試析互聯網金融發展的規范與監管措施

摘 要：互聯網金融近年來受到廣泛的歡迎與使用，顯示出迅速發展的趨勢。然而隨著互聯網金融的迅速發展，對互聯網金融的監管，以及互聯網金融所存在的風險也日益暴露出來。本文分析了目前互聯網金融發展存在主要問題，提出了規范互聯網金融監管的主要措施。

關鍵詞：互聯網金融 規范 監管 措施

一、互聯網金融概述

互聯網金融的出現，便捷了人們日常的金融交易活動，方便了人們在網上購物等支付活動，為廣大客戶提供了理財支付以及結算等便捷的金融交易活動，可以說互聯網金融是最受廣大民眾喜歡的支付方式，就拿我們普通高中生來說，現如今出門拿手機支付各種消費活動已是非常普遍的行為，幾乎我們生活中所有的消費活動都可以用移動手機來完成，這就說明互聯網與金融的結合是當前我國金融支付活動的主要形式。由于互聯網金融快速高效，而且不受時間和地區的限制，尤其是第三方支付以及p2p等貸款融資平臺的出現，完全彌補了傳統銀行金融交易狹窄渠道的不足，符合互聯網時代投資者以及各種小企業進行融資的特點。因此，互聯網金融近年來受到廣泛的歡迎與使用，顯示出迅速發展的趨勢。然而隨著互聯網金融的迅速發展，對互聯網金融的監管，以及互聯網金融所存在的風險也日益暴露出來，主要體現在互聯網金融虛擬化以及網絡支付等環節，一些網絡支付詐騙等時常出現，給投資者自己廣大消費者帶來了風險防控的難度，而現有的金融法律和法規，對互聯網金融行業等出現的問題又缺乏一定的規范，因此急需要一套規范互聯網金融發展的法律體系，來解決日益凸顯的互聯網金融問題。

互聯網金融的迅速發展，具有這樣幾個方面的特點：一是互聯網金融的出現，完全彌補了傳統互聯網的不足和空缺，金融與互聯網的結合，最大的優勢在于可以通過互聯網最快的將資金進行交易和對接，從而為資金的供需雙方提供甚至不需要見面的交易活動，大大降低了交易的成本，節省了交易的時間。但是這種互聯網金融交易的額度相對來說較小，手續也相對簡單，對于各種散戶以及個人客戶、小企業非常具有吸引力。互聯網金融不僅周期短，而且風險較低，辦理的手續簡單，完全彌補了傳統商業銀行的不足，受到了各種中小企業以及散戶的追捧；二是互聯網金融的出現，以多種多樣的模式靈活的發展。互聯網金融的模式多元化，主要的模式包括網銀支付、第三方電子支付平臺、金融理財產品以及網上證券、小額信貸等，然而最主要的包括第三方支付平臺、p2p貸款平臺以及網絡信貸等機構，在某種程度上，給傳統商業銀行帶來了較強的競爭壓力，部分商業銀行也紛紛加入到這個互聯網金融的行列。比如，建設銀行、中國銀行、招商銀行等都紛紛開通了互聯網金融的業務；三是互聯網金融的業務量與業務范圍都在與日俱增、不斷擴大。由于互聯網金融單筆交易的額度較小，因此互聯網交易的業務量極其大。同時互聯網金融相比較傳統的金融業務，具有產品眾多，而且服務業務廣泛，幾乎每個企業都能夠在互聯網金融中找到自己需要的產品，找到適合自己的位置；四是互聯網金融發展的速度非常快，在信息時代，互聯網與金融的結合可以實現資金的快速配置與融通，國內的互聯網金融除了網銀之外，還有許多金融理財產品進行買賣銷售，還有網絡貸款、電子支付等模式。以余額寶為例，它是支付寶推出的新的理財產品，在推出的僅僅幾個月之內，業務量就已經發展到了250億人民幣左右，強勁的發展勢頭使互聯網金融呈現出突飛猛進的發展趨勢。

二、目前互聯網金融發展存在主要問題

雖然互聯網金融的出現得到了迅速的發展，然而其在監管方面存在的不合理、不規范的問題，影響著互聯網金融健康的發展。

第一，對互聯網金融業務范圍的合法性難以界定，因此互聯網金融交易中存在的違法違規現象較多。當前很多互聯網金融相關的企業都以小額貸款、投資咨詢以及招募基金等形式開展業務，然而這些公司實則名副其實，超越了其本身的業務范疇，有的是進行變相的非法集資、非法發放貸款的金融機構，甚至有的公司通過電子商務等平臺進行非法的募資，利用個人網銀以及第三方支付平臺，進行彩券的抽獎等活動，變成了一種非法的博彩行為，對這些非法的互聯網金融活動都沒有非常細化明確的法律進行規范。第二，由于互聯網金融機構的合法性難以得到保障，因此對于互聯網金融的使用者權益則難以得到有效的保障。當前互聯網金融缺乏相關的部門，以及相關的法律法規進行監管，使得互聯網金融的市場比較混亂，國家沒有相關的程序進行登記注冊，其合法性的身份難以確定，對于廣大消費者和投資者來說，無法真正掌握和了解互聯網金融機構的信用程度和資質的真實性，再加上網絡的虛擬性，給互聯網金融機構的真實性增加了難度，投資者僅僅憑表面上的收益效率進行投資，使得其真正的效益與權益難以得到保障。第三，當前互聯網金融缺乏相關的監管措施。首先是缺乏法律法規的政策措施，隨著互聯網金融的迅速崛起，在國家的政策指導下，國家組成了互聯網金融的調研小組，對金融互聯網的監管問題進行調研，然而，并沒有統一的規范互聯網金融的法律法規出臺；其次是互聯網金融缺乏強有力的監管措施，由于網絡具有虛擬化和不真實性的特點，因此互聯網金融也存在虛擬化的特點，互聯網金融將交易的對象從全國可以擴展到全球，而交易的時間可以縮短到數分鐘或數小時之內，給監管帶來了極大的挑戰，傳統的金融監管方式完全不適用于互聯網金融的監管；最后是互聯網金融缺乏一支完善的監管團隊，由于互聯網行業以及金融行業都是具有技術性的密集行業，而現有的監管部門以及監管人才，遠遠不能夠應付網絡互聯網金融的需要，再加上互聯網金融的交易，具有跨地區跨國界以及虛擬化的特點，這給國家監管部門提出了難度，只有加強地區之間的合作，才能實現共贏。

三、規范互聯網金融監管的主要措施

首先，加快互聯網金融的立法，完善互聯網金融的法律法規體系。法律法規可以保證互聯網金融的健康發展，當前還未有一套完善的互聯網金融法律法規體系，因此相關部門應該加快互聯網金融法律法規建設的步伐，從互聯網金融的業務范圍、運行模式以及監督管理等各個方面進行規范，為現有的金融法律法規進行修訂和完善，并且制定互聯網金融的專門法律法規體系，對市場中突出的問題進行監管。其次，為了保證互聯網金融投資者以及使用者的利益，應該推進互聯網金融實名注冊或登記制度。通過實名注冊和登記，不僅可以保障投資者以及消費者的利益，還有利于對互聯網金融進行監管，創造安全的互聯網金融環境。實名制是互聯網金融監管的基礎與保障，比如，網絡身份證的認證，電子簽名的認證，實時拍照等。還可以加強互聯網金融主體市場準入登記注冊管理，只要是互聯網金融機構向市場公開公布了互聯網金融的參與主體，則可以最大限度地實現對互聯網金融的管監管與風險控制。除此之外，還可以通過建設投訴機制來保障消費者的權益。最后，加強地區之間、國家之間對互聯網金融的共同監管。隨著全球一體化以及經濟一體化的發展，互聯網金融更是能夠在跨地區、跨國家之間進行交易，互聯網的出現給金融交易活動帶來了非常大的便利，然而，這也給互聯網金融的監管帶來了極大的挑戰性，傳統的單個監管部門對跨地區跨國家之間的互聯網金融進行監管是不可能的。因此，要加強地區之間以及金融監管部門之間的合作，比如銀行，證監會、保監會以及銀監會等等要聯合起來對互聯網金融進行監管。對跨國家的互聯網金融也要同其他國家進行合作，從而實現互聯網金融在全球健康的發展。

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