商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的必要性分析

摘要結(jié)合政府主導(dǎo)下的新農(nóng)合運(yùn)行中存在的籌資成本及管理成本機(jī)制不健全、保障機(jī)制不健全、政府監(jiān)管不到位等問(wèn)題，分析了國(guó)內(nèi)外商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合的實(shí)例，得出商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與對(duì)新農(nóng)合政策的有效實(shí)施有著正相關(guān)作用，即商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合存在一定的必要性，由此從政府、企業(yè)及農(nóng)民自身角度出發(fā)提出商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞商業(yè)保險(xiǎn)；新型農(nóng)村合作醫(yī)療；必要性

中圖分類(lèi)號(hào)S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼

A文章編號(hào)0517-6611（2017）05-0238-03

AbstractCombined with the problems such as the lack of financing cost and management cost mechanism in the operation of the new rural cooperative medical care operation under the government， the safeguard mechanism was not perfect and the government supervision was not in place， this paper analyzed the domestic and foreign commercial insurance institutions to participate in the case of new rural cooperative medical system， and drew the conclusion that the participation of commercial insurance institutions had a positive effect on the effective implementation of the new rural cooperative medical policy， that is， the necessity of commercial insurance participating in the new rural cooperative cooperative medical care. Then some countermeasures about commercial insurance participating in new rural cooperative medical care were put forwad from the government， enterprises and farmers of their own point of view.

Key wordsCommercial insurance；New rural cooperative medical care；Necessity

基金項(xiàng)目2016年黑龍江科技大學(xué)碩士研究生創(chuàng)新科研項(xiàng)目（YJSCX 2016-012HKD）。

作者簡(jiǎn)介趙益迪（1990—），女，山西呂梁人，碩士研究生，研究方向：新型農(nóng)村合作醫(yī)療政策。

收稿日期2016-12-07

新型農(nóng)村合作醫(yī)療（簡(jiǎn)稱(chēng)“新農(nóng)合”）政策的實(shí)施使農(nóng)村居民“有病可醫(yī)、有病敢醫(yī)”，顯著提高了農(nóng)村居民的健康生活水平，但是政府在新農(nóng)合中占主導(dǎo)作用，形成集管理、經(jīng)辦、監(jiān)督與一體的狀況，不斷出現(xiàn)效率低下、監(jiān)管不力以及管理成本高等弊端。筆者針對(duì)政府主導(dǎo)下的新農(nóng)合運(yùn)行中存在的問(wèn)題，通過(guò)分析國(guó)內(nèi)外商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合的實(shí)例，得出商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的必要性，由此從政府、企業(yè)及農(nóng)民自身角度出發(fā)提出相應(yīng)對(duì)策建議。

1政府主導(dǎo)下的新農(nóng)合運(yùn)行中存在的問(wèn)題

政府掌控下的新農(nóng)合政策的實(shí)施減少了農(nóng)民沒(méi)錢(qián)治病發(fā)生率，但運(yùn)行過(guò)程中存在籌資、補(bǔ)償及監(jiān)管上等方面的問(wèn)題。

1.1籌資成本及管理成本機(jī)制的不健全

首先是不健全的籌資成本機(jī)制。為解決新農(nóng)合資金籌集問(wèn)題，新農(nóng)合的籌資是采用個(gè)人、集體、政府多元的籌資模式，然而現(xiàn)行籌資方式是政府承擔(dān)著超過(guò)50%的資金，農(nóng)民個(gè)人出一小部分，村集體及其他集體經(jīng)濟(jì)基本上沒(méi)有出資。2015年個(gè)人繳費(fèi)額度為 90元，各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼為 380 元，其中中央政府、省級(jí)政府以及市縣政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用。

新農(nóng)合政策的實(shí)施需要政府投入大量的人力、物力、財(cái)力設(shè)置專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)管理，且政府規(guī)定新農(nóng)合專(zhuān)設(shè)基金不能用于支出新農(nóng)合管理費(fèi)用，然而新農(nóng)合管理費(fèi)用卻占到總經(jīng)費(fèi)的10%以上，如此高昂的費(fèi)用只能從財(cái)政收入和同級(jí)衛(wèi)生經(jīng)費(fèi)中拿出一部分資金。就經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)而言，政府不能專(zhuān)業(yè)性地處理新農(nóng)合事宜，只是進(jìn)行簡(jiǎn)單的重復(fù)性的管理工作，管理技術(shù)的缺乏導(dǎo)致新農(nóng)合管理費(fèi)用加劇了貧困地區(qū)的基層政府財(cái)政收入，大大影響了新農(nóng)合政策的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

1.2保障機(jī)制不健全新農(nóng)合的持續(xù)發(fā)展是一個(gè)科學(xué)的復(fù)雜工程，新農(nóng)合作為一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)，離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)及相關(guān)統(tǒng)計(jì)精算技能做支持，調(diào)派的新農(nóng)合經(jīng)辦人員缺乏系統(tǒng)化的保險(xiǎn)知識(shí)及基本的財(cái)會(huì)能力，且多數(shù)的合作醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)不能夠科學(xué)統(tǒng)計(jì)參合農(nóng)民的報(bào)銷(xiāo)、病例等事宜，致使新農(nóng)合政策的保障水平越來(lái)越低。隨著社會(huì)壓力越來(lái)越大，生態(tài)環(huán)境不斷變化，衍生出各種除常見(jiàn)病以外的病種，再加上老齡化時(shí)代的到來(lái)，大大提高了農(nóng)村老人的發(fā)病率。農(nóng)村人面臨著較高的發(fā)病率、昂貴的就診醫(yī)療費(fèi)用、短缺的政府補(bǔ)償資金及較少種類(lèi)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)病種，影響醫(yī)療補(bǔ)償比例進(jìn)而增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院及村衛(wèi)生室的人才、技能、設(shè)備等的缺乏，導(dǎo)致農(nóng)民傾向于選擇縣級(jí)及以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行救治，從而提高了支付費(fèi)用起付線(xiàn)，降低了補(bǔ)償比例。

1.3政府監(jiān)管不到位新農(nóng)合現(xiàn)行報(bào)銷(xiāo)機(jī)制，報(bào)假賬、代報(bào)、代領(lǐng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，負(fù)責(zé)新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)事宜的管理人員，大都是從各個(gè)機(jī)構(gòu)臨時(shí)調(diào)派，專(zhuān)業(yè)能力不強(qiáng)，不能夠準(zhǔn)確辨別假單據(jù)，也不能防止騙取新農(nóng)合基金現(xiàn)象的發(fā)生?，F(xiàn)行新農(nóng)合運(yùn)行主要是由政府占主導(dǎo)地位，新農(nóng)合政策實(shí)施過(guò)程中的管理和監(jiān)督大都由政府完成，監(jiān)管委員會(huì)由于缺乏保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力，不能有效正確地對(duì)合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)及參合農(nóng)民進(jìn)行監(jiān)督管控，因此套保、保險(xiǎn)欺詐以及保險(xiǎn)腐敗現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也會(huì)引出道德風(fēng)險(xiǎn)的增加。

2商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的實(shí)例

2.1國(guó)外實(shí)例美國(guó)就農(nóng)民的社會(huì)醫(yī)療保障采用政府參與，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的商業(yè)保險(xiǎn)模式。大部分美國(guó)農(nóng)民向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)用外，該商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)參合農(nóng)民的醫(yī)療保障，參合的患病農(nóng)民可以享受指定醫(yī)院內(nèi)就診不用支付任何醫(yī)療費(fèi)用[1]。政府的目標(biāo)是保證商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在醫(yī)療保障中發(fā)揮最大作用，從而減少自己的財(cái)政支出。政府支付相應(yīng)費(fèi)用給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，換取商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)及技能。另外，參加政府醫(yī)療保障的農(nóng)民還可自費(fèi)提出除政府醫(yī)療保障之外的項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以對(duì)此按正常保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)待，自負(fù)盈虧[1]。

印度通過(guò)的第一部憲法明確規(guī)定“所有國(guó)民均享受免費(fèi)醫(yī)療”，為保證全體國(guó)民能夠享受免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)，建立了一套完整的非盈利性的社區(qū)醫(yī)療體系。在農(nóng)村地區(qū)還建立了一種三級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生保健體系，包括保健站、初級(jí)保健中心、社區(qū)保健中心3個(gè)部分，可以免除掛號(hào)費(fèi)、檢查費(fèi)、住院費(fèi)、治療費(fèi)及急診搶救費(fèi)用，甚至包括膳食費(fèi)用，其中初級(jí)保健中心及社區(qū)保健中心的資金是由邦政府建立與提供[2]。社區(qū)醫(yī)療體系運(yùn)行中覆蓋范圍廣，但是也有人員素質(zhì)低、服務(wù)差、設(shè)備缺乏等問(wèn)題。近年來(lái)，印度出現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)廣泛參與農(nóng)村醫(yī)療保障體系的現(xiàn)象，農(nóng)民不僅可享受免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)，還可自主選擇私立醫(yī)院享受高等級(jí)的醫(yī)療設(shè)備以及更為人性化的醫(yī)療服務(wù)，消除政府掌控下醫(yī)療服務(wù)保障的缺陷，更大程度地滿(mǎn)足自身多方面的醫(yī)療需求。

同為發(fā)展中國(guó)家的馬來(lái)西亞采用全民醫(yī)療保險(xiǎn)模式，農(nóng)村地區(qū)的就診醫(yī)療費(fèi)用主要由國(guó)家承擔(dān)，農(nóng)民只需支付極低的掛號(hào)費(fèi)和住院膳食費(fèi)用[3]，部分貧困農(nóng)民甚至可以享受完全免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。這種全民醫(yī)療保障模式存在藥品種類(lèi)少、醫(yī)療設(shè)備落后、保障水平低等弊端，也會(huì)大大加重政府的財(cái)政預(yù)算負(fù)擔(dān)，長(zhǎng)久發(fā)展將會(huì)影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行。

日本采用覆蓋全民的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，政府強(qiáng)制推行《國(guó)民醫(yī)療保險(xiǎn)法案》，要求全民必須參加醫(yī)療保險(xiǎn)，日本國(guó)民醫(yī)療保險(xiǎn)在其整個(gè)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)督環(huán)節(jié)都受相應(yīng)的法律制約[3]。收入相對(duì)較低的農(nóng)民是對(duì)國(guó)民醫(yī)療保險(xiǎn)的需求最大的國(guó)民階層，政府對(duì)該類(lèi)保險(xiǎn)基金的財(cái)政投入較大，約占醫(yī)療保險(xiǎn)總費(fèi)用的30%～35%，有效解決偏遠(yuǎn)農(nóng)村農(nóng)民的就醫(yī)問(wèn)題。隨著日本老齡化問(wèn)題的加劇，緩慢增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)不能支付日益增多的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療服務(wù)水平低、設(shè)備落后難以保障留守兒童、空巢老人的身體健康。

2.2國(guó)內(nèi)實(shí)例自2003年新農(nóng)合實(shí)施以來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)參與到社會(huì)醫(yī)療保障模式大致形成基金管理模式、保險(xiǎn)合同模式和混合模式（表1）。

由表1可知，洛陽(yáng)模式就醫(yī)療保險(xiǎn)保障服務(wù)采取管辦分離，政府及商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合力監(jiān)管、整合各項(xiàng)經(jīng)辦的醫(yī)保服務(wù)平臺(tái)，將管理軟件、審核標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)算支付統(tǒng)一管理。這一模式主要是在縣級(jí)統(tǒng)籌基金上采取縣內(nèi)結(jié)報(bào)的模式下，利用中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司的市縣機(jī)構(gòu)、人員、網(wǎng)絡(luò)垂直管理等，實(shí)現(xiàn)市級(jí)直接結(jié)算報(bào)銷(xiāo)[4]。中國(guó)人壽以

保險(xiǎn)股份有限公司的經(jīng)辦城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合、城鄉(xiāng)醫(yī)療救助等業(yè)務(wù)為載體，打造醫(yī)療保障統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)，解決客戶(hù)一站式實(shí)時(shí)報(bào)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)了不同基本醫(yī)療制度之間的對(duì)接，也實(shí)現(xiàn)了基本醫(yī)療和補(bǔ)充醫(yī)療的銜接。

湛江模式采用將個(gè)人繳費(fèi)的15%向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)大額醫(yī)療保險(xiǎn)，另一部分依舊參加新農(nóng)合基本醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供無(wú)償管理服務(wù)[5]。社保部門(mén)、定點(diǎn)醫(yī)院、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立三方合作機(jī)制，進(jìn)行一體化管理。參?；颊咧恍柚Ц稇?yīng)付費(fèi)用即可出院，其余費(fèi)用由社保部門(mén)與醫(yī)院直接結(jié)算。保險(xiǎn)公司每月預(yù)付應(yīng)付款的80%給定點(diǎn)合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)，采取先預(yù)付后審核結(jié)算的方式，根據(jù)審核結(jié)果多退少補(bǔ)[5-6]。

3商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的必要性分析

3.1從政府角度分析由于政府自身的權(quán)威性，由其主導(dǎo)的新農(nóng)合具有很大程度的社會(huì)可信度，但是，政府經(jīng)辦新農(nóng)合不僅需要提供高額的資金管理費(fèi)用，而且政府需要大量的資金來(lái)增加新的專(zhuān)門(mén)服務(wù)機(jī)構(gòu)、調(diào)動(dòng)專(zhuān)業(yè)的工作人員來(lái)為新農(nóng)合實(shí)施提供服務(wù)。政府在這種服務(wù)模式的新農(nóng)合中承擔(dān)著管理者、經(jīng)辦者及監(jiān)督者3個(gè)角色，不僅造成政府衛(wèi)生部門(mén)“管、辦擔(dān)子一身挑”的局面，也加重了政府部門(mén)效率低下的問(wèn)題。

商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有專(zhuān)業(yè)化的基礎(chǔ)設(shè)備及人員，擁有完善的管理系統(tǒng)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與可以降低政府財(cái)政支出，減少政府機(jī)構(gòu)的人員編制。政府可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)技術(shù)、大量的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和良好的資金運(yùn)作能力等服務(wù)，運(yùn)用到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)等各個(gè)方面，以提高政府的醫(yī)療服務(wù)水平和管理效率[6]。

3.2從商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分析商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)農(nóng)民宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，擴(kuò)大自身的知名度，為樹(shù)立企業(yè)形象積累信譽(yù)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象即潛在的客戶(hù)群，通過(guò)對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)需求的了解，也為開(kāi)辦其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。在參與新農(nóng)合的過(guò)程中，商業(yè)保險(xiǎn)公司在資金管理能力、理賠服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都體現(xiàn)了自己強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，提高了自身社會(huì)的認(rèn)可度。另外，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合可以提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量，還可以根據(jù)市場(chǎng)需求的變化不斷開(kāi)發(fā)出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.3就參合農(nóng)民而言參與新農(nóng)合的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理經(jīng)營(yíng)參保農(nóng)民所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，在確保不增加參保人和政府的負(fù)擔(dān)的前提下，更好地為參保人提供保險(xiǎn)服務(wù)，不僅使參保人受惠，也會(huì)達(dá)到政府實(shí)施新農(nóng)合政策的目標(biāo)。此外，商業(yè)保險(xiǎn)擁有不同種類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)覆蓋的范圍大，同時(shí)又具有較好的資金運(yùn)營(yíng)能力，便于參保人就近選擇就醫(yī)、就近結(jié)算費(fèi)用，這樣就可以減少很多繁瑣的報(bào)銷(xiāo)程序，為參保農(nóng)民帶來(lái)很大便利。

4對(duì)策與建議

4.1政府方面

4.1.1完善法律及加強(qiáng)監(jiān)督。為使商業(yè)保險(xiǎn)在新農(nóng)合實(shí)施中發(fā)揮真正作用，防止商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投機(jī)形為，實(shí)現(xiàn)提高社會(huì)保障水平的最終目的，必須通過(guò)建立相關(guān)的法律法規(guī)使其各項(xiàng)措施合法化[7]。政府除了管理者身份外，也承擔(dān)著監(jiān)督商業(yè)保險(xiǎn)公司以及新農(nóng)合經(jīng)辦人員的責(zé)任。加強(qiáng)政府的監(jiān)督，可以規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司的行為，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司為農(nóng)民提供更好的醫(yī)療保障服務(wù)；可以約束“新農(nóng)合”工作人員的違法行為，確保新農(nóng)合基金的安全，提高社會(huì)醫(yī)療資源的使用效率。

4.1.2完善實(shí)施流程。政府部門(mén)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要不斷探索出相互合作的合理經(jīng)辦管理模式，一方面政府可以通過(guò)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂委托管理合同，吸引越來(lái)越多的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到新農(nóng)合實(shí)施中來(lái)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)等建設(shè)性的意見(jiàn)，委派商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理新農(nóng)合基金以及審核醫(yī)療費(fèi)用等服務(wù)，這樣不僅明確政府部門(mén)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各自的權(quán)利與義務(wù)，降低新農(nóng)合基金的管理費(fèi)用，也能專(zhuān)業(yè)化管理新農(nóng)合基金，提高醫(yī)療資源的使用效率。另一方面，新農(nóng)合實(shí)施中，政府可以與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂保險(xiǎn)合同，即采用保險(xiǎn)合同的模式經(jīng)辦新農(nóng)合的基本醫(yī)療保障服務(wù)。簽訂保險(xiǎn)合同的模式的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須按照合同的規(guī)定辦事，承擔(dān)應(yīng)有的保險(xiǎn)義務(wù)，更好地維護(hù)了新農(nóng)合參保人的保險(xiǎn)利益。

4.1.3加強(qiáng)對(duì)健康保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳。在新農(nóng)合實(shí)施初期，大多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為將錢(qián)花到暫時(shí)無(wú)利且不了解的投資上是不可能行為，因此實(shí)施初期新農(nóng)合參保率非常低[7]。一個(gè)重要的原因就是政府對(duì)健康保險(xiǎn)方面的知識(shí)宣傳不到位，沒(méi)有將新農(nóng)合真正有利于農(nóng)民的實(shí)質(zhì)性?xún)?yōu)惠傳達(dá)到位，沒(méi)有得到農(nóng)民的認(rèn)同，嚴(yán)重影響農(nóng)民參與新農(nóng)合的積極性。政府作為自帶社會(huì)信任度極高的組織，為使新農(nóng)合政策達(dá)到既定目標(biāo)及真正惠及農(nóng)民，有責(zé)任進(jìn)行正向宣傳。

4.2商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面

4.2.1普及風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)即承擔(dān)起向農(nóng)民普及科學(xué)的醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)，讓農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取不排斥直至接受的態(tài)度，認(rèn)識(shí)到健康醫(yī)療服務(wù)的普惠性。由于農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品魚(yú)龍混雜，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的辨別程度較低，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一定要采取負(fù)責(zé)任的態(tài)度，向農(nóng)民正確普及科學(xué)的醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民樹(shù)立健康的生活理念。不僅可以增加商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)樹(shù)立良好的信譽(yù)和社會(huì)形象。

4.2.2建立保險(xiǎn)預(yù)防理念。相對(duì)于城市地區(qū)來(lái)講，農(nóng)村地區(qū)居民更多地是通過(guò)電視或鄉(xiāng)村媒體的方式接觸到健康公益活動(dòng)，他們?nèi)狈?shí)際體驗(yàn)各種健康公益活動(dòng)的機(jī)會(huì)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)識(shí)到健康公益活動(dòng)宣傳的重要性，平時(shí)可以邀請(qǐng)一些農(nóng)村干部或者一部分參保人參觀(guān)人民醫(yī)院或者通過(guò)與患者進(jìn)行交流，向農(nóng)民潛移默化地傳達(dá)健康觀(guān)念的重要性，讓農(nóng)民深刻認(rèn)識(shí)到疾病預(yù)防的重要性，這也是商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要的理念。

為滿(mǎn)足廣大農(nóng)民的健康醫(yī)療保障需求，商業(yè)保險(xiǎn)公司要不斷地根據(jù)農(nóng)村的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，開(kāi)發(fā)出與新農(nóng)合相銜接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，與新農(nóng)合的基本醫(yī)療保險(xiǎn)相得益彰，滿(mǎn)足農(nóng)民多層次的健康保障需求，提高農(nóng)民社會(huì)醫(yī)療保障服務(wù)水平。

4.2.3強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在新農(nóng)合平臺(tái)上大展身手，必須從不斷變化的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)出發(fā)，建立起規(guī)范的符合保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)的定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理制度、合理的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的談判機(jī)制及多種有效的醫(yī)療付費(fèi)機(jī)制等服務(wù)，以此來(lái)降低農(nóng)村支付費(fèi)用，加強(qiáng)“新農(nóng)合+商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。另外，可以建立專(zhuān)業(yè)針對(duì)“新農(nóng)合”的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，提高就診醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)比例、增加保險(xiǎn)內(nèi)容的品種，更好地為新農(nóng)合服務(wù)，讓更多的農(nóng)民參保及受惠。

4.2.4培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)人才。商業(yè)保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)信息系統(tǒng)的建設(shè)，建立相對(duì)獨(dú)立的信息系統(tǒng)，不斷完善疾病發(fā)生率、醫(yī)療費(fèi)用等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，提高醫(yī)療數(shù)據(jù)的處理和統(tǒng)計(jì)分析的能力，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)分析能力，以便提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。除此之外，還需要培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍的建設(shè)，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)工作人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，提高商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，尤其是加強(qiáng)對(duì)精算、核保及理賠等人才的培養(yǎng)。

4.3農(nóng)民自身方面農(nóng)民要認(rèn)識(shí)到參加新農(nóng)合是為了防患于未然，也許從短時(shí)間里得不到很大的益處，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，一旦需要新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)的時(shí)候，就診醫(yī)療的一大半費(fèi)用都會(huì)是免費(fèi)的，農(nóng)民要形成主動(dòng)參保的意識(shí)。政府開(kāi)展新農(nóng)合實(shí)質(zhì)是為解決農(nóng)民“看病難、看病貴”的問(wèn)題，為了惠及農(nóng)民這一特殊階層，以此達(dá)到全民小康。在商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到新農(nóng)合之后，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用其所擁有單獨(dú)的核算制度、專(zhuān)業(yè)的核保和理賠制度、完善的健康醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理制度及優(yōu)秀的保險(xiǎn)工作人員，一定會(huì)將新農(nóng)合這項(xiàng)惠及民生的社會(huì)保險(xiǎn)做到最好，解決農(nóng)民的就診醫(yī)療問(wèn)題，滿(mǎn)足農(nóng)民的健康保障需求。新農(nóng)合使農(nóng)民受益的前提是農(nóng)村居民一定要積極參與到新農(nóng)合中。

實(shí)踐表明，新農(nóng)合引入商業(yè)保險(xiǎn)參與管理，使得政府部門(mén)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雙方角色清晰、職能定位準(zhǔn)確，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相互協(xié)調(diào)、相互制約，保障了新農(nóng)合的良好運(yùn)行。在保障新農(nóng)合基金安全穩(wěn)定下，政府支出管理費(fèi)用減少的同時(shí)也提高了行政辦事效率。 商業(yè)保險(xiǎn)參與到新農(nóng)合大病保險(xiǎn)，能大大提升新農(nóng)合的保障水平，提高農(nóng)民的總體醫(yī)保障水平，緩解大病患者的經(jīng)濟(jì)壓力，促進(jìn)社會(huì)公平，實(shí)現(xiàn)多贏。

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