互聯網金融風險評估方法及防范研究

摘 要：隨著信息技術的迅猛發展和互聯網金融應用模式的創新及新型業務的拓展，互聯網金融正在逐步滲透到人們的日常生活工作中。本文首先研究了互聯網金融不同運營模式所面臨的各類風險，詳細分析了互聯網金融定性風險評估、定量風險評估和綜合分析風險評估方法，最后提出了在互聯網金融建設過程中采取的防范措施，能夠對互聯網金融的穩定發展起到推動作用。

關鍵詞：互聯網金融 風險評估 風險防范

一、互聯網金融

作為現代信息技術與傳統金融業融合的產物，依托于網絡支付、社交平臺、云計算等技術，互聯網金融是一種全新的金融服務工作模式，在我國正呈現出強勁的發展趨勢，與此同時也給傳統金融業帶來了巨大的挑戰。互聯網金融憑借其資源配置效率高、經營成本低、透明化高、等特點填補了傳統金融機構的業務缺陷。目前互聯網金融主要包括四類：資金籌集、資金融通、貨幣支付和貨幣發行，其中資金籌集包括眾籌、P2P網貸和電商小貸，資金融通包括銀行業互聯網化、證券業互聯網化、基金業互聯網化和保險業互聯網化、貨幣支付主要是第三方支付，貨幣發行主要是虛擬貨幣。這種新型的工作模式不僅給互聯網行業帶來了行業創新，還激活了傳統的金融市場。

二、互聯網金融風險

隨著互聯網金融的迅猛發展，其基礎網絡技術的建設，仍然沒有一套與之相匹配的規范風險防范和控制措施，降低了互聯網金融應用平臺的安全系數，因此兼顧傳統金融業和自身互聯網行業，互聯網金融同時擔任著多重風險。針對互聯網金融風險的表現特征，主要劃分為以下六類：信用風險包括違約型風險、外部欺詐型風險、內部欺詐型風險和個人信用信息被濫用型風險；法律風險包括政策滯后型風險、洗/套錢型風險、主體資格型風險和監督管理型風險；操作風險包括用戶使用風險以及技術型風險；業務運營風險包括市場抉擇型風險、期限錯配型風險、資金保障型風險、流通性型風險和連通性型風險；技術風險包括技術決策型風險、系統型的安全風險和技術支撐型風險；其他風險包括認知、輿論、名譽風險等。

互聯網金融的發展模式如眾籌、網絡貸款等類型運營方式不同，風險類型各異，因此對互聯網金融的風險控制是當下互聯網金融的關鍵評估環節和關鍵所在，目前行業內部仍尚未建立科學有效的風險評估方案，因此為了保證互聯網金融行業快速健康有序的發展，研究和建立一套科學合理的互聯網金融風險評估方案就顯得尤為重要。

三、互聯網金融風險評估方法

1.定性風險評估。定性風險評估是指確定影響到互聯網金融風險的可能性因素，目前的主要方法以描述性為主，包括問卷調查法、專家訪談法和集體討論法。專家訪談是指行業專家依據于訪談記錄，對各個評估風險可能性做一個整體的評估。該方法操作方便，時間和花費較低，但主觀性較強，要求專家具有較高的判斷力。問卷調查是指行業人員通過發放問卷對不同企業不同級別的人員進行調研，確定其風險水平。此方法由于調查對象的水平等級不同，其調查的結果的可信度不高。集體討論是指行業專家或負責人通過集體討論的形式，對風險進行統一的定性評估。

2.定量風險評估。定量風險評估方法是指分析原始數據，如歷史記錄、交易數據、行業數據、市場數據等，通過歷史經驗、數據模擬和風險預測等方法進行評估，其主要有決策樹法、敏感性分析方法等。決策樹分析法是指各個風險因素進行分解構造樹狀圖，逐項計算出各因素期望值，最終對風險的評估方案進一步優化決策。該方法層次清晰，能夠對結果進行較好的評價，但是由于風險因素數量的增多，計算急劇變大，數據的充足性和有效性是進行評估的前提。敏感性分析方法是指在其他風險因素不變的情況下，針對某一個特定的因素進行觀測，通過確定變化因素的幅度，確定其敏感系數，以此類推對各個風險因素進行敏感性值計算，得到其有效的敏感風險序列。該方法的優點是容易發現重要風險因素，但是不能確定風險的發生概率。

3.綜合分析風險評估方法。通過研究定性風險評估和定量風險評估兩種分析方法，各分析方法均存在風險評估的優點和缺陷，由于互聯網金融的不確定性和突發性特點，獨立或單一的風險評估方法不能夠對互聯網金融風險的相關指標和金融業務進行全面綜合的風險評估。將層次分析法和模糊數學思想結合，能夠將互聯網金融的復雜問題進行組合，建立風險評估指標集，通過對風險指標因素的相互比較，通過專家判定法確定風險因素的序列集合，模糊層次分析法憑借其良好的契合度，在互聯網金融風險的評估中有著很好的評價效果。

四、互聯網金融風險防范

1.構建互聯網金融網絡安全體系。無論實在網絡技術選擇，還是數據安全保障，互聯網金融都存在著較高的風險系數，因此建立互聯網金融網絡安全體系就顯得尤為重要。加快研發自主知識產權；發展加密、密鑰管理和數字簽名技術；增強網絡防護能力；完善用戶身份認證系統；建立信用服務體系，保障網絡交易的順利進行，這些都是構建互聯網金融安全體系需要考慮的問題。

2.健全互聯網金融業務運營保障體系。互聯網金融面臨的業務風險主要包括資金安全風險、流動性風險和市場選擇風險。為了保障互聯網金融的業務運營能夠良好的運營，需要采取以下措施：建立有效的信息收集機制、加強資金的管理能力、建設專門的風險跟蹤管理團隊等，使互聯網金融企業日常正常的運轉。

3. 建立互聯網金融信用風險管理體系。信用風險管理體系中具有較大風險的是網絡借貸平臺中的信用風險，對信用風險的進一步規范和評估就顯得十分重要。加強企業內部風險控制、制定風險管理和風險防范制度、優化國內征信建設系統、依托新興技術規范信用評價機制和信用管理辦法、融合傳統金融機構構建信用評級渠道，給互聯網金融服務平臺提供更加可靠安全的基礎。

4. 完善互聯網金融法律體系。目前互聯網金融領域在銀行業、保險業、證券業等很多行業走在法律的邊緣，當下最重要和緊迫的就是完善互聯網金融的監管和法律體系，協調分業監管和混業監管、加大立法的力度，完善和制定互聯網金融相關法律、加大互聯網金融用戶權益保障力度，從企業、政府、用戶多個角度維護市場的良好秩序，降低互聯網用戶的金融風險，促使互聯網金融市場健康發展。

5.創建互聯網金融普識體系。針對大多數的互聯網用戶，了解互聯網金融的應用和平臺，但是由于對投資的風險意識較弱，根本沒有金融風險防范意識，因此需要加大互聯網用戶對互聯網金融科普知識學習的力度。構建互聯網金融普識主要包括學習和了解互聯網金融的本質概念、了解互聯網金融投資放貸、支付清算等、科普互聯網金融平臺風險無處不在、加強互聯網用戶的道德水平和誠信度教育，促進互聯網金融行業能夠健康持續發展。

五、結語

互聯網金融憑借其多變的運營模式，正在面臨著多樣類型的風險，由于不同類型風險之間相互制約關系，給互聯網金融的穩定發展帶來重大挑戰。本文介紹了互聯網金融定性風險評估、定量風險評估和綜合分析風險評估方法，并針對互聯網金融風險防范提出了針對性建議，為互聯網金融的蓬勃發展奠定基礎。

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作者簡介：吳紅樂（1987.8—），男，漢，河北定州人，碩士，助教。主要研究方向：互聯網金融、智能優化。