論保險利益原則

孟旭+萬立偉+婁金煒

[摘 要]保險利益原則是保險法中的重要原則，在保險業(yè)經(jīng)營中具有重大的意義。在保險實務(wù)中，可能出現(xiàn)因為投保人或者被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益而導(dǎo)致合同無效的情況，使得投保人或被保險人投保的目的不能實現(xiàn)。作為規(guī)范、調(diào)整商業(yè)保險關(guān)系的保險法，在大陸法系國家，不論采用民商合一體例抑或民商分立體例，均為民商法的重要組成部分。保險利益原則作為保險法的基本原則之一，是保險法的靈魂所在，更是理論研究中的重中之重。本文在研究保險利益原則基礎(chǔ)理論的前提下，對我國立法現(xiàn)狀進(jìn)行法理分析，提出新保險法中保險利益原則存在的問題，并提出相關(guān)的完善措施，以期對我國現(xiàn)行立法有所裨益。

[關(guān)鍵詞]保險利益；適用范圍；構(gòu)成要件

一、保險利益的含義及適用條件

1.保險利益，我國最早的關(guān)于保險利益的立法是在《財產(chǎn)保險合同條例》的第3條中，但非常遺憾的是，這個條文只規(guī)定了財產(chǎn)保險，并沒有規(guī)定人身保險，而人身保險的保險利益原則最早規(guī)定在1995年的《保險法》，筆者認(rèn)為2009年的保險法最科學(xué)，區(qū)分了財產(chǎn)保險的保險利益和人身保險的保險利益，財產(chǎn)保險一定是在保險事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，而人身保險則是投保人在訂立保險合同時對保險標(biāo)的就應(yīng)具有保險利益。我國保險法和保險法理論稱之為“保險利益”，主要是因為保險實務(wù)中沿用已久，約定俗成。我國臺灣地區(qū)保險學(xué)者江朝國認(rèn)為保險利益學(xué)說的發(fā)展經(jīng)歷了三個發(fā)展階段，即一般性保險利益學(xué)說、技術(shù)性保險利益學(xué)說以及經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說。在16世紀(jì)時，保險的真正意義----填補(bǔ)損害才出現(xiàn)，由此產(chǎn)生了“一般性保險利益學(xué)說”，該學(xué)說的產(chǎn)生對保險行為與賭博行為進(jìn)行了區(qū)分。但是，由于該觀點過于狹窄，非所有權(quán)保險利益，運費保險、信用保險、借用物之賠償保險、不動產(chǎn)抵押物保險、動產(chǎn)質(zhì)物保險等不斷出現(xiàn)，在19世紀(jì)初出現(xiàn)了“技術(shù)性保險利益學(xué)說”。該學(xué)說區(qū)分了在同一物上所同時具有的可保險而又不會產(chǎn)生重復(fù)保險或者超額保險的利益，在20世紀(jì)前半葉出現(xiàn)了“經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說”，該學(xué)說以保險的經(jīng)濟(jì)性為出發(fā)點，強(qiáng)調(diào)保險合同繼續(xù)存在轉(zhuǎn)移，應(yīng)當(dāng)與其經(jīng)濟(jì)性意義的保險利益轉(zhuǎn)移合而為一。筆者認(rèn)為，欠缺保險利益的人身保險合同不僅可能損害被保險人的利益，還可能誘發(fā)以他人生命進(jìn)行賭博，違背公序良俗原則。因此它屬于一種嚴(yán)重的無效事由，國家必須予以干預(yù)。

2.我們運用保險利益的時候，應(yīng)當(dāng)要求其符合相應(yīng)的法律條件才是有效的。書上要求保險利益應(yīng)當(dāng)是法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。可是具體是什么樣的利益根本沒有說明，一頭霧水，給司法實踐帶來很大的困擾，有專家指出保險利益是確定存在的經(jīng)濟(jì)利益。在美國，2007年已經(jīng)有33個州的制定法將保險利益規(guī)定為必要條件，有26個州的制定法僅規(guī)定保險利益存在于保單簽發(fā)的時候，無須存在于損害發(fā)生時，而另外3個州沒有明確保險利益存在的時間，僅有一個州要求，無論是人身保險或是財產(chǎn)保險，保險利益都是在保險單簽發(fā)時存在。在過去，法國曾在海事條例中明令禁止期待利益的保險。現(xiàn)在，期待利益的保險已經(jīng)逐漸為各國所承認(rèn)，如運費保險、利潤損失保險均直接以期待利益作為保險利益。

保險利益的存在是與保險合同直接相關(guān)的。我國《保險法》采納了折中主義的立法例。在保險合同總則中，對保險利益采取了概括主義的立法例，僅規(guī)定了保險利益的概念，并沒有列舉保險利益的范圍。在人身保險合同中，保險法對保險利益采取了列舉主義的立法例，列舉了投保人對本人、配偶、父母親、子女、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬以及有勞動關(guān)系的勞動者。筆者認(rèn)為此范圍還不夠詳盡。

二、我國《保險法》對財產(chǎn)保險可保利益的規(guī)定

我國1993年《海商法》第十二章海上保險沒有關(guān)于可保利益的規(guī)定。我國2009年《保險法》第12條第2款規(guī)定，被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有可保利益。在財產(chǎn)保險中，對于財產(chǎn)權(quán)、合同權(quán)或者法律責(zé)任所產(chǎn)生的可保利益一般沒有任何的問題，但“真實期待利益”是否屬于“法律上承認(rèn)的利益”就是一個需要解決的法律理論問題。

1.實踐中就出險時欠缺保險利益的法律效果，理論上有無效說和無保險給付請求權(quán)說兩種觀點。筆者認(rèn)為《保險法》第48條否定了欠缺保險利益的財產(chǎn)保險合同屬于無效的觀點。財產(chǎn)保險的保險利益的實質(zhì)就是損失。損失只有在出險時才存在，有無保險利益的判斷也就只有在出險時才有法律上的價值和意義。而在保險合同簽訂時，保險事故發(fā)生后，被保險人都有可能出現(xiàn)欠缺保險利益的情形，這會對合同產(chǎn)生什么樣的影響？可惜我國保險法沒有作任何規(guī)定，這給審判實務(wù)帶來了一些難以處理的問題。進(jìn)一步修改保險法時應(yīng)加以關(guān)注。

2.保險利益相關(guān)案例。原告：李某；被告：中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司嵊州分公司。李某是國安棉線廠的業(yè)主。2012年11月，李某向太平洋保險公司繳納保險費15617.28元投保了中小企業(yè)財產(chǎn)險，保險范圍是位于國安棉線廠內(nèi)的固定資產(chǎn)及存貨，總保險金額為86萬元，保險期間從2012年11月到2013年11月，保險條款中規(guī)定：“凡在保險單中載明的財產(chǎn)為本合同保險標(biāo)的。”2013年5月13日，國安棉線廠發(fā)生火災(zāi)，燒掉廠房，燒損紡織原料等。2013年6月6日，市公安消防大隊出具火災(zāi)事故認(rèn)定書。在本案中另查明，本次火災(zāi)燒毀的廠房并非為李某所有，且李某已經(jīng)因本次火災(zāi)賠償了房屋損失17萬元。原告認(rèn)為，廠房是否屬于違章建筑不是本案的關(guān)鍵，廠房確實由保險公司承保，而且發(fā)生了火災(zāi)事故，屬于保險合同約定的保險責(zé)任范圍，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償。本案經(jīng)歷二審，二審法院認(rèn)為：本案的爭議焦點為涉案廠房是否屬于保險責(zé)任范圍。廠房是原告租賃所得，但其因保險事故發(fā)生對廠房造成損失也負(fù)有相應(yīng)的民事責(zé)任。保險事故發(fā)生后原告已經(jīng)就廠房的損失向?qū)嶋H的權(quán)利人進(jìn)行了賠付，應(yīng)該屬于因本案所涉及保險事故發(fā)生而產(chǎn)生的利益損失，故其有權(quán)依據(jù)合同向保險人索賠。這是關(guān)于保險利益的典型案例，給我們很大的反思。另一個案件也是典型的保險利益方面的案例，原告馬某與被告王某原系夫妻關(guān)系。2008年1月17日，王某向某保險公司投保兩份99鴻福終身保險。其中，以馬某為被保險人的一份保險單載明，保險金額為1萬元整，交費期是10年；保險費1130元；保險期間為終身。同時，王某還為馬某投保了附加住院醫(yī)療保險和附加住院醫(yī)療津貼保險。保險合同訂立后，投保人按約交納了各項保險費，保險公司則向投保人發(fā)資料。2013年11月16日，馬某與王某協(xié)議離婚。其后，以馬某為被保險人的保險合同的保險費由馬某自行交納至今，保險公司在馬某交納保費后均向其出具了發(fā)票或收據(jù)。馬某訴稱：其與被告王某原是夫妻，雙方離婚后以其為被保險人的保險合同的保費一直由其交納，其曾多次要求王某變更保險合同的主體，但王某不理睬，故訴至法院，請求：判令：保險公司將保險合同中的投保人變更為馬某。筆者認(rèn)為：本案中，馬某與王某原為夫妻，王某在夫妻關(guān)系存續(xù)期間為馬某訂立保險合同，具有保險利益，保險合同有效。保險合同存續(xù)期間，王某與馬某協(xié)議離婚，婚姻關(guān)系解除，王某喪失對馬某的保險利益，但并不影響保險合同的效力。人身保險合同的投保人是保險合同的當(dāng)事人，具有可以請求解除合同并取得保險單現(xiàn)金價值的權(quán)利，所以夫妻關(guān)系存續(xù)期間形成的保單是夫妻共同財產(chǎn)，如果雙方離婚時將該財產(chǎn)分配給作為被保險人的配偶一方，該配偶可以要求變更自己為投保人。

三、保險法中保險利益原則存在的問題

1.保險利益概念表述不明晰。我國2009年保險法對保險利益規(guī)定過于籠統(tǒng)，不利于法官審理相關(guān)案件。在有關(guān)司法解釋的起草過程中，也曾有觀點建議對保險利益的內(nèi)涵和外延做出一般性的界定，具體的界定方式上又存在著爭議。致使司法實踐中由于當(dāng)事人的理解不同而造成大量的保險糾紛，給保險實務(wù)帶來困擾，無疑是不利于我國保險業(yè)發(fā)展的。保險理論應(yīng)加以完善。

2.新《保險法》第49條存在疏漏。新《保險法》的思路可能在于，保險標(biāo)的如果不被轉(zhuǎn)讓，也有可能發(fā)生某些保險事故，因此保險人對于不因保險標(biāo)的被轉(zhuǎn)讓而增中其危險程度有關(guān)的保險事故，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。這一邏輯具有一定程度的合理性，但是它忽視了一個基本事實，即保險合同的被保險人，保險標(biāo)的的受讓人沒有按照法律的規(guī)定向保險人履行通知義務(wù)，自身存在過錯。按照新保險法的現(xiàn)有規(guī)定，在被保險人、保險標(biāo)的受讓人沒有履行法定通知義務(wù)的情況下，保險人對于本可能不承擔(dān)的保險責(zé)任反而要承擔(dān)，筆者認(rèn)為不合理，應(yīng)加以完善。當(dāng)然，最高人民法院也贊成不同的投保人和被保險人可以就同一保險標(biāo)的物以不同的保險利益分別投保。但之前的司法實踐中對于保險利益的認(rèn)定上曾經(jīng)過分苛求，有不少地方判決過于生硬，否定了借用、租用、以他人名義登記的車輛上也存在相應(yīng)的保險利益，并否決了被保險人的保險金請求權(quán)，筆者認(rèn)為應(yīng)該糾正這種思路，要充分突顯新保險法的七大修法亮點，讓保險法的相關(guān)條文真正發(fā)揮作用。

3.沒有明確規(guī)定保險標(biāo)的的受讓人與保險合同的投保人之間的關(guān)系。按照《保險法》的規(guī)定，在人身保險合同和財產(chǎn)保險合同成立之后，投保人有權(quán)解除保險合同。投保人以支付一的保險費為代價而獲得的解約權(quán)，不應(yīng)當(dāng)因保險標(biāo)的被轉(zhuǎn)讓而被無情的剝奪。如果允許保險標(biāo)的的受讓人無條件地獲得保險合同的保障，對于投保人而言存在明顯的不公平。所以，新《保險法》應(yīng)當(dāng)加入這樣的內(nèi)容，投保人為他人訂立的財產(chǎn)保險合同，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知投保人與保險人，經(jīng)投保人同意繼續(xù)履行保險合同后，依法變更合同。

4.沒有明確規(guī)定“依法變更合同”的具體內(nèi)容。如果僅僅是變更被保險人，保險合同的投保人依然享有合同解除權(quán)，可以在不通知保險標(biāo)的受讓人的情況下解除合同，使保險標(biāo)的喪失保險合同保障。保險標(biāo)的的受讓人雖然可以與保險公司另行訂立保險合同，但在原合同被解除、新合同尚未成立之間的空白期一旦發(fā)生保險事故，保險標(biāo)的受讓人的財產(chǎn)損失將無法獲得保險填補(bǔ)。因此，新《保險法》如果能夠詳細(xì)增加保險標(biāo)的的受讓人與投保人，就投保人的權(quán)利予以協(xié)商確定的內(nèi)容，會使問題得到解決。

5.《保險法》沒有明確規(guī)定人身保險合同無效的后果。有學(xué)者認(rèn)為，投保人應(yīng)該知道自己對被保險人有無保險利益，明知沒有保險利益還訂立合同，相應(yīng)后果應(yīng)該由投保人自行承擔(dān)；也有學(xué)者認(rèn)為，由于投保人對被保險人沒有保險利益而導(dǎo)致人身保險合同無效的情況下，不能讓不利的后果都由投保人一方承擔(dān)，應(yīng)該根據(jù)具體情況確定責(zé)任。而保險法對此內(nèi)容沒有加以規(guī)定，屬于立法空白，應(yīng)加以彌補(bǔ)。合理界定保險利益的關(guān)鍵，在于如何正確理解保險利益的適法性的要求。保險利益的適法性要求不能完全等同于合法性，不可以將保險利益簡單地等同于法律所認(rèn)可的利益。

四、對我國新保險法中保險利益原則的完善措施

1.明確保險利益的概念。對保險利益的概念應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化，應(yīng)在具體的法律條文中明確規(guī)定，在保險法中規(guī)定保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益和其他法律上承認(rèn)的利害關(guān)系。明確保險利益的概念和適用范圍對指導(dǎo)司法實踐有積極的意義，彌補(bǔ)立法的不足。應(yīng)列舉具體的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系和法律上承認(rèn)的其他利益關(guān)系。明確財產(chǎn)保險利益的具體范圍，增加人身保險利益的主體范圍，在新《保險法》中增加債權(quán)人與債務(wù)人之間的關(guān)系，以彌補(bǔ)保險立法關(guān)于人身保險利益的主體范圍過于狹小的不足。

2.完善新《保險法》第49條條文。按照新《保險法》的規(guī)定，在被保險人、保險標(biāo)的受讓人未履行法定通知義務(wù)的情況下，保險人對于本可能不承擔(dān)的保險責(zé)任反而要承擔(dān)，具有一定的不合理性。筆者認(rèn)為，在保險合同的被保險人、保險標(biāo)的的受讓人沒有將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情形通知保險人的情況下，只要保險人可以證明保險標(biāo)的因其被轉(zhuǎn)讓而顯著增加了危險程度，不論該保險事故是否因保險標(biāo)的被轉(zhuǎn)讓并導(dǎo)致危險程度增加而發(fā)生，保險人均可以不承擔(dān)保險責(zé)任。筆者認(rèn)為此規(guī)定更加附合實務(wù)，能突顯法律的公正性、權(quán)威性。

3.明確規(guī)定保險標(biāo)的的受讓人與保險合同的投保人之間的關(guān)系。完善新《保險法》第15條的規(guī)定，如果允許保險標(biāo)的的受讓人無條件地獲得保險合同的保障，對于投保人而言存在明顯的不公平。因此，新《保險法》應(yīng)當(dāng)加入這樣的內(nèi)容，投保人為他人訂立的財產(chǎn)保險合同，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知投保人與保險人，經(jīng)投保人同意繼續(xù)履行保險合同后，依法變更合同。這樣使條文表述更加合理、于法有據(jù)。

4.在新《保險法》中明確規(guī)定人身保險合同無效的法律后果。《保險法》中沒有明確規(guī)定人身保險合同無效的后果。 2009年保險法根據(jù)財產(chǎn)保險與人身保險的不同，對保險利益分別作了規(guī)定。保險合同無效后，保險人應(yīng)當(dāng)返還的保險費是保險公司從投保人處收取的全部保險費，而非保單的現(xiàn)金價值。當(dāng)然關(guān)于扣減手續(xù)費的計算，應(yīng)看投保人有無過錯。實踐中，有些保險公司的業(yè)務(wù)員在明知投保人不具有保險利益的情況下仍勸誘投保人投保，保險公司在核保時也同意承保，但在保險事故發(fā)生后卻以投保人在訂立保險合同時不具有保險利益為理由主張保險合同無效，以此來規(guī)避其賠付責(zé)任。這種行為違背誠信原則，即使保險合同無效，保險人仍應(yīng)對投保人承擔(dān)締約過失責(zé)任。締約過錯責(zé)任是建立在民商法的誠實信用原則基礎(chǔ)上的，當(dāng)事人作出的要約和承諾具有相應(yīng)的法律約束力。當(dāng)事人必須服從這種約束力，承擔(dān)締約過程中特定的締約義務(wù)。

5.明確人身保險利益的主體。投保人、被保險人、受益人誰更適合作人身保險利益的主體，雖然我國《保險法》規(guī)定的是投保人，但學(xué)界的爭議一直比較大。我國的保險立法借鑒了大陸法系國家的保險立法，同時也借鑒了英美法系在人身保險上的規(guī)定。筆者認(rèn)為，受益人是人身保險的特有概念，所以受益人應(yīng)是人身保險利益的主體。保險利益適用于人身保險中的目的是防止道德危險的發(fā)生，筆者建議將人身保險中保險利益的主體限定為受益人，這樣才能達(dá)到防止道德危險的目的。我國現(xiàn)行立法在形式上采取英美法系的主流做法，承認(rèn)保險利益原則在給付性保險中的適用，但在具體制度安排方面，采取的是利益與同意并行的折衷立法模式。而各國立法關(guān)于人身保險利益不存在的法律后果，一般認(rèn)為將直接導(dǎo)致合同無效。在英國，根據(jù)《1174年人壽保險法案》的規(guī)定，該合同是完全無效的，而且屬于法院必須主動審查的內(nèi)容。

6.完善《保險法》中關(guān)于無形資產(chǎn)保險利益的相關(guān)規(guī)定。新《保險法》第12條的規(guī)定，使得對財產(chǎn)保險利益的內(nèi)容范圍不確定，新《保險法》沒有關(guān)于無形資產(chǎn)保險利益的規(guī)定，知識產(chǎn)權(quán)作為一種無形財產(chǎn)權(quán)是民事主體享有的能為其所有人或使用人帶來經(jīng)濟(jì)利益的可支配的創(chuàng)造性智力成果，所以知識產(chǎn)權(quán)的權(quán)利人應(yīng)該對知識產(chǎn)權(quán)有保險利益。在今后修改保險法時應(yīng)增加相關(guān)規(guī)定，完善無形資產(chǎn)保險利益的保護(hù)問題。

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（編輯/李舶）