我國上市商業銀行貸款的行業集中風險研究

摘 要：金融的改革使得商業銀行變得市場化。商業化的運作和對利潤的追求使得各個銀行在信貸業務上出現了信貸集中的現象。由于信貸集中現象不僅僅在我國出現，在世界各國都不同程度的出現著。信貸集中的問題一直很受人們的關注，從短期來看，信貸集中跟隨著國家政策，而且也給銀行帶來了不小的收益，但從長期來看，信貸集中現象還存在著潛在的風險。因此，本文針對我國上市的商業銀行貸款的行業集中風險進行了較為深入的研究，明白了我國商業銀行信貸集中現象以及信貸集中現象可能遭受的風險，再結合我國目前的經濟金融發展的實際情況，提出適當的政策建議。

關鍵詞：貨幣政策；貸款集中問題；銀行風險；經濟金融發展

從目前形勢來看，商業銀行在我國信貸市場占據著重要的地位，貸款是商業銀行經濟收入的主要來源，對于信貸資源管理的合理化利用，能使商業銀行的資本流動性和利潤空間都加以優化。商業銀行的業務主要體現在商業貸款方面，商業銀行信貸業務集中體現為短期內確實為銀行帶來了一定的經濟利潤，同時也承受著巨大的壓力。貸款的過度集中使得商業銀行承擔著與日俱增的風險壓力，假使風險壓力累計到一定程度，就會使銀行流失大量經濟。金融業的競爭力度正在逐漸增大，商業銀行為了得到更多的經濟收入，就容易松懈對信貸管理的重視，對于一些有利客戶的貸款業務過于集中。因此，只有進行科學仔細的計算，才能使得收益和風險不產生沖突，才可以使商業銀行在眾多競爭對手中占據有利位置，實現健康可持續發展，，還能減少貸款集中問題給商業銀行帶來的風險。

一、我國上市商業銀行貸款集中的現狀

貸款集中是經濟不斷發展而出現的一種貸款資源分配處理的現象，當金融企業對于一個地域的貸款業務達到一定數額時，貸款集中現象就會明顯的表現出來。從某種程度上可以把貸款集中看做是貸款資金投向的集中，以及貸款權限、形式的集中等。商業銀行貸款集中主要體現為以下幾個形式：

1.客戶集中

隨著國家經濟的快速發展，銀行業的競爭也越來越激烈，因此銀行業盡最大的強度進行業務推廣，加強優質新客戶群體的開發，同時提升高信用客戶的貸款額度。商業銀行信貸資金主要流向一些大的企業客戶，把資金過度集中在大的企業客戶身上，不斷增加著對這些客戶多頭貸款或者過度貸款的現象，“壘大戶”這個狀況越來越明顯，因此在一些大型的銀行，已經出現了小企業的貸款余額負增長的現狀。

2.行業集中

近年來，新增貸款投向行業集中的趨勢逐步增強，對單一行業或多個行業貸款比例高，主要表現為商業銀行貸款資金集中投向一些優勢行業、壟斷行業，以至于貸款在這些行業中聚集。商業銀行的貸款主要體現在企業貸款、票據貼現、個人貸款這三種方式，貸款過度的行業集中會引發銀行風險的集中，所以應高度重視商業銀行對貸款行業集中的現象，有效的權衡商業銀行貸款行業投向集中的程度。

3.地域集中

在我國，東部沿海地區及較發達的中心城市是效益好的優勢企業、重點企業的聚集地，促使金融企業和商業銀行的扎堆投入，這讓貸款開始逐步往東部沿海地區以及一些發達城市發展，造成了中西部地區和欠發達地區商業貸款資源的減少。隨之產生了貸款資源過度向“東部集中”這個現象，東部地區的商業銀行金融營業網點的各項指標就明顯高于了其他的地區。

二、我國商業銀行貸款的行業集中對銀行業的風險

商業銀行將貸款流向優勢行業中的趨勢越來越明顯，貸款在這些行業集中的現狀也開始嚴重，尤其貸款流向上市公司現象也越來越嚴重。上市公司之間的關系特別復雜，不懷好意控制股票股權、互相擔保甚至與證券機構之間相互利用，因此資金的流動就很隱蔽，一旦關聯的集團資金鏈斷裂，就會牽扯到所有相關的企業，造成銀行的風險日趨加重。

將商業銀行的貸款投入進個別的優勢行業中，可能在短期內將有較高的銀行收益，但如果國家政策導向產生變化時，這些行業將會受到直接影響，致使企業的發展受到嚴重阻礙，從而造成不能按時的還本付息，這就可能增加商業銀行的流向風險，甚至會面臨破產的風險，一旦造成多家貸款銀行出現連鎖效應，就會加劇整個銀行業的金融風險危機。

三、對改善我國商業銀行貸款行業集中問題提出的幾點建議

1.加強貸款投向行業集中的監管

（1）建立貸款行業投向的數據庫

建立貸款行業投向的數據庫對于貸款投向集中風險預警體系的完善是必要的，全方位監控已提供資金和申請貸款資金的行業，不僅能夠保證商業銀行的可持續化經營，還能夠讓商業銀行健康發展。動態化的貸款行業投向的數據庫包括：宏觀經濟政策信息、中觀經濟政策信息以及微觀經濟政策信息。

要想從宏觀、中觀、微觀各個方面來檢測貸款投向行業集中的情況，就應該實時更新貸款行業投向數據庫的信息，確保信息搜集的完整性，使得系統實現全動態化，這樣才能為制定商業銀行的放貸政策提供有力的證據。

（2）構建完善的監管指標體系

目前，我國銀行業大多處于定性的研究，而定量的研究較少，因此需要構建完善一個統一、合理的監管指標體系。央行的窗口指導方式雖然會產生一定的約束力，但是在針對商業銀行貸款過度集中這一問題上的作用并不明顯，基本屬于治標不治本。只有通過調節銀行貸款投放在不同行業間的比例，構建起完善的監管指標體系，才能防止商業銀行的行業集中導致銀行經營風險的上升。只有制定出一整套針對貸款投向行業集中的監管體系，才可以從根本上解決貸款行業過度集中的問題，降低貸款投向行業集中所帶來的風險。

（3）出臺貸款行業集中風險管理的法律法規

為了吸取貸款行業集中現象產生的嚴重后果的教訓，我國監管局吸收國外比較完善的風險管理制度，針對貸款行業集中的現象，制定了控制貸款集中風險的行業規章，雖然規章在短期內取得了一定的效果，但是從長遠看，會對監管對象的發展產生不利的影響。所以要明確監管范圍，確定監管目標，建立貸款行業集中風險管理的法律法規，只有這樣，才能使監管的效率和準確路有所提高。

2.優化商業銀行自身的貸款管理方式

（1）加強貸款行業集中的風險意識

發展優質客戶一直是我國商業銀行的傳統模式，把資金過度的集中投入在壟斷性的行業，直接增加了商業銀行所面臨的風險。所以商業銀行應當改變原有的經營理念，將貸款資金分散投資，盡量降低貸款在制造業、交通運輸業、倉儲和郵政業、批發和零售業等等，把貸款投入到規模相對較小的行業，可以讓商業銀行在一定程度上分散了風險，同時可以銀行的效益，推動各個行業協調發展

（2）端正貸款理念、合理規劃貸款資產

近幾年來，追求利益最大化是商業銀行的首要目標，因此商業銀行應從自身抓起，調整和優化貸款結構，時刻監管已有的貸款存量，合理安排貸款的使用金額，優化貸款存量的結構。商業銀行在發放貸款時要理性、客觀的對待，不要盲目的將貸款大量投放在目前處于優勢的行業。適度分散銀行貸款的投放，不僅能增加銀行承受風險的能力，還可以將貸款資產的風險降低，使自身的利益最大化

（3）建立貸款投向行業集中風險預警體系

建立一套有效的風險預警體系是防范商業銀行貸款投向行業集中所帶風險的重點，可以發掘潛在的風險，掌握多有的不利因素，講風險控制在一定范圍內，防患于未然，指引著商業銀行的放貸行為。

貸款投向行業集中風險預警體系的組成成員為項目負責人、檢測風險的檢測人員、管理貸款行業集中風險的管理人員。項目負責人屬于市場部門，主要負責存入貸款、銷售產品和研發產品等；風險檢測人員和風險管理人員同屬后臺的貸款監管部門，專門負責貸款的貸前審批和貸后管理等。風險預警系統的組成人員必須做到團結協作，深入研究了解放貸人員的基礎情況，全面了解放貸行業的現狀、預估放貸行業的風險，并結合所了解到的內容，整理出一份貸款行業集中風險的報告，遞交給相關的風險管控部門進行審批，通過后才能開始接下來的放貸流程。

四、結束語

我國在上市商業銀行貸款的行業風險研究上還處于初級階段，如何在經濟快速增長的過程中把握好商業銀行貸款的風險管控是未來一項重要課題。

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作者簡介：楊心潔（1994.11- ），女，湖北武漢，漢口學院，全日制大四，研究方向：農村金融體系現狀及改革