農(nóng)村信用社加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪之我見

摘 要：電信網(wǎng)絡詐騙嚴重危害人民群眾財產(chǎn)安全和合法權益，損害社會誠信和社會秩序，已成為當前影響群眾安全和社會和諧穩(wěn)定的一大公害。充分認清農(nóng)村信用社做好此項工作的必要性，充分認清做好此項工作的緊迫性，全力以赴做好各項工作，防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪。

關鍵詞：農(nóng)村信用社 支付結算 防范犯罪

農(nóng)村信用社貫徹落實防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作，主要目的是貫徹落實黨中央、國務院關于防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪的有關精神和中國人民銀行的一系列工作要求。

一、切實提高對防范電信網(wǎng)絡詐騙違法犯罪工作重要性的認識

電信網(wǎng)絡詐騙嚴重危害人民群眾財產(chǎn)安全和合法權益，損害社會誠信和社會秩序，已成為當前影響群眾安全和社會和諧穩(wěn)定的一大公害。特別是今年8月份以來，山東、廣東連續(xù)發(fā)生大學生被騙惡性案件，引發(fā)社會廣泛關注，造成極為惡劣的社會影響。要求依法嚴厲打擊電信網(wǎng)絡詐騙犯罪，抓緊研究提出系統(tǒng)治理、源頭治理措施，著力堵塞漏洞，堅決鏟除犯罪土壤，切實保護人民群眾利益。9月7日，國務院辦公廳召開專題會議研究打擊治理工作。9月23日，國務院召開打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議第三次會議暨深入推進專項行動電視電話會議，對進一步做好打擊治理工作提出了新的更高要求。9月29日，人民銀行總行組織召開防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關工作部署電視電話會議，并印發(fā)了《關于加強支付結算管理 防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號），對金融機構做好防范電信網(wǎng)絡詐騙工作提出了明確具體要求。不法分子實施電信網(wǎng)絡詐騙，最后一個環(huán)節(jié)就是通過支付體系轉移受害人資金，并實現(xiàn)贓款變現(xiàn)。根據(jù)公安部提供的信息，目前電信網(wǎng)絡詐騙不法分子在國有商業(yè)銀行難以批量開戶、代理開戶后，逐漸在向各農(nóng)村信用社、地方性銀行轉移；在東部省份難以開戶后，逐步在向貴州、云南、內(nèi)蒙古等西部省份轉移。因此，全區(qū)農(nóng)村信用社一定要從黨和國家工作大局出發(fā)，從維護人民群眾根本利益出發(fā)，從自身強化內(nèi)控合規(guī)管理、防范金融風險的需要出發(fā)，深刻認識當前電信網(wǎng)絡違法犯罪形勢的嚴峻性、復雜性，把思想和行動統(tǒng)一到中央領導同志重要指示批示精神上來，以對黨和人民高度負責的態(tài)度，以更大的決心和力度，全力以赴，認真貫徹中國人民銀行對此項工作的專項部署，狠抓工作落實，切實在推動打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作中發(fā)揮應有的作用。

二、充分認清當前做好防范電信網(wǎng)絡詐騙違法犯罪工作的必要性和緊迫性

1.充分認清農(nóng)村信用社做好此項工作的必要性。從客戶情況看，在各銀行業(yè)金融機構中，農(nóng)村信用社服務的客戶群體較為特殊，主要是廣大農(nóng)牧民和個體工商戶等，防范電信網(wǎng)絡詐騙意識尤為薄弱，對賬戶實名制的法律意識淡薄，缺乏對個人金融信息、賬戶安全使用和保護的意識，容易受利益驅動向不法分子出售賬戶或者協(xié)助開戶，給犯罪分子留有可乘之機，成為犯罪分子的主要作案對象。從支付結算管理的現(xiàn)狀看，農(nóng)村信用社在銀行業(yè)金融機構中也是“短板”。相當一部分機構合規(guī)和風險管理意識淡薄，制度執(zhí)行不力，基礎管理薄弱，監(jiān)督失效、制約失衡。如在執(zhí)行存款實名制相關規(guī)定方面，沒有認真履行“了解你的客戶”的基本原則，對人證合一、開戶意愿真實性審核不嚴，尤其是對代理開戶審核不嚴，因此，做好開戶審核、特約商戶管理、銀行卡業(yè)務、消費者宣傳教育等基礎性工作，不僅是防范電信網(wǎng)絡詐騙工作的需要，也是農(nóng)村信用社自身防控風險的需要，各法人機構要切實認識到做好上述工作的必要性。

2.充分認清做好此項工作的緊迫性。按照人民銀行《關于加強支付結算管理 防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）要求，下一步需要開展的工作涉及存量賬戶清理排查、個人賬戶分類管理、轉賬管理、銀行卡業(yè)務管理、可疑交易監(jiān)測等各個方面，涉及多個部門，涉及相關系統(tǒng)的改造，對于每一項工作人民銀行都有明確的時間表，很多工作需要在年底前完成，可以說是時間緊，任務重。圍繞上述工作，還需要做好對柜面人員和客服人員的培訓工作，以及建立輿情監(jiān)測，建立應急預案等等。務必要清醒地認識到，銀行賬戶管理和支付結算規(guī)則的變化，所引起的客戶對銀行選擇的影響將是深遠的，如全國性銀行機構系統(tǒng)內(nèi)異地取現(xiàn)、轉賬免費的變化對客戶是個利好，有利于增加客戶，相比之下，中小金融機構處于劣勢；同一個人在同一家銀行只能開立1個1類賬戶的規(guī)定，有利于中小金融機構增加客戶；銀行賬戶實名制的嚴格落實，有利于冒名貸款的整治。

三、全力以赴做好各項工作

人民銀行這次出臺的關于防范電信網(wǎng)絡詐騙違法犯罪工作的一系列措施，政策性強、涉及面廣，時間要求緊、落實任務繁重，對今后的支付結算業(yè)務管理影響深遠。

1.加強組織領導。考慮到這項工作的復雜性、系統(tǒng)性和緊迫性，要高度重視、立即行動，成立相應的領導組織，制定本機構具體實施方案，精心組織、周密部署，明確工作任務，責任落實到人，當前首先要組織對人民銀行261號文件的系統(tǒng)學習，使每一名員工都能夠熟悉掌握相關政策要求。

2.強化聯(lián)動協(xié)作。一是重點要完成對相關業(yè)務流程調(diào)整和系統(tǒng)改造工作，包括賬戶的開立使用、網(wǎng)上銀行、手機銀行和ATM機具部分功能，轉賬業(yè)務以及可疑交易監(jiān)測等；要做好存量賬戶清理核實、一線柜員的系統(tǒng)培訓、新的操作流程嚴格執(zhí)行及對客戶的宣傳解釋、投訴處理等工作。二是各個部門間要加強聯(lián)動協(xié)作。各個部門要根據(jù)自身職能，既要各有側重，也要密切配合，嚴格按照規(guī)定的時間表，保質(zhì)保量完成各項工作任務，不能相互推諉。

3.突出工作重點。防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪專項行動涉及的工作時間緊、任務重各項工作千頭萬緒，要把一個人開立多個賬戶以及預留一個手機號碼對應多個非同名賬戶作為排查重點。對于新開戶必須嚴格進行實名審查，全面落實人證合一、開戶意愿真實性、代理開戶、批量開戶的審核要求。同時，要把本次工作與當前經(jīng)營管理工作有機結合起來，統(tǒng)籌推進落實，避免“單打一”。包括賬戶實名制、個人賬戶分類管理、特約商戶、銀行卡業(yè)務管理等各項要求，與當前組織開展的銀行卡風險排查工作結合起來，與金融消費者權益保護宣傳工作結合起來。

4.加大員工培訓和對客戶宣傳力度。要把人民銀行的各項要求落到實處，關鍵還要靠一線網(wǎng)點和員工。各機構要結合本次對賬戶開立使用、網(wǎng)上銀行、手機銀行和ATM機具，各類轉賬業(yè)務等流程調(diào)整情況，做好對網(wǎng)點委派會計、柜員和大堂經(jīng)理等的全面培訓，確保其能夠熟練掌握防范電信網(wǎng)絡詐騙的基本知識、相關政策要求和業(yè)務處理要點，熟悉應急工作流程，確保服務到位。同時，要切實做好對客戶的宣傳解釋工作。本次人民銀行關于支付結算的政策調(diào)整，對支付結算領域一直以來的重便捷高效、輕安全防范的傾向進行了調(diào)整，在支付的便捷性和安全性方面進行了均衡，雖有利于防范電信網(wǎng)絡詐騙，但也會給客戶的支付體驗帶來一些影響，如個人ATM轉賬資金24小時后到賬的規(guī)定等，需要各主動盡職履行告知義務，利用各種渠道加強對相關知識的宣傳，讓客戶充分了解相關要求和措施，積極爭取客戶及相關部門的理解、支持和配合。

5.建立防范電信詐騙的應急處置機制。一是要加強與公安機關的主動聯(lián)系溝通，及時把可疑信息和線索通報給公安部門，做好“電信網(wǎng)絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺”的管理，各法人機構要理順本機構查詢、止付、凍結和扣劃工作流程，指定專人專崗協(xié)助公安等有權機關做好上述工作，不得推諉、拖延。二是要建立防范電信網(wǎng)絡詐騙相關業(yè)務應急處置預案，明確一線網(wǎng)點大堂經(jīng)理、柜面人員、安保人員等的工作職責，建立一線網(wǎng)點與聯(lián)社（總行）的聯(lián)動機制，加大對較易受騙的老年人、外來務工人員的防詐騙宣傳和提醒服務力度，最大限度的防止客戶遭遇詐騙，保護客戶資金安全。三是要妥善處理客戶投訴，做好輿情監(jiān)測，提高網(wǎng)點人員對風險事件的敏感性，建立起有效的風險事件收集、報告、處置機制，重點防范客戶在營業(yè)網(wǎng)點的集聚事件，把政策實施中可能帶來的風險降低到最小。四是要暢通溝通聯(lián)絡機制，建立有效的溝通聯(lián)絡機制和快速響應機制，確保及時發(fā)現(xiàn)、解決工作存在的具體問題。

作者簡介：王鳳學（1982—），男，內(nèi)蒙古呼倫貝爾人，2004年參加工作，大學文化，會計師，中共黨員，供職于內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社呼倫貝爾審計中心。