淺議我國大數據背景下的互聯網金融發展

李志文

【摘要】 隨著互聯網金融的發展，金融模式的創新，在新常態金融發展的基礎上，我國在大數據背景的發展下，快速提升了互聯網金融的發展。但是在目前互聯網發展的過程中，金融業態也發生不同的變革，從傳統的金融模式向新型的金融模式轉變，在這個轉變過程中逐漸暴露出諸多問題。本文在總結大數據發展下的互聯網金融模式的基礎上，對我國互聯網金融發展中存在的問題，進行了分析，并從加強金融監管的角度提出政策建議。

【關鍵詞】大數據 互聯網金融 發展

完善金融市場體系、發展普惠金融、鼓勵金融創新是十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出的一項重要任務。而近年來，隨著我國網絡支付產業的高速發展和金融機構網絡信息化的提高，產生了結合傳統金融業務和互聯網技術的新型金融業務模式，即“互聯網金融”。

一、大數據下的我國互聯網金融的發展現狀

互聯網金融是金融與互聯網技術相結合的產物，自20世紀90年代中期以來，我國互聯網金融開始出現并不斷創新發展，其中以網絡銀行、網絡證券和網絡保險業務的興起為標志。目前我國的互聯網金融發展現狀包括以下幾個方面：

（一）互聯網金融客戶持續增長

面對第三方支付公司的支付牌照增多，P2P貸款公司利用互聯網平臺實現金融服務，特別是小微企業和零售業務借助互聯網業務不斷地擴大。目前銀行業在不斷完善電子銀行和網上商城等平臺基礎上，不斷地開拓互聯網金融新模式。

（二）業務品種不斷完善

銀行業在占領和鞏固電子商務市場上具有很大的優勢，業務類別不但在支付、結算等領域得到了大大的發展，而且在線上電子商務平臺上實現了很多的金融創新，實現了線上線下的融合。很多金融產品通過線上和線下互動實現了不斷的創新。

（三）交易成本的降低

網絡金融的發展，客戶對原有的傳統金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網上銀行進行交易。網絡交易無須面對面、無須等待，這樣在客戶服務方面，金融機構所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設施，如POS機，ATM機，網上銀行及客戶終端等。這樣不僅可以從客戶的角度出發，隨時隨地地滿足客戶的需求，而且標準化和規范化了所提供的服務；不僅提高了銀行的服務質量，而且還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易效率。

二、互聯網金融發展存在的問題

（一）互聯網金融監管法律的不到位

目前，我國的法律沒有針對互聯網金融業專門立法。銀行法、證券法和保險法等法律規章制度都是基于傳統金融而制定，沒有通過規范一般的互聯網金融業務法規對該領域的業務進行規制，互聯網金融業務的廣度和跨界特征也使其開展的業務不適用所涉及行業的法律法規。這不僅會造成交易主體之間的權利與義務不明確，也會最終導致金融風險的出現，導致互聯網金融的參與者的權利和義務很難得到有效的保護。

（二）互聯網金融業務風險不斷放大

互聯網金融業在快速發展的同時，由于制度、法規、監管和內控體系不健全，其在發展過程中面臨著不少風險，例如資金鏈斷裂引發的信用風險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風險、資金詐騙導致的聲譽風險和非法集資風險等問題。互聯網金融企業的客戶資金和信息安全、隱私保護、互聯網授權機制、身份認證機制、反洗錢以及計算能力等問題也會使互聯網金融在發展中面臨各類風險。

（三）互聯網金融監管體系不健全

目前，由于我國的互聯網金融發展尚處于初級發展階段，互聯網金融作為新興的金融發展模式，現有的金融監管體系尚無法完全覆蓋，無論是中國人民銀行，還是其它的金融監管部門，都缺乏對互聯網金融業務的監管依據。其它的電信部門和工商部門等一般只是負責備案或工商登記等行政管理事項，并不直接掌控和監管互聯網金融平臺的具體業務。隨著大數據的應用和不斷更新的互聯網技術與商業創新模式，互聯網金融的快速發展在改變傳統金融格局的同時，也給互聯網金融的監管帶來一定的挑戰。

三、在大數據下對互聯網金融監管的一些建議

（一）加快互聯網金融法律的制定和完善

為互聯網金融市場治理提供法律依據。互聯網金融當前首要問題就是缺少監管方面的法律依據。從潛在風險隱患中不斷地總結經驗制定相關的法律法規進行規范管理。

（二）推行互聯網金融企業牌照及資質認定

互聯網金融業務主體與業務類型復雜多變，需區分不同的監管部門。這就涉及到兩個問題：監管范圍和協同監管。目前傳統金融機構的互聯網金融業務由銀監會監管，第三方支付機構由人民銀行監管，而某些互聯網信貸平臺依賴于當地的執法部門監管。

（三）強化互聯網金融行業自律，規范互聯網金融業務模式。

互聯網金融主體應當加強行業自律，而行業聯合會和行業帶頭人要起到模范帶頭作用，建立行業自律標準規范，以保護行業健康、有序、可持續發展。對互聯網金融業務模式進行梳理和規范，對存在較多風險和嚴重漏洞的業務模式進行限制，同時建立互聯網金融行業制度規范。

總之，互聯網金融畢竟處于快速發展的階段，對潛在的風險認識不足，但我們也要順應金融業的發展潮流。互聯網金融必將是未來金融業改革的必經之路，傳統銀行將與互聯網金融機構分工合作，各取其長。互聯網金融之所以迅速產生、不斷發展、日益壯大，究其緣由是由互聯網和金融兩個主體的性質決定的。金融交易的核心需要的是數據和信息，而互聯網恰恰在這兩方面最具有優勢，因此對于金融來說，互聯網有天然的適應性。