農村金融市場面臨的問題及對策研究

李之光

摘要：我國的農業金融市場一直是備受矚目的話題，雖然我國在農村金融市場的改革獲得了一定的進步，但就目前我國的農村金融市場而言，仍與形成一個良好氛圍的金融市場有一定距離。文章通過對目前農村金融市場存在的資金流失情況嚴重，農村金融市場體系仍然需要進行完善等現象；對正規金融機構的信貸投資，農民缺乏動力和積極性；金融產品與服務仍待開拓創新領域等問題進行分析，并提出了相應的對策建議。

關鍵詞：農村金融；農村經濟發展；市場體系

一、我國農村金融市場在當前面臨的主要問題

（一）農村金融市場體系不健全

為促進農村經濟的良好發展，建設完善的金融市場體系在現階段農村經濟發展中成為一個關鍵問題。然而目前金融機構和農村市場的進入與退出缺乏制約，沒有一個相對明確的法律規定和制度，造成農村金融市場基本處于混亂狀態；另一方面，在農村金融機構之間缺乏良好的競爭與合作及農村地區對金融的控制理念和風險認知水平偏低，使農村金融機構間對農村地區給予可用的金融支持無法形成，同時農村地區的不良貸款的數額絲毫沒有下降趨勢，金融產品的質量無法得到安全保障。

一直以來，農村金融市場主要是由外部監管，但農村金融機構的監管效率不高和不健全的內控機構產生了較大風險，從許多農村地區出現的私人借貸和地下金融等問題，可看出這種外部監管雖頗有效果，但始終無法標本兼治。因我國整體金融體系發展不夠完善，所以還未能很好的建立有序的組織體系、優良的金融體系以及高效的監管體系。

（二）農村信貸投資缺乏積極性，無法有效匹配供求關系

隨著不斷加快的農村建設步伐，農村的金融市場與以前相較之相對的有所提升，但仍存在著資金供求不平衡的問題。在農村經濟迅速發展的過程中，農戶為便于拓展農業產品的銷售渠道，就需要大部分資金來購買相關設備及農資。與此同時，金融機構并未根據農戶的實際需求而增加相應的貸款支持，也沒有采取相應解決措施，銀行在此時為了保全自身的發展降低成本不僅沒有增加在農村的營業網點，同時還將不少的營業網點取消，讓農民在農業產品的生產及銷售過程中沒有體會到金融機構給予的幫助，使很多農民用私人借貸等方式來籌措資金進行農業生產的發展。因此在這樣的狀況下，非正規的借貸渠道幾乎是大多數有資金需求的農民僅有的來源。

另一方面，非正規金融機構的借貸成本非常高，這讓有資金需求的農民可能面臨無法償還的結果，從而對金融投資失去信心，避而遠之。據銀監局統計數據，截至2015年年底，商業銀行的不良貸款率為1.56%，而同期涉農貸款不良率為2.4%，農村信用社的不良貸款率高達5.4%。過高的不良率給農村金融業的發展帶來不利影響，影響了金融機構的可持續發展和新產品拓展能力。然而農戶的經濟收入趨勢應與農村金融的發展相輔相成，但從目前農村金融與農戶間供需不平衡即可發現，人均收入不足會對農村金融發展產生阻礙。“據統計1997年到2002年由農村信用社凈流出的資金達21949億元，2003年到2008年五年間每年農村凈流出城市的資金高達2300億元。”

長期以來，工業化的生產是我國社會發展的主要方向，農業資金因大勢所趨，將大量的資金流入農業以外的領域，所以其資金沒有農業領域內流通導致內部資金大量的匱乏。因資金匱乏導致農業投資不足，形成了農業的發展缺少推動力，導致農戶的經濟收入低，而且相對城市居民的經濟，兩者間產生的差距會越來越大，最終導致資金不平衡的問題越發明顯。資金嚴重流失的情況，導致農戶與農村經濟間不斷惡性循環而引發經濟無法平衡的問題，不僅對農村金融市場的發展有一定程度上的負面影響，也將讓農村社會的經濟發展步伐走的異常緩慢。

（三）金融產品和服務不斷減弱

在農村金融發展過程中，農村銀行在工作開展過程中大多缺乏創新，金融產品和服務的乏善可陳，僅限于固有的信貸和理財上，沒有與農業相關的其他服務，例如適合農業的信托、保險或租賃等，又或具有其相關的服務但服務的質量、水平較低，對客戶不能實現實質性的作用。同時借貸的手續繁雜瑣碎，且在貸款方面的咨詢指導服務提供等資源的很少，使得正規的金融機構無法獲得更多的曝光率，農戶在發展過程中的實際需求很難給予滿足。

這種情況在一定的程度上會影響到客戶農村金融機構的信心，對農業經濟的良好發展有所阻礙。

二、農村金融市場解決問題的對策建議

（一）營造良好的農村金融的發展環境

以整個農村金融經濟發展為出發點而言，若想促進整個農村經濟的健康發展，就不得不需要建立全農村誠信體系，例如對農民誠信的意識進行良好的引導，從而促進農村金融市場營造一個良好的氛圍。

一個地區的信用金融機構在決策的規劃和制定上的影響，主要體現在對這個地區的投資分量和貸款發放的寬限程度。反之，若該地區信用度低，則對該地區的金融投資中，會有刻意的降低其力度，繼而依舊重復資金供求不平衡等問題，不論怎樣，農村誠信體系若沒有一個完備的建立，該地區的健康發展必定會因此而受到影響。建議我們可以通過金融機構開展以信用程度高低采取賞罰分明措施的評比活動。除了對信用程度良好的用戶給予獎勵之外，對于信用程度較低用戶采取收回銀行的貸款并且不再發放等強制性的舉措。在一定的制約以及賞罰明確中，逐漸引導民眾對誠信體系和相應的制度端正嚴肅的態度。

（二）完善農村金融體系，促進農村金融可持續發展

在我國受現有的薄弱基礎條件和農業投資風險等因素的影響之下，筆者建議從國家宏觀的支持和微觀的資源利用兩方面來穩定金融市場的平衡。

一方面支持農村信用貸款，對金融機構在農村實施布局和營業點的設置等，建議國家從宏觀上對政策、稅收及其他稅收給予充分的政治支持，對在農村的金融機構進行潛移默化的鼓勵和引導。可根據農村實際情況，積極的鼓舞發展民間銀行及建設農村的合作制銀行。

另一方面，對于民間的融資行為進行規范化，可踴躍的頒布相關制度及法規。在微觀的層面上，可吸取許多的國家在農村金融市場的建設中獲得的珍貴看法和主張。可對股份制的采用，對行政上的管理體系，對完成農村經濟可持續發展方向上的方式，對完善金融機構的監督管理中相對應的法律制度，對內外的控制和監督進行相互的配合。

對于城市金融中的大客戶而言，農村的低收入群體占大部分，在這樣的情況之下，金融機構在城市提供服務的收益要高出很多。繼而導致農村金融機構對其撤出投資，壓縮服務質量或減少相關服務。對這樣的狀況，建議國家對利率政策的放寬，準許農村金融機構在合乎情理的情況下，根據服務的成本制定出利率，使得農民和金融機構間各自的利益獲得平衡。再圍繞此前提出的“三農”理念而言，因我國地大物博，疆域遼闊，農村地區也因此數不勝數，所以不同區域的農村地區在商業經濟中也會出現差異。比如農戶可分為經濟型、溫飽型和生存困難型。他們因不同的層次而出現不同程度的需求，例如生存艱難類型的農戶就會出現資金上極度的匱乏，對借貸的需求是最為迫切的，但因為他們沒有物資作為貸款抵押，只能依靠社會和政府的幫助及補貼。而借貸需求量最高的是生活經濟型農戶，一般從事專業化的生產，但同樣的缺乏物資抵押，所以能獲得金融貸款的人占極少數。因此，為了促進農村金融的可持續發展，農村金融機構應因地制宜，在最大限度上滿足農戶們的需求，然而金融機構選擇多種路徑創造多種不同金融產品則不失為一種選擇。

無論如何，只有逐漸對農村金融市場進行完備，讓農村信貸的資金供求和農村經濟有良好正面的發展，才能實現其平衡穩定和推動。

（三）分散金融投資風險，完善投資保障機制

農村金融機構存在的風險問題對農村經濟的發展將造成一定阻礙，其主要原因在于農村金融機構對風險的抗擊能力弱，且沒有強硬的實力，所以有很多對農業投資風險大而不愿為其農戶或農民企業提供大額度貸款。信用擔保制進行完善在此時的作用尤為重要。當然，誠信的金融發展氛圍也是發展良好的農村金融不可或缺的因素，需要借貸兩方共同制約守信。同時建議通過政府的支持為其作信用擔保，也可與融資實力薄弱的主體切實分擔風險，并相互的聯保，彼此制約。這樣或可吸引到其他企業或擔保公司來為其共同分擔分散風險，從而最終將推動農村金融的良好發展。

（四）推動產品創新

金融產品的創新要根據農村實際的情況做好規劃，可對農業、農業發展、農業政策、等多類銀行及農業保險公司等方向進行發展，對農業金融的份額比例進行加大。 由此不難想到，在前文中所提到關于農村信用社等單一市場在農村金融市場中的低效率這一問題，因為在農村金融市場中，農村信用社呈現出獨占鰲頭的局面，但這對于金融體系的形成并無益處。筆者建議政府對民間金融、小額信貸等新型的農村金融組織或機構給予支持鼓勵。在積極的開展農業活動，引導農業企業和農民進行貸款中創造效果與利益。

三、結語

隨著社會的持續發展，與此同時我國對城鎮化的建設正處于迅速推動并持續進步的狀態，使得農村經濟市場向時代的前沿迅速靠攏。盡管金融是社會經濟發展的主要力量以及也一直在農村經濟發展中擁有重要位置，但出于很多因素的影響，當前農村金融市場仍舊有很多的問題出現在發展過程中。為此，現有銷售路徑、人力資源以及網絡科技的優勢皆是需要各大金融機構、銀行所充分利用起來。由于我國農村金融發展水平因各地區不同產生差異偏大，應該根據各地方的實際發展情況制定有效的相應政策及實施。在金融組織有效的推動下，農村地區最終能夠建立一個健康良好的金融市場和諧氛圍。

參考文獻：

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（作者單位：河南廣播電視大學）