電子銀行風險管理新挑戰

丁絢

電子銀行風險管理新挑戰

丁絢

近年來，隨著互聯網的全面普及，各行業都開啟了電子業務，電子模式也逐漸成為各行業的日常業務處理模式。電子銀行的出現和飛速發展給銀行顧客帶來了很多便利，但是，電子銀行在給顧客和銀行帶來便利和高效的同時，也帶了各種風險。電子銀行與傳統銀行業務不同，其高度依賴于信息技術，這個特點也使得電子銀行面臨很多新的風險，銀行不能再沿用以前的風險管理模式對其進行風險管理。識別并分析出電子銀行面臨的特有風險，對其風險管理有重大意義，因此本文剖析了電子銀行面臨的風險并提出了幾點風險管理方法，以期對電子銀行的風險管理有所貢獻。

電子銀行；電子商務；風險管理

一、電子銀行發展現狀

自20世紀90年代末出現第一家網絡銀行至今，已經有二十多年的時間，時間雖然不長，但電子銀行業務發展速度很快，尤其是在近些年逐漸興起并已成規模的電子商務的帶動下，電子銀行業務的發展可謂一日千里。

二、分析電子商務飛速發展的原因

首先，我國近年來通過互聯網支付進行的交易規模在迅速擴大。究其原因，在互聯網上搜索交易信息的成本極低，也更加方便，足不出戶即可達成交易協議，人們選擇互聯網支付交易的比重越來越大，說明更多的人認可和選擇這種支付模式，互聯網支付的交易方式對人們來說更加方便。

如圖1所示，自2009年起，我國的互聯支付市場交易規模逐漸擴大，2013年已初具規模，在其之后，交易規模的增速也一直保持在高水平，在2016年，交易規模達到14.7億。

現今，互聯網支付主要通過電子銀行、支付寶、微信等平臺實現，雖然近兩年使用支付寶支付方式和微信支付方式的人數激增，但電子銀行作為最初的互聯網支付方式仍保有很大一部分的使用者，受互聯網支付的帶動，電子銀行的使用普及率越來越高。

圖1 2009-2016年中國第三方互聯網支付市場交易規模

其次，我國近幾年的電子商務發展勢頭猛進，網絡購物作為新興的購物模式，發展成熟。網絡購物在當今社會中已成為國民購物方式，網絡購物的優勢在于信息豐富，方便消費者進行價格比對且這種信息成本很低，購物方便，足不出戶即可置辦各種衣食住行所需商品。

如圖2，自2006年以來，我國的電子商務發展一直處于高水平增速中，在2016年已達18.2萬億。伴隨電子商務的發展，電子銀行也成為更加必不可少的銀行業

圖2 2008-2016年中國電子商務市場交易規模

三、電子銀行面臨的風險新特點

（一）傳遞速度快

電子銀行的優勢之一就是處理速度快，節約時間，但高速網絡帶給銀行和顧客高效率的同時也給電子銀行帶來了新的風險。傳統的銀行業務依托于紙質協議和銀行內部系統，業務處理較慢，同時也給了工作人員糾正業務差錯的時間和補救的機會，在電子銀行的高效率下，一旦出現了業務上的差錯和處理不當，很難及時攔截，追回損失的過程也會更艱難。

（二）影響面積廣，破壞能力強

電子銀行的業務處理在其方式和渠道上都比傳統銀行業務更加豐富多樣，也將各個業務的處理關聯在了一起，這給銀行客戶帶來了很大便利，同時也擴大了風險的影響面積。傳統銀行業務處理中，每項業務互相獨立，風險也是相對互相獨立的，在電子銀行業務處理過程中，各項業務的關聯性增強，處理起來更加方便快捷，各項業務的風險出現了一定程度上的疊加，對傳統銀行業務的監管可以通過市場準入、業務開辦等方式將傳統銀行業務風險進行隔離，但電子銀行業務打破了這種監管規則，導致電子銀行的風險影響面積更廣，破壞性也越強。

（三）責任難以區分，技術要求高

電子銀行的業務處理通常會與其他合作方合作，比如電信、電力、外包商等，因此，如果業務處理差錯或延遲是由于系統崩潰，系統遺漏或者服務中斷等事由引起的時候，即使業務風險產生的根源并不在于銀行本身，銀行也要承擔此類風險產生的后果。并且，在承擔風險、彌補損失之后，銀行向合作方的追責也會面臨重重困難。

電子銀行作為銀行業務處理的前端業務處理方式，其技術要求也相對較高，電子銀行系統需要提供更高水平的交易安全措施，其設計、運行及維修的難度較大。因此，電子銀行相比于傳統銀行業務面臨更高的技術風險。技術風險帶來的后果尤其嚴重，一旦爆發不僅會使銀行承擔數額較大的損失，還可能會導致銀行面臨嚴重的聲譽風險，甚至是法律風險。

（四）監管難度高

電子銀行的方便快捷使得銀行處理業務的速度加快，業務量增多，這是技術發展帶來的便利。信息技術于銀行業務上的應用也同時加大了當局對電子銀行的監管難度，在一定程度上影響了當局對電子銀行的監管力度。信息技術的不斷發展帶來了更為嚴重的信息不對稱現象，監管者如果在技術上的水平稍弱，將很容易被蒙騙；被監管者容易做到隱藏信息的情況下，也會誘使被監管者監守自盜，引發更高的道德風險水平。

四、基于管理手段的電子銀行風險管控手段

（一）構建明確的電子銀行風險管理理念

風險管控的第一要點就是從自身重視風險這項因素，更要重視風險管理這項管理要素。銀行在管控電子銀行風險時，首先要構建明確的風險管理理念，以此為起點才能得到有效的風險管理效果。構建風險管理理念是要層層建立的：

首先，銀行高管層要有明確的風險管理意識，不能好高騖遠，重業務發展輕風險管理，風險管理就如同業務發展的基石，基石不穩，難起高樓。銀行高管層要有長遠發展的意識，充分認識電子銀行風險的新特征和高難度，將電子銀行的風險管理作為其風險管理的重點。其次，銀行管理層應有計劃地提升全體員工的風險意識，將風險管理理念貫徹到銀行的每一級員工心中，讓每一個員工都充分認識到電子銀行風險發生的嚴重后果，提高他們對電子銀行風險水平的認識程度，培育員工在工作中防御風險的能力。最后，銀行應由管理層做起，帶領員工身體力行地參與到對電子銀行業務的風險管理過程中，提高員工對風險的警惕性和防御風險的積極性。

（二）重視來自外部的金融監管

對于電子銀行風險的管控，要從內外兩方面把控，再明確構建了風險管理理念的同時，要正視外部金融監管對風險管理的正向影響。銀行高管層可以通過以下方式借助外部金融監管的力量管控電子銀行的風險。

一是定期接受監管部門的檢查和監督，長期運行下來，有很多風險漏洞潛移默化的存在于電子銀行系統中，正常的業務處理過程很難發現這些漏洞，此時，外部監管部門的檢查變得尤為重要，有利于銀行發現自己在風險管理上存在的問題和不足，分辨出電子銀行風險水平較高的風險事項，并及時進行整改和修復。

二是定期向監管部門提交報告。這種方式既可以督促銀行進行風險自查，重視風險管理工作，便于及時發現問題并改正，并就相關問題向監管部門尋求解答和幫助，同時也是銀行積極按時履行向監管部門上報信息的職責，一旦出現問題，能夠降低銀行承擔責任的風險。

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丁絢，女，華夏銀行股份有限公司長沙分行。

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1008-4428（2017）04-82-02