網絡借貸的發展趨勢與問題研究

摘 要：近幾年來，隨著互聯網金融的快速發展，網絡借貸這一新型的資金融通方式得到了迅猛的發展，然而，隨著網絡借貸的大眾化，它固有的缺陷也逐漸顯現出來，作為現代高新技術的產物，網絡借貸在促進資金的融通，提高資金的使用效率方面起著不可低估的作用，但由于網絡借貸在我國的發展歷史比較短，在制度規范和監管等方面不可避免的存在著疏忽。但是從網絡借貸的未來發展趨勢來看，網絡借貸作為一種新型的借貸方式，必將在未來產生越來越重要的影響。因此研究網絡借貸的發展趨勢并及時發現它存在的問題就顯得尤為重要。

關鍵詞：網絡借貸 發展趨勢 問題解決

一、網絡借貸現狀及發展趨勢

網絡借貸，單從表面上來看，就是借助于互聯網技術的發展來進行資金從盈余者到短缺者的轉移，從而加速資金的周轉，提高資金的使用效率的這樣一種融資方式。我國第一家網絡借貸平臺拍拍貸于2017年成立，它通過提供網絡借貸平臺，實現借貸雙方的相互補充，通過線下與線上的互聯互通，利用互聯網技術全天候、實時性、零距離的優勢，實現資金流的瞬間轉移，作為我國網絡借貸的發展鼻祖，從拍拍貸來看，目前，我國的網絡借貸的發展趨勢可以概括為以下幾點：

1.網絡借貸起步遲，但發展速度快。相比于美國等其他發達國家，我國的網絡借貸出現的比較遲，并且先天發育不足。但由于其固有的先進性和便捷性，使得其一產生，就成為了互聯網金融領域的弄潮兒。其強大的資金吸收網絡使得大量的社會閑置資金被集中起來，同時大量的有資金借貸需求的參與者也被集中了起來。通過科學合理的資金管理，實現資金利用效率的最大化，種種原因，我國的網絡借貸得以以一種較快的速度發展。

2.網絡借貸公司數量增多。正是由于網絡借貸的市場需求旺盛，才導致了眾多追求利潤的網絡借貸公司的興起。近幾年來，我國各種各的樣網絡借貸公司的數量猛增，但是過于注重速度往往就忽視了效率，隨著網絡借貸公司的快速發展，潛伏于這一領域的固有弊端也開始顯現，操作不規范、信用評估不夠、監管不力、業務不規范等等缺陷在一定程度上制約了網絡借貸的發展。

3.各平臺規模擴大，業務種類多樣化。相比于P2P網絡借貸，傳統的追求安全性、流動性、盈利性三性協調統一的商業銀行業務操作就顯得機會成本很大，傳統的商業銀行的貸款發放更注重大客戶，而忽視了小額貸款市場。導致了我國好多地方地下錢莊盛行、不規范的借貸小廣告普遍。而網絡借貸就很好的避開了這些缺陷，隨著網絡借貸的大眾化、普遍化，借貸市場對于網絡借貸的要求也越來越高，從而迫使各大網絡借貸平臺順應時勢，進行了業務與項目的變革以更好地迎接互聯網金融的改革浪潮。以紅嶺創投為例，不但平臺規模得以擴展，而且業務種類也進行了創新，立足于傳統的金融服務，紅嶺創投的主要業務類型主要有信用貸款、房產抵押貸款、車輛抵押貸款、股權抵押貸款、供應鏈融資、銀行過橋或贖樓、融資租賃和資產證券化等。業務范圍的擴大，業務種類的創新使得紅嶺創投在網絡借貸中優勢凸顯，從而為自己在競爭中贏得了明顯的優勢地位。

4.借貸資金價格下降。借貸資金價格的下降主要有兩方面的原因：一是網絡借貸平臺市場業務的擴大，二是新的網絡借貸平臺的介入。網絡借貸在發展初期，由于新興事物的民眾接受程度低，加之網絡借貸平臺的數量少，為數不多的資金則在僅有的少數網絡借貸平臺進行集中，經過市場的磨合，會產生估摸經濟效益，容易產生行業寡頭，在有行業寡頭存在的條件下，受利益的驅動，價格只可能抬高，而不可能下降，而隨著新平臺的介入，網絡借貸市場業務的擴大，資金的流動網絡也隨之擴大，長時間內，隨著民眾對P2P網絡借貸了解程度的不斷加深，大量的投資人會進入網絡借貸市場，資金的供給充沛，借貸雙方之間的聯系日益密切，會帶來利率的下降，借貸資金的價格下降。

5.監管體系不斷完善。P2P網絡借貸作為一個新興的行業，其具體的監管政策和措施還未完善，目前，我國的網絡借貸是由銀監會監管，銀監會針對P2P的發展也制定了一系列政策。但是從長遠來看，以銀監會為中心監管機構，P2P網絡借貸行業自律組織為輔助監管機構將會成為網絡借貸的監管主流，從而實現我國網絡借貸的規范化、合理化發展。同時，針對不同地方，不同的地方政府也應該制定具有區域色彩的監管政策，明確監管責任，探索出一套具有地方特色的網絡借貸發展和監管機制。

二、網絡借貸存在的問題

1.網絡發展中固有的問題。

1.1在現代網絡技術的發展中，最為突出的一個問題就是網絡安全。網絡的普及程度高，而網絡借貸則是以網絡為載體的資金流和信息流的運動，而要想完成一筆資金流的運動，就不可避免的要將個人信息和資金信息輸送到網絡上，網絡并不能保證百分之百的安全，而如果一旦有黑客或釣魚網站入侵截取投資者的資金信息，投資者很可能面臨著資金全部損失的風險。

1.2我國P2P網絡借貸的發展缺乏其合理的內部風險監控機制與措施。不同于將安全性放在第一位的傳統的商業銀行，網絡借貸平臺對貸款的事前調查不到位、事中抽查有疏漏、事后管理有欠缺，且管理監督手段單一、落后，難以對借款人的信用等級進行一個比較詳盡的判斷。加之過于重視一筆貸款的帶出與否，而忽視了貸款收回效率的高低與否，導致了我國網絡借貸發展當中信用風險頻發，網絡貸款公司倒閉的事件時有發生。

2.外部因素。

2.1網絡借貸監管尚未落地。網絡借貸快速興起的原因，從根本上來講是由于利益的驅動，各網絡借貸公司盲目追求盈利性而忽視了安全性、規范性。在缺乏相關法律規則的約束的條件下，單純追求利潤最大化，缺乏較為嚴格的自律性，甚至有些借貸公司鉆法律的空子自掘墳墓，進行違規操作，挪用轉移資金，嚴重損害了投資者的利益。網絡借貸作為一個新興的行業，還沒有統一適用的行業標準和規范，從而嚴重制約了網絡借貸的健康有序發展。

2.2資金借款人信用不健全。首先，網絡借貸本身就缺乏嚴格的個人信用等級評價機制，其次，有些借款人個人信用等級較低，在商業銀行難以取得貸款，則利用網絡借貸對個人信用等級評估寬松的空子，可以很容易的通過網絡借貸得到貸款，而一旦借款人違約，最終損害的是投資者的利益。網絡借貸行業不規范的信用評級機制導致了信用風險的頻發。因此，網絡借貸要想健康快速的發展，建立健全個人征信系統和個人信用評級機制就顯得尤為重要。

三、促進網絡借貸健康發展的對策建議

1.加快成立網絡借貸行業性自律組織，形成統一的標準和規范。以銀監會的監管為主，加快成立網絡借貸行業性自律組織，自己管理自己，將網絡借貸納入法制化軌道，制定統一適用的監管規范和制度，明確責任，提高行業透明度，疏通資金的傳輸渠道。

2.建立健全網絡借貸內部風險防控機制。各大網絡借貸平臺應該在平時的業務操作中及時發現業務疏漏與風險，加強內部風險監督控制機制，做到將風險扼殺在搖籃里。根據自身的實際情況，建立一支高級的風險防控人才組織，必要的時候，可以去實地考察借款人的資信狀況、資金狀況等等，做到貸款前明確借款人資信、貸款中了解借款人還款能力、貸款后及時回收資金。

3.建立健全個人信用體系，防范信用風險。借助于互聯網的優勢，可以以市或省為試點，將存在的網絡借貸平臺納入一個統一的權威的個人信用征集平臺，建立一個高效的、覆蓋范圍廣的個人信用征集網絡，實時、動態的監控借款人的資金使用狀況、信用等級變化、還款能力等等與投資人利益相關的因素，從而防范信用風險的發生，從源頭上保護投資人的利益。

參考文獻：

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