商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范分析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展使得P2P等網(wǎng)貸形式不斷的出現(xiàn)，個(gè)人消費(fèi)信貸的形式不斷的更新，使得商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著社會(huì)不斷發(fā)展進(jìn)步，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍也在不斷的擴(kuò)大，吸收存款、發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸種類(lèi)與方式也發(fā)生了變化。商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)象是分散的消費(fèi)群體，單個(gè)貸款的額度較小，而且貸款的期限長(zhǎng)短不一，其發(fā)展面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分析商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景，總結(jié)歸納商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并提出具體的解決對(duì)策，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展提供借鑒的對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 消費(fèi)貸款 風(fēng)險(xiǎn) 防范

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)，是消費(fèi)者在消費(fèi)的過(guò)程中由于資金短缺而向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供貸款以滿(mǎn)足消費(fèi)者的消費(fèi)需求的信貸模式。隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行為了求得發(fā)展，一方面需要不斷的增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面也要不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，拓展金融業(yè)務(wù)范圍，搶占市場(chǎng)。1985年，中國(guó)建設(shè)銀行深圳支行向消費(fèi)者辦理首筆個(gè)人住房抵押貸款，隨后的十多年期間，我國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展速度比較緩慢。但是進(jìn)入21世紀(jì)，隨著我國(guó)的綜合國(guó)力的不斷增強(qiáng)，央行頒布《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確指出要鼓勵(lì)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，這對(duì)于我國(guó)消費(fèi)貸款的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。

一、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)概述

1.個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)涵。個(gè)人消費(fèi)貸款又成為個(gè)人消費(fèi)信貸，主要是指商業(yè)銀行為主體而向個(gè)人消費(fèi)者提供的用以滿(mǎn)足個(gè)人消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)資金需求的一種信貸方式。個(gè)人消費(fèi)貸款是隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展而產(chǎn)生與發(fā)展的，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者的消費(fèi)理念發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的量入為出，開(kāi)源節(jié)流的消費(fèi)觀念已經(jīng)發(fā)生改變，越來(lái)越多的消費(fèi)者愿意采用先消費(fèi)、后付款的方式。目前我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)貸款根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的類(lèi)型，如根據(jù)貸款的期限可以分為長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款與短期個(gè)人消費(fèi)貸款，長(zhǎng)期的個(gè)人消費(fèi)貸款主要有個(gè)人住房貸款，短期的個(gè)人消費(fèi)貸款如旅游信貸。根據(jù)信貸的內(nèi)容不同可以分為住房信貸、汽車(chē)消費(fèi)信貸、旅游個(gè)人消費(fèi)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、出國(guó)留學(xué)貸款、綜合個(gè)人消費(fèi)貸款。

2.個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)。

2.1個(gè)人消費(fèi)貸款是以個(gè)人消費(fèi)者為對(duì)象。個(gè)人消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人消費(fèi)者開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品類(lèi)型，是以自然人為信貸對(duì)象，并以自然人的信用為基礎(chǔ)而進(jìn)行的貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款的貸款主體不包括企業(yè)等法人或者非法人組織。個(gè)人消費(fèi)貸款是消費(fèi)者在消費(fèi)的過(guò)程中產(chǎn)生的，是為了滿(mǎn)足消費(fèi)的消費(fèi)需求而進(jìn)行的信貸模式，是為了幫助消費(fèi)者能夠以未來(lái)的資金享受現(xiàn)在的消費(fèi)成果。

2.2貸款用途具有特定性。商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款的貸款目的具有特定性，如個(gè)人住房抵押貸款信貸中，商業(yè)銀行向個(gè)人消費(fèi)者發(fā)放貸款，其貸款是要以個(gè)人的住房作為抵押，貸款的資金是用于購(gòu)買(mǎi)房屋，消費(fèi)者是不得將貸款的資金進(jìn)行挪用。又如汽車(chē)個(gè)人消費(fèi)貸款中，消費(fèi)者向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，商業(yè)銀行貸款的資金是用于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。從總體上看，個(gè)人消費(fèi)貸款的貸款用途具有特定性，都是以一定的消費(fèi)需求為基礎(chǔ)。

2.3貸款額度比較小。在商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款中，除了個(gè)人住房信貸外，其他的個(gè)人消費(fèi)貸款的貸款額度都比較小，比如一些大件商品，如4K彩電，商業(yè)銀行也可以向消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款，比如采取信用卡透支的方式進(jìn)行消費(fèi)，其消費(fèi)的金額往往都比較小，通常是在50萬(wàn)元以下，這種個(gè)人消費(fèi)貸款的資金相比商業(yè)銀行的資金而言，是九牛一毛，不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的資金安全產(chǎn)生較大的影響。

2.4貸款期限具有靈活性。個(gè)人消費(fèi)貸款與其他的貸款模式相比，個(gè)人消費(fèi)貸款的貸款期限具有靈活性，消費(fèi)者可以與商業(yè)銀行約定信貸的期限，如個(gè)人住房抵押貸款的期限可以長(zhǎng)達(dá)三十年，但是在三十年期間，消費(fèi)者可以與貸款銀行約定還款的時(shí)間。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)貸款的期限都不長(zhǎng)，一般在半年至五年期間，消費(fèi)者可以與商業(yè)銀行約定貸款期限，在信貸的期間也可以約定還款的時(shí)間。

二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

自我國(guó)的第一筆消費(fèi)信貸出現(xiàn)至今已經(jīng)有三十年的發(fā)展歷史，進(jìn)入21世紀(jì)我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸步入新的發(fā)展階段，1997年，我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的總額為172億元，僅僅占據(jù)商業(yè)銀行全部貸款總額的0.23%，但是2014年，我國(guó)的消費(fèi)信貸規(guī)模已經(jīng)超過(guò)15萬(wàn)億元，增長(zhǎng)速度為24.3%，根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，2017年我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模將超過(guò)27萬(wàn)億元。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的比重高達(dá)22%，特別是最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P等個(gè)人消費(fèi)信貸模式的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行不斷的更新經(jīng)營(yíng)的理念，不斷的促使商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是同時(shí)，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是建立在個(gè)人信用的基礎(chǔ)上，但是當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)缺乏健全的征信體制，對(duì)于個(gè)人的住房抵押貸款，商業(yè)銀行都要求有房產(chǎn)進(jìn)行抵押，而一些小額的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)等，商業(yè)銀行往往為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模而不注重對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人還款能力的審核，導(dǎo)致出現(xiàn)許多惡意透支的現(xiàn)象。信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款中最為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏個(gè)人征信體系，對(duì)于個(gè)人的信用行為，各個(gè)商業(yè)銀行之間為了搶奪客戶(hù)資源，有的情況是明知消費(fèi)者存在惡意透支其他商業(yè)銀行信用卡的現(xiàn)象時(shí)依然為其辦理信用卡，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)加大。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的商業(yè)銀行辦理消費(fèi)信貸傾向于選擇個(gè)人住房抵押貸款，從商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)控制出發(fā)，為了最大限度的減少在信貸過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行偏好選擇有抵押物的消費(fèi)信貸模式，如住房抵押貸款與汽車(chē)消費(fèi)信貸，而其他的消費(fèi)信貸模式，商業(yè)銀行發(fā)展的力度不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，而商業(yè)銀行并未轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的理念，依然要求消費(fèi)者提供不動(dòng)產(chǎn)或者價(jià)值大的動(dòng)產(chǎn)作為抵押才可放款的經(jīng)營(yíng)管理模式，不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款的管理存在一定問(wèn)題，缺乏撰寫(xiě)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，商業(yè)銀行向個(gè)人消費(fèi)者發(fā)放消費(fèi)信貸的貸款往往是憑借客戶(hù)的身份證與收入證明，而實(shí)際上，客戶(hù)的收入證明是極易偽造的，商業(yè)銀行往往為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)規(guī)模，采取的是簡(jiǎn)易審查的方式，對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況缺乏全面的調(diào)查了解。此外，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，較少會(huì)對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行追蹤，由于個(gè)人消費(fèi)貸款的金額小，商業(yè)銀行的重視度不足，管理上缺乏有效的追蹤機(jī)制，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)者，而競(jìng)爭(zhēng)者主要是一些金融公司，當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的金融公司進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域。商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在產(chǎn)品的同質(zhì)化，產(chǎn)品的同質(zhì)化容易導(dǎo)致商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款缺乏吸引力，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的種類(lèi)上存在雷同性，許多產(chǎn)品都能夠從多家商業(yè)銀行辦理。目前我國(guó)商業(yè)銀行采取的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，要么是模仿國(guó)外的商業(yè)銀行產(chǎn)品，要么就是同行的產(chǎn)品，也有的現(xiàn)象是一家商業(yè)銀行自主研發(fā)一些符合市場(chǎng)需求的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，推出不久就會(huì)被其他的商業(yè)銀行模仿。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新需要花費(fèi)較大的成本，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不愿意將財(cái)力與物力花費(fèi)在產(chǎn)品的創(chuàng)新上，而且每一種新的消費(fèi)貸款產(chǎn)品的出現(xiàn)都需要商業(yè)銀行進(jìn)行維護(hù)，花費(fèi)的成本較高，導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿意進(jìn)行創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.健全個(gè)人征信體系。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展離不開(kāi)健全的個(gè)人征信體系，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)信貸比較發(fā)達(dá)，特別是信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模大，很大程度上依賴(lài)于強(qiáng)大的征信體系，如美國(guó)的公民擁有誠(chéng)信記錄卡，公民的SNN號(hào)碼上記錄公民的信用行為，而且采用信用評(píng)級(jí)的方式對(duì)公民的信用行為進(jìn)行評(píng)價(jià)，能夠幫助商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的信貸行為進(jìn)行評(píng)估與判斷，減少商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展需要建立完善的個(gè)人征信體系，第一，建立完善的社會(huì)個(gè)人征信體系，通過(guò)央行建立數(shù)據(jù)庫(kù)的方式，對(duì)消費(fèi)者的誠(chéng)信行為進(jìn)行記錄，建立誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)，在消費(fèi)者申請(qǐng)消費(fèi)信貸的時(shí)候，商業(yè)銀行必須要通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)消費(fèi)者的誠(chéng)信情況，從而作出選擇。第二，消費(fèi)者樹(shù)立誠(chéng)信的觀念。要加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信制度的宣傳，要在社會(huì)中樹(shù)立誠(chéng)信為榮的觀念，要讓消費(fèi)者樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，要合理消費(fèi)。

2.完善商業(yè)銀行消費(fèi)貸款管理制度。商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展需要建立完善的管理制度，減少商業(yè)銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行當(dāng)前對(duì)于消費(fèi)信貸的重要性已經(jīng)有一定的認(rèn)識(shí)，但是了解的程度不足，許多商業(yè)銀行注重的是個(gè)人住房抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)，對(duì)于其他的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，往往是不愿意觸碰。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)信貸管理制度，根據(jù)不同消費(fèi)信貸的特點(diǎn)進(jìn)行完善，特別是通過(guò)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的內(nèi)部管理制度，優(yōu)化消費(fèi)信貸的操作流程，通過(guò)實(shí)施精細(xì)化與專(zhuān)業(yè)化的管理，規(guī)范操作，減少風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展需要建立專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)處理中心，通過(guò)采用專(zhuān)業(yè)化的管理方式，能夠減少商業(yè)銀行的信貸成本，而且能夠?qū)崟r(shí)的對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行跟蹤，特別是及時(shí)的處理出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有效的促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展。

3.創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)貸款品種。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象不利于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的健康發(fā)展，特別是這種低水平的同質(zhì)化消費(fèi)信貸產(chǎn)品容易導(dǎo)致整個(gè)金融市場(chǎng)的低迷，因此我國(guó)的商業(yè)銀行要積極的進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，要豐富消費(fèi)信貸的產(chǎn)品種類(lèi)。如當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的種類(lèi)變得多元化，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手增加，許多金融公司創(chuàng)新消費(fèi)信貸的品種。因此，商業(yè)銀行要不斷的創(chuàng)新消費(fèi)貸款的品種，針對(duì)不同的消費(fèi)需求提供不同的產(chǎn)品，滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求，提升商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。

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