家庭農場對農業保險購買意愿及其影響因素研究

王玉婷　張藝琳

摘要基于江蘇省307戶家庭農場的問卷調查，對家庭農場的農業保險需求進行描述性統計分析，并利用Logistic模型實證檢驗各因素對農業保險購買意愿的影響結果和程度。結果表明：農業收入占比、對農業風險和農業保險的認知情況、險種等因素對家庭農場的農業保險購買意愿有顯著正影響，保費補貼比例與購買意愿顯著負相關。據此，從政府和保險公司角度提出促進農業保險發展的政策建議。

關鍵詞家庭農場；農業保險；購買意愿

中圖分類號S-9；F327文獻標識碼

A文章編號0517-6611（2017）20-0198-04

AbstractBased on the field research and questionnaires of 307 family farms in Jiangsu Province，we made a descriptive statistical analysis to the demand and its influencing factors of family farms for agricultural insurance，and then used Logistic model to test how these factors influence the buying willingness of the family farms on agricultural insurance.The results showed that：The buying willingness was significantly positively affected by the percentage agricultural income accounted for the whole household income，the awareness of agricultural risk and knowledge of agricultural insurance，insurance varieties；there was a negative correlation between the percentage of premium subsidy and buying willingness.Some policy recommendations to promote the development of agricultural insurance were put forward from the perspectives of the government and insurance companies.

Key wordsFamily farms；Agricultural insurance；Buying willingness

農業保險作為解決“三農”問題的重要組成部分，一直受到黨和政府的高度重視。自從1982年農業保險恢復試辦，2004年中央一號文件首次提出我國應“加快建立政策性農業保險制度”，此后農業保險問題幾乎每年都在中央一號文件中出現。2017年中央一號文件著重于農業供給側結構性改革，繼續關注農業保險，為農業保險創新、助力農村改革和發展提供了更大空間。

在發展現代農業的趨勢下，作為新型農業經營主體的家庭農場正顯示出強大的生命力。與傳統小農戶相比，二者在經濟屬性、生產要素和經營意識3方面有明顯區別：傳統小農戶只是農產品生產者，主要以傳統生產要素為主進行農業生產；家庭農場既是農產品生產者，又是農產品經營者，同時更多地使用現代生產要素，且更具有市場意識和商品意識。家庭農場的經營性收入一般占到家庭總收入的80%左右，一旦發生自然風險事故，會給整個家庭帶來巨大打擊。因此，家庭農場需要健全的農業保險為其提供保障，研究農業保險對家庭農場的發展具有重要的意義。筆者從農業保險需求角度，以家庭農場這一新型農業經營主體為對象，選取江蘇省具有地域代表性的無錫、揚州、鹽城3市為例，調查分析江蘇省家庭農場對農業保險的需求情況，了解影響家庭農場對農業保險購買意愿的因素，為農業保險如何滿足家庭農場的需求指明方向。

1文獻綜述

現代農業是我國農業發展的趨勢，以家庭農場為代表的新型農業經營主體是傳統農業向以規模化、集約化經營為特點的現代農業轉變的重要載體。在風險方面，尹成杰[1]提出，與傳統農業相比，現代農業投入有機構成高、投入大、專業化和市場化程度高，風險對現代農業造成的損失遠遠大于傳統農業。在談論家庭農產的發展問題時，王春來[2]指出：制約家庭農場投資能力的因素主要是農村金融供給不足、農業保險發展滯后。這些問題加劇了由于受土地基本制度制約的農村土地要素市場流動存在障礙，以及農村土地及地上附著物不能用于抵押擔保、難以形成有效資產等問題帶來的家庭農場收益實現困難。而在困境擺脫問題的探索中，張照新等[3]提出處理好5個關系的結論，即要加強土地流轉服務，加快發展政策性農業保險，加大對新型農業經營主體的扶持力度，有序推進農業轉移人口市民化，加強新型經營主體人才隊伍建設。

在農戶對農業保險需求的影響因素方面，國內外都進行了不同層次的研究。基于國外農業保險發展的實踐，Smith等[4]得出沒有政府的公共財政補貼，農業保險就難以持續經營和發展的結論。2007年，以中央和地方對農業保險費的財政補貼為標志，開創了我國政策性農業保險的制度先河，各地學者們也在地方上進行項目研究。杜鵬[5]以湖北5縣（市）342戶農戶為樣本，經研究發現，家庭農業人口數量、農業收入占比、貸款經驗、對農業風險的認知、對農業保險的了解程度、保單產量保障水平、政府信任水平和政府補貼與農業保險需求顯著正相關，個人承擔保費水平與農業保險需求呈負相關關系，年齡與教育因素對農業保險需求的影響不顯著。侯玲玲等[6]根據2009年在北京市密云縣回收的106份有效問卷得出：戶主的文化程度、農民對自然災害嚴重程度的評價對農戶是否購買農業保險均有顯著影響，且與需求呈正相關；對農業保險保費補貼的預期檢驗結果顯著，與需求呈負相關。庹國柱[7]總結出我國農業保險發展所面臨的五大障礙：制度性缺陷逐步顯露，逆選擇和道德風險防不勝防，面臨微觀經營兩難選擇，財政補貼進退維谷，大災風險分散機制尚待健全。

國內學者已經對農業保險的需求問題以及購買農業保險的影響因素進行了一系列研究，但大都是以傳統農戶為農業保險需求的對象。因此，筆者在前述研究基礎上，以家庭農場為農業保險需求的對象，對農業保險購買意愿的影響因素進行進一步研究。

2數據來源和描述性統計分析

2.1數據來源數據來源于2016年7、8月對江蘇省家庭農場的問卷調查，分別選取了蘇南的無錫、蘇中的揚州和蘇北的鹽城3市為調查地點。此次問卷樣本均為隨機抽選，共發放330份，收回有效問卷307份，有效比例為93.03%。

2.2樣本描述性分析

2.2.1家庭農場基本特征描述。總樣本農場主基本特征。樣本農場主以男性居多，年齡分布范圍較大，文化程度不低。

樣本家庭農場中從事農場勞動工作的人口在2～4人占比高達4/5；部分農場從事勞動人口數超過家庭人口數。在經營時間方面，無錫市家庭農場經營了1、2、3和4年均有10%以上的比例，而鹽城家庭農場經營時間在4年及以上的明顯多于無錫。在經營類型方面，樣本家庭農場總體上經營大田作物類的家庭農場占比最大，達到31.27%；鹽城市家庭農場經營大田作物類占比最大，達到44.12%；不同于鹽城，無錫市種養結合類以41.35%的比例居于最高，占比第二的園藝果蔬類高出占比第三的大田作物類20.19%。

2.2.2農業保險和農業風險認知情況。根據問卷調查，樣本中近80%的家庭農場通過村委會的宣傳了解到農業保險。在對農業保險的進一步認知中，被訪者對農業保險的了解情況并不樂觀，鹽城市家庭農場對農業保險的了解程度優于無錫市家庭農場：鹽城市54.08%的家庭農場表示比較了解農業保險，無錫市57.69%的家庭農場表示對農業保險只了解一點。樣本家庭農場在農業生產中最擔心的農業風險依次有雨澇、風災、旱災以及病蟲害等。以上分析表明家庭農場對農業保險的了解程度偏低。

2.2.3農業保險購買和需求情況。

2.2.3.1購買情況與購買意愿。由表1可知，調查樣本中愿意購買農業保險的家庭農場占總樣本家庭農場比例高達90.75%，說明了江蘇省家庭農場對農業保險需求旺盛。在這90.75%愿意購買農業保險的家庭農場中，實際上未購買農業保險的家庭農場占比達到29.96%，這反映了相當部分的家庭農場對農業保險的可獲性有一定障礙。在未購買農業保險的37.01%樣本總體中，不愿意購買農業保險的家庭農場比例占到19.05%；而在購買了農業保險的62.99%樣本總體中，不愿意購買農業保險的家庭農場僅占購買總體的3.49%，這說明有過購買農業保險經歷的家庭農場對農業保險購買意愿更強。

2.2.3.2購買家庭農場需求情況。根據調查數據，已購買農業保險家庭農場中，82.89%的家庭農場都是通過村里統一購買農業保險，73.02%的家庭農場表示辦理農業保險非常便利。在對保險公司理賠的評價中，多數人表示賠償金額、理賠速度、理賠程序、理賠服務態度等方面比較一般。46.53%的家庭農場發生保險事故后得到的賠付金額對損失的彌補不足30%。因此，在推行農業保險進程中，保險公司要重視并提高理賠服務的質量。

2.2.3.3未購買家庭農場需求情況。在占總樣本37.0%的未購買農業保險的家庭農場中，38.13%的家庭農場表示賠付金額太低，對實際的經濟損失彌補作用不大，33.09%的家庭農場表示對農業保險不了解，對農業保險購買熱情不高；認為沒有合適險種產品的家庭農場比例為15.11%，即使有購買意愿但保險市場上缺乏相應險種。由此可見，要提高這些未購買農業保險的家庭農場的購買意愿，需要提高賠付金額和加強其對農業保險的認知。

3實證分析

3.1模型設定和變量描述

3.1.1模型設定。采用Logistic模型對江蘇省家庭農場農業保險購買意愿的影響因素作進一步實證分析，以明確各因素作用大小和不同影響程度。影響農場主是否有農業保險購買意愿的因素之間相互獨立，不存在有序排列，呈現出一種無序選擇，因此被解釋變量Yi取0或1，故而被解釋變量是離散型隨機變量。Logistic回歸模型線性表達式為：

lnP（yi=1/xi）1-P（yi=1/xi）=β0+ni=1βixi

式中，β0為常數項；βi表示自變量系數；xi表示各自變量。

3.1.2變量描述。被解釋變量（Y），表示家庭農場對農業保險的購買意愿。有購買意愿=1，沒有購買意愿=0，樣本均值為0.907，樣本標準差為0.290。各解釋變量的選擇及含義見表2。

3.2模型回歸結果分析模型回歸結果見表3。可決系數R2為0.414。從回歸結果可看出，農業收入比重（X3）、農業保險認知度（X5）、農業風險影響程度（X6）、險種滿足需求程度（X7）、保費補貼比例（X8）對家庭農場購買農業保險意愿的影響顯著。

3.2.1家庭農場基本特征對農業保險購買意愿的影響。模型回歸結果顯示，家庭農場農業收入占家庭總收入比重（X3）對農業保險購買意愿有顯著的正向作用，且通過0.05的顯著性水平檢驗。農場主文化程度（X1）和勞動人口占家庭總人口比重（X2）雖然不顯著，但對購買意愿的影響為正，符合預期。相對于家庭有外出打工和其他非農業收入來源的情況，家庭農場勞動人口比重大，部分農場還需雇傭工人幫忙農活，收入大部分甚至全部來源來自于農場的經營，如果經營中發生事故家庭經濟遭受損失相對更大。因此，農業收入占家庭總收入比重越大，家庭經濟對農業的依賴性越大，家庭農場更愿意購買農業保險。

3.2.2家庭農場的農業保險和農業風險認知因素對農業保險購買意愿的影響。家庭農場對農業保險認知度（X4）和受農業風險的影響程度（X5）對購買意愿均有正向的顯著影響。家庭農場對國家和當地農業保險政策越了解、對農業保險的費率以及索賠途徑等認知方面越熟悉，更加認識到農業保險對農場經營的重要性，則其購買農業保險的意愿越強。從調查問卷中發現，家庭農場未購買農業保險的主要原因之一是對農業保險不了解，通過多種宣傳途徑增加農戶對農業保險的了解以提高家庭農場的購買意愿是必要的。

3.2.3農業保險產品因素對家庭農場購買農業保險意愿的影響。險種滿足需求程度（X6）對農業保險購買意愿影響顯著，且呈現正相關。從調查中發現，基于規模經營的優勢，家庭農場經營的產品品種十分豐富，而保險需求方產品多樣化與保險市場上農險產品數量稀少、農險產品服務對象窄的局面對比鮮明，保險公司提供的險種難以滿足家庭農場的實際需求。在0.05顯著水平上保費補貼比例（X7）對農業保險購買意愿影響顯著，且呈現負相關。一般對小農戶的研究認為，保費補貼越高，購買保險支付的費用減少，則對保險的購買意愿越強。

4結論與建議

4.1研究結論該研究根據江蘇省家庭農場問卷調查數據，從新一代農業保險需求方角度對影響家庭農場購買農業保險意愿的因素進行了定性和定量分析，得到了以下結論。

4.1.1農業保險產品供需不匹配，基礎險種難以滿足家庭農場經營產品多樣化需求。而經營經濟作物類的家庭農場，包括大棚蔬菜、瓜果、花卉、苗木等產品，近幾年蓬勃發展且已經成為江蘇省家庭農場中的一支大軍，農業保險市場上正在試點的蔬菜價格指數保險等新險種適應了部分園藝果蔬類家庭農場的需求，但眾多經營其他特色產品的家庭農場對新型農業保險產品的需求也十分急切，農業保險市場上的供需不平衡問題仍十分突出。

4.1.2家庭農場對農業保險的認知程度低，制約了家庭農場對農業保險的購買意愿。大部分經營稻麥的家庭農場都通過村集體統一購買了農業保險，但其對農業保險的相關政策、所購買的農險產品以及與索賠方式等的了解情況并不樂觀，因此他們難以及時保障自己切身利益并將之歸咎于農業保險，對農業保險評價低從而降低了購買農業保險意愿。一些未購買農業保險的家庭農場急切需求分散農業風險的手段，因為對農業保險認知度不夠，不了解農業保險的保障功能，從而降低了購買意愿。

4.1.3出險后農業保險賠付金額偏低。家庭農場在發生保險事故后得到的賠償金額對經濟損失的彌補普遍在30%～50%，不能滿足家庭農場賠付金額至少彌補50%損失的需求意愿。我國農業保險制度長期實行“低保額”政策，在以家庭農場為代表的新型農業經營主體蓬勃發展情景下，這一普適政策亟需改進。

4.2政策建議

4.2.1創新農業保險產品，豐富險種。隨著小農經營向大規模生產經營方式的加速轉變，以家庭農場為代表的新型農業經營主體也在加速形成。江蘇省開展的農業保險應抓住當地家庭農場等農業經營主體對農業保險的需求，比如增設苗木、花卉等特色險種，開發指數保險、收入保險等新型農業保險產品，這成為保險公司擴大經營范圍的重要方向。

4.2.2建立多層次的農業保險體系，政策性和商業性農業保險共同發揮作用。在家庭農場對農業保險的強烈需求背景下，不僅需要國家政府給予政策扶持，也需要保險公司商業化運作的共同參與。中央政府先對農業保險給予政策扶持，對必要的農產品進行補貼；而商業保險則更應發揮主觀能動性，發展適應需求的險種，引入市場競爭機制，從而也可以降低國家對農業保險的財政投入。

4.2.3進一步做好對家庭農場的農業保險宣傳工作。農業保險的推行必須通過擴大和深入宣傳，讓更多的家庭農場更深刻地認識和了解農業保險的積極作用，才能從根本上提高農業保險的需求。地方各級政府積極貫徹上級政府的農業政策并通過多種形式將政策傳達給農戶，提高農戶對農業保險的認知程度。

4.2.4合理提高出險補償金額。面對家庭農場這一特定對象，政府應對其調整在農業保險上長期貫行的“低保額”政策，適當提高農業保險的保額和賠償標準。經調查，對很多家庭農場而言支付能力已經不再成為其投保的重要約束條件。基于以家庭農場為主的新型農業經營主體不斷增強的農業保險需求，國家可以增加保費的收取來提高保額，而具體增加收取多少保費并提高多少保額，可以通過借鑒國外經驗和國內試點，探索并建立更適合家庭農場的農業保險補償機制。

參考文獻

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