中小企業融資與商業銀行信貸政策的調整

劉幫琦

摘 要：中小企業普遍認為今年下半年央行增加信貸額度等政策如“及時雨”。隨著信貸規模適度調整以及相關政策逐漸發揮作用，預計中小企業資金緊張局面將會得到一定緩解，但破解中小企業融資難仍舊任重道遠。

關鍵詞：中小企業；融資

一、中小企業的融資現狀

（一）各大銀行已陸續開始落實相關政策，創新信貸產品，幫扶中小企業融資。據招商銀行有關人士介紹，招商銀行專門成立了小企業信貸中心，并針對中小企業融資“短、小、頻、急”的特點，推出了“易速貸”等業務，正常情況下只需幾天就可以為小企業辦好貸款。中信銀行、交通銀行等各大銀行都在簡化授信流程，爭奪優質小企業貸款業務。

業界認為，中小企業已成為成長最快的金融新興業務，加強和改進金融服務是中國商業銀行經營轉型的戰略選擇。

（二）許多中小企業重新開始嘗試向銀行申請貸款融資，然而一些中小企業仍舊難以貸到款。雖然政策鼓勵銀行把錢貸給中小企業，但是現在不少加工企業仍然很難貸到款，資金壓力非常大。對于銀行增加的信貸額度，銀行會首先選擇優質的中小企業予以重點支持，畢竟銀行也是要追求利潤的。此外，政策也規定新增貸款主要用于那些符合產業政策、環保政策以及有市場、有技術、有發展前景的小企業，而對于那些缺乏成長性及環保不達標的中小企業基本不會提供貸款。目前，中小企業融資難主要問題是受擔保難、抵押難。然而擔保和抵押是銀行進行商業化運作中保障其資產安全性的客觀要求，如果銀行對于中小企業的風險辨別能力和控制能力不到位，信貸額度再多銀行也不敢放。

（三）在如此尷尬的境遇面前，中小企業不得不改變思路，打破融資貸款就找銀行的傳統觀念?，F在市場上眾多民間借貸管理公司、投資管理公司、小額貸款公司、信托融資公司、典當融資公司等眾多民間借貸機構的涌現，以及借貸網、城城貸、同城貸、人人貸等各種民間借貸、小額借貸門戶網站的建立，在很大程度上解決了中小企業融資難，借款難的狀況。在傳統銀行借貸無法實現的情況下，選擇民間借貸不失為一個很好的方法。

（四）在經濟活動活躍的長三角地區，越來越多的中小企業主在第三方金融服務平臺上成功實現了企業貸款融資。其中，最受中小企業主親睞的要數金蘇財富在線了。金蘇財富在線是金石股份專門針對長三角民間信貸市場需求，面向國內中端消費人群打造的科技智能金融電商平臺。以江蘇蘇州為市場軸心，長三角乃至全國市場為輻射對象，平臺目前已導入了600余家民間投融資公司，其中蘇州民間投融資機構入駐平臺的數量占57%，機構數量達到蘇州小額貸款機構總量的1/3（根據蘇州小額貸款行業協會基本數據計算得出）..平臺的產品囊括抵押貸款、信用貸款、典當貸款、融資租賃等各種融資貸款產品，基本可以填補目前蘇州地區銀行信貸空白市場，其豐富的產品線基本可以滿足長三角日益增長的中小企業創業、小微企業資金周轉、等各種需求。

二、中小企業的融資政策應對調整

面對這樣的企業危機，那么我們的中小企業的出路應該怎樣去找，而且接下來的路應該怎樣走下去？

（一）轉變思想觀念，為中小企業營造一個良好的政策環境和融資環境。一是國有商業銀行應走出片面理解“抓大放小”的誤區，改變“貸大不貸小”的一貫做法，徹底消除“信貸歧視”，把實施“雙大”（大行業、大企業）經營戰略同中小企業“三扶”（扶優、扶強、扶壯）戰略相結合，在信貸政策和貸款總量上加以調整。二是政府應對中小企業提供財政補貼、減免稅收，以用于資助中小企業擴大就業，科技開發，刺激中小企業的發展和增加中小企業的資產積累。三是中小金融機構要重視對中小企業信用情況的調查與審查。選擇一批效益好、潛力大的中小企業客戶群，根據實際情況，制定適合中小企業特點的貸款條件和審批程序，為中小企業提供多樣化的金融服務。四是充分發揮中央銀行信貸登記咨詢系統信息數據庫的作用，給中小企業提供相關信息資料，讓經濟金融專業人才參與投資風險預測和可行性研究，參與項目評估、資產估價，提供金融政策、利率、信息等金融服務。

（二）為中小企業開辟直接融資通道。（1）完善證券市場融資。針對證券交易所對上市的公司債券或股票有相當嚴格的要求，只有表現較好的公司債券或股票才能進入到證券交易所去流通上市這一情況，可以借鑒國外做法，為中小企業提供交易成本較為低廉、準入條件較為寬松的股票和債券交易場所。建立中小公司制企業債券或股票的柜臺交易市場體系，這不僅能為中小企業拓寬直接融資渠道，而且為將來的公開上市也奠定了基礎。（2）發展風險投資。包括開辟多種形式的風險投資資金的籌資渠道和建立風險投資公司及產權交易市場。風險投資資金的渠道主要包括以下五類：一是將選項啟動資金投入一定比例，作為種子基金；二是組建多層次的科技開發銀行，參與風險投資；三是鼓勵大企業同高技術風險企業投資；四是創造條件拓寬外資進入風險投資領域；五是在條件成熟時，考慮將社會保障基金等社會閑置資金用于風險投資。

（三）從企業自身出發走出融資困境

1.建立規范的現代企業制度。建立健全現代管理體制，改 變企業財務管理水平低下的狀況，制定規范可行的融資戰略，選 擇適合企業自身發展的融資渠道和融資方式，這樣才能從根本 上轉變企業的融資意識。只有建立規范的現代企業制度，才能 夠進而規范和完善企業的財務制度，改變企業財務制度不健全， 財務報表不規范，不透明的現象，提升中小企業的信譽度和資 信等級。

2.增強自身的競爭能力。企業只有從根本上提高自身的競 爭能力，提高經濟效益才能在資金籌集的過程中不處于被動的狀 態。為此現有的大多數中小企業應該在發展的過程中適時地進行 產業結構的調整，將生產與經營的重點向技術含量高的產業靠 攏，增強自己的市場競爭力，從而得到廣泛的資金支持。 此外，中小企業還應當積極參加信用保險和信用擔保，改善 自身的融資環境。

參考文獻

[1]湯家毅.中小企業融資困境分析；法制與社會，2013.（1）

[2]李圣橋.中小企業融資難及破解措施研究中國農業銀行；武漢培訓學員學報，2014.（7）

（作者單位：黑龍江財經學院2013級金融10班）