中職《運(yùn)輸管理實(shí)務(wù)》課程情境化項(xiàng)目教學(xué)實(shí)踐探索

摘 要：金融創(chuàng)新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、柜臺(tái)進(jìn)行交易的商業(yè)模式，以更加迅捷的商業(yè)服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)成了重大挑戰(zhàn)。并且，其發(fā)展速度異常之快，令傳統(tǒng)金融業(yè)措手不及。面對(duì)新生的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量，傳統(tǒng)金融業(yè)只有與時(shí)俱進(jìn)，主動(dòng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，才能化被動(dòng)為主動(dòng)，贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步、加強(qiáng)國(guó)民生產(chǎn)總值以及提升國(guó)民就業(yè)比率都起到重要影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 傳統(tǒng)金融業(yè) 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)性分析

1.互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)的改變。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展?jié)B透到各行各業(yè)，對(duì)于金融行業(yè)的沖擊相當(dāng)之大，已經(jīng)向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)出了挑戰(zhàn)，其向傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透速度一日千里，勢(shì)不可當(dāng)，不但吸納了大量的商業(yè)存款，還對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的日常流動(dòng)性造成很大影響。我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄水平2002—2005年逐年上升，2007年美國(guó)次級(jí)債引發(fā)金融危機(jī)后，盡管仍然保持增長(zhǎng)勢(shì)頭，但是其增長(zhǎng)率已經(jīng)呈現(xiàn)放緩趨勢(shì)，直到2008年的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后，才逐步呈現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)；但是2010——2015年該項(xiàng)指標(biāo)又出現(xiàn)了逐年下滑趨勢(shì)，其根本的原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的情況下，其理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)張迅速，極大地分流了城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄，并造成流動(dòng)性緊張。

2.銷售方式的革新。互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢(shì)是信息渠道資源豐富，這是傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)法相比的，并且由于是網(wǎng)絡(luò)交易，成本相對(duì)要低，項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)十分明顯。全面系統(tǒng)，還可以通過手機(jī)、筆記本等電子設(shè)備實(shí)現(xiàn)移動(dòng)數(shù)據(jù)處理，在網(wǎng)絡(luò)上搭建一個(gè)交易平臺(tái)，交易雙方不受到地域的限制，做到足不出戶就能完成市場(chǎng)活動(dòng)，并且這種交易方式的效率更高，越來越多的商家愿意接受這種教育方式，并且互聯(lián)網(wǎng)金融提供了相當(dāng)高的資金安全保證。余額寶投入運(yùn)營(yíng)18天后，即至2013年6月30日，資金規(guī)模就達(dá)到66億元，發(fā)展十分迅猛；8個(gè)月后，又突破了5200億元，發(fā)展成為我國(guó)規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)基金。

3.金融機(jī)構(gòu)的革新。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，并且大部分機(jī)構(gòu)并不龐大，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下逐漸喪失競(jìng)爭(zhēng)力，大部分的中小機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所收購(gòu)，成為互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融行業(yè)的另一種方式。深圳前海微眾是經(jīng)過國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的我國(guó)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行，第一筆貸款發(fā)生于2015年1月4日。這筆具有歷史意義的金額為3.5萬(wàn)元的貸款人是卡車司機(jī)徐軍。沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有柜臺(tái)服務(wù)，不需要到現(xiàn)場(chǎng)即可得到金融服務(wù)，一切交易活動(dòng)依靠互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進(jìn)行，這是其與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別。通過網(wǎng)絡(luò)信息對(duì)信貸客戶進(jìn)行資質(zhì)審核和信用等級(jí)評(píng)定，在人臉識(shí)別技術(shù)的支持下確認(rèn)客戶身份，將個(gè)人信用情況匯總在數(shù)據(jù)庫(kù)中，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理和識(shí)別，如此便捷了各種交易的手續(xù)和審核過程，讓金融活動(dòng)更加快捷，這種發(fā)展態(tài)勢(shì)可謂是大勢(shì)所趨，相比傳統(tǒng)的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)被降到了最小。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)前金融系統(tǒng)的影響研究

1.對(duì)傳統(tǒng)金融資源配置的影響分析。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸時(shí)，要求貸款人的資金規(guī)模和資格標(biāo)準(zhǔn)都要達(dá)到一定的條件要求，否則就不能取得信貸資金用于項(xiàng)目投資。這在一定程度上，把大部分的個(gè)人和中小企業(yè)拒之于信貸的大門之外，他們要獲取貸款十分困難。互聯(lián)網(wǎng)金融則與其大不相同，P2P業(yè)務(wù)另辟蹊徑，打開了個(gè)人信貸的通道。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的微貸技術(shù)與其有機(jī)融合，三者協(xié)同配合，能夠全面系統(tǒng)地分析信貸客戶進(jìn)行信用等級(jí)和資質(zhì)情況等進(jìn)行分析，并創(chuàng)建客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)評(píng)價(jià)。信貸者的網(wǎng)絡(luò)交易記錄和信用評(píng)價(jià)記錄成為對(duì)其進(jìn)行信貸評(píng)價(jià)審核的重要參考依據(jù)。如果發(fā)生信貸違約，互聯(lián)網(wǎng)金融利用信息技術(shù)，可以使違約者付出更大的商業(yè)成本。而傳統(tǒng)金融業(yè)則無(wú)法達(dá)到這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助信息技術(shù)支持準(zhǔn)確掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)情況，優(yōu)化資金配置，科學(xué)合理地滿足市場(chǎng)需求。

2.對(duì)傳統(tǒng)金融買賣價(jià)格的影響分析。交易方便，信息通暢，成本節(jié)約，這是互聯(lián)網(wǎng)金融具有的明顯優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，由于信息透明、市場(chǎng)渠道公開，為買賣各方創(chuàng)建了信息透明的交易市場(chǎng)，參與各方都可以借助這個(gè)平臺(tái)對(duì)交易方能夠更加清楚地進(jìn)行了解，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。此外，現(xiàn)代信息技術(shù)在一定程度上減少了信息不對(duì)稱性與買賣利益，因?yàn)楸舜藢?duì)彼此的信息大致可以熟悉，偷梁換柱的是資金信息中介互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代供需雙方可以進(jìn)行接觸與買賣，不用交中介費(fèi)就能達(dá)到目的，并且消滅了信息不對(duì)稱的不好作用，大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)利率的影響分析。受到利率管理的制約，傳統(tǒng)銀行的基本運(yùn)作模式是低利率吸收存款，然后對(duì)外信貸，主要對(duì)象是國(guó)有大型企業(yè)。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融活動(dòng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特點(diǎn)，通過電子信息系統(tǒng)對(duì)客戶評(píng)價(jià)，確認(rèn)交易對(duì)象并議價(jià)，實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化運(yùn)作。并且，其通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)判斷利率走向，對(duì)特定客戶的利率水平作出評(píng)定，還可以通過數(shù)據(jù)整合分析，形成具有市場(chǎng)化趨勢(shì)的利率指數(shù)，形成定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。為了保持資金流動(dòng)性，預(yù)防存款流失，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求，要求放松利率管制，進(jìn)一步改變大型國(guó)有銀行的市場(chǎng)壟斷，營(yíng)造更加公平、自由的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。

4.對(duì)信息資源有效利用的影響分析。傳統(tǒng)金融對(duì)信息的利用是分散的、零碎的，很難對(duì)各種數(shù)據(jù)信息進(jìn)行綜合分析處理和挖掘使用，信貸周期長(zhǎng)，程序復(fù)雜，效率低下。互聯(lián)網(wǎng)金融可借助多種電子設(shè)備進(jìn)行業(yè)務(wù)對(duì)接，并且方便信息查詢，能夠?qū)Ａ啃畔⑦M(jìn)行高效地篩選和挖掘應(yīng)用，及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行信用和消費(fèi)等評(píng)定，能夠與客戶時(shí)刻保持聯(lián)動(dòng)，增加了與客戶的粘性，辦事效率大大得到提升。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)措施

1.提高實(shí)質(zhì)服務(wù)。二者競(jìng)爭(zhēng)的主要對(duì)象是客戶資源，贏得客戶就意味著占有市場(chǎng)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用以及不斷擴(kuò)大的金融業(yè)務(wù)需要，傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)論在技術(shù)水平和渠道方面都失去了優(yōu)勢(shì)，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融則占據(jù)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供了全新的增值服務(wù)，為其擴(kuò)大市場(chǎng)占有水平創(chuàng)造了先機(jī)，也相應(yīng)地對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的缺陷較多，想要在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下存活下來顯然難度不小，首先需要改革的便是對(duì)于實(shí)體客戶的服務(wù)觀念，只有給予更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)客戶才愿意選擇傳統(tǒng)金融的交易方式。要充分利用自己的渠道、設(shè)備齊備和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地域廣、覆蓋范圍大的優(yōu)勢(shì)，贏得客戶資源。積極開展錯(cuò)時(shí)服務(wù)等方式，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，贏得用戶的滿意。

2.傳統(tǒng)金融業(yè)融入互聯(lián)網(wǎng)基因。傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)視而不見，應(yīng)該主動(dòng)出擊，適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)融合。要善于借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開展海量數(shù)據(jù)分析，挖掘信息資源，掌握客戶需要，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)效率，體現(xiàn)管理能力，同時(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，掌握發(fā)展動(dòng)態(tài)，主動(dòng)參與，從中挖掘發(fā)展機(jī)會(huì)。要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有個(gè)客觀清醒的思想認(rèn)識(shí)，不對(duì)立、不排斥，積極吸納其優(yōu)點(diǎn)和運(yùn)作模式，積極引入，科學(xué)融合，不斷探索與互聯(lián)網(wǎng)疊加模式，優(yōu)化程序，改進(jìn)服務(wù)方式，掌握市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。讓業(yè)務(wù)更加智能化，讓銀行能夠成為一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，提供個(gè)性化的機(jī)構(gòu)。

3.加速傳統(tǒng)金融業(yè)科技研發(fā)和創(chuàng)新。現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨著眾多的考驗(yàn)，這也是機(jī)遇所在，如何抓住機(jī)遇就要看機(jī)構(gòu)對(duì)于創(chuàng)新的決心是否夠大，大膽的改革和創(chuàng)新才能給機(jī)構(gòu)贏得發(fā)展的一線生機(jī)，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展已經(jīng)勢(shì)不可擋。在信息化時(shí)代的今天，傳統(tǒng)金融業(yè)要離開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而各行其是已經(jīng)不太現(xiàn)實(shí)，無(wú)論是數(shù)據(jù)處理，還是市場(chǎng)分析和管理模式再造等流程都離不開科學(xué)信息技術(shù)的支持。建設(shè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行越來越重視手機(jī)銀行客戶端APP功能的開發(fā)和利用、特別是建設(shè)銀行功能強(qiáng)大的“龍支付”項(xiàng)目的推出，是適應(yīng)和趕超互聯(lián)網(wǎng)金融的有力舉措。在往后的金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和所占據(jù)的比例只會(huì)越來越大，想要在激烈的市場(chǎng)中屹立不倒，需要的是大智大勇，以及深厚的底蘊(yùn)，這也是今后傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)日后的主要發(fā)展方向。

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