金融改革與農村經濟發展的研究

董紅梅

【摘 要】近年來，隨著城鄉規劃不斷深入，城鄉統籌發展，城鄉一體化進程日益加快，在一定程度上為農村金融改革帶來了契機。因此，本文將從我國經濟發展與金融體制的大背景出發，以存在的突出矛盾和問題為基礎提出促進農村金融改革的一系列對策和建議。

【關鍵詞】農村金融；金融改革；農村經濟發展

隨著我國農村經濟發展速度不斷加快，金融產品日益衍生，農村金融改革得到了一定的發展，有利于我國農村金融體制的逐步完善。但也無可避免存在著一系列矛盾和問題。其一，農村地區就業有限，存在著資金外流的情況，因為根據相關數據統計，農村信用社、郵政儲蓄等每年從農村地區流出的資金，從整體上來說是大于從城市流入的資金的，導致農村經濟發展所需要的資金得不到有效的滿足，不健全的農村金融體系必然會阻礙農村的經濟發展。其二，農村金融機構體系有待加強，農村地區銀行的營業網點十分匱乏，為“三農”服務的金融機構與農民的真實需求存在著一定的脫節行為，金融機構網點的整體覆蓋率偏低，農民全方面地接受金融服務是十分困難的。其三，結合農村經濟發展情況的金融產品不足，創新度不足，整體上盈利水平不高，傳統的信貸產品已經不能滿足農村日益發展的經濟了，農民需求量對小額貸款需求量日益加大，農業保險有限，農村金融產品單一，農村金融機構的可持續發展基礎薄弱，存在的潛在風險相對來說較大。

一、應以“三農”為導向建立健全農村金融產品的風險補償核準機制與農村資金回流機制

農村經濟發展離不開農產品與農業市場，依托于豐富的土地資源和人力資源積極開發就業市場，應以“三農”為導向，建立健全農村金融產品的風險補償核準機制與農村資金回流機制，為農村和農業經濟發展提供新的途徑和基礎。其一，把握好財政部門等的核心作用，做好農村金融機構的償還機制，對農信社的相關貼息進行把控，剔除由于政策性原因而導致的農村金融改革問題，對相關數據進行重新整理，杜絕或減少不良貸款現象，借助地方政府的作用積極完善和落實好與農業相關的信用評級制度，從而以相關部門為基礎建立健全農村經濟貸款擔保機制，從制度、政策等方面合理控制在農業貸款過程中可能存在的風險及可能帶來的一切損失。其二，落實好農村的專項資金回流機制，把握好城鄉一體化進程中農村經濟發展的必要性和迫切性，做好農村信貸資金的回流工作，以新農村建設為基礎方面合理抑制農村信貸資金外流的現狀，并通過制度性保證減少資金外流現象，也可以積極采用經濟手段，借助行政手段的作用，做好財政資金的補償，彌補農村金融機構的貸款風險，也可以利用稅收優惠等措施高效率將農村資金轉化為農村投資。其三，應結合農村當地農民與農業發展情況，適當增加對農村經濟發展的信貸投放額度，采取措施鼓勵其他銀行積極參股到農村信用社金融體系中，建立并形成專屬農村的小額保險組織，形成一系列有政策保障的農村小額貸款機構，從而把握好農村金融機構所面臨的新階段和新形勢，建立能彌補“市場失靈”的農村金融體系與農村經濟發展融資機制，有針對性地引導社會資金逐漸向農村回流，形成“功能齊全、結構優化、產權明晰、機制完善、監管有力”的農村金融體系，并逐漸把握農民的真實需求積極改善農村金融的相關服務，全面促進農村金融的全面發展。

二、創新農村金融產品，切實發展和完善農村金融基礎設施建設

農村地區現有的農村金融產品有限，城市發展的部分金融產品與農村經濟發展的要求出現了嚴重的脫節行為，對農村金融改革造成了沖擊行為。因此，必須創新農村金融產品，切實發展和完善農村金融基礎設施建設。其一，可以立足于農村發展趨勢建立農村社區基金，或以可觀的農產品為基礎建立小額信貸機構，逐漸彌補我過農村金融市場的服務空白。因為隨著社會發展，我過農村經濟發展的速度加快，對農村金融改革帶來了一系列矛盾，比如農信社改革，逐漸向商業化趨勢發展，導致農信社的發展無法帶動農村地區的經濟發展，尤其是偏遠落后的農村地區，在農村經濟發展方面得不到資金的保障，在一定程度上來說無法采取措施扭轉這種趨勢和現象，就只能采取措施彌補農村金融服務市場的空白，逐步建立農村社區基金，形成農村小額信貸機構，并結合當地情況逐步完善其農村金融市場。其二，應強化農村金融的基礎設施建設，逐步改善農村地區的金融改革和發展環境。應強化農村金融組織的作用，營造良好的改革發展環境，必須強化農村網絡等基礎設施建設，提升農村金融機構的經濟基礎條件，引導農戶和農村企業進入到農村金融市場服務體系中，在把握好農村投資的基礎上增強自身的風險承受能力，準確把握市場方向全面提升其盈利能力。當然，也需要地方政府財政部門對農村金融基礎設施建設的支持與投入力度，從完善農村網絡基礎設施建設出發有針對性地加大財政部門對農業科技服務的投入，確保農村經濟運作基礎，在采取措施提高農民組織化程度和抵御風險能力的同時，做好“硬件”支持與軟件保障。

三、協調好農村金融改革與農村經濟發展之間的關系，全面推進農村金融改革穩定協調發展

做好農村金融改革與農村經濟發展的研究，必須在農村金融改革過程中建立有效的協調機制，以良好的外部支持環境為基礎提升農村金融的監管力量，從而協調好農村金融改革與農村經濟發展之間的關系，全面推進農村金融改革穩定協調發展。其一，做好農村金融的監管部門工作，在職責上明確分工，杜絕由于監管不到位或過度而引發的一系列漏洞。應強化農村金融改革的法律和制度支持，建立明確的農村金融法律規范，做好相關準備金管理，在再貸款利率等做好農村地區的宏觀政策支持，并依托于農村教育、醫療、法律等方面積極改善和促進農村金融服務體系，形成一系列的農村社會保險、醫療保險等農村金融體系配套改革，從而促進農村金融市場穩定有序的發展。其二，應在農村地區建立健全農村產權流轉交易平臺，落實好農村地區的產權評估機構，公平、合理地依托現有的農村金融平臺，進行“三農”擔保機構建設，并利用好當前我過對農村一系列的財政貼息與稅收減免等政策，以激發財政資金的杠桿作用為基礎，以支持政策的激勵作用為導向，引導更多的信貸資金有序地投向我國各個農村領域，從而在良好的信用體系建設下做好農村金融“產品”的新開發，確保農村金融機構的服務對象，在提升其“三農”服務意識的基礎上，采取先行先試的原則，逐步開發適應農村經濟發展的金融農產品，切實降低“三農”金融貸款的基礎門檻，優化金融機構的整體服務流程，在服務網點確保農村地區農民能得到優質、高效、便捷的金融服務。

四、結論

綜上所述，農村經濟發展速度日益加快，整體趨勢向“三農”服務靠近，應以“三農”為方向強化農村金融改革，建立健全農村金融產品的風險補償核準機制與農村資金回流機制，創新農村金融產品，切實發展和完善農村金融基礎設施建設，協調好農村金融改革與農村經濟發展之間的關系，全面推進農村金融改革穩定協調發展。

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