農村信用社信貸風險研究

徐玉鵬

摘要：近幾年，農村經濟體制改革不斷推進，國有商業銀行已無法滿足農村金融市場的發展需求。作為農村金融市場的重要支撐力量，農村信用社發揮著至關重要的作用。現如今，農村信用社規模急劇增加，資金流通量也日益擴大，隨之而來的就是農村信用社信貸風險的出現，對農村信用社的進一步發展產生著阻礙作用。因此，對農村信用社信貸風險的研究具有重要意義。

關鍵詞：農村信用社；信貸風險；防范策略

中圖分類號：F832.1

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000292-01

在我國，農村信用社是構成農村金融體系的主要部分之一，對于解決“三農”問題，促進農村經濟快速發展起到重要的推動作用。而農村信用社信貸業務的正常運行，不僅能夠有效滿足農民資金需求，而且在維持農村經濟平衡發展方面發揮著至關重要的作用。近年來，農村信用社信貸業務不斷發展，但因管理水平有限，導致信貸風險層出不窮。基于此，本文在對農村信用社信貸風險特征及產生原因進行分析的基礎上，重點探討了農村信用社信貸風險的防范策略，以期改善農村信用社發展現狀，促進農村經濟發展。

一、農村信用社信貸風險特征

（一）集中性強

就當前階段而言，農村信用社的發展受政策影響較大，因地區保護政策的實施，信貸業務主要集中于信用社所在地域，具有非常強的區域性，如此一來，農村信用社的信貸資金主要流通于政策扶持區域，這就容易導致“多人貸款、一人用錢”現象的出現，進而使得信用社信貸風險主要集中于該區域，導致信貸風險抵御能力有限，不利于信用社信貸業務的健康運行。

（二）信用風險高

當前階段，我國農村信用社存在的信貸風險主要包括信用風險、信譽風險、政策風險、支付風險與內控風險，其中信用風險又被稱作違約風險，多因借款人還款意識差、還款能力不足或抵押質押保證無效等因素而導致。作為信用社信貸風險的主要形式之一，信用風險導致不良貸款率頻頻增加，這就進一步增加了借款人的違約風險，同時使農村信用社的發展受到嚴重限制。

（三）流動風險嚴重

在農村信用社的運行中，信貸業務作為其中一項重要業務，在滿足農民資金需求方面發揮著重要作用，同時在促進信用社健康發展上也起到重要的支撐作用。在信用社信貸業務的運行中，為了及時支付到期債務，需要有充足的流動資金的支持。但就當前發展現狀而言，農村信用社的流動資金量普遍不足，導致信用社的債務清償能力受限，進一步提升了流動風險的發生概率。

二、農村信用社信貸風險產生的原因

（一）制度因素

第一，風險管理制度方面。農村信用社的運行中，對信貸風險的有效預防離不開先進的風險管理制度的支持，如果缺乏有效的管理機制，就無法對不良貸款進行有效控制。就當前我國農村信用社而言，信貸評價系統欠科學，貸款細致程度有所欠缺，無法對貸款項目進行科學分類，這就提升了信貸風險的發生率。

第二，信貸信用制度方面。在農村，許多農戶為了提升信貸成功率，將自己的償還能力過分夸大，虛假信息大量存在。再加上我國農村信用社缺乏有效的信貸信用制度，對借款人個人信息無法準確全面的掌握，因此存在明顯的信息不對稱現象，進一步增加了信貸風險。

（二）人員因素

第一，借款人。在我國，農民為農村信用社的主要服務對象。農業的生產過程受自然災害的影響大且不易控制，一旦發生災害，農業生產損失巨大，再加上農民對信貸知識缺乏深入了解，信用無保障，償還能力有限，進而增加了信用社的信貸風險。

第二，信貸人員。我國的農村信用社對信貸人員的納入門檻相對較低，對信貸人員培訓不及時，其專業素質不高，法制觀念薄弱，對借款人的抵押物無法做出科學評估，甚至在工作中存在濫用職權行為，這在很大程度上為信貸業務埋下風險隱患。

三、農村信用社信貸風險的防范策略

（一）建立健全內部運行機制

第一，建立信貸業務問責機制。農村信用社應進一步完善貸款考評制度，建立決策失誤機制，明確責任機制，對于存在違規違法行為的信貸人員，給予嚴格問責，并針對其違規行為的嚴重性，予以相應的處罰，對于有刑事責任的，應立即轉交司法機關處置。

第二，完善信貸監管機制。作為金融監管部門，應對農村信用社的業務運行進行全面監管，樹立科學的監管理念，對其信貸業務操作全過程進行實時監督與控制，同時對信用社的金融創新業務給予鼓勵與支持。

（二）完善擔保抵押手續管理

在農村信用社的運行中，擔保抵押手續的有效管理能夠進一步實現信貸風險的轉移與弱化，進而強化信用社的風險防范。具體而言，第一，信用社應針對自身運行特點，完善手續審核流程，制定合理的擔保貸款管理制度，通過貸款擔保登記表的建立，填補貸款漏洞。第二，對貸款操作程序進行嚴格執行，保證擔保方的合法性，對抵押物的真實價值進行科學評估，同時保證擔保抵押手續的完整性，對存單質押進行嚴格審核，完善催收手續，強化存單科學管理。

（三）強化信貸人員專業培訓

信貸人員作為農村信用社的主要操作人員，其工作素質對貸款辦理效果起到關鍵影響。因此，應加強對信貸人員的專業培訓，規范其業務操作行為，通過獎懲機制的建立，對信貸人員的工作態度與專業操作起到一定的監督與強化作用。另外，強化對信貸人員的素質培訓與技能培訓，樹立信貸人員的法律意識，同時對市場經濟運行狀況及時了解，完善自身專業水平。在對信貸人員進行相關培訓后，應通過專業考核，掌握其專業能力，對于考核未過關的人員加強培訓，或進行相應處罰。

四、結語

現如今，在農村的發展進程中，農村信用社是促進“三農”發展的重要保障力量。就目前現狀而言，農村信用社發展越來越迅速，信貸業務日益復雜，而信貸風險也越來越加劇。要想進一步保障農村信用社的健康發展，必須對信貸風險引起足夠重視，樹立防范意識，強調安全管理，通過建立健全信貸風險管理機制，完善信貸責任制，進而提升信貸管理水平，將信貸風險降到最低，以實現農村信用社的持續穩定發展。