武漢市大學生信用消費現狀

王曉晗+李悅明+王詩雨+丁艷韓

本文以武漢市在校大學生為研究對象，通過文獻資料和調查問卷分析了武漢市大學生對于信用消費的認知和使用情況，并在對武漢市大學生信用消費現狀的深入研究的基礎上，從信用消費平臺、政府、監管機構、高校、大學生這五個方面探討了促進武漢市大學生信用消費發展的對策建議，以期構建一個更完善的信用消費環境。

互聯網技術的發展帶來了互聯網金融的飛速發展，使得新的信用消費方式如互聯網賒購、網絡借貸出現在市場。“大學生”作為一個規模龐大的群體、未來消費的主力軍，在互聯網時代下形成的消費理念開始慢慢有別于傳統觀念，超前消費、貸款消費、高檔消費等消費理念被越來越多大學生接受，并通過這些方式來滿足自己的需求。于是，校園信用消費平臺成為商家爭奪的熱點，阿里巴巴、京東等均推出針對校園的分期業務。然而，信用消費工具雖然促進了消費，改善了部分大學生的生活水平，但是經過我們的調查，許多大學生對信用消費充滿誤解。武漢大學生數量龐大，位列世界第一，匯集了來自不同地區，不同經濟水平家庭的學生。據阿里巴巴統計，在天貓2017年“雙11”活動中，納入統計的86所高校中，武漢6所高校的大學生總花費高達1.1億元，超過北京上海。由此可見，武漢市大學生的消費熱情和潛力極大，具有研究意義。本文將以武漢在校大學生為調查對象對武漢市大學生信用消費現狀進行研究。

大學生當前信用消費模式

信用卡。信用卡是銀行提供給用戶的一種先消費后還款的小額信貸支付方式，信用卡用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構存取現金，信用卡可進行信用積累，并根據還款時間收取不同利息。消費額度憑用戶在銀行的信譽記錄而定，信用卡主要用于實體店的提前消費，極大的方便了客戶的消費，并在某種程度上刺激了客戶的消費。具有透支風險、信用卡詐騙的風險。

互聯網賒購。互聯網賒購是一種先買后付的網購方式，以京東白條、螞蟻花唄為代表產品。在某種程度上具備了虛擬信用卡的功能，消費者提交申請，購物平臺根據歷史購物記錄，對申請進行審核，審核通過便可以享受信用消費。它減輕了用戶近期的購物負擔，存在與信用卡消費相同的逾期還款風險。適用范圍有限，海淘等外國網站無法使用。然而，它也存在信息安全無法很好的保障的風險。

網絡借貸。網絡借貸是利用網絡平臺，實現借貸的“在線交易”。一般包括P2P模式和B2C模式。通過互聯網進行融資，突破了地域限制和時間限制。網絡借貸尚存在信用、法律、信息安全以及監管等方面的風險。

樣本與數據收集

為了深入了解武漢市大學生信用消費的現狀，我們在武漢各大高校開展問卷調查，調查范圍包括武漢大學、華中科技大學、武漢理工大學、中南財經政法大學、中國地質大學、華中農業大學、華中師范大學、中南民族大學、湖北大學、武漢科技大學、湖北中醫學院、湖北工業大學、武漢紡織大學、武漢體育學院、武漢工程大學、武漢音樂學院、湖北美術學院、湖北經濟學院、湖北第二師范學院、江漢大學、武漢科技學院、武漢工業學院共22所學校。我們通過反復討論修改確定了調查問卷的初稿以保證調查問卷的信度和效度，而后我們采訪了10位武漢在校大學生進行問卷測試，修改了表述不清，語句冗余等問題并確立了最終的調查問卷。通過網絡轉發和線下調查相結合的方式，共發放調查問卷500份，收回482份，回收率達到96.4%，剔除沒有完成的問卷以及填寫不認真的問卷，最后得到有效問卷444份，有效回收率為88.8%。其中男生占45.72%，女生占54.28%；年級方面，大一同學占27.48%，大二同學占26.58%，大三同學占37.84%，大四同學占8.11%。

武漢市大學生信用消費現狀

武漢大學生理財觀念。由調查問卷可知，大部分學生的消費依賴父母，其購買商品及服務的資金量受到限制，缺少理財觀念。其中，有儲蓄的調查者占55.86%，有投資的占2.03%，既儲蓄又投資的占4.95%，既沒儲蓄又沒投資的占37.16%。更為細節的問題顯示：現有資金不足以滿足消費需求時，63.74%的被調查者向父母尋求幫助，21.4%的學生向朋友借錢，38.96%的兼職賺錢，17.34%的使用花唄等互聯網金融產品，1.35%的使用校園貸，2.25%的使用信用卡，15.54%的使用其他方法，并且，武漢大學生沒有將信用消費與理財聯系起來。

武漢市大學生信用消費使用情況。大部分（75.86%）同學沒有使用過信用消費，在使用過信用消費的同學中使用信用卡透支占比39.81%、互聯網賒購占比51.85%，網絡借貸僅占8.33%。大部分同學每月使用信用消費的頻率為3次以下，4.63%的同學使用頻率高達20次以上。每月使用信用消費額度500元以下占比67.59%，500-1000占比19.44%，1000以上占比12.96%。信用消費一般用于購買生活必需品、文化娛樂和化妝服飾。

武漢大學生信用消費心態分析。調查數據顯示，信用消費在武漢市90后大學生中不是非常普及。但是從調查中非客觀問題（你針對90后大學生信用消費有什么看法和建議）可以看出大學生對信用消費的理解有著巨大的誤區，很多人建議少花錢、理性消費、量力而行等等，說明諸多大學生生們認為信用消費是亂花錢，是意見負面的事情，這些回答可以窺見許多同學并非不需要信用消費，而是以此為恥。如此也可以推測，在調查問卷時也可能有部分同學有信用消費，但羞于在問卷中反映實際情況。

另外，在調查問卷中我們發現一個現象多份問卷有同學選擇沒有信用消費過，但在之后問卷中卻表明其有使用過信用卡。因此部分大學生可能并不了解信用消費到底是什么，這不僅為我們的調查造成了難度，也體現了大學生信用消費概念比較模糊的狀況。

武漢市大學生信用消費交叉分析

高年級大學生對信用消費更為了解且更愿意使用：無論是信用卡、互聯網賒購還是網絡貸款，高年級的大學生比低年級的大學生了解得更多。如圖：

根據調查結果顯示，大一學生中不了解信用卡消費的占比37.70%，不了解互聯網賒購的占比68.85%，不了解網絡貸款的占比83.61%。而大四學生中，不了解信用卡的僅占36.11%，不了解互聯網賒購的占52.78%，不了解網絡貸款的占比75%。可以看出，相比大一同學，大四學生總體對信用消費更為了解。并且，分析發現，大四學生中使用過信用消費的比例比大一學生更高。

這說明大學生活不斷給大學生們灌輸這關于信用消費的相關知識，隨著大學年齡的增長，大學生們有意打探或者潛移默化的接收了信用消費知識，并相應做出是否信用消費的選擇。一般情況下，相對了解信用消費后都會選擇信用消費。

生活費較低的大學生使用信用消費的頻率更高：在一定范圍內，隨著每月生活費的升高，大學生信用消費的次數逐漸減少。

每月生活費在1000元以下的大學生每月信用消費達20次以上的頻率較高，每月生活費在1000至2500之間的大學生每月信用消費的次數不超過十次，而每月生活費在2500以上的大學生每月信用消費則呈現兩極分化。

由此可見，月生活費影響了大學生信用消費的次數，月生活費較低的大學生大多需要信用消費去滿足現期的消費需求，會更多的采取“先消費再還債”的方式；而每月生活費適中的大學生對信用消費的依賴程度不高，現金消費足以支撐其個人的消費需求，信用消費所占比例不大；而月生活費較高的大學生對于信用消費兩極分化嚴重，一方面可能現期生活費足以支撐其消費需求，從而不需要信用消費；另一方面其無須擔心信用消費的還款問題，可能會更傾向于先消費的方式。

大學生信用消費方式與信用消費額度有關：根據調查顯示，每月信用消費額度與信用消費方式有一定關系。

由調查數據可知在使用信用卡透支方式的學生中消費額度在1000元以上的占16.28%，相比較而言大額網絡信貸的借貸額度相對偏小——使用網絡信貸的調查者超過75%借貸額度在500元以下（77.78%）.

由此說明網絡借貸在小金額借貸者中受到歡迎，互聯網借貸在小額貸款方面較有前景，500以下的信用消費在信用卡透支中占到62.79%，在互聯網賒購中占69.64%，在網絡借貸中占到77.78%。

有過信用消費的大學生更看好大學生信用消費前景：在參與調查的大學生中，盡管只有28.28%的大學生有過信用消費，但在看好大學生信用消費前景的大學生中有過信用消費的學生占到了45.85%。由表所示。

在有過信用消費的大學生中，70.73%認為大學生信用消費前景很好，而沒有過信用消費的大學生中僅41.35%認為前景很好。有過信用消費的大學生更看好大學生信用消費前景。

由此可以看出，使用過信用消費的大學生更加認同信用消費這一消費方式的價值并從中受益，并認為它對于大學生有存在的必要性，而沒有使用過信用消費的大學生偏向于大學生信用消費價值不高，市場不大，不會進一步發展。

促進武漢市大學生信用消費發展的幾點建議

根據我們的調查結果影響大學生信用消費發展的關鍵在于信息安全的保護、還款日期利率、學生自身理財觀念、理財能力。為此，我們分別針對信用消費平臺、政府、監管機構、高校、大學生提出以下建議。

信用消費平臺應不斷進行技術創新，完善對信息的保護，防止信息泄露；適當延長還款時間降低還款利率；政府加強市場監管，對涉及到信息安全的違法違規行為從重量刑，對不合格的民間信貸機構實施取締；銀監會及相關國家相關金融機構應根據大學生的消費特點設計一套適合大學生的信用消費系統，從供給側減少裸貸等不良行為發生；學校加強這些信用消費模式利弊的分析教育，避免學生盲目使用信用消費，引導大學生形成正確的理性的消費觀和價值觀。可以把學生個人信用數據庫的信用記錄作為大學生獎助學金評定、評優評先等的標準之一，聯合加強監管，培育大學生良好的信用意識。同時，高校和銀行雙方還將完善大學生信用體系和社會個人信用體系建設，健全共享的數據庫，實現信息共享；大學生自身對新興金融工具接受與實踐的同時應該注重在此過程中對自身正當利益的維護，增強風險意諛、權利意識與責任意識。按自己的能力合理規劃消費額度，堅持適度消費，堅決避免盲從消費、要面子的不合理超前消費。大學生一方面要看到信用消費對自身消費行為的影響，另一方面要能充分分析和利用這些信用消費工具，比如，通過信用消費進行創新創業，解決資金短缺的問題。