促進農村貧困婦女發展的金融精準扶貧創新思路

游郭融 祝健

摘 要：農村貧困婦女是金融精準扶貧的重點對象，金融精準扶貧對于農村婦女減貧脫貧及農村經濟發展具有重要意義。該文通過PEST模型，分別從政策法律、資金市場供求、社會信用和金融創新四個方面，對我國農村婦女的金融扶貧現狀進行分析，并總結當前金融扶貧工作中出現的問題。最后，結合我國農村婦女創業就業情況以及金融精準扶貧面臨的困難與障礙，針對性地給出創新金融精準扶貧路徑的對策建議。

關鍵詞：金融精準扶貧；農村婦女創業；資金供求失衡；農村金融改革

中圖分類號：F323.89文獻標志碼：A文章編號：1637-5617（2017）02-0035-06

Abstract： The rural poor women are the key objects of the financial targeted poverty alleviation， which is of great significance to help the rural women to reduce and get rid of poverty and also improve the development of rural economy. By using the PEST model， the present situation of financial poverty alleviation of rural women in China was analyzed from the four aspects of policies and laws， supply and demand of capital market， social credit and financial innovation. And then the problems exited in the current financial poverty alleviation were summarized. Finally， the countermeasures were put forward to innovate the path for financial targeted poverty alleviation by combining with the entrepreneurship and employment situation of rural women in China and the difficulties and obstacles faced by the financial targeted poverty alleviation.

Key words： financial targeted poverty alleviation； entrepreneurship of rural women； imbalance between capital supply and demand； rural financial reform

據統計，目前全球8億貧困人口當中一半以上是婦女。在我國，貧困婦女總數有2550多萬人，其中大多數為農村貧困婦女。農村婦女長期受制于傳統思想，缺乏經濟上的獨立性，受教育程度、就業機會及資源的占有率等與男性相比存在較大差距，導致農村婦女貧困化程度明顯偏高，且將直接影響下一代子女的發展。因此，幫助農村婦女脫貧致富，事關家庭幸福、社會和諧和國家長治久安。近年來，我國政府將農村婦女減貧脫貧作為國家戰略重要組成部分，始終把緩解農村婦女貧困程度放在優先位置，統籌考慮各種因素對農村婦女貧困的影響，制定實施了一系列有利于農村婦女減貧脫貧和全面發展的政策措施。

隨著農業女性化趨勢的逐步加強，農村問題的核心在一定程度上可以說是農村婦女的收入問題。實踐表明，提高農村婦女收入需要通過外界幫扶和自主創業來達到目的，外界幫扶在一定程度上只能治標不能治本，不能從根本上解決農村婦女貧困問題。要提高農村婦女的收入水平必須幫助她們實現創業就業，而農村婦女創業首先面對的是創業的資金來源，資金不足往往成為創業的突出瓶頸。據全國婦聯問卷調研顯示，36.9%的貧困婦女表示創業的首要困難是“缺少投資本錢”。在貧困婦女希望婦聯組織提供的幫扶方式中，“小額擔保貸款”占到第一位，達45.7%?？梢?，金融扶持及其小額信貸是幫扶貧困婦女創業的重要現實選擇。但由于長期以來我國對農村小額信貸的各類研究和實踐都將貸款主體的男性和女性等同化和均質化，社會性別基本上被忽略或籠統化，忽視社會性別因素對女性特別是農村女性小額信貸的影響，因而金融精準扶持農村婦女發展問題的提出就顯得尤為必要。

金融精準扶持農村婦女發展，本質就是從扶貧富民角度出發，利用財政扶貧資金扶持，通過信貸資金市場化運作并建立有效的風險防控機制，保障扶貧機制創新，從而解決農村婦女創業外部融資難問題，提高她們的發展能力和收入水平，為脫貧致富打下堅實基礎。這種促進農村婦女發展的金融扶貧與傳統扶貧不同。一是金融扶貧是開發式扶貧，金融扶貧資金通過有償使用，使農村婦女轉變以往“等靠要”的思想，極大地鼓舞農村婦女自我發展的積極性，引導其培育自主創新產業，讓扶貧工作真正從“輸血型”向“造血型”轉變。二是金融扶貧重在造血能力的培養，強調開發性和增強造血能力，注重提高農村婦女的勞動技能和發展能力，并將有限的資金用于支持和鼓勵農村婦女發展生產的脫貧工作上，精準對接，集中力量解決突出問題。三是金融扶貧資金是信貸資金，需要建立風險保障機制，實現良性循環，才能保證金融機構的信貸資金持續地對扶貧項目和貧困農婦的投入。無疑，金融精準扶貧對于真正實現農村婦女創業發展具有重要戰略意義。

1 金融精準扶貧研究概述

農村金融精準扶貧的理論根源在于金融排斥，金融排斥是金融與貧困研究的主要理論基礎。20世紀80年代，麥金農[1]和肖[2]首次將金融發展的研究對象指向發展中國家。他們認為，在經濟落后地區普遍存在金融市場的割裂和金融抑制現象，眾多的小企業和農戶被排斥在正規金融體系之外，無法享受正規金融服務。為了應對金融抑制和金融排斥，實踐中產生了現代意義上的小額信貸。喬安娜·雷格伍德[3]提出，小額信貸不僅能改善窮人生活，而且通過為低收入客戶或個體經營者提供一系列的儲蓄與信貸等金融服務，能使經濟弱勢群體獲得自身發展的一種支持。

國內學者對金融排斥的研究起步較晚。周立等[4]最早使用“金融排斥”的概念，認為我國金融發展的不平衡性顯著，金融發展水平較低的地區由于信息不對稱、可抵押物缺乏等因素，導致金融資產缺乏流動性，產生金融排斥，降低了該地區的金融普及性。劉錫良[5]通過三個指標即農村資金是否得到有效利用、農村儲蓄能否有效轉化為投資及農村資金的流進流出情況，調查得出當前我國農村普遍存在較嚴重的金融抑制現象。何德旭等[6]從供求視角分析農村金融排斥產生的原因，認為我國農村經濟發展缺乏金融資源，歸因于農村金融機構在經營取向上對農戶的金融需求存在較強的排斥性。國內學者對于我國農村金融市場的供給與需求問題的觀點大致分為3種：第一種觀點是以喬海曙[7]為代表的者認為我國農村金融抑制主要為供給型金融抑制；第二種觀點是以高帆[8]為代表的等學者認為中國農村金融抑制主要是需求型金融抑制；第三種觀點是馬曉河等[9]學者認為中國農村金融抑制為需求型金融抑制與供給型金融抑制共存，但需求型金融抑制是從屬現象。

雖然理論界對農村金融排斥、金融抑制問題的研究取得了豐碩成果，但在農村金融精準扶貧問題的許多方面仍存在薄弱環節，理論研究上也需要進一步深入拓展，特別是在對農村婦女發展與如何實施金融精準扶貧相結合的研究上還未充分展開。本文著重從農村婦女發展與金融精準扶貧角度入手展開研究，運用PEST模型，結合我國農村婦女金融扶貧現狀，分別從政治法律環境、經濟環境、社會文化環境及科學技術環境四個角度進行分析，對農村婦女金融精準扶貧的宏觀環境進行梳理，找出目前存在的問題，旨在對后續完善與發展農村婦女金融精準扶貧提出相關建議，力圖拓展當前金融扶貧開發的理論視角。

2 基于PEST模型的農村婦女金融精準扶貧現狀分析

2.1 PEST模型概述

PEST模型是指對宏觀環境的分析，P是政治（politics），E是經濟（economy），S是社會（society），T是技術（technology）。PEST模型常用來分析目標對象的宏觀發展環境，從政治法律、經濟市場、社會文化和技術創新四個方面來分析影響或制約目標對象發展的因素，為該對象的未來發展提出具有借鑒意義的參考意見。

關于農村婦女金融精準扶貧現狀分析中的政治法律主要是指影響農村婦女金融精準扶貧的政治法律因素，包括政府的方針政策，國家的相關法律法規，稅收政策、信貸政策和補貼政策等宏觀經濟政策。政治法律環境是影響農村婦女金融精準扶貧的關鍵因素。經濟市場主要是指金融精準扶貧的資金供求情況。經濟市場環境是影響農村婦女金融精準扶貧的決定性因素。社會文化主要是指金融精準扶貧的社會信用方面。社會文化環境是影響農村婦女金融精準扶貧的主要因素。技術創新因素是指關于農村婦女精準扶貧的金融創新，主要從金融產品和金融監管兩個部分來考慮。

2.2 運用PEST模型分析農村婦女金融精準扶貧現狀

2.2.1 金融精準扶貧政策法規 金融精準扶貧需要依托強有力的政策扶持。實踐證明，若金融精準扶貧完全由市場來調節，只會加劇貧富分化的差距。要實現社會的公平和效率，勢必需要政府政策干預。我國當前金融精準扶貧下的政策模式主要從財稅、金融和監管三個方面同步并行。在財政稅收方面，包括對涉農金融機構的財政獎勵補貼，以及對農村金融的稅收優惠和農業保險保費的補貼等。在貨幣信貸政策方面，央行采取定向降準及主要涉農機構采取差別化存款準備金率等方式，來評估和完善正向激勵機制，進一步健全再貼現政策來優化信貸結構的功能。在金融扶貧扶弱政策方面，2009年7月出臺的《關于完善小額擔保貸款財政貼息政策、推動婦女創業就業工作的通知》，將城鄉婦女納入了小額擔保貸款財政貼息范圍，為城鄉婦女發展提供了金融支持并且進一步提高了服務工作力度?？梢哉f，政策力度不斷加大，政策所面向的對象不斷縮小，基本實現精準二字。但面向農村地區貧困婦女的具有針對性的政策，從長遠來看，還需要不斷地補充和完善。

2.2.2 金融精準扶貧資金供求 農村經濟的發展是國民經濟穩定的基礎，要實現農村婦女發展的金融精準扶貧，必須解決我國農村金融始終面臨的問題，即農村金融的供需失衡。一方面，在農村無論是婦女創業還是發展都需要大量資金；另一方面，很多金融機構紛紛從農村撤出，把大量的資金投入到非農貸款上，這使農村金融的資金供求矛盾加重。而農村金融的供求失衡問題嚴重地制約著農村經濟的發展。因而要從整體上改革農村金融，平衡供需是關鍵。當大型國有商業銀行和股份制商業銀行紛紛從基層農村撤離，銀行網點越來越少，扶持農村經濟發展大多只靠農村信用社“孤軍奮戰”，導致金融支農難以突出。滿足農村金融需求如果僅僅是把城市資金吸引到農村并不現實，應該把農戶資金留在農村，這才是破解農村金融難的有效之道。農村婦女作為留守農村的主體要實現其發展，就需要農村金融改革圍繞其進行，如何更好地幫助和扶持農村婦女創業發展，逐步成為了現階段及未來農村金融改革的焦點。

在農村金融市場上，合作金融機構具有事實上的壟斷地位，它們背后依靠著政府多項優惠政策的扶持，即使本身沒有完善的市場退出機制，也能夠在農村金融市場上占據重要位置。由于政府對農村金融市場的保護和限制導致其他金融機構很難進入該行業，造成了壟斷條件下的信息不對稱，進一步加劇了農村金融市場的信貸配給失衡。合作金融機構屬于正規金融，在貸款上有更加嚴格的條件，致使很多農村婦女得不到其提供的貸款。而民間借貸作為正規金融貸款的替代產品，由于利率和風險都相較壟斷金融產品高出很多，從社會成本的角度上看，民間借貸直接導致社會效率的損失。盡管如此，我國農村非正規金融機構仍占一定比例。從1994年開始開展小額信貸業務，相較于業務情況慘淡的正規金融機構，一些非正規金融機構背景的小額信貸組織卻逐步發展壯大，甚至于在部分地區有很大的業務需求，在幫助貧困地區農村婦女減貧脫貧的過程中逐步實現了自身企業的壯大和可持續發展。但由于其所處的非正規金融的背景，其生存和合法化問題也日益顯著。在市場經濟的大背景下，我國農村亟須進行正規金融和非正規金融的市場整合。非正規金融在很多情況下并沒有得到真正認可，而正規金融又存在一定的壟斷和官僚作風，兩者之間邊界結構清晰，二元結構狀況十分明顯?？偟膩碚f，在我國農村地區的整個金融市場，特別是在鄉以下地區，正規金融機構的壟斷地位比較明顯，真正的競爭性市場并沒有形成。因而，在市場經濟下，政府除了不斷扶持涉農金融機構在農村地區的發展，還要注意整合正規金融和非正規金融之間的聚集度，充分發揮農村金融市場的競爭效應，以更好地支持農村婦女創業發展。

2.2.3 金融精準扶貧社會信用 目前，我國還沒有一套完整的社會誠信體系。由2009-2015年農村商業銀行的不良貸款數據（圖1）可知，2011年以前我國農村商業銀行的不良貸款率呈下降趨勢，但2011年后不良貸款率緩慢開始上升，隨著農村金融的不斷發展，不良貸款余額持續上升。不良貸款情況直接反映了我國農村社會信用的缺失。要想建立一個完善的小額貸款機制，信用體系必不可少。近年來，一些商業銀行和農村信用社都在積極探索，試圖建立有效的社會誠信記錄系統，比如農村信用社開展了廣泛的信用村、信用戶調查評級活動，在這方面取得了一定進步，但是相對而言仍然十分粗糙，需要進行多方面的改進和完善。更重要的是，整個社會誠信制度的建設，遠遠超出了一個部門力所能及的范圍，需要國家和政府大力支持和推動，配合司法、行政、經濟等各個領域的體制改革。毫無疑問，統一建設的社會誠信體系，將會比分散割裂建設的誠信系統更加有效。而關于農村婦女的誠信系統建設更可以作為社會誠信系統建設的試點。農村婦女依托當地婦聯，有較完整的信息檔案，可以促進婦聯與金融機構聯合，共同制定并建立一套更具針對性的農村婦女社會誠信系統。

2.2.4 金融精準扶貧金融創新 要實現農村金融機構的持續發展，自負盈虧是最基本的要求?？v觀我國農村現存的一些主要金融機構的貸款項目，農業銀行的扶貧貸款是一種傳統金融政策支持下的補貼性信貸，這種國家補貼的方式不能夠從根本上保證其未來的可持續發展。而農村信用社的小額信貸和商業銀行的小企業貸款，也是在國家補貼和政策推動下完成在農村地區的覆蓋，而且其在業務組織形態和風險管理技術上沒有擺脫傳統金融的一些弊端。所以，我國在小額信貸項目上并沒有行之有效的金融創新。而一些逐漸壯大的非正規金融的小額信貸機構或項目試圖在產品創新上獲取成功，但由于受到體制約束并且其本身的許多不確定因素導致其產品創新并未達到實際效果，而且可持續發展往往也很難維持。

隨著農村經濟的發展，農村婦女對金融服務的要求趨向多樣化。但是我國農村現存的大多數金融機構依然以傳統的存貸匯為主要金融業務，忽略甚至無視農村婦女對當下金融服務有更新的要求。在所提供的金融產品上，缺少針對農村婦女的產品服務創新。產品創新能力的缺乏嚴重阻礙了農村經濟的發展。農村金融產品的現存供給與當下逐步多樣化的金融需求的不匹配具體來說就是農村信貸資金的供給不能夠充分支持新型農村產業化發展的需求。在農村信貸資金的需求上，隨著農業產業化的發展和壯大，對農業信貸資金的需求逐步加大，甚至于超出了農戶小額信用貸款的范圍。現有的信貸產品無論從其期限、品種還是方式上來看，都沒有較傳統信貸產品有很大的突破，不能夠適應和滿足各類農村經濟主體的需求。而在信貸資金供給上，由于小額信貸都需要抵押物擔保，農村婦女手頭所擁有的農產品、農業生產資料等財產難以變現導致價值評估麻煩，不能夠被視為合格的貸款抵押擔保品，故即使農村婦女在未來有還款能力，目前由于難以滿足商業性金融機構對合格抵押品的要求而卡在了審貸關上。

金融創新不應只是產品創新，金融監管創新也應引起重視。在創新過程中由于政府的一些干預會削弱創新效果甚至于增加創新成本。例如各級政府高度重視農村中小企業缺少抵押物出現的貸款難問題，試圖通過出資組建中小企業擔保公司來解決。然而，一些中小企業擔保公司由于發展環境不完善，加上缺少有效的監管，致使其陷入經營困境，不能使該政策有效地發揮作用，或者越位從事不該從事的其他活動。這說明金融監管創新相對滯后。監管創新不足和不能建立有效的監管體制，直接導致某些金融創新遲遲不能進行。例如，由于不知道如何對分散的民間金融進行有效監管，至今非正規金融的合法性還是一個問題；再例如，對農村信用社或者其他小型的農村合作金融組織，一直沒有出臺相應的監管體制和方式，而照搬商業銀行監管的做法在實踐中經常遇到不合時宜的問題。因而除了注重金融產品的創新外，金融監管的創新也應該得到重視。

3 結果與對策建議

上述分析表明，在政策法規方面，我國需要進一步完善有關農村婦女與小額信貸相關的法律法規。在資金供求方面，我國農村金融市場存在明顯的供需失衡的情況。在社會信用方面，我國缺乏一套完整的社會誠信體系。在金融創新方面，無論是金融產品還是金融監管上都有待提高與改進。加強金融精準扶貧不能沿用計劃經濟時代的思想，而是要用企業和市場的原則來處理問題。在支持農村婦女發展方面，要明確各項財政和金融更多不同功能和作用。在提供涉農婦女貸款的同時要考慮到貸款風險和貸款回收情況。不考慮金融機構生存和金融市場發展的金融支持是不可持續的。加強金融支持農村婦女發展應堅持市場化改革的政策取向，以改革促進農村金融市場繁榮和發展，由金融市場為農村婦女發展提供更好的服務和支持。即使在短期內需要一些政策性的特殊扶持和引導，也要堅持市場經濟的基本原則，不能過度扭曲市場信號、損害市場運行機制。因此，針對以上問題，本文提出以下建議：

3.1 制定符合農村婦女發展目標的金融政策

農村婦女作為扶貧對象中一類需要重點幫扶的對象，需要政府在政策上給予鼓勵和支持。針對農村婦女創業就業，可以對其所在的小微企業給予稅收方面的優惠，扶持小微企業的發展。鼓勵村鎮銀行、小額貸款公司、農業貸款公司等新型金融服務機構為農村婦女創業就業提供資金支持，在貸款額度、利率和期限上給予優惠，同時建議由地方財政按比例提取信貸扶貧風險補償基金，用于核銷金融扶貧的較高風險溢價。鼓勵和支持各級婦聯組織與相關金融機構合作，探索設立“婦女產業互助基金”等擔保產品，為有志于創業的農村婦女提供融資擔保服務。需要說明的是，農村婦女小額信貸的目的是幫助廣大農村婦女脫貧致富，以實現自立、自強和男女平等，而婦聯組織作為與婦女息息相關的一個組織團體，其性質保證了其能真心誠意地為廣大農村婦女服務，在處理收益率低、數額小、工作繁瑣的小額信貸服務時更耐心、更負責。另外，婦聯也具備組織上的優勢，每個行政村都有婦聯組織，不僅保證了小額信貸能夠惠及所有的農村婦女，而且由于當地婦聯組織成員對當地婦女的情況更為熟悉，有助于避免信息不對稱問題。因此在開展農村婦女小額信貸業務中，要堅持各級婦聯組織的核心地位?？傊?，促進農村婦女發展的金融精準扶貧政策，需從財政金融兩方面著手，在給予財政補貼的同時，更多的是從金融上增加和創造農村婦女創業就業的機會。

3.2 建立多元化的競爭性農村金融市場

我國正在深化對正規農村金融機構的改革，應充分發揮其支農作用，并且積極引導和規范農村民間金融來有效補充農村金融供給，從而實現對農村婦女金融需求的全面覆蓋，形成一個良性的競爭市場。競爭市場中應包括各種不同金融機構之間的競爭，包括正規的和非正規的金融機構如中小銀行、信用合作社、互助會、民間借貸等。要促使不同金融機構之間的公平競爭，需要讓他們存在于相同的生存環境下，當務之急是要通過法律實現對各種借貸形式的認可。只有把一些處于邊緣化的借貸形式或機構合法化，明確它們的存在性，才能形成競爭，才能加快農村金融市場化的進程，從而建立起更加多元化的競爭性農村金融市場。因此，我國目前農村金融市場的最大問題在于非正規金融機構的生存和合法化問題。從非正規金融機構開始入手，逐步對農村已存在的非正規金融機構實行注冊登記和實地考察，評估登記，建立機構檔案存檔，一方面逐步讓非正規農村金融機構合法化，另一方面，通過注冊登記，也能夠讓一些非正規金融機構更加規范化，從而促進正規和非正規金融機構之間的充分競爭，發揮市場作用。

3.3 完善農村婦女増信系統

現階段的小額信貸業務中的信用情況和資金的使用情況都是依靠人為主觀的判斷，缺乏一個整體性的、系統的、客觀的評價，因而建立健全一個規范有效的農村婦女小額貸款信用評級機制勢在必行。首先，建立項目信息庫。貸款最終落實到項目，項目選擇的好壞，直接影響到貸款的安全與否。要推動貸款與項目的有機結合，幫助婦女參與和發展適合當地經濟實際和個人發展的項目，使資金跟著項目走，實現創業項目、貸款資金與產業發展的有機融合，推動婦女小額擔保貸款走可持續發展之路。其次，建立個人信用信息庫。全面、真實地掌握擬貸款農婦和已貸款農婦的信用情況，如貸款人的基本信息、項目發展情況、還款情況、擔保人擔保能力情況，以及經辦人的信息記錄情況，并及時更新客戶信息，動態掌握。在發放貸款前，應量化各項指標，運用信息庫中的信用評級系統和風險評級系統評估該貸款的風險和收益，從而決定對應的貸款額度、期限和利率，使借貸雙方的利益達到一個相對的平衡。貸款后可定期根據農婦的還款情況和項目發展狀況及時更新農村婦女個人信息庫。同時，建立信用評價指標體系，推進巾幗信用戶、信用村、信用企業等評定工作，并與銀行授信掛鉤。

3.4 創新金融精準扶貧工具

金融產品是實現金融扶貧的重要載體。一要探索“信貸+農村婦女”模式，推動金融扶貧精準到戶，并針對差異化的信貸需求推出個性化信貸產品，如“巾幗扶貧小額信貸”“婦女創業貼息貸款”等，滿足不同經營主體的貸款額度、期限、擔保等方面的需求，幫助農村婦女解決創業就業中的資金短缺問題。二要摸索“信貸+農村集體產權改革”模式，破解信貸扶貧擔保難題。配合農村集體產權改革，推出林權、土地承包經營權等農村集體產權抵押貸款產品，充分發揮農村婦女手中資產的融資增信功能。三要緊隨“互聯網+”發展步伐，鼓勵各類涉農金融機構通過建設電子化平臺來推動農村金融產品創新，探索更加適合農村婦女創業就業的金融產品品種。

3.5 加強金融精準扶貧監管

政府應當營造與金融精準扶貧創新同步的金融監管新環境，建立金融創新與監管的新格局。目前金融監管需重點防范金融扶貧信貸風險，確保金融創新不發生系統性、區域性風險，并且同步推進金融監管改革，構建多層次的金融監管體系，加強金融監管、工商行政、司法、婦聯等各部門之間的溝通協調，明確各監管部門的主要職責，提高風險監測、預警、排查效率，促進農村婦女金融精準扶貧健康發展。

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