互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響研究

摘 要：隨著網絡技術的飛速發展，各種網絡金融產品相繼推出，從手機銀行到互聯網移動支付平臺，互聯網金融業發展前景廣闊，而且深入人們的日常生活，成為人們消費活動的重要部分。而傳統銀行業受到了很大的挑戰和沖擊，如何利用互聯網的優勢得到更長遠的發展，這是金融業需要研究的重要課題。本文就互聯網金融模式對傳統銀行業的影響進行了研究，首先分析了互聯網金融模式的類型，然后探討了互聯網金融模式對傳統銀行業的影響。

關鍵詞：互聯網金融模式 傳統銀行業 影響

一、引言

隨著網絡技術的飛速發展，互聯網成為人們炙手可熱的生活工具，也成為社會發展的重要推力。在互聯網被廣泛應用的背景下，許多行業都發生了重大改變，金融行業也深受互聯網的影響，傳統銀行業的經營格局發生了很大的變化，互聯網金融模式也應運而生。互聯網金融是一種新型金融結構，包括手機銀行、客戶終端和網上銀行等形式，給人們的生活帶來了極大的便利，同時也對傳統銀行業造成了沖擊，因此傳統銀行業必須對產品、技術和服務等方面進行整改，以應對互聯網金融的挑戰。

二、互聯網金融的特征

1.金融排斥現象較少。人們在金融體系中很少會互相分享金融服務狀態，比如說弱勢群體，他們其實很少會接觸到金融機構，對于金融產品的使用也比較困難。這種現象被稱為金融排斥，現象出現的原因主要是因為傳統銀行業很難滿足所有客戶的業務需求，尤其是一些小型企業或個體經營者，而在互聯網金融模式下，客戶就不會受到一些小因素的影響，對金融產生排斥的現象也很少發生。

2.投入與收益比較對稱。金融行業的主要工作就是重新分配法定貨幣或信用貨幣，以實現資源的優化配置。金融業發展基礎就是信用，所以金融企業應盡力搜集投資企業的相關信息，這樣才能了解企業的信用度和資金實力，從而降低財務風險，確保企業的穩定發展。但在傳統金融模式下，金融機構需要花費較多的成本去獲取信息，尤其是小型企業，還會出現收益與投資成本不相符的現象。而在互聯網金融模式下，企業可以通過互聯網傳播信息，這樣就可以及時了解到他們的具體信息，因為互聯網的飛速發展，信息傳播的范圍和渠道都得到拓寬，信息輸送速度也越來越快，各種軟件和客戶端先后上線，人們接收信息也更為便捷，互聯網的數據處理能力可以減少收益與投入不對等情況的發生，以提高金融行業的服務信譽度[1]。

3.資源配置中介化。資金供給雙方信息不一致時傳統銀行業的固有弊端，供給方無法及時掌握需求方的信息，只能通過銀行等機構才能完成投資。而在互聯網金融模式下，交易雙方可以通過互聯網獲取對方的信息，可以減少許多不必要的麻煩。

三、互聯網金融模式分類

1. P2P信貸模式。最早的 P2P貸款公司是在2007年成立的，由此信貸公司開始走向繁榮，宜信和紅嶺等創投公司先后上線，信貸成為互聯網金融的重要組成部分。P2P信貸脫離了第三方機構，擁有著廣闊的發展前景。在互聯網金融模式前期，我國的社會融資需求以資本主義為主，雖然P2P信貸具有前景優勢，仍然存在從業人員缺少的問題，業務量也比較稀少，隨著互聯網的逐漸發展，P2P信貸才得到了發展的機會，在互聯網金融模式中愈發重要[2]。

2.眾籌模式。眾籌是一種新型的互聯網金融模式，將團購與預購結合在了一起。眾籌平臺主要是借助互聯網的傳播優勢，向網友展示小眾藝術家的創意作品，以此來籌集項目基金，吸引感興趣的網友進行投資，通過這種形式來資助需要金錢贊助的用戶。相較于傳統的金融模式，眾籌平臺具有開放性、便捷性和快速性等特點，只要網絡用戶關注，或者有人愿意投資，這個平臺就可以順利運轉，幫助需要支援的資金需求者。

3.第三方支付模式。我國早在20世紀末就成立了第三方支付公司，但因為經濟發展速度緩慢，互聯網金融模式還沒有出現，無法為第三方公司提供便利，導致第三方支付無法擴展。隨著我國經濟水平的不斷提高，互聯網金融開始走入繁榮發展階段，第三方支付也得到了互聯網的有利支持，并在2005年開始面向市場，短期內得到了快速發展，也打開了電子商務發展的新局面。

4.互聯網金融門戶。互聯網金融門戶是指利用電子商務的用戶群，通過互聯網為客戶提供所需的金融服務。客戶可以購買相關的金融產品，這樣可以獲得小額的利息，還可以作為日常支出的資金，借助互聯網購買商品并成功付款。與傳統的金融產品相比，互聯網金融產品不需要收取手續費，而且不會限制購買金額，客戶可以隨時取消購買。近年來比較熱門的有余額寶、招財寶和理財通等產品，受到很多網絡用戶的支持。

5.信息化金融機構。信息化金融機構是指借助互聯網等信息技術，對服務產品和運營流程進行改造，以實現金融機構的信息化。實行信息化金融機構以后，人們可以不用特地跑到銀行去轉賬匯款，可以直接在網上辦理，也不用外出炒股，可以在家里實時關注股票信息，無論是買保險還是買商品，都可以通過打電話或者瀏覽網頁即時完成，大大地提高了金融服務的高效性和便捷性。

四、互聯網金融模式對傳統銀行業的影響

1.積極影響。

1.1推動了利率市場的發展。信息技術的發展促進了互聯網金融模式的擴張，再加上互聯網金融模式固有的優勢，互聯網金融模式的規模不斷擴大，也得到了越來越多用戶的支持。互聯網金融模式是以借貸雙方自愿為前提進行交易的平臺，整場交易體現了透明性、開放性和便捷性等特點，也進一步推動了市場規范化的實現[3]。由于互聯網金融模式的出現，傳統銀行業能夠更準確地對金融市場的利率變化進行分析，及時地為客戶提供最新的利率訊息。除了給傳統銀行業的客戶提供便捷服務以外，互聯網金融模式還可以有效規避經營管理風險。其實，互聯網金融模式自身就具有市場調節作用，可以調整金融市場中存在的偏差，促進利率市場向合理化方向發展。因為互聯網金融模式的影響，傳統銀行業對于市場的調控能力也大大提升了，客戶也能及時地掌握金融市場的變化，可以減少做出失誤決策的概率。

1.2改變了傳統銀行業的經營方式。傳統銀行業開展業務是以產品為主，但因為互聯網金融模式的影響，傳統銀行業的經驗模式發生了明顯的變化，逐漸轉變為客戶至上。因為互聯網的廣泛應用，客戶更習慣于借助互聯網辦理業務，而傳統銀行業通過互聯網知曉客戶的需求，業務開展更加順利，也能從客戶的需求出發提供更為便捷的服務。此外，傳統銀行業還利用了互聯網靈活性的特點，以優化客戶服務內容和形式，根據客戶的需求創新產品，從而推出更優質的服務。雖然有互聯網金融模式的幫助，傳統銀行業想在競爭中脫穎而出，還得結合自身的經營特點提取有利因素，對經營管理做出調整，改變之前的營銷模式，增強員工的服務意識，做好長遠的發展戰略，并根據實際運營情況適當改革[4]。同時要緊跟互聯網金融模式的發展軌跡，全面掌握客戶的實際需求，找準市場定位，以客戶的良好體驗作為追求目標，對客戶資源進行合理劃分，以迅速提高經營管理效率，在市場競爭中占據一席之地。

1.3有利于拓展客戶渠道。因為互聯網金融的發展，給客戶辦理業務帶來了極大的便利。網上銀行的出現，使轉賬、理財和股票都可以直接在網上操作，客戶足不出戶就可以辦理多項業務。客戶是金融行業運營的基本條件，也是營利的重要來源。因為互聯網金融模式的出現，傳統銀行業的物理網點優勢被弱化，人們的思想觀念也受到了影響，對銀行業務的要求也越來越高，希望銀行能提供多樣化的服務。因此，傳統銀行業必須利用互聯網金融的優勢，來維護自身的客戶群，并拓寬客戶資源，改變之前的產品營銷方式，突破時間和空間對于金融服務的限制，從而降低經營成本。

2.消極影響。

2.1傳統銀行業客戶流失

隨著金融客戶整體素質的提高，他們對于金融服務的要求也逐漸增多，并且開始關注服務的體驗效果。而互聯網金融模式比較注重客戶體驗，非常重視客戶的需求，并據此制定了營銷戰略，具有傳統銀行業不具備的優勢，銀行業間的競爭力比較強，可以滿足客戶的金融需求，傳統銀行業因此流失了許多客戶。據相關報道，極具代表性的互聯網金融——支付寶已經擁有8億多的注冊用戶，交易額達到5億以上，成為互聯網金融的佼佼者。這些都是傳統銀行業目前無法實現的目標，所以很多客戶都傾向于選擇互聯網金融[5]。

2.2傳統銀行業業務受到沖擊。互聯網金融的靈活性特點給傳統銀行業帶來了極大的挑戰，傳統銀行業的存款業務和投資業務都存在一定的限制，支付寶和理財通等互聯網金融沒有額度等方面的要求，隨時存款隨時取出，而且不收取手續費。而傳統銀行業的存款業務和投資業務都存在一定的限制，要想取款必須等到存款時間到期才能取出，如果提前取款要扣除相應的費用，銀行的利率也比較低，存款并不能獲取很大的利益。但支付寶旗下的余額寶短期利率較高，所以逐漸取代了傳統銀行業的活期存款。截至2015年年底，余額寶用戶數量已經在1000萬左右，而使用傳統銀行信用卡的人數卻漸漸下降，許多銀行都已經和余額寶合作，以保障傳統銀行業業務的存款量[6]。

2.3傳統銀行業的媒介作用被削弱。傳統銀行業借助客戶的存款金額發放貸款，在各種業務之間充當金融媒介的角色，而互聯網金融可以為供求雙方提供詳細的信息，加快了交易的速度，可以省略中間的環節，為人們提供極大的便利，也可以降低貸款的利息，減輕人們的還款負擔，具備許多傳統銀行業無法具備的優勢。以支付寶為例，許多用戶都是通過支付寶來支付在網上購買的商品，所以支付寶推出了“螞蟻花唄”和“借唄”等金融產品，可以滿足酷虎提前消費和小額貸款的需求，也可以刺激交易額的增加。當用戶銀行存款所剩無幾時，可以通過花唄提前消費，等之后有錢再歸還即可，而借唄是貸款的一種，當人們遇到資金緊張的時候可以使用該產品，這款產品沒有門檻，主要是根據用戶的支付寶信用評分來限定用戶的貸款金額，既方便又快捷，可以滿足大多數人的金融需求。雖然傳統銀行業可以提供中間服務，人們可以代繳水電費等生活支出，但互聯網金融在此基礎上增加了許多業務，人們可以完成手機充值、網上自助購物、看電影和外賣服務等等，因此傳統銀行業的媒介作用被削減。

2.4傳統銀行業的風險增加。我國傳統銀行業主要面臨著業務風險、信用風險、競爭風險、和名譽風險等，除了傳統銀行業自身的激烈競爭以外，還要面對日益強大的互聯網金融，而銀行的客戶在不斷流失、服務質量也逐漸下降、銀行盈利幅度減少，這些都是增大銀行風險的因素，威脅著銀行業的運營安全。

五、互聯網背景下的傳統銀行業發展策略

1.形成高效反饋通道。傳統銀行業在金融行業長期處于壟斷地位，客戶與銀行之間并不是平等的關系，客戶的不同需求也無法得到滿足。在互聯網金融模式下，因為互聯網靈活性度高的特點，可以讓客戶的個性化需求得到滿足。因此傳統銀行業需要進行改革和調整，完善各項規定和制度，優化業務辦理流程，創建新的服務體系，形成高效的評價反饋機制，并利用客戶思維來推進業務，開發出新型業務，將客戶的滿意度作為服務的追求目標[7]。此外，還要加強跟蹤服務，開啟產品反饋通道，實時掌握市場變化和大眾的需求，對客戶及西寧綜合性評價，按照客戶特點劃分為不同類型，然后針對不同類型制定有針對性的服務內容，還要注意傾聽客戶的建議，然后及時改進工作的不足之處，以提升自身的金融市場競爭力。

2.構建新型管理模式。傳統銀行業的體系存在僵化的現象，所以應該針對人力管理、業務管理和風險管理等方面進行改革，構建新型管理模式，向客戶服務型轉變，站在客戶的角度去思考，了解客戶的消費理念，然后不斷提升服務水平。同時要注意保護客戶的隱私，絕對不能向他人透露客戶的業務信息，要遵守職業道德，并加強防范措施，防止客戶信息被外泄，對工作人員進行培訓，提高他們的職業操守。

3.完善風險防控體系。因為互聯網的開放性，互聯網金融在信息安全方面存在很大的不足，難以給客戶足夠的安全感，而且互聯網也沒有采取相應的安全防范措施，互聯網金融運營的時間也不是很久，所以在身份認證信息的防護上有很大的缺陷。再加上我國信用體制也不夠健全，這也加劇了互聯網金融的風險系數。但風險防控是金融業的核心問題，金融行業必須引起重視。所以傳統銀行業可以利用自身的優勢，在風險防控上加強管理，完善風險防控體系，對資金安全加強監控，以博得更多重點客戶和業務金額大的客戶的青睞[9]。此外，傳統銀行業還要針對網上銀行等業務進行管理，進一步加強風險防控力度，促進線上業務和線下業務的共同發展。

4.加強信息化建設。據相關數據統計，第三方支付業務注冊者已經超過了200個，第三方支付平臺的交易規模已逾5萬億元，這說明互聯網金融隊伍在不斷強大[10]。隨著互聯網時代的來臨，許多產業都已經利用互聯網展開了新型服務模式，實現了跨越式的發展。傳統銀行業掌握著許多客戶資源，這是互聯網金融無法比擬的優勢，所以傳統銀行業應完善內部運轉體系，加強信息化建設，借助大數據分析金融現狀，再結合云計算功能優化產品，以吸引更多的客戶，促進自身體系的正常運轉，以提升整個金融行業的檔次。

六、結語

我國的互聯網金融起步較晚，因此尚未具備完整的規模，而傳統銀行業擁有雄厚的資金和穩定的客戶群，又有多處分散網點，因此還能在互聯網時代屹立不倒。但是要想求得長足的發展，傳統銀行業必須與時俱進，合理利用互聯網金融模式，吸納全新的經營理念，適當調整發展戰略，改變經營模式，以爭取更多客戶的支持，增強自身的核心競爭力，促進金融業的發展。

參考文獻：

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[7]喬博，李建軍.互聯網金融模式的國際比較——基于中美兩國發展的視角[C].第四屆“比較研究工作坊”會議論文集，2016，17（04）：85-88.

[8]謝群斌.互聯網金融模式下中小企業融資問題研究[J].長春師范大學學報（自然科學版），2014，37（04）：188-190.

[9]張慶媛.創新發展電子銀行加快傳統業務轉型——淺談互聯網金融模式下傳統銀行業務的轉型與發展[J].北方經濟，2014，32（07）：27-29.

[10]吳昊，楊濟時.互聯網金融客戶行為及其對商業銀行創新的影響[J].河南大學學報（社會科學版），2015，55（03）：29-34.

作者簡介：李逸然，男，四川省成都市，（1992—），學歷：碩士在讀 。