關于大學生借貸行為的調查

摘 要：隨著社會的發展，網貸等各種借貸產品走入大學校園。大學生尚未走向社會，心智還沒有完全成熟，他們在進行貸款時，有時會做出一些不理性的行為，這對大學生的健康成長是不利的。針對這種現象，我對大學生借貸狀況進行了調查分析。本次調查采用了多種方法從大學生的消費水平、借貸行為和借貸觀念方面，對日照市多所高校的大學生進行調查。調查表明，大學生目前的消費中有相當一部分使用借貸方式，借貸行為比較理性，很少出現過度借貸現象。學生對借貸的風險有一定認識，但有待加強。

關鍵詞：借貸行為 消費水平 借貸觀念

近幾年來，中國在校大學生由于接二連三曝出大學生因信用卡賬單到期無法還債甚至自殺的負面新聞，大批互聯網金融企業進軍大學生信貸消費市場，通過驗證大學生的個人信息，為大學生提供分期購買商品、預借現金等服務提供分期消費服務，從而獲得大量債權。針對這種現象，我們對日照市的大學生借貸狀況進行了調查分析。目的是通過調查大學生的消費狀況、借貸狀況等，以了解目前大學生消費借貸現狀，借以對大學生消費借貸問題進行分析，更好地掌握大學生的需求，以便從個人和學校層面促進大學生的成長與成才，同時也為政府監管借貸平臺以及制定政策提供一些合理建議。

一、數據分析

本次調查共發放問卷1200份，收回問卷1103份，其中有效問卷為831份，有效率為69.25%。調查對象男生占26.2%，女生占73.7%。學歷層次專科占44.16%，本科占53.91%。研究生占1.93%。年級分布為大一30.69%，大二21.42%，大三41.28%，大四6.62%。專業與經濟相關占49.7%。

1.消費水平分析。大學生月消費主要集中于500～1000元（占比58.60%）和1001～1500元（占比30.93%）這兩個區間。女生消費略低于男生；學歷、年級和專業則和消費水平沒有直接關系。

大學生整個在校期間消費資金來源，主要還是依靠父母提供（95.43%），部分學生也可以通過獎學金（26.23%）和兼職（37.06%）獲得一定收入，只有少量學生通過銀行助學貸款（2.65%）獲取資金。

2.借貸行為分析。學生面對喜歡的商品但錢不夠的情況時，63.9%的學生采用節約生活費，43.08%的學生采用兼職賺錢，7.58%的學生選擇向同學借錢。有80.39%的學生使用過各種方式的借貸產品，65.25%的學生使用過各種形式的延后或分期付款。貸款金額集中于1000～3000元這一區間，還款期限則主要集中于六個月以內。可見，大學生在進行借貸時，能夠對欠款金額和還款期限進行一定的控制，以規避過高的風險。對使用過延后或分期付款的學生來說，男生相比較女生更加激進一些，愿意承擔較高的欠款金額，而且男生愿意也選擇較長的還款期限。所學專業是否與經濟相關和不相關這兩個群體，他們的欠款金額和還款期限上也相差不大。

因此大學生的貸款行為，應該是受其家庭條件和個人心理影響更大一些。對學生的消費水平和其貸款金額做的交叉分析也表明了這一點。對于消費水平在1001～1500元這個區間的學生，其能接受的貸款金額明顯高于消費水平在500～1000元區間的學生。而消費水平在1500元以上的學生，可能由于其本身消費資金比較充裕，所以其參與貸款的程度反而要低一些。消費水平在500元以下的學生，可能因為擔心未來還款的壓力，而不太愿意參與借貸。

對使用借貸產品的頻率進行調查時，選擇很少使用的占48.86%，有時使用的占23.47%，經常使用和總是使用的學生占比分別只有6.62%和1.44%，可見，學生的使用頻率較低，有一定自控能力的。

當問及大學生“如果進行貸款消費，您傾向于把錢消費于哪些方面”，大學生的選擇五花八門，但有40.91%的人傾向于用于學習，還有37.55%的人傾向于用于創業。可見，大學生知道如何正確運用資金，其財富觀還是端正的。

調查中還發現，有2.05%的同學做過借貸公司方面的兼職工作。經過訪談得知，他們的主要工作是通過張貼廣告、發放傳單的方式，宣傳自己所在的借貸公司，以吸引大學生進行貸款。

3.借貸觀念分析。通過調查顯示，36.58%的學生對借貸風險不了解，49.46%的學生對借貸風險有一點了解，比較了解和非常了解的分別只占12.03%和1.93%。值得注意的是，與經濟相關專業的學生，對風險的了解明顯高于所學專業與經濟不相關的學生。由此可見，學生所學的專業知識，對于學生了解借貸、認識借貸風險還是有很大幫助的。

大學生進行借貸選擇產品時，最主要的考慮因素是對產品的信任程度，這說明大學生對于借貸的安全性還是很在意的。其次，大學生借貸時還考慮到了利息和手續費的高低。當問及“借貸時最擔心的問題”，高達76.90%的學生害怕個人信息的泄漏，同時，很多學生也對惡意收取費用、借貸利息高懷有顧慮，還有54.75%的學生擔心自己不能按時還款。

二、結論與建議

1.結論。

1.1消費水平方面。學生月消費金額集中在500～1500元之間，消費資金來源還是以父母提供為主，部分學生通過獎學金、助學金和兼職獲得一定收入，只有少量學生才會選取貸款的方式獲取資金。這說明，對于長期消費，學生還是不太愿意進行負債，其心理依然符合中國的傳統觀念——無債一身輕。

1.2借貸行為方面。當面對喜歡的商品但錢不夠時，除了節約生活費和兼職賺錢外，部分學生會選擇向同學借錢，但更多的學生愿意通過借貸來滿足短期資金的需求。對于借貸的這部分資金，大多數學生認為還款期限在六個月以內比較合適。借貸金額受其本身消費水平的影響較大，月消費金額在500～1500元之間的學生最傾向于進行借貸。月消費金額低于500元或高于1500元的學生借貸行為較少。男生與女生相比較，男生的借貸行為要激進一些。學生雖然使用借貸產品，但使用頻率不高，大部分學生只是為了應急或偶然性的消費而進行借貸。總體來說，大學生的借貸行為還是比較理性的，很少出現過度借貸的現象。大學生進行借貸，也不完全是用于娛樂享受方面。很多學生通過借貸獲取資金來滿足學習的需要，還有部分學生通過借貸來實現自己的創業夢想。學生對自己的未來發展還是有一個比較清晰的認識，借貸對于學生今后的成長與成才還是有積極作用的。

1.3借貸觀念方面。大學生自我感覺對借貸的風險認識不足，只有少部分學生認為自己比較了解或非常了解借貸的風險。學生在選擇借貸產品時，最看重的因素還是對借貸產品的信任程度，比較擔心個人信息的泄漏和借貸平臺惡意收取費用。結合前面的分析，我們發現，學生對借貸平臺抱有一定的警惕性，對其安全性非常看重。同時，大部分學生能夠理性地做出借貸選擇，至于個人能否按時還款這一問題，學生還是比較樂觀的，相信自己未來的還款能力。學生在風險認識和風險控制方面，做得還是不錯的。

2.建議。

2.1對學生自身的建議。學生應加強自身的學習，不斷學習借貸消費方面的知識，在考量自身還款能力的基礎上，進行理性消費，切勿在物質享受上攀比。大學生應正確的對待自身的借貸信用，以保證在借貸消費的過程中做到科學理性，提高自身信用消費素質。

2.2對學校的建議。學校應采用多種方式引導大學生樹立正確的消費觀念，合理規劃消費支出，科學控制借貸行為，懂得對自身的學習和未來的工作進行借貸投資，實現個人經濟行為的調整和改善，使其朝著理性的方向發展和進步。此外，學校還應加強對大學生借貸行為的全面管理，建立健全信用預警機制，一旦發現學生借貸行為異常，應積極采取措施，幫助學生規避風險，以保證學生的健康成長。

2.3對政府部門的建議。政府部門需要加強對借貸平臺的管理，將其納入政府部門的監控之下，將具有欺詐性、不合規、有隱患的借貸產品，從社會上剔除出去，凈化市場環境，確保大學生的貸款安全。

作者簡介：劉婷（1982年—）女。民族：漢。山東日照。經濟學學士。高校教師。講師。統計學、學生管理。日照職業技術學院。