互聯網金融對傳統金融業影響的若干思考

摘 要：金融創新時代，互聯網金融的出現，打破了傳統金融業營業網點服務、柜臺進行交易的商業模式，以更加迅捷的商業服務對傳統金融業構成了重大挑戰。并且，其發展速度異常之快，令傳統金融業措手不及。面對新生的市場競爭力量，傳統金融業只有與時俱進，主動參與市場競爭，才能化被動為主動，贏得競爭優勢。互聯網金融的發展對促進經濟進步、加強國民生產總值以及提升國民就業比率都起到重要影響。

關鍵詞：互聯網 金融 傳統金融業 影響

一、互聯網金融的挑戰性分析

1.互聯網對于金融行業的改變。互聯網的快速發展滲透到各行各業，對于金融行業的沖擊相當之大，已經向傳統金融業發出了挑戰，其向傳統金融業的滲透速度一日千里，勢不可當，不但吸納了大量的商業存款，還對傳統金融業的日常流動性造成很大影響。我國城鄉居民儲蓄水平2002—2005年逐年上升，2007年美國次級債引發金融危機后，盡管仍然保持增長勢頭，但是其增長率已經呈現放緩趨勢，直到2008年的世界經濟危機過后，才逐步呈現恢復性增長；但是2010——2015年該項指標又出現了逐年下滑趨勢，其根本的原因就是互聯網金融飛速發展的情況下，其理財產品規模擴張迅速，極大地分流了城鄉居民儲蓄，并造成流動性緊張。

2.銷售方式的革新。互聯網金融的最大優勢是信息渠道資源豐富，這是傳統金融業無法相比的，并且由于是網絡交易，成本相對要低，項目優勢十分明顯。全面系統，還可以通過手機、筆記本等電子設備實現移動數據處理，在網絡上搭建一個交易平臺，交易雙方不受到地域的限制，做到足不出戶就能完成市場活動，并且這種交易方式的效率更高，越來越多的商家愿意接受這種教育方式，并且互聯網金融提供了相當高的資金安全保證。余額寶投入運營18天后，即至2013年6月30日，資金規模就達到66億元，發展十分迅猛；8個月后，又突破了5200億元，發展成為我國規模最大的互聯網理財基金。

二、金融機構的革新

傳統的金融機構數量眾多，并且大部分機構并不龐大，在互聯網的沖擊下逐漸喪失競爭力，大部分的中小機構已經逐步被互聯網企業所收購，成為互聯網進軍金融行業的另一種方式。深圳前海微眾是經過國務院批準設立的我國首個互聯網銀行，第一筆貸款發生于2015年1月4日。這筆具有歷史意義的金額為3.5萬元的貸款人是卡車司機徐軍。沒有營業網點，沒有柜臺服務，不需要到現場即可得到金融服務，一切交易活動依靠互聯網系統進行，這是其與傳統金融最大的區別。通過網絡信息對信貸客戶進行資質審核和信用等級評定，在人臉識別技術的支持下確認客戶身份，將個人信用情況匯總在數據庫中，實現統一管理和識別，如此便捷了各種交易的手續和審核過程，讓金融活動更加快捷，這種發展態勢可謂是大勢所趨，相比傳統的方式，互聯網金融的風險被降到了最小。

三、互聯網金融對當前金融系統的影響研究

1.對傳統金融資源配置的影響分析。傳統金融機構發放信貸時，要求貸款人的資金規模和資格標準都要達到一定的條件要求，否則就不能取得信貸資金用于項目投資。這在一定程度上，把大部分的個人和中小企業拒之于信貸的大門之外，他們要獲取貸款十分困難。互聯網金融則與其大不相同，P2P業務另辟蹊徑，打開了個人信貸的通道。借助大數據、云計算技術，互聯網金融的微貸技術與其有機融合，三者協同配合，能夠全面系統地分析信貸客戶進行信用等級和資質情況等進行分析，并創建客戶數據庫，進行網絡評價。信貸者的網絡交易記錄和信用評價記錄成為對其進行信貸評價審核的重要參考依據。如果發生信貸違約，互聯網金融利用信息技術，可以使違約者付出更大的商業成本。而傳統金融業則無法達到這樣的風險控制能力。同時，互聯網金融能夠借助信息技術支持準確掌握市場動態情況，優化資金配置，科學合理地滿足市場需求。

2.對傳統金融買賣價格的影響分析。交易方便，信息通暢，成本節約，這是互聯網金融具有的明顯優勢。同時，由于信息透明、市場渠道公開，為買賣各方創建了信息透明的交易市場，參與各方都可以借助這個平臺對交易方能夠更加清楚地進行了解，降低交易風險。此外，現代信息技術在一定程度上減少了信息不對稱性與買賣利益，因為彼此對彼此的信息大致可以熟悉，偷梁換柱的是資金信息中介互聯網時代供需雙方可以進行接觸與買賣，不用交中介費就能達到目的，并且消滅了信息不對稱的不好作用，大力支持實體經濟發展。

3.對傳統金融市場利率的影響分析。受到利率管理的制約，傳統銀行的基本運作模式是低利率吸收存款，然后對外信貸，主要對象是國有大型企業。通過互聯網平臺進行金融活動是互聯網金融的顯著特點，通過電子信息系統對客戶評價，確認交易對象并議價，實現了市場化運作。并且，其通過網絡系統判斷利率走向，對特定客戶的利率水平作出評定，還可以通過數據整合分析，形成具有市場化趨勢的利率指數，形成定價標準。為了保持資金流動性，預防存款流失，商業銀行應該根據市場需求，要求放松利率管制，進一步改變大型國有銀行的市場壟斷，營造更加公平、自由的市場競爭格局。

4.對信息資源有效利用的影響分析。傳統金融對信息的利用是分散的、零碎的，很難對各種數據信息進行綜合分析處理和挖掘使用，信貸周期長，程序復雜，效率低下。互聯網金融可借助多種電子設備進行業務對接，并且方便信息查詢，能夠對海量信息進行高效地篩選和挖掘應用，及時對客戶進行信用和消費等評定，能夠與客戶時刻保持聯動，增加了與客戶的粘性，辦事效率大大得到提升。

四、傳統金融業的應對措施

1.提高實質服務。二者競爭的主要對象是客戶資源，贏得客戶就意味著占有市場。因為互聯網技術的應用以及不斷擴大的金融業務需要，傳統金融業無論在技術水平和渠道方面都失去了優勢，相比之下，互聯網金融則占據優勢，為客戶提供了全新的增值服務，為其擴大市場占有水平創造了先機，也相應地對傳統金融業構成了嚴峻挑戰。傳統金融機構的缺陷較多，想要在互聯網的沖擊下存活下來顯然難度不小，首先需要改革的便是對于實體客戶的服務觀念，只有給予更加優質的服務客戶才愿意選擇傳統金融的交易方式。要充分利用自己的渠道、設備齊備和營業網點地域廣、覆蓋范圍大的優勢，贏得客戶資源。積極開展錯時服務等方式，不斷改進服務質量，贏得用戶的滿意。

2.傳統金融業融入互聯網基因。傳統金融業應該與時俱進，不能對互聯網視而不見，應該主動出擊，適應時代的發展潮流，主動與互聯網加強融合。要善于借鑒互聯網金融的技術優勢，開展海量數據分析，挖掘信息資源，掌握客戶需要，優化服務質量，改進服務效率，體現管理能力，同時，加強業務培訓，掌握發展動態，主動參與，從中挖掘發展機會。要對互聯網金融有個客觀清醒的思想認識，不對立、不排斥，積極吸納其優點和運作模式，積極引入，科學融合，不斷探索與互聯網疊加模式，優化程序，改進服務方式，掌握市場競爭的主動權。讓業務更加智能化，讓銀行能夠成為一個以互聯網為基礎的，提供個性化的機構。

3.加速傳統金融業科技研發和創新。現階段傳統金融機構面臨著眾多的考驗，這也是機遇所在，如何抓住機遇就要看機構對于創新的決心是否夠大，大膽的改革和創新才能給機構贏得發展的一線生機，畢竟互聯網金融機構的發展已經勢不可擋。在信息化時代的今天，傳統金融業要離開互聯網技術而各行其是已經不太現實，無論是數據處理，還是市場分析和管理模式再造等流程都離不開科學信息技術的支持。建設銀行等國有商業銀行越來越重視手機銀行客戶端APP功能的開發和利用、特別是建設銀行功能強大的“龍支付”項目的推出，是適應和趕超互聯網金融的有力舉措。在往后的金融發展中，互聯網的沖擊和所占據的比例只會越來越大，想要在激烈的市場中屹立不倒，需要的是大智大勇，以及深厚的底蘊，這也是今后傳統金融機構日后的主要發展方向。

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