互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之道

文/本刊記者 王莉 韓英彤

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之道

文/本刊記者 王莉 韓英彤

未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)營(yíng)新模式，必然要求以滿足客戶需求為中心，在銀行內(nèi)部跨板塊、跨部門、跨條線使用一套規(guī)則，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同。

當(dāng)下，銀行業(yè)與其他行業(yè)一樣在生態(tài)鏈、生存空間等方面面臨重新洗牌，金融科技（FinTech）正在深刻影響和改變銀行業(yè)的未來(lái)轉(zhuǎn)型之路。互聯(lián)網(wǎng)銀行借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等方式，可以全天候?yàn)榭蛻籼峁┚珳?zhǔn)的金融服務(wù)。那么，作為業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)銀行，其發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)在哪？有哪些核心業(yè)務(wù)亟待破解？又該如何防控風(fēng)險(xiǎn)？本期我們特約兩位資深嘉賓對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之道進(jìn)行深入討論。

中國(guó)外匯：從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展來(lái)看，其發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)在哪？有哪些問(wèn)題亟待突破？

周紅軍：在政府的包容支持和社會(huì)各界的廣泛參與下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，在為提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造力方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。當(dāng)前亟需突破的發(fā)展問(wèn)題主要有以下幾方面：一是商業(yè)發(fā)展帶來(lái)金融需求，技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)金融創(chuàng)新，而金融需求的滿足需要靠金融創(chuàng)新。這也是銀行業(yè)如何推進(jìn)供給側(cè)改革的出路所在。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行要重點(diǎn)把握如何與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)鏈等進(jìn)行有效的融合。二是互聯(lián)網(wǎng)具有的“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”精髓，決定了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要推手。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行要找出符合商業(yè)交易的原則與模式，實(shí)現(xiàn)資金與資產(chǎn)高效對(duì)接，減少中間環(huán)節(jié)，提高交易透明度，進(jìn)而推動(dòng)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。三是依托信息科技，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行和金融消費(fèi)者組成的互動(dòng)生態(tài)圈，讓交易更透明，讓資金更安全，讓信用更陽(yáng)光化。科技力量決定了銀行服務(wù)功能需要重新定位。

周紅軍安邦保險(xiǎn)集團(tuán)全球銀行事業(yè)部副總經(jīng)理、“邦貿(mào)易”互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺(tái)負(fù)責(zé)人

劉屹東恒豐銀行網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)金管理部負(fù)責(zé)人

劉屹東：互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)主要在于以下幾方面：一是監(jiān)管政策能給予互聯(lián)網(wǎng)銀行多大的經(jīng)營(yíng)空間。比如賬戶管理政策，目前而言個(gè)人業(yè)務(wù)可以依賴于二類賬戶在線開(kāi)立，也就是個(gè)人端的業(yè)務(wù)可以完全脫離銀行柜面開(kāi)展；但企業(yè)賬戶必須在柜臺(tái)開(kāi)立，導(dǎo)致場(chǎng)景化的公司網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)仍必須以柜面為依托進(jìn)行。二是互聯(lián)網(wǎng)銀行金融與科技結(jié)合的能力。互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的重要?jiǎng)恿υ谟谛畔⒌幕ヂ?lián)互通與充分運(yùn)用。對(duì)客戶信息的在線獲取、在線分析與評(píng)價(jià)，業(yè)務(wù)操作的在線便捷完成，需要互聯(lián)網(wǎng)銀行有足夠的金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的能力，更需要其有充分的虛擬存儲(chǔ)、云計(jì)算甚至人工智能等科技能力，滲透場(chǎng)景以卓越的客戶體驗(yàn)來(lái)綁定客戶，深度參與到客戶生態(tài)。三是互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展理念與運(yùn)行環(huán)境。傳統(tǒng)銀行業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)往往受到原有業(yè)務(wù)體系的制約，新建民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行則受制于股東背景，控制人對(duì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不同理解等因素。四是人才的制約。互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展需要大批科技與金融的跨界人才，這一點(diǎn)在全社會(huì)都是不足的。建議從政策上進(jìn)一步給互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展松綁，如允許企業(yè)賬戶基于特定場(chǎng)景在線開(kāi)立，允許銀行成立互聯(lián)網(wǎng)子行等；同時(shí)，鼓勵(lì)社會(huì)經(jīng)營(yíng)者廣泛樹(shù)立合作理念，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。場(chǎng)景端的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)與銀行端的產(chǎn)品、風(fēng)控與資金優(yōu)勢(shì)緊密結(jié)合，才能走得快，不走彎路，真正為廣大長(zhǎng)尾客戶帶來(lái)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

中國(guó)外匯：當(dāng)前決定互聯(lián)網(wǎng)銀行成敗的核心業(yè)務(wù)有哪些？推動(dòng)這些業(yè)務(wù)的發(fā)展需要解決哪些問(wèn)題？

劉屹東：適合運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)一般具有分散性、批量化、定制化的特點(diǎn)。目前，核心業(yè)務(wù)主要有理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)以及企業(yè)的交易金融、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)，包含結(jié)算、融資及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。目前網(wǎng)絡(luò)收付業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，且移動(dòng)端發(fā)展更為迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融的困難主要體現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

待解決的問(wèn)題：互聯(lián)網(wǎng)銀行開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)無(wú)論C端還是B端，最大的局限性就是遠(yuǎn)離生態(tài)，難以獲取生態(tài)圈的第一手?jǐn)?shù)據(jù)。就C端而言，銀行只能基于存量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷，就算民營(yíng)銀行基于股東背景進(jìn)入以消費(fèi)場(chǎng)景聚集的生態(tài)圈，其消費(fèi)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行業(yè)數(shù)據(jù)與個(gè)人信用的相關(guān)性也相對(duì)較弱，無(wú)法真正針對(duì)不同信用狀況，差異化地開(kāi)展融資業(yè)務(wù)。就B端而言，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行受制于固有體制網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的線上流程再造進(jìn)展緩慢，理念更新滯后于市場(chǎng)需求，難以擠入前端場(chǎng)景；而另一方面，理念相對(duì)到位的互聯(lián)網(wǎng)銀行則受人才、專業(yè)性等局限，在社會(huì)供應(yīng)鏈金融的領(lǐng)頭羊地位也無(wú)法真正確立。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融以多種形式存在，在與銀行業(yè)形成直接競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也導(dǎo)致數(shù)據(jù)割據(jù)，難以進(jìn)行供應(yīng)鏈的整合，如針對(duì)上游客戶應(yīng)收賬款的企業(yè)自金融模式、以科技見(jiàn)長(zhǎng)的對(duì)接資產(chǎn)與資金的中間整合平臺(tái)等。

建議銀行加快互聯(lián)網(wǎng)化的步伐，真正形成場(chǎng)景化的金融服務(wù)能力，充分發(fā)揮銀行公信力強(qiáng)，且與聚合場(chǎng)景的平臺(tái)客戶不存在任何競(jìng)爭(zhēng)性經(jīng)營(yíng)行為的特點(diǎn)，加快建立與場(chǎng)景平臺(tái)客戶的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，收益共享。同時(shí)，逐步建立銀行網(wǎng)絡(luò)金融的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，加快金融科技技術(shù)的運(yùn)用，真正實(shí)現(xiàn)科技與金融的充分結(jié)合，支持新金融的發(fā)展。

周紅軍：就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，確實(shí)非常重視，投入力度也前所未有。但要想發(fā)展好真正帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的互聯(lián)網(wǎng)銀行，涉及理念轉(zhuǎn)變、流程再造、場(chǎng)景導(dǎo)入、風(fēng)控手段調(diào)整以及全行統(tǒng)一行動(dòng)等方面內(nèi)容，這與銀行現(xiàn)有的體制、機(jī)制、文化、激勵(lì)等經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀存在較大差異。此外，銀行上缺乏對(duì)科技為王的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨的危機(jī)意識(shí)，變革的迫切性也未在實(shí)質(zhì)性制度安排上有所體現(xiàn)。現(xiàn)階段只有少數(shù)銀行在探索采用新思路、新方法去應(yīng)對(duì)未來(lái)發(fā)展。

當(dāng)下及未來(lái)一段時(shí)間，以下幾項(xiàng)業(yè)務(wù)將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行快速發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一是智能化理財(cái)業(yè)務(wù)：在獲取客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好及理財(cái)需求后，互聯(lián)網(wǎng)銀行自動(dòng)為客戶配置相應(yīng)資產(chǎn)組合，并提供智能化的后期管理服務(wù)，解決廣大客戶個(gè)性化理財(cái)需求問(wèn)題。二是消費(fèi)信貸、小額貸款業(yè)務(wù)：通過(guò)技術(shù)變革帶來(lái)的場(chǎng)景應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)銀行獲取大量信息數(shù)據(jù)后，開(kāi)展數(shù)據(jù)分析，計(jì)算違約率，向不同群體提供精準(zhǔn)的貸款服務(wù)，解決小微客戶融資難的問(wèn)題。三是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)：通過(guò)核心企業(yè)與上下游中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上的合作關(guān)系，依托互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控信息流、物流和資金流，互聯(lián)網(wǎng)銀行提供融資、結(jié)算、擔(dān)保等金融服務(wù)，解決應(yīng)收賬款“三角債”問(wèn)題。四是提供“一站式”綜合金融服務(wù)：當(dāng)前，保險(xiǎn)在我國(guó)滲透率還處于較低水平，如能將基于大數(shù)原則開(kāi)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與基于大數(shù)據(jù)分析開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)高效對(duì)接、相互嵌入，解決互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題，將對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不可估量的促進(jìn)作用。

中國(guó)外匯：當(dāng)前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)往往集中在零售業(yè)務(wù)方面。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)能否延展到對(duì)公業(yè)務(wù)方面？這其中又有哪些業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇可以把握？

周紅軍：當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面，零售業(yè)務(wù)中的支付、網(wǎng)貸發(fā)展已經(jīng)比較成熟，正在形成日趨競(jìng)爭(zhēng)激烈的紅海市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)銀行在零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用已走在了對(duì)公業(yè)務(wù)前面，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)必將會(huì)延伸到對(duì)公業(yè)務(wù)藍(lán)海市場(chǎng)。其中，以圍繞供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈提供綜合金融服務(wù)為代表的交易銀行業(yè)務(wù)，將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，尤其是與之相結(jié)合的眾籌、證券化、財(cái)富管理等智能化服務(wù)最有前途。

把握互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇，一是要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)銀行與供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈的融合，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析找出客戶金融服務(wù)需求，同時(shí)將銀行置身于上下游、內(nèi)外貿(mào)、本外幣、離在岸等全鏈條交易之中，通過(guò)跨界融合，打造新生態(tài)。二是要開(kāi)展銀行內(nèi)部流程再造和重構(gòu)，依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)后臺(tái)集約化、自動(dòng)化處理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)可計(jì)量化，同時(shí)提升線上與線下（O2O）協(xié)同服務(wù)的能力與水平。三是要找到適合銀行自身特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)公業(yè)務(wù)盈利模式、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式，真正實(shí)現(xiàn)由總行統(tǒng)一管理的扁平化、垂直化互聯(lián)網(wǎng)銀行營(yíng)銷模式。

劉屹東：企業(yè)金融業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)金融的巨大寶藏，是建立領(lǐng)先品牌的重點(diǎn)所在。B端的互聯(lián)網(wǎng)化方興未艾，越來(lái)越多的產(chǎn)業(yè)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)模式的探索，電子商務(wù)所占的比重迅速增長(zhǎng)，行業(yè)垂直電商，特定行業(yè)、領(lǐng)域的資源整合平臺(tái)層出不窮，供應(yīng)鏈核心企業(yè)、集中交易平臺(tái)、物流服務(wù)商、各層面的科技服務(wù)商等，都在進(jìn)行企業(yè)交易與經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的沉淀與整合。但這些平臺(tái)因技術(shù)、金融服務(wù)能力、資格的限制而無(wú)法自建金融體系，只能尋求與外界金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)。而傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)這一客群的服務(wù)顯然完全沒(méi)有做好準(zhǔn)備，形成了巨大的空檔，也成為先知先覺(jué)的網(wǎng)絡(luò)銀行的巨大機(jī)會(huì)。與C端比較，B端網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：（1）場(chǎng)景與數(shù)據(jù)可通過(guò)合作與聯(lián)盟的方式廣泛獲取，技術(shù)、產(chǎn)品、理念與市場(chǎng)適應(yīng)的銀行，完全存在獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷的機(jī)會(huì)。（2）企業(yè)收入與支出的模式及經(jīng)營(yíng)能力分析模版相對(duì)固化。對(duì)一個(gè)有著公司治理結(jié)構(gòu)的企業(yè)客戶開(kāi)展融資業(yè)務(wù)，對(duì)數(shù)據(jù)廣度的要求相對(duì)較低，完全可以通過(guò)既定的渠道準(zhǔn)確獲取。（3）B端客戶在業(yè)務(wù)模式的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)上存在巨大的空間。因此，只要建立與市場(chǎng)客群相適應(yīng)的服務(wù)體系，有先進(jìn)的產(chǎn)品與技術(shù)能力，網(wǎng)絡(luò)銀行就可加強(qiáng)B端能力的建設(shè)，占得先機(jī)。

中國(guó)外匯：人們談到互聯(lián)網(wǎng)銀行，往往聯(lián)想到風(fēng)險(xiǎn)較高。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)如何開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制？有哪些風(fēng)控的核心關(guān)鍵點(diǎn)？

劉屹東：關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制，銀行業(yè)無(wú)論是對(duì)個(gè)人還是對(duì)企業(yè)都已經(jīng)形成了整套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制的體系，其考察的維度與對(duì)基礎(chǔ)信息的要求，相對(duì)完整且是經(jīng)過(guò)實(shí)踐認(rèn)證逐步完善而成的，線下風(fēng)控認(rèn)證體系所蘊(yùn)含的風(fēng)控邏輯，仍然是我們開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的最強(qiáng)大的基礎(chǔ)。但網(wǎng)絡(luò)改變了風(fēng)控運(yùn)行模式，信息獲取的渠道與信息的利用方式有了很大變化。傳統(tǒng)風(fēng)控由專業(yè)人員利用對(duì)數(shù)據(jù)資料的分析按照既定的邏輯與規(guī)范，結(jié)合經(jīng)驗(yàn)做出風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)判斷；網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控則基于對(duì)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)數(shù)據(jù)的采集、清洗、建模來(lái)完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。這種變化既可能因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)風(fēng)控模型的偏離度而放大風(fēng)險(xiǎn)，也可能因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息的高效性、廣泛性、實(shí)時(shí)性而彌補(bǔ)傳統(tǒng)風(fēng)控信息不對(duì)稱的不足，從而使傳統(tǒng)風(fēng)控?zé)o法顧及的長(zhǎng)尾客戶進(jìn)入銀行服務(wù)體系。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵因素在于以下幾點(diǎn)：一是關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信息與客戶資信的相關(guān)程度。我們建模首先要判斷的，是數(shù)字化信息與我們風(fēng)險(xiǎn)考察的維度或者指標(biāo)有哪些相關(guān)性，是由此推彼還是某點(diǎn)上的輔助信息，是可單獨(dú)運(yùn)用的信息還是必須驗(yàn)證特定邏輯后方可運(yùn)用的信息等。二是關(guān)注網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。哪些來(lái)源的數(shù)據(jù)是可信的，哪些來(lái)源的數(shù)據(jù)必須經(jīng)過(guò)多維的交叉驗(yàn)證，而又有哪些維度的交叉驗(yàn)證能認(rèn)定其準(zhǔn)確性與真實(shí)性等。三是注重線下與線上的結(jié)合運(yùn)用。在目前大數(shù)據(jù)條件還相對(duì)有限的情況下，公司網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的考量應(yīng)基于對(duì)特定客群線下的深入了解。在對(duì)一個(gè)產(chǎn)業(yè)、一個(gè)供應(yīng)鏈、或某個(gè)特定領(lǐng)域的客群的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、政策、經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行深入研究后，再來(lái)制定線上自動(dòng)審批模型，將更有針對(duì)性。同時(shí)對(duì)一些數(shù)據(jù)的缺失可采用線上收集為主，線下采集為輔的方式加以完善。當(dāng)然，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)加快與目標(biāo)客群重點(diǎn)平臺(tái)的合作，加強(qiáng)對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的數(shù)據(jù)積累，以強(qiáng)化數(shù)字畫像的能力。此外，加強(qiáng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，尋求風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，也是必不可少的方法。

周紅軍：傳統(tǒng)銀行的本質(zhì)核心是風(fēng)控問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)銀行也一樣。但與傳統(tǒng)銀行通過(guò)組織架構(gòu)、崗位設(shè)置、流程管理、資本配比等方法構(gòu)建的風(fēng)控體系相比，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了數(shù)據(jù)資源和效率提升，以及風(fēng)險(xiǎn)控制思路與方法，同傳統(tǒng)又有較大不同：傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法僅占其中一部分，而客戶大量的交易行為數(shù)據(jù)、歷史數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息等，則成為關(guān)注重點(diǎn)。也就是說(shuō)，主要依賴信息、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、征信等計(jì)算違約率，進(jìn)而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行界定、控制和定價(jià)。這是互聯(lián)網(wǎng)銀行拓展業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控的關(guān)鍵點(diǎn)，主要包括以下幾方面：第一，數(shù)據(jù)留痕、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)利用和數(shù)據(jù)細(xì)化等，是互聯(lián)網(wǎng)銀行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的核心技術(shù)。第二，建立具有互聯(lián)網(wǎng)基因的、安全可靠的、適時(shí)調(diào)整的多維度信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，是互聯(lián)網(wǎng)銀行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。第三，圍繞傳統(tǒng)銀行“了解客戶、了解業(yè)務(wù)和盡職審查”展業(yè)三原則，設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化要素和數(shù)據(jù)的安全可得性，解決傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的痛點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，是保證新型風(fēng)控手段具有說(shuō)服力的出路所在。第四，銀行、客戶及其交易對(duì)手、相關(guān)社會(huì)資源共同組成一個(gè)開(kāi)放共享的生態(tài)圈，結(jié)成利益共同體，是保證風(fēng)控所需數(shù)據(jù)及時(shí)可得性、可靠性的重要基礎(chǔ)。第五，依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)交易信息透明化，風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)識(shí)別、實(shí)時(shí)反饋并及時(shí)處置，讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)銀行和金融消費(fèi)者形成監(jiān)管合作生態(tài)圈，從而保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，共同營(yíng)造良好的信用環(huán)境，是推進(jìn)新型風(fēng)控實(shí)施的重要保障。

中國(guó)外匯：未來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展方向是什么？對(duì)此有何建議？

劉屹東：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展方向體現(xiàn)為三個(gè)方面：一是數(shù)字化。必須全面建立數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)管理體系。每一次與客戶的交互以數(shù)字的方式進(jìn)行存儲(chǔ)，并能實(shí)現(xiàn)信息的相互串聯(lián)，將內(nèi)部相互隔離的業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)打通，形成靈活高效的數(shù)字化體系。二是場(chǎng)景化。互聯(lián)網(wǎng)銀行是基于網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展服務(wù)，而不是依托有限的物理場(chǎng)所，網(wǎng)絡(luò)生態(tài)場(chǎng)景就是銀行提供業(yè)務(wù)最高效的環(huán)境。因此，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行是否具備強(qiáng)大的場(chǎng)景整合能力，是決定其發(fā)展空間的重要因素。三是金融服務(wù)的綜合化。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行比拼的是圍繞特定場(chǎng)景、特定客群提供綜合金融服務(wù)的能力。比如，針對(duì)交易而言，同一場(chǎng)景客戶可能存在不同的賬戶、收付、理財(cái)、融資等多種需求，銀行是否能一站式解決，是否符合客戶的預(yù)期，是否能讓客戶體驗(yàn)愉快，都將成為能否綁定客群的關(guān)鍵。而在這些發(fā)展的背后，真正起著關(guān)鍵作用的是互聯(lián)網(wǎng)銀行金融與科技融合的能力。能否將客戶行為的數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)分析，乃至云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)的技術(shù)手段有機(jī)地、恰到好處地應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)銀行的底層基礎(chǔ)建設(shè)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)，并最終以產(chǎn)品形式進(jìn)行輸出，是互聯(lián)網(wǎng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心所在。

周紅軍：隨著科技日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在加快探索多業(yè)態(tài)跨界融合滲透。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)重新洗牌之后，代表真正互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方向的新生態(tài)必將引領(lǐng)未來(lái)發(fā)展。

一是新技術(shù)帶來(lái)新思路，思路決定出路。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行提供什么樣的產(chǎn)品與服務(wù)、通過(guò)什么渠道提供、有沒(méi)有特色品牌服務(wù)，將成為創(chuàng)新發(fā)展的突破口。互聯(lián)網(wǎng)銀行作為金融服務(wù)業(yè)的本質(zhì)沒(méi)有變，在此進(jìn)程中要有所為有所不為，聚焦某一領(lǐng)域，以便更好地了解、挖掘客戶需求，更好地找到目標(biāo)客戶群，從而精準(zhǔn)獲客，并為不同目標(biāo)群體在不同時(shí)點(diǎn)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和極致的用戶體驗(yàn)。

二是新思路打造新平臺(tái)，平臺(tái)成為優(yōu)勢(shì)。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行將與具有底層數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)開(kāi)展合作，通過(guò)跨界融合滲透的方式，與客戶打交道，依托平臺(tái)獲取精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。有了數(shù)據(jù)就可定制金融產(chǎn)品與服務(wù)，并通過(guò)與平臺(tái)合作，借助外力開(kāi)展輕資本、輕資產(chǎn)運(yùn)作。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要利用金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行IT架構(gòu)與設(shè)施進(jìn)行改造，為與各類平臺(tái)合作，提供因需而變的開(kāi)放性技術(shù)解決方案。通過(guò)整合內(nèi)外部資源，實(shí)現(xiàn)客戶需求、銀行服務(wù)與應(yīng)用場(chǎng)景的一體化，增強(qiáng)客戶粘性。

三是新平臺(tái)需要新風(fēng)控，風(fēng)控成為關(guān)鍵。隨著新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控中的應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控固有思路將被打破，進(jìn)入到風(fēng)控方法重置階段。新的風(fēng)控模型將成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的引擎。其必須做到三個(gè)可依靠：首先是模型可依靠，即模型既有理論基礎(chǔ)，又有技術(shù)支持，還能被實(shí)踐所檢驗(yàn)驗(yàn)證，并可隨條件變化而自動(dòng)調(diào)整；其次是數(shù)據(jù)可依靠，即數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)定義準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)采集可信，數(shù)據(jù)之間可相互驗(yàn)證；再就是流程可依靠，即數(shù)據(jù)采集、加工、分析自動(dòng)化程度高，依賴大數(shù)據(jù)算法計(jì)算違約率，人為干預(yù)度低。

四是新思路帶來(lái)新模式，模式?jīng)Q定成敗。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展依托相互融合滲透的生態(tài)圈。在此生態(tài)圈中，除了利益相關(guān)者外，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)加入生態(tài)圈也是重要一環(huán)：通過(guò)提高交易透明度，讓監(jiān)管者時(shí)刻掌握交易信息；通過(guò)事先列明風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，讓監(jiān)管者管控風(fēng)險(xiǎn)有預(yù)案；通過(guò)明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，讓金融消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別力。只有這樣，才能保證互聯(lián)網(wǎng)銀行能安全、可靠地運(yùn)營(yíng)。

未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)營(yíng)新模式，必然要求以滿足客戶需求為中心，在銀行內(nèi)部跨板塊、跨部門、跨條線使用一套規(guī)則實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同；必然要求實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)、跨機(jī)構(gòu)的融合滲透，并實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的客戶營(yíng)銷模式、風(fēng)險(xiǎn)控制模式。

中國(guó)外匯：互聯(lián)網(wǎng)銀行如何才能走出一條特色之路？

周紅軍：加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行特色業(yè)務(wù)，需要全社會(huì)的共同努力。對(duì)此，有如下幾點(diǎn)建議：第一，在基礎(chǔ)層面，國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)構(gòu)建好基礎(chǔ)設(shè)施和完善制度安排。基礎(chǔ)設(shè)施方面，包括實(shí)現(xiàn)金融功能所需的居民個(gè)人、企業(yè)的身份信息、征信數(shù)據(jù)的建立，以及為此開(kāi)展的數(shù)據(jù)信息存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)庫(kù)共享和數(shù)據(jù)的便利可獲得性等；制度安排方面，包括個(gè)人與企業(yè)的隱私、數(shù)據(jù)需立法保護(hù)，相關(guān)的交易規(guī)則、規(guī)范的制定等。第二，在應(yīng)用層面，通過(guò)利用數(shù)據(jù)資源建立起互聯(lián)網(wǎng)銀行新的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，將銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等各類金融機(jī)構(gòu)聚集在一個(gè)平臺(tái)上，結(jié)成合作伙伴，共同為客戶提供綜合金融服務(wù)，讓資產(chǎn)與資金對(duì)接更高效，讓融資成本達(dá)到帕累托最優(yōu)。第三，在提供特色服務(wù)方面，以技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)、渠道和生態(tài)的創(chuàng)新，讓數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)和處理的核心。互聯(lián)網(wǎng)銀行依靠海量的數(shù)據(jù)，通過(guò)開(kāi)展數(shù)據(jù)挖掘，細(xì)分市場(chǎng)，提供特色服務(wù)，打造特色互聯(lián)網(wǎng)銀行生態(tài)圈，塑造良好的品牌形象。

劉屹東：除了大力提升科技能力、塑造場(chǎng)景化服務(wù)能力外，互聯(lián)網(wǎng)銀行若想發(fā)展出自己的特色，應(yīng)遵循以下原則：一是明確鎖定細(xì)分市場(chǎng)的目標(biāo)定位。如定位為社區(qū)銀行，將金融服務(wù)滲透進(jìn)便民繳費(fèi)等社區(qū)活動(dòng)場(chǎng)景；或鎖定特定行業(yè)內(nèi)的上下游交易場(chǎng)景，做垂直行業(yè)的金融服務(wù)專屬行。二是深入了解場(chǎng)景，提升專業(yè)度與客戶美譽(yù)度。專業(yè)性是特色的基礎(chǔ)，只有深度了解生態(tài)圈的運(yùn)行規(guī)則、客戶痛點(diǎn)，才能將金融真正融入場(chǎng)景，才能創(chuàng)造良好的客戶體驗(yàn)。如能真正做到對(duì)場(chǎng)景需求細(xì)節(jié)的了解，那離特色也就不遠(yuǎn)了。三是強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。某種程度上，特色來(lái)源于創(chuàng)新。在了解場(chǎng)景需求的基礎(chǔ)上，應(yīng)大膽創(chuàng)新，既準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，又最大限度地貼近客戶需求與客戶體驗(yàn)。一家具有很強(qiáng)創(chuàng)新能力的銀行，在經(jīng)營(yíng)中往往不知不覺(jué)已形成特色。綜上，特色來(lái)源于差異化、精細(xì)化的市場(chǎng)定位，來(lái)源于專業(yè)性與創(chuàng)新性經(jīng)營(yíng)能力的打造。

中國(guó)外匯：非常感謝兩位嘉賓能分享自己的觀點(diǎn)，從中可以得出如下結(jié)論：第一，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展關(guān)鍵點(diǎn)，在于監(jiān)管政策給予互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營(yíng)空間，在于互聯(lián)網(wǎng)銀行金融與科技結(jié)合的能力，也在于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展理念與運(yùn)行環(huán)境；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展離不開(kāi)全社會(huì)的支持。第二，當(dāng)下及未來(lái)一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)銀行快速發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要包括智能化理財(cái)業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸及小額貸款業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，以及提供“一站式”綜合金融服務(wù)等。第三，互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控的關(guān)鍵點(diǎn)主要是數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理等評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的核心技術(shù)，以及建立具有互聯(lián)網(wǎng)基因的、安全可靠的、適時(shí)調(diào)整的多維度信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。最后，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展方向體現(xiàn)為三個(gè)方面：數(shù)字化、場(chǎng)景化、金融服務(wù)的綜合化。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行要取得更好的發(fā)展，必須要解決好上述存在的問(wèn)題。