實踐中民間借貸爭議焦點問題的處理

摘 要：民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。由于民間借貸手續簡便，在社會中的需求量很大，但也因為法律法規及監管的缺失，產生了較多的糾紛。本文圍繞民間借貸本身的特點及法院在審理這類案件時存在的問題展開論述，并給出相應對策建議，通過對立法的完善，建立民間借貸的監管機制，推動民間借貸利率的市場化等途徑，揚長避短，發揮民間借貸對正規金融市場的補充作用，讓民間借貸走向規范化和陽光化的道路。

關鍵詞：民間借貸 非法吸收公眾存款罪 P2P網絡借貸

一、引言

無論是自然人的發展還是企業的發展都離不開資金，但每個主體的可流動周轉資金都是有限的，難免會出現資金周轉不靈的現象。面對資金短缺的現象，自然人或企業會積極尋求融資的辦法，銀行是大家最先想到的融資對象，但銀行往往融資門檻高，程序繁瑣，融資難是人們對銀行融資的固有印象，由此，民間借貸憑著雙方自愿，程序簡便等特點成為了人們融資的主要途徑。隨著民間借貸的興盛，民間借貸在實踐中出現的問題也越來越多，再加上2015年9月1日新實施的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》對民間借貸的具體問題進行了細致的規定，使得民間借貸問題的具有極強的可研究性。

二、借貸合同的效力問題

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第一條明確規定：“民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為”。這說明法人或其他組織作為民間借貸的主體是合法有效的。法人或其他組織簽訂的借貸合同約定的資金用途和目的是判斷合同是否有效的關鍵。民間借貸合同若被法院認定為有效時就應當按照合同約定的內容還本付息；若被法院認定為無效合同時應當分情況處理：無效借貸合同無效的過錯在借款方，貸款者只需返還本金，過錯在貸款者時，貸款者除還本外還需按照銀行同期利率支付利息：若是非法所得，應當被收繳。

三、利息、利率問題

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十五條到第三十二條對民間借貸的利率、利息問題進行了規定，不再執行先前約定利率不得超過銀行同類貸款利率四倍的標準。新規定實際將民間借貸的年利率劃分了兩個點三段，兩個點是24%和36%，三個段是24%以下，24%到36%和36%以上。借貸雙方約定的利率為年利率24%以下的受法律的保護；年利率在24%到36%的，約定有效，但不受法律保護，即不可通過訴訟的方式請求強制執行；年利率在36%以上的，超過部分無效。約定逾期利率或違約金的，最后也不得超過年利率的24%。單單從法條上看，對條文內容的規定不清楚到底什么意思，但從上述案例中可以清楚地看出法條的意思。法律對民間借貸的利息、利率并沒有很多的干預，當事人之間享有很大意思自治的空間。當事人可以約定利息，也不可不約定。借出人如果想收取利息必須在借貸合同中明確約定，否則視為無償借款。但即使是無息借款，在約定還款日期債務人不還款的，債權人有權請求支付逾期利息。但即使是無息借款，在約定還款日期債務人不還款的，債權人有權請求支付逾期利息。國家對民間借貸利率上的些許限制是國家考慮到了政府及金融監管部門監管的便利和滿足市場主體借貸雙方的真正需求，實質上是對當事人利益的保護和規范。

四、借款證據問題

民間借貸當事人的意思自治空間很大，實踐中借款合同和擔保合同的訂立不規范，對糾紛的處理極為不利?，F實中，尤其在民間借貸關系中，當事人一定不能怕麻煩，應該謹慎和嚴謹地簽訂書面的借款合同和擔保合同?？铐椀慕桓?，若采用銀行轉賬的方式一定要保存好憑條和合同，若采用現金方式，一定要寫好收據。借條是借貸關系產生的依據，尤其是原件，一定得妥善保管。

五、民間借貸與非法吸收公眾存款罪的區別

民間借貸與非法吸收公眾存款罪有時候很相似，實踐中容易將兩者混淆。首先，二者的區別要正確理解“存款”兩字，非法吸收公眾存款罪損害的客體是國家的金融秩序，應該將這里的“存款”限定在為從事資本經營而向不特定的對象吸收的資金，而民間借貸的“存款”應該是非從事資本經營業務的。其次，從吸收對象的數量上來判斷，個人構成非法吸收存款罪至少是30人，單位構成此罪要達到150人，公眾性更強，相比之下，民間借貸一般面向熟識的三五人。[3]再次，民間借貸還可以約定無償借款，但非法吸收公眾存款罪往往以豐厚的利潤作為誘餌。最后，民間借貸將借來的資金往往用于正常的生活，生產和經營，而非法吸收公眾存款罪往往虛構一個資金用或者從事與銀行相競爭的業務。

六、P2P網絡借貸新模式

1.P2P網絡借貸目前存在的問題。（1）我國社會征信系統不健全。P2P 網絡借貸是依托現代互聯網技術而興起的一種新型借貸方式，專門提供小額貸款，相較于銀行貸款手續便捷。我國P2P網絡借貸存在很多的風險，尤其是蘊藏了極大的違約風險。P2P 網絡借貸違約情況多見的原因在于我國社會征信系統的不健全。網絡借貸平臺對于貸入者和貸出者信息知悉的唯一途徑在于貸出、入者自己提交的信息，網絡平臺沒有進行審核的資源和能力。（2）沒有專門法律法規的監管。國家對它的監管也沒有系統正式的法律法規。P2P網絡借貸行業準入沒有明確限制要求，沒有行業的自律性規定，使得目前的網絡借貸公司魚目混雜，投資者不能甄別好壞，遭受了資產的損失。

2.我國P2P網絡借貸監管的對策。（1）完善以征信與評級為主要內容的信用體系。完善P2P網絡借貸要建立以征信與評級為主要內容的信用體系。征信體系的建設旨在構建P2P網絡借貸主體的信用記錄，投資者在交易過程中可以此為參考，慎重決定。評級體系的建設是在P2P網絡借貸行業建立起統一標準的等級評分體系，對借貸的參與主體跟蹤進行動態的等級評判。（2）制定專門的法律法規。法律具有滯后性，面對新型事物，法律只有在觀察到其存在和運行的問題才可以對癥下藥，進行規制和引導。目前，網絡借貸已經發展到一定的程度，暴露出的問題也很明顯，國家是時候抓緊時間對其進行法律的規制。首先，要明確P2P網絡借貸的行業準入門檻；其次，明確網絡借貸平臺在借貸過程中充當的角色，規定平臺的禁止行為，比如禁止進行擔保；最后，建立信息披露和數據統計報送的系統。

七、結語

民間借貸在提供便捷融資方式的同時，也會產生一系列的糾紛問題。這些問題主要集中在這幾個焦點問題：合同效力問題、利息利率問題、借貸證據問題、民間借貸與非法吸收公眾存款罪的區別、P2P網絡借貸新模式。 面對這些爭議問題，我們必須引起足夠的重視，對民間信貸中存在的問題進行分析和解決，讓民間借貸更好地為融資提供便捷。

參考文獻：

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作者簡介：梁建霞（1991.12—）女，漢族，山西晉中人?，F為西北政法大學法律碩士教育學院法律碩士。