國壽一賬通構建完整互聯網金融生態體系

趙峰

當下，互聯網經濟快速發展、蓬勃興起，支付渠道多樣、投資活動頻繁，對經濟社會產生深遠影響。

在此背景下，中國人壽積極響應國家“互聯網+”行動倡導，將“創新驅動發展”戰略作為深入推進中國人壽科學發展的總戰略。充分發揮科技創新對公司發展的支撐和先導作用，驅動數字化實踐和布局，打造科技國壽，通過技術變革撬動管理變革，引領公司全面發展。中國人壽保險（集團）公司以中國人壽電子商務有限公司為依托，組織集團內各成員單位共同建設全新賬戶及支付體系“國壽一賬通”，試水互聯網金融，最大限度地激發了集團整體創新活力、釋放發展潛能。

奠基集團互聯網金融生態

國壽一賬通是以客戶為中心，集客戶身份認證、資金賬戶管理、理財增值服務三位一體的“跨公司、跨渠道、跨產品”超級支付體系，具有支付和理財雙重功能，針對不同場景為客戶提供跨平臺、跨設備的移動賬戶資金服務，滿足用戶多元化需求。國壽一賬通構建了國壽集團統一的賬戶體系，實現面向客戶的統一支付，由國壽一賬通完成集團內各子公司間的支付和清分操作。

為實現資金增值，一賬通與國壽旗下基金公司的專屬貨幣基金合作，實現資金的劃轉與增值，完善了中國人壽的賬戶和支付能力。

目前，國壽一賬通構建了覆蓋中國人壽全集團的超級賬戶和超級支付，實現了“一個客戶、一個賬戶”的管理模式，為客戶提供了便捷的資金通道與現金理財的一站式解決方案。作為一個支點，鏈接起集團內所有業務單元，為全集團整體互聯網金融生態奠定堅實基礎。有了這個基礎，中國人壽增強了與客戶的互動和粘性，拉近了與客戶的日常生活的距離，促進了線上線下的融合，并借力廣發銀行底層服務將中國人壽電子商務服務滲透至傳統保險業務之外的信用管理、貸款、網絡購物、生活服務等互聯網金融領域，促進了金融綜合經營戰略布局的實現。

國壽一賬通采用業內先進的實名認證方式，充分確保參與金融活動用戶主體身份的合法性，極大地提升了用戶賬戶安全。由于國壽一賬通賬戶在銀聯體系內，與其他第三方支付相比，綁定銀行卡的充值、提現單筆單日限額均大幅提升，還可通過轉賬方式直接打入國壽一賬通賬戶，用戶體驗更優。

服務主業倒逼流程

國壽一賬通極大地改善了傳統保險業務與客戶交互頻次低、粘性差的問題，對打造中國人壽互聯網金融生態圈、完善集團金融綜合經營戰略布局具有重要意義。

一是構建超級賬戶體系形成客戶資產統一視圖，提升客戶粘性。使客戶將國壽一賬通作為日常理財、生活繳費的平臺，使之更多元化和日常化，增強客戶粘性，增加業務觸點，變客戶為用戶，為新產品、新服務的宣傳促銷提供機會。

二是倒逼業務模式變革，優化流程。目前國壽集團內各子公司分散的財務收付費處理流程與互聯網時代用戶的需求已產生較大的落差，通過一賬通構建全集團統一的支付能力，可以倒逼提升財務集中處理能力，整合基金、保險、理財等產品的銷售和服務，更符合互聯網時代的要求。

三是獲取積累大數據。國壽一賬通可深入了解客戶的資金狀況，快速積累客戶的消費行為數據，為建設以客戶為中心的大數據能力奠定堅實基礎，配合國壽的保險、資管、理財、健康、養老等業務的產品和服務，將形成閉環的互聯網生態圈。而且，一賬通要求用客戶的真實身份信息注冊，對準確辨認電子渠道客戶身份大有裨益。

四是增強與客戶交互的頻度和深度。一賬通賬戶體系和支付能力是客戶日常理財、生活服務的入口和平臺，其業務性質能夠彌補保險產品天然與客戶交互頻次低的不利情況，吸引客戶增大使用頻率。

五是打造資金閉環。客戶在不同成員單位的資金分散管理，甚至在一家單位也有多個賬戶分別管理，戶多量少，沒能形成合力。有了國壽一賬通，客戶充值后的資金即可用于購買中國人壽的所有金融產品，剩余金額以及返還未領金額還可通過關聯的貨幣基金實現增值，贖回、提現方便快捷，打造資金閉環。

六是服務主業，促進業務發展。國壽一賬通提供的消費貸、信用支付業務正在試運行中。基于國壽統一客戶平臺大數據，開展客戶信用評級，一賬通為信用評價較好的保險客戶提升消費貸額度，同時對壽險高價值業務實現刺激和反哺（如購買長險可提高消費貸額度）。再由財險公司為廣發行提供信用保證保險，由客戶大數據信用評級實現對信用保證保險風險的有效控制。同時，依托一賬通中的優惠券、紅包等功能開展各類營銷活動，促進保險產品銷售。

探索特色發展之路

國壽一賬通是中國人壽實施“互聯網+”、建設互聯網生態圈的重要舉措，為互聯網金融創新發展奠定了關鍵基礎。未來，將充分依托中國人壽品牌、渠道、客戶優勢，以“服務主業、不斷延伸”為目標，加快線上線下協同推進，加快業務場景覆蓋延伸，為中國人壽推進“互聯網+金融”融合創新，構建國際一流金融保險集團提供有力支撐。

圍繞主營業務，創新商業模式。保險是中國人壽的主營業務，建設推廣國壽一賬通要繼續圍繞主業、服務主業。

支付是網絡交易鏈條的重要控制節點，國壽一賬通作為國壽互聯網金融服務體系的基礎和支撐，擔負著獲取新客戶、服務老客戶、提升客戶體驗、增加客戶粘性的重要作用，下一步要不斷推出生活繳費等高粘性產品和服務。通過創新渠道布局、健全渠道協作機制、發揮渠道整合的輻射作用，形成“業務互動、投資拉動、上下聯動”的良好協作機制和“共同品牌、共享渠道、統一入口”的深層次資源整合利用模式，最終構建大金融生態，實現各條線共贏，為客戶提供全方位金融服務。

為細分客戶群實現個性化產品和服務，提升客戶體驗。國壽一賬通聚焦客戶需求及消費方式變化，推動以客戶為中心的轉型，大力推動場景式植入，深入挖掘客戶行為信息，細分客戶群，依托中國人壽專業化的金融產品、服務和風險管控體系，為客戶提供個性化產品和服務，幫助客戶在不同資產形態間進行轉換和配置。

依托大數據分析，創新構建保險用戶信用體系。前期，基于一賬通數據初步設計了國壽客戶信用模型和客戶消費信貸業務運行模式，下一步要在整合利用中國人壽集團內部大數據資源基礎上，合理引入外部第三方征信資源，更加精準地描述客戶、定位需求，全面識別客戶風險，不斷優化對客戶的綜合信用評級，讓數據轉化為生產力，為未來金融產品和服務創新提供必要支撐。

深化和轉變服務模式，全面建設跨渠道、跨業務、跨應用的集“e渠道、e運營、e服務”于一身的中國人壽電子渠道金融服務品牌，提供一站式、多元化、智能化的一站式金融保險服務，構建起對外“一個品牌、一個主體、一站式服務”的金融綜合經營格局和全新集團化運營模式，推動中國人壽電子商務核心競爭能力實現質的飛躍。

相關鏈接

近日，百度集團宣布與中國人壽保險（集團）公司達成戰略合作，雙方將在平臺、數據、智能等方面展開深度的合作，打通互聯網智能科技行業與金融保險行業。

據悉，百度與中國人壽將圍繞人工智能、大數據、云計算、車聯網等技術領域，以及金融平臺、品牌宣傳與推廣、投融資、保險銀行及企業年金業務、培訓交流等領域進行深度合作。