基于電子商務(wù)平臺的小額信貸運(yùn)營發(fā)展分析

余世文

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)成為一種潮流，而以阿里巴巴旗下小額貸款公司阿里小貸為首的企業(yè)，引進(jìn)了一種新型快捷的借貸方式，掌握了全面、豐富的商業(yè)數(shù)據(jù)和先進(jìn)技術(shù)，為更多的大眾解決融資難的問題。借助網(wǎng)絡(luò)平臺，這種新型的金融結(jié)構(gòu)和運(yùn)營模式，得到了巨大的發(fā)展，也產(chǎn)生一些新的風(fēng)險與問題，

關(guān)鍵詞：小額貸款；電子商務(wù)；中小企業(yè)；金融

中圖分類號：F713.3

文獻(xiàn)識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000324-01

一、小額信貸是當(dāng)今金融發(fā)展的必然趨勢

（一）小型企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

1.銀行門檻過高

銀行的申請程序相當(dāng)繁瑣。首先是貸款的申請，第二是信譽(yù)級別評定，第三是進(jìn)行貸款調(diào)查，第四是貸款的審批，第五是簽訂貸款合同，第六是貸款發(fā)放，第七是貸款成功后的審查，信譽(yù)社將追蹤調(diào)查與檢查借款人執(zhí)行借款合同情況，與借款人經(jīng)營情況；最后是貸款額償還還。如此的流程若是是大額度的貸款也罷，然而某些小型企業(yè)或者是說某些個人需求只想借貸少部分資金留以周轉(zhuǎn)。

2.小型企業(yè)融資條件不足且流動資金短缺

由于中小企業(yè)存在許許多多管理與結(jié)構(gòu)上的問題，造成自身抗風(fēng)險的能力低下，于此同時，中小企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的固定資產(chǎn)比例小，不具備可以作為抵押的不動產(chǎn)。這些先天缺乏的條件在某種意義上也刺激了小企業(yè)商人以及非農(nóng)業(yè)企業(yè)家們選擇其他簡單又創(chuàng)新的貸款機(jī)構(gòu)。

3.小額信貸具有的優(yōu)勢

以阿里集團(tuán)小額貸款為例，由于某些小型企業(yè)或者是說某些個人需求只想借貸少部分資金留以周轉(zhuǎn)。阿里小貸的申請條件就簡單了許多，只需要是阿里集團(tuán)會員，且信譽(yù)良好，年齡在18-62周歲中國公民，實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶擁有者，直接就可以申請阿里小貸。

這個期間，只通過信譽(yù)度與財務(wù)健康狀況為依據(jù)的阿里小貸變成了炙手可熱的小額貸款選擇。阿里小額借貸成立了一套目標(biāo)完全不同于原始銀行的金融軌制與體系，其通過對貸款科技的創(chuàng)新與突破，讓它的貸款方式放松了抵押擔(dān)保制約的還款制度，同時也利用大數(shù)據(jù)來緩解信息不對稱的途徑，另外，在交易方式上，通過互聯(lián)網(wǎng)也降低交易的成本，從而降低了貸款市場的門檻。低收入階層，不由分說的會選擇此類平等，低門檻，方便，快捷的貸款形式。

二、以阿里小貸為例

（一）什么是阿里小貸

阿里小額貸款方式是指拿借款人的信譽(yù)來發(fā)放的貸款，物質(zhì)性的擔(dān)保都不用借款人提供。也就是說對于債務(wù)人，無需提供抵押品，亦不必第三方平臺擔(dān)保，僅憑自己的信譽(yù)就能申請貸款，并以借款人信譽(yù)程度用作為還款的保證。阿里小貸是阿里金融提供給阿里集團(tuán)有“信譽(yù)”的會員的一款貸款產(chǎn)品，亦稱“阿里信譽(yù)貸款”。阿里小額貸款無抵押、無擔(dān)保，目前貸款已然從僅僅對杭州地區(qū)的誠信通會員（個人版與企業(yè)版）與中國供應(yīng)商會員開放，已然延伸到全國各大商會，貸款放款對象為均會員企業(yè)的法定代表人，即個體版誠信通為實(shí)體經(jīng)營人。

阿里集團(tuán)在2010年6月成立阿里集團(tuán)小額貸款股份有限公司，因此也標(biāo)志著阿里集團(tuán)的“電子商務(wù)+金融服務(wù)”商業(yè)帝國的初步建立，目標(biāo)是幫助解決微小融資需求，尤其是針對中小型企業(yè)。其股東有阿里集團(tuán)、復(fù)興、萬象、銀泰。阿里小貸是國內(nèi)的第一家在電子商務(wù)領(lǐng)域的小額貸款公司。

阿里金融的主要組成部分為小貸與微貸，嘗試較早。其公司的運(yùn)行根本是通過“誠信通”“誠信通指數(shù)”等服務(wù)機(jī)制建立的商家“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”。

（二）阿里小貸發(fā)展起因

1.成立背景

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的廣泛普及，大量的電商平臺涉足金融服務(wù)領(lǐng)域。作為全球最大的電子商務(wù)平臺之一，中國最大的電子商務(wù)平臺，支付寶信譽(yù)支付功能的推出，意味著阿里金融正在聯(lián)手支付寶掀起一場金融支付領(lǐng)域的革命，阿里小貸是阿里集團(tuán)金融的重要組成部分。

2.誠信通

阿里小貸，顧名思義，阿里公司旗下的小額貸款公司?；仡櫰浒l(fā)展歷程，它的基礎(chǔ)要?dú)w結(jié)于2002年“誠信通”成立。

“誠信通”是由阿里集團(tuán)集團(tuán)在2002年推出的業(yè)務(wù)，致力于會員在國內(nèi)的貿(mào)易。阿里利用第三方平臺，對旗下的注冊會員做出評估，同時通過對于會員的評估，對他們的誠信交易記錄公布于互聯(lián)網(wǎng)上，以此幫助顧客選擇購物，在此同時獲得采購者的信任。在2004年年初，其公司又推出了“誠信通”的指數(shù)，以此來評估會員信譽(yù)狀況，由此，“誠信通”變成了阿里集團(tuán)會員信譽(yù)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，阿里運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將小、微企業(yè)大量數(shù)據(jù)加入到云計算中。

（三）阿里小貸的運(yùn)營形式及特點(diǎn)

1.阿里小貸運(yùn)營形式

業(yè)務(wù)上阿里集團(tuán)可以分為“電商平臺”、“數(shù)據(jù)服務(wù)”與“阿里金融”三大模塊，三大業(yè)務(wù)模塊相互制約與支持，形成完整的集團(tuán)盈利形式，阿里金融壯大的客戶群支持來源于阿里集團(tuán)的公共B2B平臺以及支付寶平臺上注冊的用戶，同時，大數(shù)據(jù)提供的交易歷史是阿里金融對客戶信譽(yù)評級的核心資源。

2.阿里小貸的融資渠道

阿里金融貸款公司大部分資金來源為股東交納的本金、捐贈資金，與來自不超過兩個銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)融入資，支付寶憑借其在淘寶平臺壯大的客戶群支持與電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的科技，保存著大批支付寶用戶的閑置資金，但阿里金融拒絕以任何方式挪用支付寶的資金。

3.阿里小貸的貸款收益及成本

對于收益，電商從阿里金融的貸款需要支付費(fèi)用一般為：利息（大概日均利率0.05%-0.06%）和阿里技術(shù)服務(wù)費(fèi)（貸款金額的1%）。盡管年化利率并不低，電商所申請到的貸款假若使用時間超過了一個月，便可以算作隨借隨還，具有支付方便的優(yōu)勢和額度靈便的特點(diǎn)，為電商節(jié)約了了貸款的時間成本，上升了營運(yùn)效率。

4.阿里小貸的放款特點(diǎn)

“金額小、筆數(shù)多、還款周期短”是阿里金融小額貸款發(fā)放的三大特點(diǎn)。“阿里金融”小額信譽(yù)貸款者（即賣家）對于訂單貸款的使用周期一般不會超過一周，單筆額度也多數(shù)在萬元以內(nèi)，但貸款頻率會很高，部分賣家甚至可以天天操作訂單貸款。