使用拾得的社會保障卡刷卡消費的行為定性

高蘊嶙

一、基本案情

2015年10月3日，犯罪嫌疑人李某在重慶市南岸區某步行街上拾得一張背面標有中華人民共和國社會保障卡，正面標有中國工商銀行、重慶市人力資源和社會保障局，姓名為王某，社會保障號碼為王某身份證號，工商銀行卡號為621721*****8916，發卡日期為2013年1月，有效期限為10年的一張芯片卡。后李某持該社會保障卡到重慶市南岸區某藥店進行小額刷卡消費其中的醫療保險金，發現該卡依然有效，密碼為卡片的原始密碼6個1，就多次持該卡到重慶市各藥房大肆消費其中的醫療保險金。2015年11月12日，王某到重慶市南岸區人力資源和社會保障局掛失時，被告知該卡內的醫療保險金已被消費7000余元，王某立即向公安機關報案。2015年11月20日，公安機關將犯罪嫌疑人李某捉獲歸案，李某歸案后如實供述了自己拾得王某的社會保障卡后多次持卡到重慶各藥店刷卡消費卡內醫療保險金的事實。

二、分歧意見

本案爭議的焦點在于社會保障卡能否認定為刑法意義上的信用卡？由此對犯罪嫌疑人李某的行為定性存在三種不同處理意見：

第一種意見認為，社會保障卡不能解釋為刑法意義上的信用卡，犯罪嫌疑人李某的行為構成盜竊罪。理由是：根據全國人大常委會對刑法上信用卡的定義，“信用卡”必須由金融機構或商業銀行發行，且具有存取現金、消費支付、轉賬結算等部分或者全部功能；社會保障卡由社會勞動保障部門統一發行，將社會保障卡解釋為信用卡屬于擴大解釋，不符合法律規范。因此，李某系以非法占有為目的，采取秘密竊取的方式，非法轉移他人財物，其行為構成盜竊罪。

第二種意見認為，犯罪嫌疑人李某的行為構成侵占罪。理由是：既然社會保障卡不能解釋為信用卡，那么李某拾得他人的社會保障卡就如拾得他人的提貨卡到商場刷卡購物的行為性質一樣，視同合法取得社會保障卡中所含的醫療保險金的使用權；又因為社會保障卡能證實誰是持卡人，所以只有當李某拒不返還其刷卡消費的醫療保險金時才能以侵占罪對李某進行處罰。

第三種意見認為，社會保障卡應當解釋為刑法意義上的信用卡，犯罪嫌疑人李某的行為構成信用卡詐騙罪。理由是：目前承載金融功能的社會保障卡，在具有社會保障功能的同時，它還具有銀行卡的所有金融功能，應當認定為刑法意義上的信用卡，因此李某拾得他人社會保障卡后，冒用他人名義進行消費的行為構成信用卡詐騙罪。

三、評析意見

筆者傾向于認同第三種意見，即李某的行為應當以信用卡詐騙罪論處。理由如下：

根據全國人大常委會的解釋可知，我國刑法分則中規定的信用卡不同于金融意義上使用的信用卡，刑法中規定的信用卡的范圍要廣得多，只需要同時滿足發行主體條件（金融機構或銀行）和應用功能特征（金融功能）就可以認定為刑法意義上的信用卡（下文所述“信用卡”皆指刑法意義上的信用卡）。那么社會保障卡是否具備信用卡所要求的發行主體條件和應用功能特征呢？

（一）社會保障卡的發行主體

社會保障卡的最初發行主體僅是人力資源和社會保障部，其主要用途是用于社會保障、就醫等。為進一步推進我國社會和經濟的發展，中國人民銀行聯合人力資源和社會保障部于2011年7月將銀行卡的金融功能注入我國社會保障卡中，實現了社會保障卡既具有社保、就醫的功能，也具有金融的功能。多功能合體后的社會保障卡，雖然名義上仍叫社會保障卡，但實質上不僅可以作為一張獨立的社保卡使用，而且可以做為一張獨立的銀行卡使用。可見，社保功能和金融功能合二為一后的社會保障卡的發行主體不再單單是人力資源和社會保障部門，而是發卡地區的人力資源和社會保障部門與相關合作銀行。換句話說，銀行也是社會保障卡的發行主體之一。

（二）社會保障卡的應用功能

根據人民銀行和人社部對加載金融功能后的社會保障卡的相關通知（人社部發[2011]83號）可知，現行的社會保障卡不僅支持查詢信息、身份憑證、醫療結算等獨立的社保應用，也可以支持領取待遇、繳納社會保險費等金融和社保的共同應用；同時也支持存取款、轉賬等獨立的金融應用。也就是說社會保障卡中包含了三個方面的功能應用：一是以人力資源社會保障部門為單獨主體的社保應用；二是以人力資源社會保障部門和銀行為共同主體的需要金融功能支持的社保應用，該類型的應用需要社保功能和金融功能一起同時發生作用；三是以銀行為單獨主體的金融應用。

為此，筆者認為，如果行為人拾得他人社會保障卡并使用以人力資源社會保障部門為單獨主體的社保應用，因社會保障卡的該功能的發行主體及功能特征皆與信用卡所要求的發行主體及功能特征不相符合，因而不能認定為使用刑法意義上信用卡的情形。

如果行為人拾得他人社會保障卡并使用以人力資源社會保障部門和銀行為共同主體的需要金融功能支持的社保應用，能否認定為使用信用卡呢？筆者認為，信用卡的發行主體雖要求是金融機構或商業銀行，但人大常委會的解釋并未限制信用卡只能以金融機構或商業銀行作為唯一或排他的發行主體。同理，信用卡的功能應用方面雖要求應具備轉賬、存取款等部分或全部金融功能，但人大常委會的解釋也未限制信用卡的功能只能以金融功能作為唯一功能。因此，社會保障卡的該功能的發行主體及功能特征也符合信用卡所要求的兩個條件，故基于該功能使用社會保障卡可以解釋為使用信用卡。將應用以人保部和銀行為共同主體推行的基于金融功能支持的社保應用解釋為使用信用卡，這是對刑法意義上的信用卡進行的當然解釋，而非不符合法律規范的擴大解釋。

如果行為人拾得他人社會保障卡并使用以銀行為單獨主體的金融應用，因社會保障卡的該功能的發行主體及功能特征完全符合信用卡所要求的發行主體及功能特征，故基于該功能使用社會保障卡當然可解釋為使用信用卡。

綜上，就本案而言，因犯罪嫌疑人李某消費社會保障卡中的醫療保險金屬于需要金融功能支持的社保應用的情形，因此，李某拾得他人社會保障卡并刷卡消費其中的醫療保險金的行為應屬于拾得他人信用卡并使用的情形。

（三）拾得他人信用卡并使用的行為應當認定為信用卡詐騙罪

信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡騙取財物，數額較大的行為。其中冒用他人信用卡的行為就屬于信用卡詐騙罪的客觀表現行為之一。冒用他人信用卡是指非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡騙取財物的行為。具體到本案而言，犯罪嫌疑人李某在拾得他人社會保障卡便產生了非法占有的意圖，通過小額刷卡消費獲取了該卡醫療保險金的密碼，然后繼續冒用他人名義到醫藥店進行大肆刷卡消費其中的醫療保險金7000余元，達到信用卡詐騙罪所要求的數額較大標準，應定性為信用卡詐騙罪。