互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析

摘 要：科技的日新月異，我們生活在21世紀是知識體系多元化，信息經濟為主的大時代，金融業的發展及壯大脫離不了信息技術的支持。互聯網技術的突飛猛進的發展和感染已普及給金融業，使金融業發生了一系列的新形式和新狀態。隨著網絡信息技術的發展，推動著互聯網金融模式的快速成長，因此，互聯網金融模式也逐漸成為社會各界近些年來熱點關注和熱切探討的重要問題。此文章首先是透過互聯網金融模式的優點及出現的問題進行雙方面的闡述，再次從我國的傳統商業銀行的角度出發，對我國傳統商業銀行應對互聯網金融挑戰的趨勢進行細致有效的分析，進一步研究目前我國互聯網金融模式對我國商業銀行的具體影響，并開拓出在互聯網金融模式下的發展創新改革，提出了我國商業銀行應具有的一些應對政策。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；對策分析

互聯網金融指的是傳統金融機構與互聯網企業利用互，聯網技術和信息通信技術實現資金金融通，支付，投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融不是純粹的單指互聯網與金融業的相結合，而是在對電子商務有一定的了解和認識，因此電子商務也是互聯網金融產生的前提。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合的新領域，新的發展模式。雖然目前互聯網金融在我國得到了普遍性的認可和推廣，但還需有待進一步的完善和健全，市場機制的尚未成熟，審查監管機制的不到位等等一系列問題都將阻止未來互聯網金融的發展，會帶來更大的麻煩和阻礙。所以，對互聯網金融模式的探討與研究是有利于我國互聯網金融行業在未來走長遠的有效方式。

一、有關互聯網金融模式的優點

1.與傳統模式相比，互聯網金融更具便捷性，可以讓客戶足不出戶的就享受到方便快捷的金融服務，打破了傳統意義上的限制，使用戶快速的找到適合自身的金融交易的需求資源，更大的提高了客戶的滿意度。互聯網金融的發展是歷史的必然形成，也是未來經濟和社會發展的新起點，是全新的通信技術對金融的產生革命性影響的開端。

2.互聯網金融的普遍性。大眾化的互聯網金融模式，使無論中高端客戶，還是低收入人群都能享受到客戶需要的服務，豐富的多樣性選擇使互聯網線上數據更有效的被客戶群體所利用，大大的節省了資源上浪費的時間，拓展了金融業務領域，加大客戶群范圍。

3.金融交易的成本費用偏低。和傳統金融花費在信息上的高消費，尤其是從微小型投資企業中花費成本更高，至此出現了收益與成本不相等，從中獲得的利潤更是微乎其微。與傳統銀行的運營模式相比，互聯網金融模式對信息成本的要求較低，這大大的降低了金融交易的成本。與此同時，互聯網信息的多元化，更是使互聯網金融模式的信息推廣和傳播中帶來了更多有利的條件。

4.互聯網金融的方便快捷性。與傳統金融相比較之下，就是它的便捷性。客戶省去了去經營網點的麻煩，只需要只能手機和電腦，便可以隨時隨地的解決自己遇到的問題，為客戶提供方便，省時省力。

5.互聯網金融的普遍性。傳統金融服務大多只是對那些中高端收入群體和大型企業，而低收入小型企業和人群也就享受不到更好的金融服務，因此也就會流失一部分消費人群。所以互聯網的出現，大大降低了金融服務的門檻，為普遍大眾群體帶來了方便，使金融服務不再是少數人的專享。

6.互聯網金融對傳統商業銀行的價值創造和價值實現方式的改變

近10幾年來商業銀行實現了持續穩定的快速發展，但是發展模式依然還停留在傳統的多投入少效益，多數量少質量，多規模少結構，重速度輕管理的比較粗放的發展模式。而且在當前，商業銀行主要的來源還是利差，盡管其他非利息收入有所上升。

7.貨幣基金模式。例如，以支付寶為前提下的余額寶增值業務，余額寶是一向代表，用戶隨時隨地的都能把自己的錢從支付寶轉移到余額寶中獲得收益，并且轉賬手續費也是免費的。

8.交互式營銷模式。充分利用互聯網手段，把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合，使金融業實現由“產品中心主義”“客戶中心主義”的轉變，共建開放共享的互聯網金融平臺。

二、互聯網金融模式的弊端

1.在我國互聯網金融技術還在處于起步階段，還不成熟和穩定，在快速的發展過程中，很多用適合我們自己的發展形勢進行技術的改進和創新。

2.由于我國大部分企業金融機制的不公開，不透明，互聯網平臺下的信用存在風險，導致一些企業的償還能力出現問題，但仍從其他機構進行借貸，特別是在虛擬的金融環境構架下，更容易出現虧帳現象的發生。

3.在互聯網金融市場中，監管機制的不健全，特別互聯網金融屬于一個新興產業，在金融交易中審查監管尚未健全起來。為了一些自身利益，有些經營者存在經營舞弊的現象，企業的信用評估也未待完善，因此對我國公安司法部門等相關機構的司法行政工作帶來了極大的挑戰，絕對不能給非法分子作案的一線之機，對互聯網的有效管理機構帶來影響。

4.互聯網金融具有引致行。電子商務的發展前提是互聯網科技的發展，互聯網的發展是基石，同時互聯網科技也同樣是電子商務的產物。在電子商務發展的開端，產生了賣家與買家相互不信任的糾紛，賣家不愿意發貨，買家也不愿意提前付款，主要原因還是來自于雙方的不信任，其次，由于銀行卡發卡行的不同，導致交易不能實時到賬，甚至出現交易失敗的現象發生。電子商務的發展初期遇到了這一困難，那為了繼續前進，就要突破困難尋找到更好的解決辦法，提高和改進自己的服務質量和水平，于是第三方組織就自然而然的出現了。也就是說互聯網金融的活動產生就是為了滿足客戶的需求，目的也是服務于電子商務。

三、商業銀行對互聯網金融影響提出的應對措施

1.支付寶與微信轉賬等大規模的網上存款財富軟件，具有大多數的客戶源，但商業銀行也有自己忠實的客戶，商業銀行可以與基金公司強強聯手，提出相似的余額寶之類的金融產品，這也將會是互聯網的一大競爭對手。傳統銀行要緊跟客戶需求，不斷跟緊時代的發展，積極尋找創新改革的機會，開通網上銀行的領域范圍，緩解商業銀行的競爭壓力。

2.當今客戶的支付需求越來越多樣化，如：支付寶，微信等都普遍用于大眾支付，這對商業銀行的發展也產生了一定影響。因此商業銀行要大力開發網絡支付渠道，全面客觀的做到落實，開拓合作對象的范圍，與移動平臺建立良好的合作運營關系，實現移動快捷支付，并把智能手機作為支付的載體，退出具有獨特的，吸引力的支付產品，提前搶占移動支付平臺的市場先機。

3.商業銀行應努力完善，互聯網應用技術，把握先進的網絡技術，以技術作為支撐手段，不斷創新改革金融產品和金融服務領域，確保雙方面的推動商業銀行發展模式，網絡與金融的結合。根據我國商業銀行自身出發，實事求是，研究自我需要的有力產品。

4.明確監督管理的職責，加快信用制度的建立，由于存在一定的信用風險，所以要商業銀行對互聯網金融模式下做好監督審查機制，防止出現因信用制度的違法亂紀的行為，使商業信貸走向良性循環的發展方向。

5.建立健全法律監管機制，伴隨互聯網金融的不斷發展，我國對于互聯網金融行業也要實施有效的法律保障體系，為了確保在互聯網金融的大環境下，商業銀行能保證規范以及良性發展，從而一定要退出法律法規的保障監督，使商業銀行的體制機構更加完善，隊伍更加壯大，更健康，更持續的走下去。

四、結論

如上所答，隨著互聯網金融的發展，人們的生活方式也逐漸隨之改變，大量的第三方支付涌現而來，但傳統的商業銀行決不能坐以待斃，商業銀行要借助數據信息積累與挖掘的優勢，逐漸向微小企業信貸融資等方向擴張，實現商業銀行的戰略性和方向性的轉型。通過資源的優化配置，降低交易成本，規劃簡單的操作流程，正確應對互聯網金融的沖擊和挑戰，實現傳統行業與新興產業的共贏局面。在互聯網的產生背景下，商業銀行只有主動擁抱互聯網尋求自我的突破和創新，才能走出荊棘，走向未來。

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作者簡介：張林穎，山東科技大學經濟管理學院金融學2014級一班學生