國外如何保護個人征信

肖燁

美國是當今世界上征信業最發達的國家，在美國保護個人信用權益的成文法律中，最重要的就是《公平信用報告法》，該法從信用報告使用目的、信用報告機構和用戶的義務、消費者的權利及法律責任等方面做了詳細規定。為了保護消費者的信用權益，該法規定提供信用報告的用途僅限于信貸、保險、雇傭、獲得政府許可證、涉及同消費者進行商業交易的其他合法商業需要等5種情況。同時法律賦予消費者對個人信用信息的知情權、接觸權、更正權、維護權和保密權。對違反規定的行為，聯邦貿易委員會有權宣布其為不正當或欺騙性行為，責令停止侵權。

歐洲征信業發展較早，歐洲各國征信市場發展程度和發展模式有所不同，但由于《歐共體個人數據保護協定》和《歐盟個人數據保護指令》的出臺，又使歐洲各國的征信立法在立法模式和立法基本原則上具有相似性。歐盟先后出臺了《有關個人數據自動化處理的個人保護協定》《保護隱私及跨國交流個人資料準則》《歐盟個人資料保護指令》等相關文件法規，歐盟國家的立法價值取向十分明確，更加關注對個人隱私的保護。

英國與征信有關的法律主要是1998年《數據保護法》和1974年《消費信用法》，1998年修訂后的《數據保護法》引入了歐盟《數據保護指令》的要求，對涉及個人的信息處理進行了新的規定。規定只有為特定和合法的目的，才能持有個人數據；必須采取安全措施，以防止個人數據未經許可而被擴散、更改、透露或銷毀；對于遺失、毀壞有關數據，或者未經許可而透露有關數據的，數據主體有權請求賠償。通過一系列法律規制，平衡了征信部門、服務機構以及個人的權利與義務，確保了征信信息的客觀性和準確性。

亞洲各國的征信市場發展水平差異較大，政治、文化和法律環境各異，形成了各具特色的征信法律體系。大體可以分為兩類：一類是以日本、新加坡為代表的分散立法模式；另一類是以韓國、印度、泰國為代表的專門立法模式。

日本的征信立法主要針對個人數據保護。對于政府部門，日本分別出臺了《與政府機關保有的計算機所處理的個人信息保護有關的法律》和《信息公開法》；對于非政府部門，日本出臺了《個人信息保護法》。《個人信息保護法》以個人信息的正當處理為核心，還規定獲取個人信息后，除事先已經公開其使用目的外，必須盡快通知本人或公開其使用目的；必須努力保持個人數據準確且及時更新，必須采取必要且恰當的措施，防止所處理的個人數據遺漏、缺失或毀損。同時引入了政府認定的民間個人信息保護團體，利用民間團體的力量為個人信息保護提供進一步的保障。

韓國的征信立法，一方面制定了嚴格保護信用信息的法律制度，如1995年頒布的《信用信息使用及保護法》，對征信業進行了全面具體而明確的規范。另一方面，又區分公共部門和私人部門的不同情況，鼓勵信用信息的公開和共享。