推進我國普惠金融發展的一些認識

伏森

摘 要： 本文首先界定了普惠金融的定義，其次分析了當前制約普惠金融發展的一些因素，最后詳細論述了如何發展普惠金融的途徑和措施。

關鍵詞：普惠金融 金融體制改革 金融創新

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2016）12-0091-01

一、普惠金融的定義

普惠金融就是金融體系要為那些尚未充分享受金融服務的群體提供覆蓋廣、可持續、全面的金融服務。其特點是：第一，服務要覆蓋廣。普惠金融要為貧困、偏遠地區提供服務，為中小微企業，甚至為一些貧困人口提供服務。第二，服務要可持續。普惠金融不是補貼式的政策性的貸款，而是一種商業可持續性的有效金融服務。第三，業務全面的金融服務。普惠金融要提供各類的金融服務，例如信貸、保險、理財、擔保、支付、結算等等。

二、普惠金融發展中存在的問題

1.相關政策法規不完善

普惠金融的推廣需要建立在相應的法律法規基礎上，然而我國目前的狀態是普惠金融剛剛提出，而且處于概念狀態，與之相匹配的法律法規尚未出臺和推廣，處于幾乎空白的狀態，因而普惠金融的發展缺乏最基礎的方向性。

2.配套政策不健全

一是普惠金融融資利率依然較高。相對于國有企業和大型股份制企業，普惠金融融資一般成本高，風險大，金融機構普遍以高利率覆蓋高風險，導致普惠融資利率上浮幅度大。二是各類產權制度配套服務體系不健全。目前，農村集體土地、林地流轉服務體系還不健全，農村的土地經營權、宅基地使用權、集體林地承包權抵押的農村金融產品創新發展緩慢。三是受地方財政財力薄弱限制，縣域金融機構涉農貸款增量獎勵等促進涉農信貸投入穩定增長的激勵政策落實不到位，制約了金融機構信貸投放功能的發揮。

3.金融基礎設施不完善

金融基礎設施建設是一項先導性、戰略性、全局性的工作。然而目前我國的金融基礎設施建設處于一種薄弱的狀態。一是社會信用體系建設滯后。我國因為沒有完善的個體信用信息，銀行判斷風險難度大，小微企業融資的難度也因此提升。因此，完善社會征信制度對于解決小微企業融資難、融資貴的問題至關重要。二是銀行網點和非現金結算工具布放不夠均衡。由于部分結算工具的投入較大，收益較慢，金融機構不愿大范圍推廣，尤其是農村地方布放不足，制約了農村支付服務能力和水平的發展。

4.金融機構存在的一些問題

盡管銀監會出臺了關于小微企業的“三個不低于”政策，但是農業銀行、郵政儲蓄銀行等大型商業銀行存在網點少（郵政儲蓄銀行網點相對多）業務重心下沉難、信貸審批權限小，審批程序繁瑣等諸多因素，制約了普惠金融業務的開展。很多城市商業銀行脫胎于當地的農村信用社，資金實力弱小、管理和技術水平相對較低，老體制的影響都制約了普惠金融業務的開展。城市商業銀行當中一些實力強的忙于向區域外拓展，業務也偏重大企業、地方融資平臺和高凈值人群。新型金融機構，例如村鎮銀行、合作銀行和小額貸款公司，由于治理結構不完善、一些法規限制、社會歧視等因素影響，也制約了普惠金融業務的開展。

5.金融體制改革不完善

首先，民間資本進入金融業種種限制還是比較多。其次，雖然國家已經實現了利率市場化，但是利率作為資金的均衡價格的作用還是沒有能體現出來。再次，金融監管體制改革跟不上金融發展的形勢。互聯網金融出現極大地推動了普惠金融的發展，但是存在的風險也很大，國家對互聯網的監管嚴重滯后。同時對小貸公司、民間的資金合作社的監管水平和手段也比較落后。

三、完善普惠金融體系的一些認識

構建普惠金融體系是一項復雜的系統工程，要立足于金融體制改革和金融服務的創新，統籌兼顧，從多方面入手。

1.改善普惠金融發展的法律環境。改善普惠金融體系法律環境的重點，是給體系中每個金融機構一個明確的法律地位。根據普惠金融發展的國際經驗，法律地位的模糊性以及不穩定性會影響金融機構對未來前景的預期，在專業技術投入、金融服務產品開發和機構規模擴展等方面都會有短期化特征，會導致嚴重的消極后果。另一個重點是推動金融機構運作透明化，保護金融消費者權益。消費者尤其是投資者和儲蓄者面臨較嚴重的信息不對稱，其權益面臨較大風險。

2.強化普惠金融政策體系。建立以激勵為導向的政策措施，有利于調動金融機構參與普惠金融的積極性。要加強信貸、產業、財稅、投資政策的協調配合，綜合運用再貸款、再貼現、差別準備金動態調整等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優惠、差別稅率、先稅后補等財稅政策工具，提高金融資源配置效率。

3.推動融資機構組織體系的發展。解決普惠金融供給不足的問題，關鍵要推動金融機構組織體系的發展。首先鼓勵現有大型的金融機構創新體制，在風險可控的前提下，向欠發達地區或落后產業延伸服務、拓展功能；其次鼓勵推動新型金融機構的健康發展，例如：村鎮銀行、合作銀行和小額貸款公司；最后，適度放寬市場準入，引導社會資本和民間資本有序參與，形成多類型、廣覆蓋的普惠金融機構體系。

4.豐富普惠金融工具體系。普惠金融產品體系和業務機制是否健全，直接決定其服務的廣度、深度和效率問題。需要創新信用評估和風險定價模型，拓展抵押擔保范圍，有效克服信息不對稱。同時，結合網絡技術和平臺的推廣，研發更多個性化、便捷化的金融產品和服務，滿足不同類型客戶需要。

5.培育健全普惠金融市場體系。發展普惠金融，需要健全包括銀行、保險、證券、期貨、租賃、信托、擔保等在內的功能完備的普惠金融市場體系，充分發揮不同金融機構之間的協同效應，實現綜合化、一體化服務。

6.大力推動互聯網金融發展。互聯網金融和普惠金融理念高度契合。發展普惠金融，離不開覆蓋城鄉的金融服務網絡，要因地制宜合理擺布網點資源，實現業務重心下沉。同時，由于互聯網金融具有透明度高、交易成本低、參與門檻低、覆蓋范圍廣，貸款便捷快速等特征，要鼓勵更多的機構利用互聯網技術創新服務模式，實現線上和線下業務的協同發展，為廣大的城鄉居民尤其是低收入群體提供低成本、高質量的金融服務。

7.改善普惠金融體系監管。普惠金融體系監管的宗旨是建立一個既有利于促進普惠金融創新，又能維護金融穩定以及消費者利益的監管環境。縱觀國際普惠金融發展較好的國家，針對普惠金融體系一般都有比較健全的監管模式，并特別強調普惠金融機構監管行為的靈活性和創新性。其中靈活性原則是指監管措施應當適應普惠金融機構運行的特征，而非照搬普通商業銀行的監管條例；激勵兼容原則強調不通過法律強制資金流向，而是建立恰當的監管框架促進提高機構、投資者和批發性貸款機構向普惠金融領域注入資金的積極性，將監管和提高金融服務可獲得性有機結合起來。

8.完善普惠金融發展的配套措施。信用是普惠金融展業的基礎，需要全面推進社會信用體系建設，重點做好對低收入群體、小微企業等基礎信息收集、加工和評價工作。建立存款保險制度，為創新和發展各類普惠金融組織提供基礎保障。加大金融知識教育普及和消費者權益保護力度，營造誠實守信的良好社會風尚。此外，還有推動農村產權制度建設，提高農民產權抵押效率。

參考文獻

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