第三方支付與商業銀行的關系研究

王宏梅

摘要：近年來，隨著網上購物熱潮的到來，第三方支付獲得了快速發展的契機。第三方支付的迅速發展，對商業銀行來說，無疑不是一個巨大的挑戰與機遇。第三方支付和商業銀行兩者之間的競爭和合作的關系已經越來越被人們所重視。怎樣才能夠使第三方支付和商業銀行之間達成良好的競合關系，最終實現二者的共贏，這是值得我們深思的問題。本文首先將針對二者的現狀進行闡述，其次將進一步、深層次地對二者之間的關系進行研究。

關鍵詞：第三方支付；商業銀行；競合關系

中圖分類號：F832.33

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000293-01

前言

為了更好的順應時代的發展潮流，第三方支付和商業銀行之間的競爭和合作已經成為了必然的發展趨勢。無論商業銀行還是第三方支付，兩者都是為了更好的服務于客戶，強力的保障客戶的資金安全，實現客戶的利益最大化。下面，本文將根據第三方支付和商業銀行兩者之間在利益聯合的情況下，怎樣更好的服務才能在競爭中得到最大的收獲進行研究。

一、第三方支付和商業銀行的發展現狀

從截止到目前為止的數據來看，2015年，第三方支付繼續保持著較好的發展趨勢，共完成了31.2萬億元人民幣的交易額，較去年增長了33.91個百分點。第三方支付已經滲透進了我們的日常，消費群體的支付選擇開始向第三方支付機構傾靠，尤其明顯的就是支付寶、余額寶和微信平臺。網上支付讓我們的生活更加方便快捷，這一點已經深得人心，從而使第三方支付廣受人們的歡迎。在此種情況下，商業銀行的發展就稍顯吃力。而就存款業務來說，人們傳統的儲蓄方式就是單一的把錢存進銀行，一來保證資金的安全，二來能夠收獲小額的利息。但隨著余額寶等為代表的第三方支付機構的的出現，客戶單一的儲存模式被打破，余額寶靠誘人的利息、靈活便捷的操作，將不少資金吸納其中。在服務上，第三方支付的出現，讓客戶需求不再受時間、地域的限制，讓人們足不出戶就可以辦理業務，這一點也為第三方支付帶來了不少的客戶資源。就此，最初的商業銀行擁有著大量的客戶資源，第三方支付機構只掌握著小部分客戶的這種情形，已經慢慢地被打破。

二、第三方支付和商業銀行之間的關系

（一）兩者之間的合作

隨著科技的不斷進步，第三方支付和商業銀行進行合作成了必然的發展趨勢。支付清算是兩者之間必不可少的體系，它對經濟運行狀態起著重要的影響作用。支付清算是保證我國經濟良好運行的一項重要基礎設施。在其他大部分國家都是由央行架設和運營主要支付清算系統的，其他的金融機構作為直接或者間接的參與者。但是第三方支付一直都是通過把商業銀行作為結算代理的方式間接的加入到支付清算體系中。

我國主要的支付清算體系系統可以分為四種，其中包含中央銀行支付清算系統、銀行業金融機構支付清算系統、金融市場支付清算系統和第三方服務組織支付清算系統。在2010年到2013年之間，根據我國央行頒布的非金融機構支付服務管理辦法。在2006年，支付寶將客戶賬戶資金教給工商銀行托管，成為其備付金存管銀行。而后又在2013年，以支付寶沉淀資金投資的基金——天弘增利寶貨幣市場基金確定了支付寶為商業銀行交易和清算提供了更便捷的服務平臺，且由中信銀行負責管理。由此可見，第三方支付和商業銀行之間必然要開展合作。

在第三方支付和商業銀行兩者的合作過程中存在的問題主要表現在第三方支付業務數據接口和商業銀行存在著分離的現象，這一現象將導致第三方支付的運營和數據監控和商業銀行脫節。針對這一現象，我國出具文件將監控程序前移至商業銀行和第三方支付的共同合作環節來完成，商業銀行負責監督，但是由于兩者之間存在著競爭的關系，商業銀行處于被動角色，最終很難落實。由此可見，清算構架的設置對第三方支付和商業銀行兩者之間的合作關系還存在著一定的影響，一旦有分歧，兩者之間就會合作破裂，競爭也變得更加激烈，將不利于我國經濟市場的良性發展。

（二）兩者之間的競爭

商業銀行經營業務主要有存款業務、貸款業務以及中間業務。就目前來說，第三方支付與商業銀行存在較大競爭的就屬中間業務中的支付業務了。第三方支付的不斷發展，使商業銀行的支付中介功能逐漸弱化。第三方支付在最開始出現的階段是通過電子商務平臺來完成支付清算的，通過人們不斷的應用，第三方支付的不斷普及，已經得到了客戶群的高度認可。隨著電子商務在第三方用戶上的增長，用戶依賴性的大力促進作用。比如我們人人皆知的支付寶平臺，已經成為了電子商務領域的領頭軍。同時，從商業銀行經營電子商務平臺的可持續性上來看，雖然可能會存在一些投資風險，但是我國商業銀行不斷的投入，已經很好的擴大了電子商務支付的有效范圍，從適用型的長遠角度來看，商業銀行自主運營的電子商務平臺還是有一些盈利可能性的。

現階段，我國的資金運用方式已經越來越網絡化，第三方支付和商業銀行的競爭將跨行業跨區域更深層次的發展，第三方支付的不斷創新將促進商業銀行的發展步伐，這也將有利于其面對利率的競爭。根據我國整體經濟的發展來看，我國現在既需要基礎的商業銀行，也需要發展突飛猛進的第三方支付。根據我國監管機構來看，我們要促進兩者的健康良性的發展，更要有效的防控第三方的快速發展過度創新導致的風險和商業銀行內在的壟斷地位，最終一定要擺脫無效的發展，要保證兩者之間的良性競爭。

三、結語

綜上所述，第三方支付和商業銀行要實現更好的互利共贏，就一定要合理的處理好兩者之間的合作競爭的關系。兩者都在為客戶群提供一種金融服務。在業務和客戶群方面必然存在重合的部分，所以競爭不能避免。然而這種動力性的競爭也會使得兩者能夠更好的規范創新服務。在不斷的競爭中，兩者也已經認識到必須要同時實現合作才能更好的保證全行業的持續有效發展。兩者的合作要找到新的利益平衡點，最終使兩者的關系走向競合的最佳狀態。