如何防范“校園毒貸款”中的金融陷阱

劉秉瑜

摘要：伴隨網絡借貸平臺迅速發展，以“快速便捷、零門檻、元抵押”為特點，面向在校學生的小額貸款業務也隨之興起。校園貸款看似方便快捷，無抵押，分期還款壓力小，但實則存在很多金融風險。甚至，某些網貸平臺宣傳校園貸款不收利息，這看似給了大學生群體極大的優惠。但是，出現了“大學生貸款3萬利滾利變70萬、“高校學生遭遇高利貸”、“放貸人強搶學生財物抵債”等事件。因此，對于“校園貸”潛在的風險，大家務必要給予高度重視。

關鍵詞：“校園毒貸款”；金融陷阱；防范措施

中圖分類號：F830

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000295-01

一、“有毒”的校園貸款

根據《全國大學生信用認知調查報告》分析，大學生在出現資金短缺時，8.77%會選擇通過貸款渠道獲得資金。新興起的校園貸P2P貸款平臺提供的貸款業務中存在很多金融陷阱，被俗稱為“校園毒貸款”。

1.校園貸款“有毒”之一——低利率的誘餌

校園貸款會以“低分期利率”吸引學生，有的網貸平臺甚至宣稱月利率1%；但事實上，貸款人要支付的年實際利息遠遠超過銀行信用卡的分期利息，以及商業銀行短期小額貸款利息網。網貸平臺利用學生不熟悉利率與利息相關知識的弱點，以低利率為誘餌，誘導學校生陷入高利貸陷阱。

2.校園貸款“有毒”之二——高逾期還款違約金

網貸平臺通常淡化逾期還款違約金的風險，不向貸款學生明確說明逾期還款違約金的計算方式，甚至不允許學生提前還款。因此，學生一旦忘記還款，就需要支付高費率的逾期還款違約金，且按日計算；同時，違約金和利息要累加入本金進行計息，實現利滾利。在一起案例中，某學生通過網貸平臺貸款買了一部電腦，在債務余額僅剩1280元時還款逾期，利息和違約金就以每天40元的速度增長，當事人不得不將電腦賣掉才還清欠款。

3.校園貸款“有毒”之三——高服務費

網貸平臺發放校園貸款時會收取一定比例的押金或稱服務費。在發放貸款時，先將押金或服務費從貸款金額中扣除，導致實際借到的錢與貸款合同所寫貸款金額不符。同時，貸款人要按照合同貸款金額支付利息。例如，某同學借款1萬元，網貸平臺服務費為2千元，這位同學實際得到8千元，但要支付1萬元為本金的利息。

此外，當學生向網貸平臺咨詢“校園貸”細節問題時，貸款平臺通常利用學生不熟悉信貸知識的弱點，給出“模棱兩可”的解釋嗍。因此，我們有必要拿起金融信貸知識和法律等武器，抵御校園毒貸款產生的信貸風險。

二、“解毒”的金融與法律利器

1.“解毒”利器之一——年實際利率的計算

理解年實際利率的內涵，并會計算年實際利率，破解校園貸款低利率的陷阱。案例中，玲玲在網貸平臺借款1萬元，分12個月償還；網貸平臺給出：月利息率為1.01%，服務費20%。玲玲和該網貸平臺簽訂合同后，網貸公司預先扣除了2千元貸款服務費，玲玲實際貸款金額為80千元，并要求每月還款935元。月利息率1.01%為該案例的月實際利率，那么該筆貸款的年實際利率是多少呢？

玲玲12個月總的還款額為：93512=11220元；而玲玲實際得到的貸款金額為8 000元；玲玲12個月支付利息總額為：11220-8000=3 220元；年實際利率為：3220/8000=40.25%。而商業銀行一年貸款年實際利率僅為4.3%-4.6%。可見，玲玲同學被低息分期的噱頭吸引，實際陷入高利貸的陷阱。

2.“解毒”利器之二——逾期違約金的計算

高額的逾期違約金也是網貸平臺的重要牟利手段。《合同法》規定，違約金的目的首先是補償被違約方的損失，其次才是對違約方的懲罰。在校園貸款中，逾期還款給被違約方造成的損失有限，再收取高額違約金有悖法律的公平原則。

商業銀行信用卡逾期違約金計算：賬單最低還款額的5%，且按月一次性收取，不再計息；賬單最低還款額=借款額10%。以“趣分期”網貸平臺為例，逾期違約金按所有未償還價款總金額的0.5%為日息。玲玲借款5 000元，逾期還款10個月。按照商業銀行信用卡逾期違約金：5000×10%×5%×10個月=250元；在趣分期，玲玲分10期還款，每期還款500元（不考慮利息），逾期10個月，逾期違約金計算為：第1個月末應還款500元未還，到第10個月末產生的逾期違約金為5000×5%×270天（每月30天）=675元；類推，逾期10個月的違約金總額將超過借款本金。

3.“解毒”利器之三——相關法律知識

玲玲在網貸平臺借款1萬元，分12個月償還，服務費20%；玲玲和該網貸平臺簽訂合同后，網貸公司預先扣除了2千元貸款服務費，玲玲實際貸款金額為8千元。網貸平臺預先從貸款本金中扣除貸款服務費，這種收費方式屬于違法行為。事實上，高額貸款服務費是一種變相的利息收費。根據《合同法》第200條規定：借款利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額計算利息。

三、防范“校園毒貸款”風險

針對學生群體的網貸平臺并非正式金融機構，而多為非法民間組織。該類組織以無擔保、低利息、分期為幌子，變相收取高額服務費和高逾期違約金，使貸款學生陷入高額實際年利率的高利貸陷阱中。

作為學生應以學業為重，樹立理性消費觀念；如果要貸款一定要選擇可靠安全的金融機構進行貸款。一方面，不參與、不宣傳“校園貸”的違法違規行為，提高自我保護意識；另一方面，要主動學習并掌握金融信貸知識，提升金融理財實踐能力，提高風險識別能力和風險防范意識。