論村鎮銀行發展對湖南農產品物流金融的積極影響

摘 要：本文通過對村鎮銀行概念的界定，從金融創新的角度分析了湖南省村鎮銀行的發展現狀，分析了村鎮銀行的發展壯大對農產品物流金融的積極作用，從而找到湖南省村鎮銀行與物流金融結合的可持續發展的路徑。

關鍵詞：村鎮銀行 湖南農產品 物流金融

一、村鎮銀行的概念

村鎮銀行是指為當地農民或企業工廠提供金融服務的銀行機構。區別于各大銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。農村有三種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構。村鎮銀行雖然是屬一級法人機構，不過需要有發起行做擔保，并入股。村鎮銀行是2005年后在中國建立起來的一種金融組織形式，旨在促進中國農村經濟發展。村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。按照國家有關規定，村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。

二、村鎮銀行服務三農的宗旨

為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為\"三農\"服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮銀行更好地服務\"三農\"，并在服務\"三農\"的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務\"三農\"和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。村鎮銀行的市場定位，就是以區域內農村中低端客戶為目標客戶群，致力于建設一個為“三農”服務的農村社區性銀行。村鎮銀行的資金投向，就是要堅持商業、可持續原則，投向有創業意愿、有發展前景和還款能力、信用良好的農村客戶，包括農戶和個體工商戶、微小企業，以及一些產業化龍頭企業。在具體經營中，應當始終抓好四大戰略：

1.是大愛戰略。大愛是一種文化。因為面向低端客戶群的業務是一種勞動密集型業務，需要更多的耐心、細心和愛心。對村鎮銀行來說，弘揚大愛文化就是首要的戰略問題。要堅持不懈地用大愛文化教育員工，帶著一種深厚的感情做服務，為三農發展殫精竭慮。

2.是創新戰略。要立足于做特色，靠有生命力的產品求生存。在存款業務的發展和貸款業務的管控上，都要不斷有所創新。不斷擴大資金來源渠道，打實發展基礎。在貸款產品上，要不斷深度研究三農需求，不斷地鎖定目標客戶群，不斷地量身定做特色產品，不斷地集群化營銷業務。要通過創新，不斷滿足三農客戶日益增長的金融需求。要讓客戶想來存款、能貸上款，真正辦成農民自己的銀行。大力拓展存貸款業務之外的各項新業務，創造全新的盈利模式。3 d2 H

3.是聯動戰略。村鎮銀行和作為母行的商業銀行要聯動。在科技、大額貸款等方面加強與“母行”合作，資源共享，優勢互補。在日常業務拓展上加強與地方合作，在重大發展戰略問題和一些關鍵性瓶頸問題上積極爭取銀行業監管部門和人民銀行的支持。抓銀團貸款，抓圍繞產業鏈的上下游業務，把村鎮銀行的牌子用好用足。只有聯動，才能克服小的劣勢；只有聯動，才能始終吸收先進的生產力；只有聯動，才能做到商業、可持續。晉城商行作為太行村鎮銀行的主要投資者，近幾年取得了突飛猛進的發展，樹立了比較知名的品牌，這對于辦好村鎮銀行是一個重要優勢。正是由于各個先進銀行都去辦村鎮銀行，包括國有銀行、股份制銀行、城商行、外資銀行等等，才能把各種先進的理念輻射到農村，才能夠最終形成“湯水效應”。

4.是本土化戰略。要融入當地的文化和發展氛圍，依托本土化來防范風險和拓展業務。在日常業務拓展上加強與地方合作，在重大發展戰略問題和一些關鍵性瓶頸問題上積極爭取銀行業監管部門和人民銀行的支持。大愛是基礎，創新是關鍵，聯動和本土化是重要保障。堅持這四大戰略，村鎮銀行就可能成功。如果背離，必然會以失敗告終，新型的優勢體現不出來，服務三農也很可能成為一句空話。

三、村鎮銀行的發展現狀

2006年首批試點在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6個省區，截至2014年底，全國已經組建村鎮銀行1233家，其中批準開業1152家。2015年我國已經組建村鎮銀行1311家，根據銀監會最新統計數據截止2016年5月底我國村鎮銀行總數達到1356家。

湖南省已有31家村鎮銀行開業；另外，設立22個村鎮銀行的規劃已獲中國銀監會備案回復，目前正在抓緊籌建。2017年底，完成省政府規劃的村鎮銀行縣域“全覆蓋”目標。湖南銀監局提出，將督促村鎮銀行按照“本土化、專業化、民營化”方向發展，著力把村鎮銀行培育成專注服務“三農”和小微企業的社區性銀行。我省首家村鎮銀行是湘鄉市村鎮銀行，于2008年3月開業。這些年，上海農商行、浦發銀行、光大銀行、長沙銀行、匯豐銀行等銀行業機構，作為主發起行共在我省發起設立村鎮銀行31家，覆蓋13個市州（除懷化外）的38個縣（市）。至去年底，資產總額達328.37億元。其中，貸款余額165.1億元。

四、湖南省村鎮銀行對物流金融的促進作用

1.物流金融的現狀 。物流金融（Logistics Finance）是指在面向物流業的運營過程，通過應用和開發各種金融產品，有效地組織和調劑物流領域中貨幣資金的運動。這些資金運動包括發生在物流過程中的各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、貼現、保險、有價證券發行與交易，以及金融機構所辦理的各類涉及物流業的中間業務等。物流金融是一種創新型的第三方物流服務產品，它為金融機構、供應鏈企業以及第三方物流服務提供商業間的緊密合作提供了良好的平臺，使得合作能達到“共贏”的效果。 金融物流是第三方物流服務的革命。是物流與金融相結合的產品，其不斷提高第三方物流企業的服務能力，經營利潤，而且可以協助企業拓展融資渠道，降低融資成本，提高資本的使用效率。金融物流服務將開國內物流業界之先河，是第三方物流服務的一次革命。中小型企業融資困境。在國內，由于中小型企業存在著信用體系不健全的問題，所以融資渠道貧乏，生產運營的發展資金壓力大。金融物流服務的提出，可以有效支持中小型企業的融資活動。另外，金融物流可以盤活企業暫時閑置的原材料和產成品的資金占用，優化企業資源。供應鏈″共贏″目標。對于現代第三方物流企業而言，金融物流可以提高企業一體化服務水平，提高企業的競爭能力，提高企業的業務規模，增加高附加值的服務功能，擴大企業的經營利潤； 對于供應鏈企業而言，金融物流可以降低企業的融資成本，拓寬企業的融資渠道；可以降低企業原材料、半成品和產品的資本占用率，提高企業資本利用率，實現資本優化配置；可以降低采購成本或擴大銷售規模，提高企業的銷售利潤。 對于金融機構而言，金融物流服務可以幫助金融機構擴大貸款規模，降低信貸風險，甚至可以協助金融機構處置部分不良資產。金融機構創新意識增強。當前金融機構面臨的競爭越來越激烈。為在競爭中獲得優勢，金融機構，比如銀行，不斷地進行業務創新。這就促使了金融物流的誕生。金融物流可以幫助銀行吸引和穩定客戶，擴大銀行的經營規模，增強銀行的競爭能力；可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的“物流瓶頸”——質押物倉儲與監管；可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的質押物評估、資產處理等服務。

2.村鎮銀行對物流金融的促進作用。湖南省村鎮銀行的發展對三農經濟起到非常大的促進作用，湖南省是一個農業大省，這里物產豐富，主產大米、玉米、黃豆、花生、辣椒、西瓜、柑橘等。交通發達，鐵路運輸公路運輸均非常便利.地理位置優越，有著良好的發展條件和巨大的經濟潛力。但也存在一些問題，如農產品污染嚴重，中毒事件時有發生，水體污染嚴重，這些都需要治理。根據湖南省農產品生產的情況還是小農經濟，規模化生產，標準化生產還遠遠不夠，商業銀行在鄉鎮的網點不多，目前主要是信用社、郵政儲蓄、鄉鎮銀行等機構。因鄉鎮銀行是金融的創新產品，對農戶的系統扶持力度較大，從農產品的生產，儲存、運輸、銷售進行全方位的支持，因鄉鎮銀行是本地的金融機構和本地的民營資金投入，熟悉當地的情況和農戶，對農戶的歷史資信有詳細的了解，有針對性的發放貸款，并與物流公司合作，全方位、全程監控資金的使用情況，這樣免除了很多風險，在經營的過程中，村鎮銀行、物流公司、農戶形成長期的合作關系，實現三贏。

五、湖南省村鎮銀行與物流金融結合的可持續發展

1.提高信息系統建設前瞻性，強化科技人員的專業水平。村鎮銀行在系統建設初期應注重系統前瞻性，建設更加安全的信息系統架構，制定長遠的發展規劃。依托現實的資源，在充分把握金融信息技術發展趨勢的基礎上，建立起適合自身經營環境系統。加大科技人員培訓力度，重視提高科技人員專業知識和技能水平，健全責任機制，確保各項措施落到實處。

2.村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，自2007年以來取得了快速的發展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發展前景不一定十分樂觀，村鎮銀行依然還有很長的路要走。銀行利率各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標準，在一定的范圍內各銀行可以根據的實際情況進行上下浮動。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的（上圖）建設目的 建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等\"金融抑制\"問題的創新之舉，對于促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經濟社會和諧發展和進步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決，以促進其健康發展，進而發揮應有的功能。

3.引進和培養懂物流和金融的專門人才，市場的競爭最終是人才的競爭，只有培養有專門的理論知識和實踐經驗的技術人才，才能保證物流銀行和金融物流的可持續發展。

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作者簡介：王海娥（1968.12—），女。籍貫：湖南東安，講師，在職研究生，管理學碩士。研究方向：工商管理。