀行收費的同時，應進一步嘗試改革針對農村地區的支付結算業務收費模式，降低非現金結算收費標準。例如研發精準扶貧專用卡、農民工特色銀行卡等創新減費讓利模式。

3.探索新型支付系統接入模式

為了提高涉農金融機構支付效率及降低運行費用，更好的讓利于民，扶助精準扶貧。一是探索擴充支付系統接入模式，實現多點清算。在風險可控的前提下，人民銀行、農信銀資金清算中心、城市商業銀行資金清算中心可探索村鎮銀行直接接入支付系統模式，減少村鎮銀行支付系統接入環節、降低系統接入費用。二是探索建立村鎮銀行資金清算中心。村鎮銀行可借鑒農信銀資金清算中心、城市商業銀行資金清算中心的成功經驗，由全國村鎮銀行共同出資，發起設立村鎮銀行資金清算中心，資金清算中心采取集中化處理方式，將加強村鎮銀行資金清算的風險防控能力，提高資金清算效率，減少村鎮銀行對發起行系統的依賴性及客戶資源的流失。

4.拓展助農取款服務點功能，創新服務產品

一是建立“反假貨幣工作站、金融消費權益保護站、農戶基本信用信息采集站、金融知識宣傳站”等多功能農村金融服務站。二是整合助農取款服務點與“萬村千鄉”工程，借助“互聯網+”與阿里巴巴等互聯網企業合作，實施電子商務進農村綜合示范工程，加快貧困地區物流配送體系建設，為農戶提高快捷便利的服務。三是鼓勵非金融機構布局貧困地區，加快產品創新。

作者簡介：馬利軍（1986-），男，寧夏固原人，經濟學碩士，現就職于中國人民銀行銀川中心支行。