完善信貸扶貧運作機制是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要舉措

李林

摘要：在實際運作的過程中，政策性扶貧貼息貸款會受到各個方面因素的影響，從而導(dǎo)致貸款成本高、政策不完善、成本高以及總體質(zhì)量差等問題。這些問題在一定程度上對扶貧開發(fā)作用的充分發(fā)揮造成制約，而影響政策性扶貧貼息貸款的因素中包括運作方式、管理體制以及政策設(shè)計等。本文在對信貸扶貧運作機制存在的問題進行分析基礎(chǔ)上，提出進一步完善信貸扶貧管理及運作措施，旨在加快社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

關(guān)鍵詞：信貸扶貧；運作機制；社會主義新農(nóng)村；重要措施

中圖分類號：F8324

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000294-01

自我國著名學(xué)者曾康霖于2004年提出“扶貧性金融”概念以來，便將其定義為“弱勢群體的融資”。經(jīng)過多年的發(fā)展，金融機構(gòu)為農(nóng)戶進行扶貧信貸活動除了是一種創(chuàng)新現(xiàn)代金融產(chǎn)品，也是進一步發(fā)展農(nóng)村的生產(chǎn)力，能夠有效地消除城鄉(xiāng)兩極分化，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。但在扶貧貸款政策執(zhí)行的過程中還存在思想認識誤區(qū)、總體質(zhì)量差、貸款費用大以及政策性問題等，這些問題的存在一定程度上影響了金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的積極性，也阻礙了扶貧開發(fā)作用的充分發(fā)揮。并且沒有深入研究貸后金融機構(gòu)的風(fēng)險控制策略，缺乏應(yīng)對風(fēng)險控制手段。鑒于此，本文將對進一步完善信貸扶貧管理及運作措施進行如下分析與探討。

一、現(xiàn)階段扶貧貸款運作機制問題

（一）思想認識誤區(qū)

從我國銀行內(nèi)部來講，一部分基層信貸人員在扶貧貸款上也存在一定的誤區(qū)，沒有嚴格地堅持信貸自主權(quán)以及貸款原則等方面，并且在管理上出現(xiàn)貸款人情化的不良現(xiàn)象，影響了貸款質(zhì)量。而從客戶方面來看，一部分農(nóng)村地區(qū)客戶的貸款主體信用觀念不強。主要原因在于缺乏對客戶正確的宣傳及引導(dǎo)，以至于將銀行信貸資金視為財政資金，因而缺乏較強的主動還款意識。

（二）貸款成本高且費用大

出現(xiàn)此類狀況的原因主要包括兩個方面：第一、現(xiàn)階段我國大部分農(nóng)村地區(qū)的扶貧貸款質(zhì)量較差，貸款收息率不高；第二、目前金融機構(gòu)作為扶貧貸款的資金，主要源于向上級行的臨時借款以及臨時占用常規(guī)存款，因而具有較高的資金成本。而資金成本的水平遠遠高于現(xiàn)行的財政貼息辦法，也就是說即便財政貼息能夠全部到位，但貸款利率與資金成本仍然處于倒掛狀況。除此之外，現(xiàn)階段我國的扶貧貸款的收息率低于30%，因而使得一部分銀行的專項業(yè)務(wù)出現(xiàn)逐年增虧現(xiàn)象。

（三）貸款質(zhì)量不高

根據(jù)相關(guān)的資料表明，我國扶貧貸款中不良貸款占遠遠高于銀行常規(guī)貸款的不良率，其中占比最高的是小額到戶扶貧貸款。出現(xiàn)此類狀況的主要原因如下：一是盲目確定產(chǎn)業(yè)項目。在我國一部分貧困縣在對其主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)進行確定時，沒有結(jié)合到當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況便強迫農(nóng)民按計劃實施，最終導(dǎo)致項目的失敗，而群眾認債不認還。二是政策性因素。這部分不良貸款率的主要原因在于承擔(dān)了國家專項扶貧信貸任務(wù)，而遺留下的不良貸款。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大力開發(fā)導(dǎo)致的貸款沉淀。四是到戶貸款量多面廣，無法全面清收造成逾期拖欠。五是一部分貧困戶的扶貧貸款主要用于生活支出，再生產(chǎn)能力不強，沒有能力還款。六、一部分客戶騙取貸款，最終導(dǎo)致銀行債務(wù)懸空。

二、完善信貸扶貧管理及運作措施建議

（一）建立健全管理機制

政府扶貧部門應(yīng)該加強對當(dāng)?shù)氐貐^(qū)貧困戶認定、項目確定及貸款用途等方面的監(jiān)控力度，同時應(yīng)該對銀行貸款的清收工作給予大力支持。并且在扶貧信貸政策方面，人民政府應(yīng)該認真貫徹落實監(jiān)測、指導(dǎo)及引導(dǎo)的力度，擴大投量，進一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)，在政策執(zhí)行中針對出現(xiàn)的問題應(yīng)協(xié)調(diào)各方共同解決。在對扶貧貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性上，銀監(jiān)部門也應(yīng)該加大對其的監(jiān)管及檢查力度，及時地發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)問題。在此過程中銀行應(yīng)該積極地配合政府扶貧部門對貸款項目進行考察及論證，加強監(jiān)督，避免信貸管理方面存在的漏洞及不足，杜絕擠占挪用扶貧貸款的發(fā)生。

（二）增強農(nóng)貸者信用水平

當(dāng)農(nóng)貸者的信用水平提高，便會增加農(nóng)村金融市場的信用度，同時也會增加其抗風(fēng)險程度，相關(guān)金融機構(gòu)便會發(fā)放更多的扶貧貸款。金融服務(wù)中介機構(gòu)的主要功能在于農(nóng)業(yè)保險、貸款擔(dān)保以及農(nóng)貸者的信用評級等，當(dāng)資金的供給雙方能夠健全其信用及博弈兩條途徑，便能顯著地提高農(nóng)貸市場的信用。

（三）強化貸款運作機制

當(dāng)?shù)卣般y行應(yīng)該積極地擴大扶貧貸款的計劃規(guī)模，確定承貸的主體，并突出重點內(nèi)容，進一步對扶貧貸款結(jié)構(gòu)進行調(diào)整及優(yōu)化，最大限度地發(fā)揮扶貧貸款的作用。一般來說，扶貧貸款應(yīng)該重點用于貧困戶增收的“基地+農(nóng)戶”以及“公司+農(nóng)戶”等多種形式的種養(yǎng)業(yè)或農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，并且支持當(dāng)?shù)毓贰㈣F路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。除此之外，還應(yīng)該積極地創(chuàng)造有利條件，將扶貧貸款的范圍進一步擴大，最終目的在于推動地方經(jīng)濟發(fā)展。

（四）建立貸款風(fēng)險共擔(dān)機制

扶貧貸款作為政策性貸款，貸款共擔(dān)風(fēng)險可以按照一定的運作原則，參照下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款辦法由政府在經(jīng)辦銀行設(shè)立一定比例的風(fēng)險擔(dān)保基金。此種做法不僅能夠通過擔(dān)保基金倍數(shù)性運作，進一步將扶貧貸款量和面擴大，從而有效地加大扶貧力度。除此之外，還能顯著地增強經(jīng)辦銀行放貸的積極性，風(fēng)險共擔(dān)機制能夠分散銀行的經(jīng)營風(fēng)險。并且還能夠在一定程度上促進扶貧部門與經(jīng)辦銀行之間的交流合作，加強對貸款的共同監(jiān)督，使扶貧貸款能落到實處并最大限度發(fā)揮其作用。

三、結(jié)語

綜上所述，扶貧信貸活動能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，但在扶貧貸款政策執(zhí)行的過程中還存在思想認識誤區(qū)、總體質(zhì)量差、貸款費用大等多種問題，影響了金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的積極性及扶貧開發(fā)作用的充分發(fā)揮。因此，需要通過對信貸扶貧管理及運作措施的完善，進一步促進社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。