自助開卡設(shè)備反洗錢工作存在的漏洞及建議

黃華

【摘要】自助開卡設(shè)備的出現(xiàn)，免去了柜臺開卡填寫紙質(zhì)單據(jù)的繁瑣流程，同時(shí)分流了業(yè)務(wù)量，銀行能夠?qū)⒂邢薜墓衽_資源用于服務(wù)更多客戶，緩解了“排長隊(duì)”現(xiàn)象，進(jìn)一步提高工作效率，提升金融服務(wù)水平。雖然自助開卡設(shè)備有很多優(yōu)點(diǎn)，但是在反洗錢現(xiàn)場檢查工作中我們發(fā)現(xiàn)，自助開卡設(shè)備在反洗錢的工作領(lǐng)域也不可避免地存在一些漏洞，值得關(guān)注。

【關(guān)鍵詞】反洗錢 自助開卡設(shè)備 漏洞與建議

為進(jìn)一步提升金融服務(wù)水平，提高工作效率，轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)先后引進(jìn)了自助發(fā)卡設(shè)備。自助發(fā)卡設(shè)備免去了柜臺開卡填寫紙質(zhì)單據(jù)的繁瑣流程，客戶只需將身份證放入信息采集區(qū)，系統(tǒng)自動(dòng)聯(lián)網(wǎng)核查身份證件真?zhèn)渭翱蛻羯矸菪畔ⅲ⒆詣?dòng)采集客戶現(xiàn)場照片，經(jīng)銀行授權(quán)人員核對身份證件照片與客戶圖像信息后，客戶提供指紋信息、電子簽名，并設(shè)置密碼，自助發(fā)卡機(jī)自動(dòng)“吐卡”，即完成個(gè)人借記卡開卡業(yè)務(wù)。

一、自助開卡設(shè)備的優(yōu)點(diǎn)

與傳統(tǒng)方式相比，自助辦卡有四大優(yōu)點(diǎn)：一是安全性大大提高。自助辦卡時(shí)，除了身份證要進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查外，在照相時(shí)也會在后臺自動(dòng)進(jìn)行比對。如果是在柜臺辦理，通常是工作人員用肉眼看一下進(jìn)行比對。相比而言，機(jī)器的比對更精確。二是簡化了辦卡手續(xù)，客戶不需要再填表，也不需要復(fù)印身份證。三是節(jié)省時(shí)間，提高效率。流程簡化動(dòng)動(dòng)手指，幾分鐘就能拿卡，對客戶來說，不用在銀行柜臺站半小時(shí)；對銀行而言，分流了業(yè)務(wù)量，可將有限的柜臺資源用于服務(wù)更多客戶，緩解了“排長隊(duì)”現(xiàn)象。四是系統(tǒng)自動(dòng)控制開卡操作，避免了柜臺人員客戶信息錄入錯(cuò)誤等操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、自助開卡設(shè)備在反洗錢工作領(lǐng)域存在的漏洞

雖然自助開卡設(shè)備有很多優(yōu)點(diǎn)，但是在反洗錢現(xiàn)場檢查工作中我們發(fā)現(xiàn)，自助開卡設(shè)備在反洗錢的工作領(lǐng)域也不可避免地存在一些漏洞，值得關(guān)注。

（一）基本信息登記不完整，不能對客戶進(jìn)行有效分析

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第三十三條規(guī)定：“自然人客戶的“身份基本信息”包括客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。”在對玉溪轄內(nèi)銀行業(yè)的反洗錢現(xiàn)場檢查中，我們發(fā)現(xiàn)目前大部分銀行機(jī)構(gòu)的自助發(fā)卡設(shè)備不符合上述規(guī)定，信息登記不完整：一是未登記“國籍”和“職業(yè)”這兩個(gè)反洗錢工作的基本要素。導(dǎo)致這些要素缺失的很重要的原因是自助開卡設(shè)備系統(tǒng)中沒有設(shè)置這些身份要素，從而無法錄入。二是自助開卡設(shè)備不能識別身份證有效期，從而無法對過期身份證件開卡的情況進(jìn)行判斷，更不要說對客戶的持續(xù)識別。反洗錢現(xiàn)場檢查中我們發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)有的銀行的自助開卡設(shè)備為身份證過期的客戶辦理開戶業(yè)務(wù)。三是簡化流程，直接將居民身份證上的住址識別為客戶聯(lián)系地址，忽略了對客戶經(jīng)常居住地的登記，對于外地客戶不能還原其真實(shí)的住所情況，不符合反洗錢的有關(guān)要求。

（二）自助發(fā)卡技術(shù)性障礙，不符合反洗錢工作的要求

技術(shù)性障礙主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是有的自助開卡設(shè)備未能顯示客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)備進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查的時(shí)間，不符合人民銀行關(guān)于客戶身份識別的有關(guān)要求；二是有的自助開卡設(shè)備在開卡過程中因機(jī)器故障未留存客戶身份證明文件。從監(jiān)管層面上看，無論因?yàn)楹畏N原因?qū)е挛戳舸婵蛻羯矸葑C明文件的，均視為未按有關(guān)要求履行客戶身份識別義務(wù)。三是有的自助開卡設(shè)備對相貌相似的人無法進(jìn)行有效識別。外貌相似的人有意站在遠(yuǎn)處，以致開卡記錄單中照片模糊，給后續(xù)資料核對增加難度。

（三）風(fēng)險(xiǎn)等級劃分未應(yīng)用于自助發(fā)卡設(shè)備，不能對可疑客戶進(jìn)行約束

在反洗錢工作中我們要求各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況，科學(xué)合理劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級，針對各種客戶建立風(fēng)險(xiǎn)分離，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶做強(qiáng)化的盡職調(diào)查，對低風(fēng)險(xiǎn)客戶適當(dāng)簡化盡職調(diào)查措施。而客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分的最終目的在于指導(dǎo)前臺工作人員有區(qū)別地開展盡職調(diào)查措施。但是檢查發(fā)現(xiàn)：目前大多數(shù)銀行使用的自助開卡設(shè)備未將反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分的成果有效應(yīng)用于前臺，即便是高風(fēng)險(xiǎn)客戶來自助發(fā)卡設(shè)備前辦理業(yè)務(wù)，設(shè)備亦不能自動(dòng)識別并拒絕為高風(fēng)險(xiǎn)客戶辦理自助開卡業(yè)務(wù)。也就是說自助開卡設(shè)備無法視客戶不同情況履行發(fā)卡工作，亦無法對可疑交易的客戶進(jìn)行相應(yīng)的約束。

三、相關(guān)建議

建議一：完整設(shè)置客戶身份信息基本要素項(xiàng)，引導(dǎo)客戶準(zhǔn)確填寫相關(guān)信息。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)工作人員重點(diǎn)關(guān)注反洗錢基本要素中涉及的“國籍”、“職業(yè)”以及“身份證有效期”等直接關(guān)系客戶盡職調(diào)查質(zhì)量的字段。進(jìn)一步細(xì)化自助開卡業(yè)務(wù)流程，規(guī)范內(nèi)部管理程序，要求現(xiàn)場工作人員加強(qiáng)對客戶自助開卡的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，包括身份基本信息的填寫、開卡人員拍照或者攝像角度等，特別是對申請開通個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，申請U盾或者提高網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬限額的客戶，要求現(xiàn)場工作人員強(qiáng)化對“人證合一”、“開戶意愿”的核實(shí)。

建議二：采取技術(shù)保障手段，改進(jìn)自助發(fā)卡設(shè)備功能。按照反洗錢工作的有關(guān)要求，解決自助發(fā)卡設(shè)備無法顯示聯(lián)網(wǎng)核查時(shí)間的問題，進(jìn)一步契合監(jiān)管要求。強(qiáng)化現(xiàn)場工作人員對自助發(fā)卡設(shè)備的跟進(jìn)程度，每日檢查自助設(shè)備對身份證明文件的提取情況，對因故障導(dǎo)致系統(tǒng)未自動(dòng)提取客戶身份證明文件的情況要及時(shí)整改完善。

建議三：應(yīng)用技術(shù)手段將后臺的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分成果運(yùn)用于自助開卡設(shè)備，并定期審核保存的客戶基本信息。對于同一自然人在同一家銀行通過自助設(shè)備開卡多張以上的，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)將該客戶及其交易作為重點(diǎn)監(jiān)測對象。對于多次利用自助開卡機(jī)發(fā)放銀行卡的中風(fēng)險(xiǎn)客戶，應(yīng)調(diào)整按照高風(fēng)險(xiǎn)客戶管理，對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶多次利用自助發(fā)卡機(jī)發(fā)卡的，應(yīng)及時(shí)開展回溯性分析，及時(shí)報(bào)送可疑交易報(bào)告。