自律體系護(hù)航行業(yè)規(guī)范發(fā)展
——中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立一周年

文/本刊記者 史 詩

自律體系護(hù)航行業(yè)規(guī)范發(fā)展
——中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立一周年

文/本刊記者 史 詩

去年3月25日，國家級的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會——中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式成立。協(xié)會旨在規(guī)范從業(yè)機構(gòu)市場行為，保護(hù)投資者合法權(quán)益，推動從業(yè)機構(gòu)更好地服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康運行。協(xié)會會員單位包括銀行、證券、保險、基金、期貨、信托、資產(chǎn)管理、消費金融、征信服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)支付、投資、理財、借貸等機構(gòu)，還包括一些承擔(dān)金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融研究教育職能的機構(gòu)，基本覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融的主流業(yè)態(tài)和新興業(yè)態(tài)。

在協(xié)會成立一周年之際，開鑫金服試圖通過研究過去一年協(xié)會在規(guī)范引導(dǎo)下、行業(yè)自律方面開展的一些大事，領(lǐng)會行業(yè)自律監(jiān)管思路和方向，從自身做起，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

發(fā)布規(guī)范性文件為行業(yè)自律奠定基礎(chǔ)

1. 自律公約：行業(yè)自律的基本法

2016年7月26日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向會員單位下發(fā)了第一屆會員代表大會及第一屆常務(wù)理事會2016年第一次會議審議通過的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員自律公約》、《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會自律懲戒管理辦法》，分別對會員義務(wù)、違規(guī)處理措施與懲戒種類、適用范圍、實施程序、實施機構(gòu)及回避規(guī)定等內(nèi)容做了規(guī)定。

周治翰解讀：構(gòu)筑第一道防護(hù)屏障

《自律公約》、《自律懲戒辦法》等行業(yè)自律規(guī)范的基礎(chǔ)性文件，通過正向引導(dǎo)、懲戒警示相結(jié)合，有效規(guī)范了會員單位經(jīng)營行為，引導(dǎo)從業(yè)機構(gòu)共同遵守經(jīng)營規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，奠定了行業(yè)自律的基本制度框架。為投資人權(quán)益保護(hù)和行業(yè)健康發(fā)展構(gòu)筑了第一道防護(hù)屏障，引導(dǎo)行業(yè)良性發(fā)展。

2. 信息披露：促進(jìn)行業(yè)更加陽光透明

2016年10月28日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息披露自律管理規(guī)范》。

《信息披露標(biāo)準(zhǔn)》定義并規(guī)范了96項披露指標(biāo)，其中強制性披露指標(biāo)65項、鼓勵性披露指標(biāo)31項，只要包括從業(yè)機構(gòu)信息、平臺運營信息與項目信息等三方面，以期通過信息披露使行業(yè)達(dá)到“三個透明”，即通過披露從業(yè)機構(gòu)、年度報表、股東高管與平臺經(jīng)營等信息，達(dá)到機構(gòu)自身透明；通過披露資金存管、還款代償?shù)刃畔ⅲ_(dá)到客戶資金流轉(zhuǎn)透明；通過披露借款用途、合同條文、相關(guān)風(fēng)險以及借款人信用等信息，達(dá)到業(yè)務(wù)風(fēng)險透明。

《自律管理規(guī)范》分為總則、信息披露管理與責(zé)任、信息披露方式和要求、獎懲、附則等五部分內(nèi)容，對經(jīng)發(fā)現(xiàn)確認(rèn)為違規(guī)的信息披露行為將依據(jù)相關(guān)條例實施自律懲戒。

周治翰解讀：陽光是最好的消毒劑

信息披露是實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展、保護(hù)投資人合法權(quán)益的重要措施。協(xié)會不僅要求會員單位，更鼓勵所有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都參照《信息披露標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行信披工作，有利于推動網(wǎng)絡(luò)借貸信披工作的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化。《自律管理辦法》規(guī)定了違規(guī)信息披露行為的自律懲戒措施，勢必會增加一些問題平臺進(jìn)行項目“造假”的難度，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展、優(yōu)勝劣汰，給全行業(yè)帶來非常正向的引導(dǎo)效應(yīng)。

建設(shè)行業(yè)數(shù)據(jù)庫監(jiān)測更及時、科學(xué)

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計制度：將數(shù)據(jù)監(jiān)測規(guī)范化

從2016年年初開始，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會接受中國人民銀行的委托，開展互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測工作，形成互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計制度。互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計制度包括公司基本信息、財務(wù)信息、業(yè)務(wù)信息三類共六張統(tǒng)計表，分別按照年度、季度和月度進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

周治翰解讀：互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計的“三個有利于”

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計上借鑒了銀行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計的成功經(jīng)驗，從監(jiān)管的角度出發(fā)，覆蓋了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的各主要業(yè)態(tài)，有利于監(jiān)管部門全面、及時監(jiān)測行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。科學(xué)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析，有利于監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融各參與方提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點，及時預(yù)警，切實防范金融風(fēng)險，也為監(jiān)管部門制定監(jiān)管政策提供了扎實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，有利于提高政策的有效性和科學(xué)性。

2. 信用信息共享平臺：打造行業(yè)誠信文化

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會啟動互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺建設(shè)，構(gòu)建了一個包括公眾監(jiān)督、行業(yè)自律、政府監(jiān)管的常態(tài)化、立體式信用基礎(chǔ)設(shè)施。同時，制定了《互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)》。《信息共享標(biāo)準(zhǔn)》是面向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立的統(tǒng)一的信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)，通過采集會員單位的融資業(yè)務(wù)信息，在會員范圍內(nèi)就借款人的信用信息進(jìn)行共享。

周治翰解讀：信用信息共享是大勢所趨

近年來，中國的征信系統(tǒng)不斷完善，征信手段不斷進(jìn)步，人們的信用意識不斷增強。協(xié)會的信用信息共享系統(tǒng)將原來分散在各家平臺的信用信息收集起來，不僅方便了參與這項工作的平臺更方便地查詢借款人信用狀況，在提高風(fēng)控能力的同時，還降低了風(fēng)控成本。同時，這項工作的推進(jìn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有了自己的征信系統(tǒng)，也為建設(shè)信用社會做出了一份貢獻(xiàn)。

首批參與協(xié)會信用信息共享系統(tǒng)建設(shè)的會員單位有17家，覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)，使得信用信息共享系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源更加豐富。這有利于系統(tǒng)建成后，從更多元的角度對借款人的信用狀況進(jìn)行交叉比對，提高信息校驗的準(zhǔn)確性。

這17家會員單位都是各自領(lǐng)域的代表性企業(yè)，相對而言，行業(yè)影響力更大，日常的數(shù)據(jù)運維工作也更加完善。由這17家會員單位率先參與信用信息共享工作，可以發(fā)揮更好的帶頭示范作用，吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參與到這項工作中來。

開展行業(yè)教育培訓(xùn)引導(dǎo)行業(yè)合規(guī)發(fā)展

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融研修班：系統(tǒng)培訓(xùn)從業(yè)知識

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立以來，多次對會員單位高級管理人員開展了相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策解讀、互聯(lián)網(wǎng)金融信用建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)風(fēng)險教育等領(lǐng)域。

2. 投資人教育專欄：提升風(fēng)險辨識能力

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的官網(wǎng)發(fā)布了行業(yè)專家、學(xué)者、媒體對行業(yè)發(fā)展規(guī)律、金融風(fēng)險防范、互金監(jiān)管體系建設(shè)等方面的專業(yè)內(nèi)容，便于提高投資人對行業(yè)認(rèn)知能力，強化其風(fēng)險防范意識。

3. 編制案例：普及網(wǎng)貸法律法規(guī)

（3）無線收發(fā)機：無線收發(fā)機通過RS232接口協(xié)議分別與開封器和場站計算機相連。兩臺無線收發(fā)機可在1 000 m的范圍內(nèi)通過無線方式使開封器與場站計算機通信，傳送鉛封號、集裝箱號碼等。

為積極貫徹落實國務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作要求，開展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險警示教育，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會編寫了《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)法律法規(guī)及案例》，由中國金融出版社正式出版發(fā)行。

《案例》從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)與制度建設(shè)、平臺的禁止性行為、平臺的民事責(zé)任三個角度出發(fā)，梳理了與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)的核心法律規(guī)定，同時精選了與法律規(guī)定有關(guān)的典型案例，既有助于基層執(zhí)法者和從業(yè)人員更全面地理解現(xiàn)行監(jiān)管制度，也有助于廣大消費者更準(zhǔn)確地識別風(fēng)險，提高風(fēng)險防范意識和能力，具有較強的專業(yè)性和實用性。

周治翰解讀：多舉措引導(dǎo)、服務(wù)企業(yè)和投資人

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會自成立以來，會員企業(yè)高管的研修班培訓(xùn)、投資人教育文章以及網(wǎng)貸發(fā)展案例編撰等工作同步開展，從投資人教育和企業(yè)規(guī)范角度雙管齊下、多措并舉，以教育促投資人理性投資，以規(guī)范促企業(yè)合規(guī)創(chuàng)新，推動了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

聚焦行業(yè)研究推動行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

1. 《中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報2016》：總結(jié)互金發(fā)展新業(yè)態(tài)

為全面反映中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展，2016年11月18日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報2016》。這是我國第一份由全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織編寫發(fā)布的行業(yè)年報。

2. 前沿研究：推介最新的互聯(lián)網(wǎng)金融科技

2016年6月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立區(qū)塊鏈研究工作組。重點圍繞區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域應(yīng)用的技術(shù)難點、業(yè)務(wù)場景、風(fēng)險管理、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面開展研究，跟進(jìn)國內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展及在金融領(lǐng)域應(yīng)用創(chuàng)新，關(guān)注創(chuàng)新帶來的金融風(fēng)險和監(jiān)管問題。

同時，協(xié)會還對分布式賬本技術(shù)等最新前沿科技進(jìn)行了研究并指出，一方面，對新技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用要高度關(guān)注，進(jìn)行全面評估；另一方面，對新技術(shù)在支付清算等關(guān)鍵領(lǐng)域推廣要慎重，確保安全穩(wěn)定。

“沙盒監(jiān)管”是英國金融行為監(jiān)管局為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，鼓勵金融創(chuàng)新和防范金融風(fēng)險，于2016年5月9日推出監(jiān)管方式，以提供對監(jiān)管政策適度放松且可管可控的測試環(huán)境，探索適應(yīng)金融創(chuàng)新的監(jiān)管經(jīng)驗。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會認(rèn)為，在當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域快速創(chuàng)新與風(fēng)險頻發(fā)并存的形勢下，借鑒英國沙盒監(jiān)管機制，研究探索適合我國國情的金融創(chuàng)新監(jiān)管長效機制，具有重要現(xiàn)實意義。

周治翰解讀：協(xié)會助力行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展新路徑

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會研究性工作的開展對推動從業(yè)機構(gòu)更好地服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)，尋找行業(yè)規(guī)范創(chuàng)新發(fā)展路徑提供了很大的助力。《中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報2016》涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融支付、個體網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資等七個主要業(yè)態(tài)的發(fā)展情況，全面總結(jié)了中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢，并對行業(yè)未來發(fā)展大勢做了前瞻性的研判。

創(chuàng)新與監(jiān)管相輔相成。隨著金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)帶來持續(xù)不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，也推動金融監(jiān)管方式的推陳出新。協(xié)會配合政府相關(guān)部門，在區(qū)塊鏈、分布式等技術(shù)領(lǐng)域以及監(jiān)管模式領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新性研究，特別是“沙盒監(jiān)管”如果進(jìn)入實踐領(lǐng)域，對行業(yè)發(fā)展將會產(chǎn)生巨大深遠(yuǎn)的影響。

成立委員會各項工作有序推進(jìn)

1. 金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會：推動行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

2016年12月16日，金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)工作組在京召開啟動會暨第一次成員大會，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會擔(dān)任組長單位，協(xié)會陸書春秘書長當(dāng)選工作組組長。

2. 懲戒委員會和申訴（反不正當(dāng)競爭）委員會：營造良好行業(yè)環(huán)境

2016年12月1日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會召開懲戒委員會和申訴（反不正當(dāng)競爭）委員會成立會議暨第一次工作會議。兩個委員會承載了組織自律懲戒管理和反不正當(dāng)競爭的重要職責(zé)，著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展長效機制的建設(shè)，旨在為行業(yè)健康發(fā)展?fàn)I造有序環(huán)境。

3. 統(tǒng)計分析專業(yè)委員會：促進(jìn)統(tǒng)計基礎(chǔ)工作

為加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計分析工作，促進(jìn)行業(yè)統(tǒng)計基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，2016年11月14日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會召開統(tǒng)計分析專業(yè)委員會成立會議暨第一次工作會議。統(tǒng)計分析專業(yè)委員會是協(xié)會理事會下設(shè)的專業(yè)委員會，主要職責(zé)包括：對協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計工作進(jìn)行總體戰(zhàn)略規(guī)劃；對互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計制度、統(tǒng)計分析框架、統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)計信息披露等提出理論指導(dǎo)和專業(yè)建議；對互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計分析領(lǐng)域的重點難點問題組織深入研究等。

周治翰解讀：專委會有利于行業(yè)自律的有序進(jìn)行

協(xié)會各專業(yè)委員會的成立是可以充分發(fā)揮協(xié)會職能，各司其職，確保行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。懲戒委員會和申訴（反不正當(dāng)競爭）委員會的成立從組織層面可以保障行業(yè)自律懲戒工作有效實施，是協(xié)會建立和完善行業(yè)自律管理框架的重要舉措，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理體制正在逐步健全。統(tǒng)計分析專業(yè)委員會的成立，將有助于構(gòu)建全面、靈敏、共享的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計框架，規(guī)范行業(yè)統(tǒng)計信息采集、共享與披露，科學(xué)研究和制定互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)計制度，為行政監(jiān)管、行業(yè)自律以及社會提供全面準(zhǔn)確的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計信息服務(wù)。

（周治翰：江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長、開鑫金服總經(jīng)理）