互聯網金融環境下的高校大學生借貸亂象探析

摘 要：隨著互聯網金融的發展，網絡借貸平臺的興起滿足了大學生的消費需求。然而，大學生作為以家庭給予為主要經濟來源的消費群體，并不具備足夠的還款和風控能力，因此，很可能在不良網絡借貸平臺的誘導下，使他們陷入“高利貸”陷阱等困境，這給學校安全穩定工作帶來了巨大挑戰。論文在分析“校園貸”亂象的基礎上，提出了幫助學生樹立理性科學的消費觀念，積極做好預防工作；加強對家庭經濟困難學生的關注和資金扶持力度；完善校紀校規，規范學生借貸行為等建議。

關鍵詞：互聯網 校園貸 高校學生 教育管理

隨著互聯網技術在金融領域的廣泛應用，P2P、消費金融等各類金融業態均取得了跨越式發展。目前，網絡貸款平臺作為一種基于互聯網技術的新興融資渠道，以它操作簡單、方便快捷等優勢，贏得了大眾的青睞。對于有較強消費需求的大學生群體而言，網絡貸款平臺對他們有很強的吸引力。然而，大學生作為以家庭給予為主要經濟來源的消費群體，他們通常對利率不敏感、法律意識淡薄，這就決定了其自身并非具備足夠的貸款償還和風險控制能力，因此，大學生校園網絡借貸（簡稱“校園貸”）存在諸多隱患和風險，特別是部分不良借貸平臺的“高利貸”陷阱和暴力催收等亂象給高校的安全穩定工作帶來了一定的壓力和挑戰。

一、互聯網金融環境下的大學生借貸亂象產生的原因

近年來，大學生校園網絡貸款引發的各種亂象頻頻見諸于各大媒體。在“校園貸”亂象發生的背后，只有分析其中的深層次原因，才是避免亂象發生的關鍵。經過調查分析，目前導致大學生 “校園貸”亂象產生的因素有以下三個方面：

1.畸形的超前消費模式催生大學生貸款需求。隨著生活水平的日益提高，很多90后大學生在家庭、社會和個人因素的影響下逐漸養成了過度超前的消費方式求。在家庭層面，隨著獨生子女越來越多，家長的溺愛和嬌慣往往使孩子成為名副其實的“享樂主義”。在社會層面，高校大學生的家庭經濟情況參差不齊，因此，有些經濟相對困難的學生因擔心被同學笑話而容易產生攀比心理。在個人層面，一些愛慕虛榮的學生不能正視自己的經濟狀況，想盡辦法籌錢進行提前消費，以滿足自身需求。盲目炫耀攀比、希望提前享受、偏好用完即扔等不良傾向已經成為當代大學生存在的普遍問題，由此導致的畸形的消費價值觀是催生大學生貸款需求的主要因素之一。

2.不良“校園貸”平臺誘導大學生網絡貸款。目前，校園網絡借貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，通常避重就輕式地進行業務宣傳，誘導大學生進行網絡貸款。在宣傳內容上，校園網絡貸款的門檻低（如：無抵押）、對借款人資質審查不嚴或根本沒有資質審核，使學生僅憑學生證和身份證即可在線辦理貸款業務，這種不考慮學生還款能力、還款來源的“便捷”平臺，誘導了學生的過度借款和過度消費。在宣傳手段上，“校園貸”平臺經常采用貼吧、QQ群和微信等受眾面較廣的交流軟件進行線上虛假、片面宣傳，廣告內容大多煽動性較強、條件誘人，此外，網上還涌現出了很多借貸中介，他們一方面幫助進行虛假宣傳，另一方面還承攬各種幫忙貸款業務，以此誘導學生快速貸款。

3.相關法律保護機制缺失及滯后。目前，我國對民間借貸網絡平臺的監管方面存在主體模糊、職責不明確等問題。在實際操作上，由于在這種模式下只需要在工商部門完成注冊，即可進行網絡借貸業務。而工商、金融等方面的法律還未對網絡借貸的準入機制、信息披露等作出要求，也為明確具體的監管部門，這就導致了金融機構無法對網絡借貸平臺進行有效監管，使得網絡借貸平臺無序發展，導致網絡借貸市場的無序、混亂。此外，當前系統性規范網絡借貸的法律缺位，即缺少了規范網絡貸款相關行為的法律依據，因此，網絡借貸更多依靠的是民事主體的自覺性和傳統交易習慣。

二、互聯網金融環境下的校園網絡借貸亂象存在的隱患和風險。

“校園貸”依托互聯網的便利，為大學生提供貸款便利、滿足其消費需求的同時，很多不良網絡貸款平臺在利益的驅動下，基于大學生群體法律意識淡薄、虛榮心強、容易沖動消費等特點，進行虛假宣傳，由此產生了諸多隱患和風險。

1.校園網絡借貸的誘惑性易導致學生陷入“高利貸”等陷阱。目前，很多“校園貸”平臺存在虛假宣傳的現象，比如，一些不良校園網借貸平臺經常通過隱瞞或模糊實際資費標準及逾期滯納金、違約金等條款為大學生設置貸款陷阱。這些貸款平臺往往會以低分期利率吸引學生，甚至有的平臺宣稱月息1分，但實際上這些小額貸款很多都遠超銀行信用卡分期利率。同時，學生一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金費率也相當高，且按日計算。這些違約金和利息，比借款本金還多，有些“校園貸”平臺甚至不允許提前還款，形成事實上的高利貸。

2.校園網絡借貸平臺存在信息盜用風險。“校園貸”平臺作為以互聯網為資源，以大數據、云計算為基礎的新型金融模式，目前仍處于粗放競爭發展階段，尚未按照金融業要求建立信息安全風險控制機制。其中，網絡安全是“校園貸”平臺穩健運營的關鍵和難點所在，技術漏洞、管理缺陷、人為因素和自然因素等都可能危及網絡信息安全性。此外，“校園貸”平臺通常要求學生提供自己的身份證、手機通話記錄等重要信息，容易導致學生個人信息身份的泄露，使處于弱勢地位的學生可能被卷入洗錢、套現、欺詐等非法活動，從而給他們帶來極大潛在風險和損失。

3.校園網絡借貸影響正常校園秩序，威脅大學生人身安全。與一般銀行貸款到期不同，校園網貸到期催收方式粗暴，通過對大學生施加心理壓力等方式進行催收，比如，給逾期未還款的學生頻頻群發QQ，單獨發短信、打電話，聯系貸款學生家長、輔導員和室友，通過直接或間接的方式催促學生本人進行還款，對于仍然不還款的學生，有的平臺在學校公共場合貼學生欠款的大字報，或通過威脅人身安全等方式催款。部分大學生心理素質較差，不敢將貸款逾期事實告知學校或家長，容易走向極端，導致意外事故發生。

三、防范大學生跌入網絡借貸陷阱的思考及建議

目前，大學生短期現金消費和網絡消費已成為生活常態，由此催生的畸形消費觀已經為高校學生工作帶來了諸多壓力和挑戰。如何對大學生網絡借貸、超前或畸形消費行為進行規范、教育和引導，已經成為“互聯網+”時代大學生思想政治教育工作的新課題。

1.幫助學生樹立理性科學的消費觀念，積極做好預防措施。首先，做好宣傳教育工作。學校可以從新生入學教育入手，積極做好宣傳教育工作，通過主題班會、專題講座和案例教學等形式，幫助學生認識到畸形消費行為的危害，引導他們合理消費、理性消費、適度消費。其次，做好家庭經濟狀況和消費狀況調查工作。在了解學生家庭經濟情況的基礎上，輔導員可以通過與學生談心談話，觀察學生日常衣、食、行等了解其消費狀況，以此做好學生的消費情況摸排調研。最后，做好預防工作。跟蹤調研高消費或者短期經濟特別困難的學生，及時了解他們的消費動向，防患于未然。特別對于在網上貸款的學生，要及時與家長溝通，加強教育和引導。

2.加強資助信貸體系建設，解決好學生的短期資金需求問題。學校應該加強資助信貸體系建設，對于家庭經濟困難的學生進行建檔登記，并設置相應的幫扶機制。比如，學校可以通過與金融機構合作，探索建設和發展校園社區銀行，為學生提供渠道暢通、手續便捷、利率合理的金融借貸服務，滿足學生臨時性需求。此外，還可以通過充分挖掘校內外資源，籌集專項基金，開展針對特困生的短期資金幫扶工作，以此減小家庭經濟困難學生通過網絡金融平臺借款的可能性和數額，及時防范可能出現的風險和隱患。

3.完善校紀校規，開展普法教育。在新形勢下，高校可以結合網絡金融借貸平臺特點，利用校園網站、微信平臺、校園廣播等多種渠道向學生推送校園不良網絡借貸典型案例，進行警示教育。同時，結合 “互聯網+”的時代特點，與時俱進地修改完善校紀校規，在法律法規及條例的框架內，對學生相關金融借貸行為進行規范。此外，要大力普及金融、網絡安全知識，積極開展普法教育。在重要節慶日、購物狂歡日等時間節點，開展金融、網絡安全宣講活動，強化學生對網絡借貸風險的理解和認識，幫助學生增強安全防范意識。

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作者簡介：安 翔（1989— ）男，陜西永壽人，西安電子科技大學經濟與管理學院輔導員，主要從事大學生思想政治教育研究。楊會科（1989—）男，陜西扶風人，西安電子科技大學經濟與管理學院輔導員，主要從事大學生思想政治教育研究。