互聯網金融時代商業銀行競爭戰略研究

王一鳴

[摘 要]深入系統地探究商業銀行競爭力命題，有利于在宏觀層面與微觀層面豐富銀行理論和金融理論，更有利于推進企業管理理論與金融理論的融合創新。在此背景下，探究在互聯網金融時代我國商業銀行受到沖擊時所應采取的戰略措施，以提高在互聯網金融時代我國商業銀行的核心競爭力，對于商業銀行在互聯網金融時代的發展具有十分重要的意義。

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；競爭戰略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.15.125

1 緒 論

互聯網金融在當今時代背景下不再是互聯網與金融業簡單結合的產物，而是為適應新的市場需求，并且在保證客戶信息安全與網絡技術水平可以支持的基礎上，逐漸被廣大用戶所接受的一種新模式。以其強大的信息分析處理能力作為核心優勢，以簡便快捷的業務流程為擴展用戶資源的關鍵，以及成本較低的運作模式為其大規模發展提供了條件。對于商業銀行來講，互聯網金融業的發展既是一種機遇也是一種挑戰。商業銀行應逐步調整其經營管理理念和服務內容，以在激烈的金融市場競爭中更勝一籌。

2 互聯網金融對商業銀行的影響

2.1 互聯網金融對商業銀行的正面影響

互聯網金融時代的到來不可否認地對商業銀行的發展產生了諸多積極的影響，主要表現在以下三個方面：首先，為銀行創新營造新環境，互聯網金融的發展同時為商業銀行發展了眾多的電子渠道用戶；其次，為銀行業帶來更為寬松的監管環境，以適應金融行業發展的需求；最后，主要表現在金融市場資源配置效率的提升上，便捷的支付方式、較低的搜索引擎和社交網絡處理成本和供需雙方簡易的交易流程都是互聯網金融模式下的獨有特點，這一點是傳統銀行服務所無法比擬的。除此之外，在互聯網金融模式下，促使商業銀行業務增長的同時也在一定程度上降低了銀行的運作成本。

2.2 互聯網金融對商業銀行的負面影響

大量的商業銀行客戶資源被便捷的操作模式及廉價的交易成本的互聯網金融所搶占，商業銀行傳統的金融業務因此受到了極大的負面影響，具體表現在以下兩個方面：首先，在中小企業的信貸服務方面，互聯網金融對商業銀行的業務造成巨大沖擊，許多中小企業會傾向于選擇審核流程相對較寬松、到賬時間更快捷的互聯網金融方式進行融資。其次，在負債業務方面，影響主要體現在個人存款收入。隨著電子商務的接受度的日益增長，各大金融機構紛紛推出更高收益的理財服務，可以隨時消費提現，能滿足客戶隨時使用資金的需求。

商業銀行之所以遭受現在的危機，總的來說，是因為它們沒有處理好兩個外來挑戰：一是沒有處理好消費者的消費習慣隨科技發展的變化，支付寶、微信支付等新興支付及信貸平臺與傳統商業銀行的貸款機制相比，確實有諸多優點；二是沒有處理好監管制度的變化，互聯網金融給消費者提供了一條簡便快捷的信貸及消費渠道，而商業銀行依然停留在傳統的信貸和消費模式，確實無法滿足“被寵壞”的消費者的信貸及消費需求。

3 互聯網金融背景下商業銀行的競爭短板

3.1 大數據的缺失

商業銀行缺失大數據，是其在互聯網金融模式下競爭力的最大缺陷，以馬云的阿里巴巴集團為例，通過虛擬網關，阿里巴巴的第三方支付平臺便可以迅速獲取客戶的相關信息，阿里小額貸款可以借助大數據支持下的客戶數據優勢，積累眾多商戶數據，并對各商戶的信用進行統計，對于那些信用良好的商戶，可以便捷地進行小額貸款等業務。而且阿里巴巴還可以通過支付寶渠道在貸款過程中對商家的信用和現金流動方向進行檢測，進而對貸款后期的風險進行統計。阿里巴巴集團發布的統計數據顯示，截至目前，阿里小貸的不良貸款率僅為0.7165%，而傳統商業銀行貸款體系的壞賬率則高達0.9456%，與此同時，阿里信貸的業務流程較傳統商業銀行而言要快捷得多，這都是傳統商業銀行無法比擬的優勢。由于商業銀行受到制度和法規的限制，因此很難在大數據時代有效挖掘潛在客戶數據，大大削弱了傳統商業銀行的競爭力。總之，商業銀行缺失大數據，是其在互聯網金融模式下競爭力的最大短板。

3.2 業務流程的僵化

互聯網金融模式果斷摒棄了傳統商業銀行模式，得到了廣大貸款者的青睞。以阿里信貸為例，僅需要3分鐘，淘寶商戶就可以完成在線貸款申請工作，不需要進行人工審批，只要貸款商戶符合貸款要求，款項即可即時到賬，大大縮短了貸款時間和貸款流程。而反觀商業銀行，貸款必須到指定的營業網點辦理，并且信貸流程十分煩瑣、審批時間過長和審批材料眾多也是其弊端所在，大量中小企業的貸款因其僵化復雜的內部流程而無法享受到高效優質的服務體驗，因此在互聯網金融模式下，中小企業逐漸摒棄了商業銀行貸款的方式。總之，僵化的業務流程也是商業銀行與互聯網金融競爭過程中不可小覷的短板。

4 提升商業銀行競爭力的舉措

4.1 掘金大數據，合作中求共贏

誰掌握了大數據時代的客戶數據，誰就在市場競爭中占據了制高點，互聯網金融時代，商業銀行不得不面對這一強大的競爭對手。而商業銀行在大數據的獲取上有著天生的缺陷，因此商業銀行必須采取積極的合作態度，爭取在互聯網金融時代與互聯網企業建立合作共贏關系，而不能采取一味的惡性競爭方式，具體來說，可以從以下兩個方面進行合作：一方面，借助互聯網企業平臺，商業銀行可以共享用戶信息和用戶相關數據，如此一來，在拓展客戶規模的基礎上可以精準地把握客戶的需求，并且商業銀行的運營成本可以得到降低，而風險控制能力可以得到提升；另一方面，依托商業銀行的支持，互聯網企業可以進一步完善其支付工具和金融即時到賬業務，通過交叉銷售和金融合作，可以將監管上的盲區降到最低，并且可以逐步提升貸款額度，如阿里小貸資本本金總計只有16億元，而放貸上限設定為24億元，如果單憑阿里自身的力量，難免無法滿足所有客戶的資金需求，如果與商業銀行合作，可以很大程度上提升貸款的額度，進一步滿足客戶的貸款需求。

4.2 重視客戶體驗，再造業務流程

互聯網金融深度整合了互聯網技術和金融核心業務，其平臺具有開放性、尊重客戶體驗和交互式營銷等特點，所以商業銀行在與互聯網金融的競爭過程中就面臨著經營的模式變革和業務流程簡化的問題。商業銀行針對自身業務流程冗雜的缺陷，應遵循“小、快、簡、整”的原則進行業務流程的再造和重構，以獲取客戶的青睞。具體而言，要將小微企業貸款作為商業銀行的目標市場，必須引起商業銀行的足夠重視；除此之外，銀行業務渠道體系應以互聯網和商務電子為依托進行重構，以快速響應客戶需求為目標，盡可能將繁雜的業務流程進行簡化，在保證安全的基礎上進一步簡化審批手續，以提升客戶的貸款體驗。

5 結 論

互聯網金融不僅在渠道上影響商業銀行的產品和服務，而且變革著銀行的融資渠道，給商業銀行注入了新鮮血液。當前信息技術發展推動著互聯網金融與商業銀行的高度融合，有利于促進金融改革和發展。近年來，互聯網金融更是爆發出了強勁的成長力，在加速資本流動、改善配置效率的同時，也加劇了金融市場的競爭。由此可見，商業銀行在互聯網金融時代激烈的市場競爭中如何撐好“船舵”，把握好互聯網金融時代的命脈，對于未來金融時代的發展起到了至關重要的作用。

參考文獻：

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