財產保險發展影響因素探討

摘 要：社會經濟的快速發展，使得人們的生活水平逐漸提高，人們除了追求物質的享受之外，更加重視人身財產安全，這為財產保險行業的迅速發展提供了有利的條件。隨著人們對于財產保險的相關認識不斷加深，越來越多的人愿意選擇購買財產保險，這也使得財產保險的市場不斷擴大。本文從現階段的財產保險的發展入手，然后分析了現階段財產保險發展的影響因素，最后提出了有效降低各項影響因素對于財產保險發展的影響的相關措施，希望能對財產保險發展影響因素的相關探討有所助益。

關鍵詞：財產保險 發展 影響因素 探討

市場經濟的快速發展，人均收入的不斷增多，為財產保險發展提供了強大的經濟基礎，同時也是財產保險行業發展的動力來源。在市場經濟的發展過程當中，財產保險占據的比重逐漸增加。這不僅促進了市場經濟的快速發展，同時也減輕了社會的負擔，對于穩定社會秩序和經濟市場秩序起到了重大的作用。由于我國財產保險發展時間相對較短，財產保險的總體服務水平和發展情況遠遠落后于國外發達國家，財產保險行業的發展雖然取得了一定的成效，但如何有效提升財產保險行業的發展水平，是財產保險行業發展必須攻克的重點和難點。

一、現階段財產保險的發展

由于國內的財產保險行業發展相對較晚，金融機構和相關管理人員并不重視財產保險問題，沒有對相關的資料記錄進行整理歸類，這就導致了財產保險行業缺乏有價值的參考文獻。人們對于財產保險的了解主要來自法國、加拿大、美國等發達國家，而這些國家的財產保險領域的相關研究，并不完全適用于國內的財產保險行業發展。據相關數據統計分析，發達國家的財產保險投保率高達70%，甚至達到80%，而國內財產保險普及率僅有10%，這嚴重地限制了財產保險的發展。由于財產保險投保人數增長緩慢，國內財產保險市場強大的潛力受到了極大程度的抑制，這種強烈的反差，使得財產保險想要獲得充分發展十分困難。

二、影響財產保險發展的因素

1.人均生產總值。 一般來說，人們只有在生活水平不斷提高，衣食住行的要求得到滿足之后，才會選擇購買財產保險。也就是說只有人均生產總值不斷地快速增長，人們的購買能力不斷提升之后，才會有更多的人愿意選擇購買財產保險。在實際生活當中，如果收入不是很高的人群，往往會忽略保險類非生活必需品的購買。而在實際的生活當中，這部分人群占據了較大的比重。因此，這部分人群對于財產保險的購買需求量相對較少，這嚴重的阻礙了財產保險行業的發展。

2.固定資產投資。人們選擇固定資產投資，除了關注相關政策的要求之外，還會考慮風險等方面的影響。一般來說，人們固定資產投資的不斷增加，也就意味著人們的實體資產在不斷的增加。為了有效降低固定資產的風險性，人們會選擇購買財產保險。固定資產投資增多意味著財產保險購買量的增長，與此同時，財產保險的投保率也大幅度增加。由于累積了較多的社會公眾財富，財產保險的市場不斷擴大，其發展規模不斷壯大。

3.市場結構關系。由于從事財產保險行業的企業相對較多，而市場結構的復雜性使得各企業之間的市場競爭不斷加劇，經營規模、質量、價格等，都嚴重的影響著財產保險行業的發展。在財產保險不斷的發展過程當中，產品質量、市場集中性、變化性、差別性，以及財產保險行業內部的經營方式、市場結構都發生了劇烈的變化。例如寡頭壟斷市場、完全壟斷市場、壟斷競爭市場、完全競爭市場等，各種財產保險市場結構關系已經逐漸發展完善。

三、降低影響因素對財產保險發展的影響的有效措施

1.全面提升人均GDP。國民的人均GDP增加之后，人們的消費意識和消費觀念將會發生較大的轉變，衣食住行的需求得到滿足之后，人們將會選擇其他方面的消費、投資。與此同時，隨著消費需求和消費量的不斷增加，人們所要承擔的消費風險也不斷提升。這時，人們為了能夠有效提高財產安全性，將會選擇購買財產保險，這無疑為財產保險行業的發展注入了活力。根據相關的調查資料分析，每當人均GDP提高一個百分點之后，人們選擇購買的財產保險也會提升1.8個百分點。也就是說，人均GDP的穩定提升對財產保險的長遠發展有著重要的保障作用。人均GDP增加后，人們的購買能力大幅提升，與之相關的農業險、出口信用險、車險等各種保險的投保率也將會大幅度提升。而隨著新類型的保險和車險的出現，大幅度地提升了人們在財產保險方面的投保率。

2.增加固定資產投資。人們選擇固定資產投資的額度，與人們對于財產保險的深入認識有著密切的關系。當人們對于財產保險的認識不斷加深，在一定經濟基礎的支持之下，將會有更多人愿意購買財產保險。面對眾多的財產保險公司，以及各種覆蓋面不斷擴大的新型保險種類，人們往往很難根據自身的需要選擇購買合適的財產保險。這時，財產保險公司就必須要不斷地加強各項財產保險險種的宣傳，有目的性地增加一些人們日常生活中需要的新型財產保險品種。例如保險公司可以有針對性地拓展偷盜險、工程險等具有特殊性和高風險性險種。在實際的財產保險購買過程當中，由于人們對于財產保險的認識不夠深入，大部分的人都認為選擇購買財產保險是可有可無的。因此，市場集中性分布問題對于財產保險市場的影響并不十分顯著。而對于可能選擇購買財產保險的消費者而言，財產保險的賠率對消費者是否愿意選擇購買該保險有著重要的影響。為了提高人們的固定資產投保率，財產保險企業可以對保險服務和價格進行適當的調整，選擇能夠吸引消費者眼球的保險條款，力圖為消費者提供更好的保險服務。例如，財產保險企業可以選擇增加新型險種、提高盜竊責任險費率、消除農村城市的條款界線、合理調整責任險費率。

3.全面提升服務能力。為了提升人們的財產保險投保率，財產保險行業可以借助互聯網絡、舉辦宣傳活動、推銷、建立財產管理體系等方式全面的進行財產保險的相關宣傳，并在宣傳的過程中向客戶解釋財產保險，以及購買財產保險的重要性、注意財產保險投保事項、選擇財產保險種類等相關的問題。并對各種災害進行正確、科學、有效的評估，以便于人們購買財產保險之后，能最大限度的降低財產可能遭遇的各種風險。財產保險企業可以對財產保險員工進行專業的訓練，全面的提升保險銷售人員的服務質量、專業素養、服務水平。通過提高財產保險隊伍的總體服務質量，以便于企業內部銷售、服務人員利用自身的專業知識對財產保險進行專業、準確的分析。通過全力提升財產保險企業的服務水平，為消費者提供更好的財產保險服務，從而在消費者心中樹立起良好的財產保險企業形象。

四、結語

現階段，財產保險行業取得了一定成就，但在實際的發展過程當中，仍然存在的一系列的影響因素制約著財產保險的長遠發展。在財產保險發展的過程當中，影響財產保險行業發展的因素相對較多，保險業效率、利率、宏觀調控、國民經濟、人均收入等各種因素都會嚴重影響財產保險的投保率。因此，財產保險企業為了獲得更好的發展，就必須要適時的對財產保險種類和服務進行優化調整，全面的提升財產保險行業的整體服務水平和服務質量，為財產保險的可持續發展奠定良好的基礎。

參考文獻：

[1]王向楠. 我國責任保險發展的影響因素研究[J]. 西部論壇，2015，04：55-64.

[2]陳華，楊茜. 財產保險的承保周期及其影響因素研究——基于省區層面分險種的經驗分析[J]. 保險研究，2015，08：36-53.

[3]蘇珮玥，鄒能鋒. 我國財產保險保費收入影響因素的實證研究[J]. 安徽農業大學學報（社會科學版），2015，06：48-52.

[4]張嬌嬌，姜曉兵. 陜西省財產保險需求影響因素研究[J]. 保險職業學院學報，2014，01：15-19.

[5]魏平，亓磊. 財產保險公司技術效率及其影響因素實證研究[J]. 數理統計與管理，2014，04：691-704.

[6]樊玉保. 我國財險保險發展現狀及影響因素分析[J]. 現代商業，2014，17：47-48.