我國消費信貸的發展現狀及問題研究

摘 要：隨著我國經濟的快熟發展，人們消費方式以及消費理念發生了深刻的變革，個人信用消費不斷擴大，消費信貸比例不斷提高。本文針對我國消費信貸發展過程中存在的問題進行分析，并提出相應的對策建議，以期對我國消費信貸的進一步發展有所裨益。

關鍵詞：消費信貸 風險管理 個人信貸

一、我國個人消費信貸的發展狀況

消費信貸是指金融機構為方便消費者，向有一定支付能力的消費者提供資金的信貸行為，它的產生和發展，是人們消費結構以及消費理念發生變化的客觀要求，這在一定程度上緩和了消費者有限的購買力和與日俱增的物價之間的矛盾。通過消費信貸，可以方便和改善人們的生活。個人消費信貸的發展與人們的可支配收入、存貸款利率的變化、借貸流動性約束以及消費傾向等諸多因素有密切關系。我國現階段采用消費信貸的主要方式是金融機構的個人消費信貸，起步較晚，在1999年才開始大規模的實施個人住房貸款，隨后其他的個人消費貸款品種才逐漸發展起來。截至目前，各金融機構開展的個人消費貸款主要有以下幾類：汽車貸款、醫療貸款、個人住房貸款、教育助學貸款等。在各項消費貸款品種中，中長期個人消費貸款占很大比例。近幾年來，各類消費信貸品種發展迅速，我國基本建立了較為成熟的個人消費信貸產品體系。各個銀行以及其他金融機構為適應我國經濟的發展，滿足市場需求，創新個人消費信貸產品，信貸業務也現多元化發展，基本上能夠涵蓋不同客戶群體的需求。

二、我國個人消費信貸發展中存在的主要問題

1.全社會個人信用征信體系缺位。對于銀行而言，信用風險始終是消費信貸過程中面臨的最主要風險。根據相關統計數據顯示，在我國消費者信貸交易中，由于失信行為導致的直接損失大約6000億元。歐美等發達國家，對于個人資信狀況進行評估和調查的機構較多，為支持個人消費信貸業務的開展，國家專門建立完善的客戶個人征信信息資料庫。我國的個人征信系統不完善，這對于各大商業銀行擴大個人消費信貸是極大的阻礙，而這種制度缺陷將長期制約我國銀行業的發展。各行業中關于消費者征信狀況的信息因為國家目前的征信體系的政策和法規封閉在相關企業中，正是由于這種封閉，使得同行業間無法及時溝通和有效整合行業數據。信貸消費者敢于做出多頭開戶以及惡意騙貸的行為主要原因在于沒有完善的信用機制約束。此外，由于個人征信評估標準和評價體系缺乏，以及缺少一個完備和統一的個人征信系統，各大銀行只能憑借各自的征信評價系統對信貸消費者的征信狀況做出評判，這就造成了銀行信貸交易中各主體之間的信息不對稱。

2.缺乏科學的貸款決策模式和決策標準。就目前而言，各大銀行對于個人信貸方面的制度不夠成熟，沒有建立一個健全的信貸體系，對于信貸風險規律和個人信貸業務運營規律無法形成統一科學的標準，所以我國商業銀行在實施信貸決策是會出現以下問題：第一，將公司貸款和個人信貸劃等號，將兩種貸款運用同樣的決策，這就在一定程度上降低了效率；第二，對于個人消費信貸，缺乏必要的評估依據，貸款決策者們只有在公司原有的信貸制度框架內決定貸款決策，而公司的信貸風控標準和決策思維也不具有針對性。因此，眾多商業銀行中的信貸業務員更多的會在公司原有決策框架下以自己的主觀判斷進行放貸，這種方式，使得公司不同信貸員對于同等條件的貸款會有不同的放貸結果，失去了信貸決策的科學性。

3.風險管理相對薄弱。我國商業銀行對個人消費信貸決策缺乏認知，忽視決策手段和決策效率，只重視基本形式，缺少相關決策前的監督和檢查，其決策流程過于簡單。對于放貸之后的管控上，商業銀行會統一采用定期反饋報告等方式對個人消費信貸進行管理，對于放貸之后的管控上缺乏個性化的管控模式。但是如果銀行個人消費信貸業務量達到一定規模之后，銀行各個經營管理部門因為業務量過大而無法管理無重點，追求形式化。此外，我國銀行對于個人消費信貸產生的不良貸款通常有資產管理經理打理，而經營部門常常因為缺乏專業資產管理經理而造成經營中斷，當不良資產積累到一定程度，只能靠集中清理，從而錯失最佳催討時機。所以，必要的風險管理機制對于銀行信貸部門的高效運作至關重要。

4.有效金融工具缺乏致使銀行流動性風險增加。諸如個人住房貸款的一些消費貸款，不僅期限長，客戶還比較分散，這和銀行的負債期限較短不匹配，這在一定程度上上增加了商業銀行的流動性風險。在發達國家，一些金融機構將銀行的信貸產品資產證券化，從而將風險較高、流動性較差的資產在二級市場變現，從而使得資產達到風險和收益相匹配。我國資本市場運行機制尚不健全，難以建立一個適應消費信貸的二級市場。就目前而言，銀行只能通過抵押以及第三方擔保來控制信貸風險，這在某種程度上增加了我國消費信貸產品的流動性風險。

三、發展我國消費信貸的政策建議

針對目前我國消費信貸的發展現狀以及發展過程中出現的問題，本文提出了以下幾條建議：

1.個人征信的全國聯網體系的建設。上海個人征信體系模式的成功為全國聯網的個人征信體系建設提供了很多寶貴的經驗。個人信用征信體系的建設需要各級政府和銀行的參與，在法律層面上，可以在某些行業試點出臺相關法律法規，使得該行業遵守個人信用征信體系的規章制度。目前，最先進行人才征信體系建設的行業是銀行業，這次之后，一些政府機關部門和公共事業管理部門也將納入征信范圍，從而達到社會上各行各業的目的。同時在個人信用征信體系建設的信息獲取上應該盡可能的拓展渠道來源。在個人信用征信體系的法律建設上，應當注重保護消費者個人隱私和商業機密，在法律范圍內對相關信息進行披露，明確法律責任，使得債權人和信貸消費者的權益的到保護，同時對于在信貸中違反法律的消費者，應當將其行為與其日常交易行為掛鉤，在整個社會范圍內，加強信貸消費者的法律責任意識，保證個人征信體系建設的健康發展。

2.建立商業銀行內部消費者信貸風險管理體系。現階段我國信貸消費市場存在著很多問題，征信意識薄弱，管理混亂等，針對這些問題，各商業銀行應該找出目前信貸市場的癥結所在，同時結合自己的管理體制，對癥下藥。對于一些經營性的問題，如目標客戶定位、產品定價和風險控制等問題，商業銀行應該建設和完善管理系統，滿足業務經營和風險管理的需要。在管理系統的建設和完善上，定量分析有利于實現對消費者信貸的監控；將風險審核和風險組合控制相結合，橫向制約信貸的管理；針對系統內出現的不良消費貸，及時采取措施進行有效清理，針對一些法律上的信貸違規，可以利用第三方力量進行追回。

3.證券化消費信貸，分散風險。針對如何分散消費者信貸風險的難題，目前很多國家已經實現消費信貸的證券化，借鑒這些國家的成功經驗，加快消費信貸的證券化進程，對于目前我國個人征信體系的建設意義重大，一方面，消費信貸的證券化可以優化商業銀行資金的匹配結構，減少銀行面臨的流動性壓力，另外，消費信貸證券化提高了銀行風險抗擊能力。北京、上海和廣州等地區金融市場發展迅速，基礎設施也較為完善，消費信貸發展迅猛，一些中小型的商業銀行的資金流動壓力與日俱增，客觀上也需要實現消費信貸證券化，因此可以在這些地區進行試點。總的來說，實現消費信貸的證券化有利于實現以下兩個目的：首先政府可以通過擔保證券組合、保險和信用等級評價的方式保護利益相關者的利益不受侵害，這有利于融資成本的降低；其次，證券化后的消費信貸在資本市場上可以收益穩定的資金流，這優化了我國的資本市場，使得我國金融資源的利用率得到了提升。

參考文獻：

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作者簡介：蔡倩云（1995-），女。民族：漢。安徽省合肥市人，安徽財經大學金融學院2013級金融專業在讀本科生。研究方向：金融專業。