財產保險發(fā)展過程中宏觀影響因素分析

玄玉慧+趙艷玲

【摘要】我國的財產保險發(fā)展過程當中，包含著很多宏觀因素，不僅應考慮到經濟發(fā)展水平，還應根據(jù)居民的收入水平做考察，并配合恩格爾系數(shù)做分析，才能更好的分析出財產保險中的宏觀因素，有利于我國財產保險發(fā)展得更好。

【關鍵詞】財產保險 宏觀因素 分析

一、經濟發(fā)展水平

縱觀世界的主體經濟，以及我們我們國家的財產保險的發(fā)展，從歷史來看，財產保險收費情況與保險密度受經濟發(fā)展的水平直接影響，保險做支付的費用與我們國內生產總值有著一定的聯(lián)系，而且保險的行業(yè)發(fā)展也脫離不開國內生產總值的增長。因為只有發(fā)展才是硬道理，應對風險的一種機制，保險是最好的選擇，因經濟發(fā)展水平不斷提高，人們的各類經濟活動也變得活躍起來。不僅從交通上面可以看出，乃至于娛樂，工程上面都能夠看的到，從中可以得出風險，絕對量在不斷增加，人們對財產的保險產生了更大的需求，對于一個區(qū)域經濟發(fā)展衡量的變量來講，常規(guī)上應選擇區(qū)域生產總值作參考，然而，只用去生產總值做衡量也是片面的，

首先，政府的公共服務不能單純依靠區(qū)域生產總值來反映，政府的福利的提供量以及道路教育和醫(yī)療等，都是區(qū)域經濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，都起到了功不可沒的作用，這些都能夠反映出一個區(qū)域的生活和福利水平。其次，一個地區(qū)的財富富存量具體有多少，不能單單只靠區(qū)域生產總值來反映，區(qū)域生產總值之是能夠反映出年度內區(qū)域的經濟總量，不能夠對該地區(qū)的財富存量作出反應，所以，單純依靠，這樣的流量值是不能夠準確地衡量出財富存量增長量。最后，區(qū)域生產總值只能是作為一個貨幣量體現(xiàn)和存在，它是不能反映出非貨幣交易性經濟發(fā)展，也不能代表人民生活水平真正地獲得提高，例如，勞務活動就是屬于非經濟性的，勞務活動在市場化和貨幣化相對較低的貧困地區(qū)是能夠代表經濟發(fā)展，針對發(fā)展階段，互不相同的地區(qū)，經濟生產總值還是偏向于經濟發(fā)達的地區(qū)，這是無可厚非的，區(qū)域生產總值僅是作為衡量經濟發(fā)展的綜合量，對影響財產保險不能做出精確反應，

盡管經濟發(fā)展水平通過區(qū)域生產總量反映，但仍存在不足，我們在探討影響財產保險發(fā)展的因素時，不能只單看區(qū)域生產總值，要正確去看待反映經濟發(fā)展水平等相關條件和因素，

二、居民收入水平

生理和安全，歸屬，尊重，乃至自我實現(xiàn)，這都是馬斯洛理論的主要內容，由低層次向高層次循序漸進的排列，人只有通過在自我實現(xiàn)需求情況之下，才能夠進行自我超越的需求，但仍有很多人把自我超越的需求合并在自我實現(xiàn)的需求當中，據(jù)馬斯洛的理論，保險業(yè)應該是在居民滿足了生理之后的需求范疇之內，應把保險歸屬于安全的需求，我們大家都知道，食物是人類生存的第一需求，在人們生活水平還是比較低的時候，人們的消費中會把食物當做主要的支出部分，隨著人們的收入不斷增加，在食物滿足的條件之下，人們會把消費的重心轉移到其他方面，有需求欲望才會有購買的欲望，需求當中有效需求是非常重要的，有效需求更多的是指消費者愿意購買此產品，并且愿意購買產品的數(shù)量不斷增加，從某些意義上來講，保險應屬于一種商品存在，盡管保險有它的特殊性，但保險的需求也是無處不在，畢竟居民對風險控制和風險的承受能力有限，所以說，財產保險屬于一種商品，保險的需求與居民收入是有直接聯(lián)系的，居民如果所支配的收入提高了，那么他們也將花費在耐用品上面，比如汽車，電腦上面，也有很多一部分人為了保證生活的安定，他們也愿意購買保險來分散自己的財產風險，從另一個方面說明了區(qū)域的經濟水平發(fā)展能夠使人民購買保險的意愿加強，因此在反映經濟發(fā)展水平時，人均可支配收入是一個非常重要的指標。

三、恩格爾系數(shù)

恩格爾系數(shù)過多的是指一個國家或者地區(qū)居民食品消費額占總消費支出的比例，如果一個家庭的收入越少，那么他對購買實物的消費就會越大，伴隨著家庭收入不斷增加，在消費支出中購買食物的比例也會減少，如果把此理論拿到一個區(qū)域乃至國家上來講，就是說一個國家越貧窮，他的國民用購買食物支出比重就會越大，而國家越富強，他的國民在消費結構上就會降低購買食物的比重，所以恩格爾定律，更是給人們以經驗性的定律，也是對馬斯洛理論的成功驗證，這些都給區(qū)域經濟發(fā)展水平和生活水平上面做出了詳細的分析與獨到的見解，所以恩格爾系數(shù)作為分析財產保險宏觀因素是有一定的影響和優(yōu)勢的，

首先，恩格爾定律是在馬斯洛需求定律之下，因為第一需求是人的生理需求，生理需求只是包括簡單的衣食住行而已，但在某些方面，可以說只是實物需求，此種特點非常明顯。其次，恩格爾系數(shù)對于衡量一個國家和區(qū)域的居民消費水平來說，恩格爾系數(shù)越小，她們所在食物消費的支出水平上就會越低，同樣代表著居民的消費水平，在其他的生活用品上就會越多，支出也會越來越多，另外，一定的生活水平和經濟的發(fā)展狀況都能夠通過恩格爾系數(shù)準確地反映出來，常規(guī)意義上講，收入的不斷增加，居民針對于食物的質量以及食物的結構，上面都有了一定的提高，就是說提高后生理需求還是提高的第一需求，而從貧困與富裕之間的關系來說，恩格爾系數(shù)與居民的收入水平并不是線性的關系，它更應該是一個被彎的曲線，也就是說居民的收入水平提高，恩格爾系數(shù)在一定的水平上就會降低，例如，富裕的人，對面對食物消費不會增加，而他的收入增加更多用于他的娛樂，奢侈品，消費上面。最后，在地區(qū)間消費結構橫向比較上，我們也可以采用恩格爾系數(shù)進行分析，把一個地區(qū)居民生活貧富之間程度的指標用跟恩格爾，系數(shù)分析，能夠排除物價水平所給我們所帶來的干擾，所以我們在考察財產保險需求的考量時，脫離不開馬斯洛需求定律來分析，可以直接應用馬斯洛需求定律加以說明保險需求的重要程度，

四、總結

在財產保險發(fā)展的過程當中，離不開經濟發(fā)展水平的因素，也離不開居民收入水平的條件，同時恩格爾系數(shù)也能夠給我們很好的指引。只有把三點同時納入到考慮的范圍之內，才可更好的讓報財產保險發(fā)展迅速。

參考文獻

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[3]趙桂芹.影響我國非壽險消費的主要因素——基于省際數(shù)據(jù)的實證分析[J].江西財經大學學報.2005（04）.

作者簡介：玄玉慧（1984-），女，漢族，金融碩士，長春汽車工業(yè)高等專科學校保險教研室教師，研究方向：汽車保險與理賠。趙艷玲（1960-），女，漢族，長春汽車工業(yè)高等專科學校保險教研室教授，研究方向：汽車保險。