淺談我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)存在的問題與解決措施

劉丹丹　李京潔

[摘要]如今中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)中的比重越來越大，本文先簡要概述了什么是中間業(yè)務(wù)，隨之提出了我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中存在的幾個(gè)問題，并根據(jù)存在的問題提出相應(yīng)的解決措施。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。它包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)）和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的表外業(yè)務(wù)）。我國的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。金融服務(wù)類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以代理人的身份為客戶辦理的各種業(yè)務(wù)，目的是為了獲取手續(xù)費(fèi)收入，主要包括：支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)和咨詢顧問類業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指那些未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，并在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動(dòng)，主要包括擔(dān)保或類似的或有負(fù)債、承諾類業(yè)務(wù)和金融衍生業(yè)務(wù)三大類。

二、存在的問題

（一）商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視不足

長期以來，商業(yè)銀行都是以傳統(tǒng)的“吸收存款，放出貸款”，以賺取利息差為主要的經(jīng)營方式，近些年來，由于銀行間競爭的加劇以及對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳，使得部分銀行領(lǐng)導(dǎo)和員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有所上升，但受傳統(tǒng)的經(jīng)營理念的影響，在考慮利潤來源點(diǎn)時(shí)，存貸業(yè)務(wù)仍然是戰(zhàn)略的首要目標(biāo)。提到傳統(tǒng)的存款貸款，各個(gè)銀行都有一系列的措施，但當(dāng)談及怎么去增加中間業(yè)務(wù)的收入時(shí)，大家卻沒有什么切實(shí)可行的措施，這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視不足導(dǎo)致的。

（二）中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的品種少、范圍窄

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的實(shí)際運(yùn)用品種較西方國家較少，并且大多品種只是停留在那些“勞動(dòng)密集型”業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如支付結(jié)算類、代收代付類、銀行卡及外匯買賣等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。但對(duì)在技術(shù)、人才、服務(wù)、信息等方面要求比較高的中間業(yè)務(wù)，如從中收取手續(xù)費(fèi)的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)等衍生工具類業(yè)務(wù)，則發(fā)展緩慢，其產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新嚴(yán)重不足。這便導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營空間狹窄，經(jīng)營品種單一，對(duì)客戶經(jīng)營缺乏特色，吸引力度不強(qiáng)，難以滿足不同客戶的各種需求，從而影響了商業(yè)銀行競爭力的提高。

（三）專業(yè)化人才較少

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)屬于高級(jí)服務(wù)行業(yè)，它對(duì)該行業(yè)從業(yè)人員的要求較高，即需要大量具有專業(yè)知識(shí)且知識(shí)面很廣的高層次、復(fù)合型人才。這些人才既要精通銀行業(yè)務(wù)，還要懂得證券、保險(xiǎn)、信托、法律、計(jì)算機(jī)、市場營銷等專業(yè)知識(shí)，尤其是在咨詢、投行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等創(chuàng)新領(lǐng)域，高層次的復(fù)合型人才顯得更加重要。但是我國之前的商業(yè)銀行工作者，尤其是柜員，在上崗前都沒有經(jīng)過太多專業(yè)高級(jí)的訓(xùn)練，并且他們的專業(yè)知識(shí)都太單一，不適合做中間業(yè)務(wù)的服務(wù)。

（四）商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳和服務(wù)不到位

商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳和服務(wù)工作做的不到位，就拿理財(cái)產(chǎn)品來說，絕大多數(shù)公民對(duì)什么是理財(cái)產(chǎn)品，購買理財(cái)產(chǎn)品的好處與理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行機(jī)制完全不懂，大多數(shù)人僅僅是以為理財(cái)產(chǎn)品的利息比存款利息高一點(diǎn)，但是操作步驟要麻煩，并且自己的錢不能想用就用，還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，人們權(quán)衡對(duì)比后，會(huì)選擇只是進(jìn)行存款，而不會(huì)去購買理財(cái)產(chǎn)品。這就是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳和服務(wù)不到位導(dǎo)致的，使人們對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有誤區(qū)，這些都不利于商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)。

三、解決措施

（一）提高商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度

如今的商業(yè)銀行之間的利益競爭越來越激烈，各個(gè)商業(yè)銀行如果想保證自己的地位與利益，就不能僅僅依靠存貸款業(yè)務(wù)的利息差來維持其經(jīng)營，要提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度，并且認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展?jié)摿εc利潤空間，政府部門也應(yīng)該加大對(duì)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的扶持。

（二）增加中間業(yè)務(wù)的品種和范圍

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種少于范圍窄不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展和市場競爭，因此應(yīng)該增加中間業(yè)務(wù)的品種和范圍，由于現(xiàn)在是一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，開發(fā)的新品種要緊密結(jié)合如今的生活趨勢，要良好的運(yùn)用現(xiàn)在的高科技手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，并且開發(fā)的產(chǎn)品要因人群而異，要研制出不同的產(chǎn)品區(qū)適應(yīng)不同的人群，要積極的投入資金去開發(fā)中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品與新領(lǐng)域。

（三）積極培養(yǎng)從事中間業(yè)務(wù)的專業(yè)化人才

商業(yè)銀行和政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大投資和培訓(xùn)力度去培養(yǎng)專業(yè)化人才，讓這些從業(yè)人員對(duì)相關(guān)的各個(gè)方面都較為精通，并有自己獨(dú)立的思想，可以對(duì)以后的產(chǎn)品的研發(fā)和中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

（四）加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳和服務(wù)力度

商業(yè)銀行的各個(gè)崗位的員工都應(yīng)該加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳力度，并且要把相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)和客戶講清楚，要有耐心的為客戶服務(wù)，為客戶答疑解惑。讓人們從根本上認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)的不同和其有利之處，這些對(duì)中間業(yè)務(wù)的開展有較大好處，同時(shí)也能增加我國商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度，形成一個(gè)良好的循環(huán)，有利于我國銀行業(yè)的良好發(fā)展。