P2P網絡貸款對大學生消費行為的影響及產生后果研究

吳靜婷+饒思語+王若鑫

【摘要】P2P網貸在大學生中十分流行，這種模式對大學生消費有利有弊。一方面拉動消費，另一方面，網貸自身的缺陷帶來很多風險。本文以湖北經濟學院大學生做主要調研對象，結合網貸給大學生消費行為多方面的影響提出自己的建議和對策，以促使在校大學生正確認識網貸，更好使用網貸這一平臺。

【關鍵詞】網貸 大學生 消費行為

一、大學生為什么要選擇P2P網貸

（一）高效性

借助于互聯網這個平臺，地域的限制被打破，相比于傳統借貸，需要多方驗證，手續繁瑣，花費大量時間還未必借的到資金，對于喜歡“宅”的當代大學生，借貸雙方通過P2P網貸平臺不需要見面即可完成交易免于來回奔波，很大程度上節約了時間和精力。

（二）成本不高

對于借款人和放款人可以直接將自身信息放在P2P平臺上，網站對信息進行整理即可匹配，對于借款人來說借款利率雖然相比于銀行要高但在法律上卻不屬于高利貸（網貸公司在利率設計上大多數是在國家規定的上限，以規避法律風險）。

（三）低門檻

P2P網貸門檻低，審核條件少。以“拍拍貸”為例，學生只需通過學籍認證即可獲得無抵押信用貸款，首次申請全額還款后拍拍貸將全額退還成交服務費。學生貸款申請條件：1、持中國居民身份證的中國大陸公民。2、19至25周歲（法定年齡是按周歲計算，且以生日為準）。3、手機綁定、學籍認證、視頻認證。4、聯系人之一必須為本人父母。拍拍貸學生貸款所需材料：身份證、學生證或一卡通正反面。申請成功后，申請人可通過網上銀行或第三方支付（如支付寶、財付通）還款。對于有少量閑錢的學生而言，通過網貸平臺把閑錢借出也是一種投資，使資產增值。

二、網貸對大學生造成的影響

（一）網貸促進大學生形成超前消費的觀念

越來越多的90后大學生開始逐漸接受高檔消費、借款消費、提前消費的新理念，以滿足自身生活方面的所謂品質追求。大學生作為新興產品消費的主力軍，這種超前消費的方式，在某種程度上拉動了消費，擴展了大學生的消費領域。這種現象給眾多的電商也帶來了刺激，更多的電商加入了網貸這一平臺，以尋求新的消費渠道，使自家的產品得以銷售得更好。支付寶里的螞蟻花唄在2015年的雙十一期間，全天交易支付6048萬筆，占支付寶整體交易8.5%，這為電商的發展又注入了一股新的動力。大學生在理性的情況下使用網貸平臺，一定程度上可以帶動相關產業的發展，填補了一個消費空缺。

（二）網貸造成大學生非理性消費

時尚、潮流可謂是大學生的代名詞，然而在追逐時尚和潮流的過程中，各種花銷也是不少的，尤其是各種新興的高科技產品。而大學生的資金來源又比較單一，主要來自于父母給的生活費，很少一部分自己打工掙錢。面對高品質的生活和資金稀缺的困境，大學生更普遍會接受超前消費的觀念。最近幾年興起的網絡貸款平臺更是給了大學生超前消費的契機。但是對于高檔品甚至奢侈品的盲目追求，在網貸的支撐下，似乎成了一個無底洞。加上大學生消費本身就存在著許多問題。如沒有消費的水平和實際能力，更多的則是盲目、跟風、攀比。網貸平臺的便捷和低門檻，無疑會助長這種非理性消費的風氣。

（三）網貸本身法律、監管的不健全帶給大學生很多危害

第一，網貸平臺并沒有任何可靠的金融從業許可證，也沒有任何足以證明其金融中介機構的憑證。工商部門往往把們登記在“咨詢類公司”這一塊，所以相應的監管措施是缺失的。網貸平臺在沒有監管的情況下，沒有統一的標準，手續費加上利息都是十分高額的，實際上就是高利貸。大學生辨識能力弱，還款能力低根本支付不起這樣高額的利息，所以“大學生網貸自殺”這種新聞才會屢見不鮮。

第二，目前為止，國內相關立法還不完善，沒有具有針對性的法律規范，對P2P的監管缺少法律依據，也沒有明確的監管局機構或部門，這樣的外在環境加深了借貸平臺的風險指數。一些不法分子的行為難以得到相應的懲罰，這就使他們更加猖狂。相對于單純、缺乏辨識能力的大學生，就成為了主要的受害者，即使是裸貸、被逼自殺，但卻沒有相關的法律制裁那些不法分子。我國的P2P網貸市場從發展潛力看空間是很大的，但是如果長期處于一種不健全、不健康的狀態，沒有相應的制度監管跟上，對行業本身的發展也是非常不利的。

三、建議和對策

（一）引導大學生樹立正確的網貸消費觀

首先作為接受高等教育的大學生，要有良好的消費習慣。應該量入為出、適度消費、避免盲從、理性消費。在日常生活中要根據自己的實際情況制定消費計劃，合理消費。做具有正確消費觀、價值觀的當代大學生。其次老師應引導學生樹立科學的消費觀，加強社會主義核心價值觀的學習，再者學校應加大對網貸P2P的宣傳，引導大學生正確判斷，辨別真偽，幫助學生養成文明的，健康的消費習慣。加強與家長的聯系與溝通，了解學生的消費狀況，合理支持、適當控制學生的消費支出，鼓勵學生通過正確的方法創造財富。

（二）加強對網絡新事物的監管

我國正在向信用消費的階段過渡，隨著互聯網的普及，互聯網金融迅速崛起。作為“互聯網+”等新事物，相關的法律法規還不完善。大學生作為新的消費群體，被互聯網金融行業視為一塊肥肉，大學生對高端電子產品、奢侈品的追求使得P2P網貸應運而生。低門檻，審核快，到賬快速等優點滿足了學生的需求，但是網貸存在的巨大的潛在風險卻難以做到“事前控制”和警示。陷入“裸貸”風波的學生越來越多，由此自殺案例也不鮮見。所以相關責任部門應當盡快制定相應的法律法規，全面規范網絡貸款行為。同時各網貸平臺可以實現信用記錄共享，提高信息的透明度，盡量避免信息不對稱對學生網貸群體的傷害。

（三）建立統一完善的信用體系

統一的信用體系建立可以避免一人在不同的平臺多次借款，對學生非理性借貸可以帶來警示，做到風險可控。相關部門應該重視大學生信用體系的構建，適時引導大學生理性消費。相關內容可以參考美國的信用評級制度，提高信用風險管理，互聯網金融行業才可能得到真正持續健康發展，讓這一新興行業使更多大學生受益而不是受害。

參考文獻

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