基于矛盾論方法淺談大型商業銀行二級分行經營管理科學發展的問題和對策

王克強

一、導言

大型商業銀行系指工行、農行、中行、建行、交行五家國有控股的大型股份制銀行。二級分行系指大型商業銀行市（地、州）級分行，并不包含省會城市中心城市行和少數東部發達地區地市級分行。

本文通過深入學習關于矛盾論等的觀點，試圖利用該觀點和方法，認真分析和研究當前大型商業銀行二級分行經營管理過程中存在的問題和面臨的挑戰，按照主要矛盾和非主要矛盾之間、矛盾的主要方面和非主要方面之間相互轉化的變化，試圖通過不同角度和維度找出當前二級分行經營管理的科學發展對策和建議，并希望能夠對當前二級分行的主要工作和重點工作起到一定的指導意義。

二、基本理論和文獻檢索

本文主要基于矛盾論的方法，堅持問題導向的工作原則，試圖分析和研究大型商業銀行二級分行經營管理的科學發展問題。本文涉及到關于矛盾論的觀點、關于實踐論的觀點，關于科學發展的觀點等，現將涉及的基本理論和文獻檢索介紹如下：

（一）關于矛盾論的觀點

毛澤東于1937年8月發表《矛盾論》。其主要論斷為，事物矛盾的法則，即對立統一的法則，是自然和社會的根本法則，因而也是思維的根本法則。按照辯證唯物論的觀點來看，矛盾存在于一切客觀事物和主觀思維的過程中，矛盾貫串于一切過程的始終，這是矛盾的普遍性和絕對性。矛盾著的事物及其每一個側面各有其特點，這是矛盾的特殊性和相對性。矛盾著的事物依一定的條件有同一性，因此能夠共居于一個統一體內。然而矛盾的斗爭則是不斷的，不管在它們共居的時候，或者在它們互相轉化的時候，都有斗爭的存在，尤其是在它們互相轉化的時候，斗爭的表現更為顯著，這又是矛盾的普遍性和絕對性。當我們研究矛盾的特殊性和相對性的時候，要注意矛盾和矛盾方面的主要的和非主要的區別。事物的性質，主要地是由取得支配地位的矛盾的主要方面所規定的；然而這種情形不是固定的，矛盾的主要和非主要的方面互相轉化著，事物的性質也就隨著起變化。當著我們研究矛盾的普遍性和斗爭性的時候，要注意矛盾的各種不同的斗爭形勢的區別[1]。

（二）關于實踐論的觀點

毛澤東于1937年7月發表《實踐論》。其主要論斷為，通過實踐而發現真理，又通過實踐而證實真理和發展真理。從感性認識而能動地發展到理性認識，又從理性認識而能動地指導革命實踐，改造主觀世界和客觀世界。實踐、認識、再實踐、再認識，這種形式，循環往復以至無窮，而實踐和認識之每一循環的內容，都比較地進到了高一級的程度。這就是辯證唯物論的全部認識論，這就是辯證唯物論的知行統一觀[2]。

（三）關于科學發展的觀點

胡錦濤于2003年10月14日發表《樹立和落實科學發展觀》。文中指出，樹立和落實科學發展觀，十分重要的一環就是要正確處理增長的數量和質量、速度和效益的關系。增長是發展的基礎，沒有經濟的數量增長，沒有物質財富的積累，就談不上發展。但增長并不簡單地等同于發展，如果單純擴大數量，單純追求速度，而不重視質量和效益，不重視經濟、政治和文化的協調發展，不重視人與自然的和諧，就會出現增長失調、從而最終制約發展的局面[3]。

三、當前經營面臨的形勢和困難

目前，大型商業銀行的二級分行經營管理面對復雜的國內外經濟環境、競爭環境、金融環境、區域經濟環境等，存在諸多的挑戰和問題。

（一）二級分行服務走出去企業的能力還亟待提高

一是國家鼓勵企業走出去的步伐不斷加快，中國企業創新能力在不斷增強，中國企業海外投資和兼并活動明顯增加，參與國際市場競爭越來越強，海外金融需求不斷提升。二是人民幣國際化程度在逐步加快，貨幣互換協議簽訂國不斷增多和人民幣清算落戶倫敦，人民幣即將加入國際貨幣基金組織的特別提款權，人民幣國際地位進一步提升。三是國內大型銀行在國外開設分支機構步伐不斷加快，兼并海外金融機構力度加大。面對這些變化，二級分行服務客戶走出去的辦法還很有限，海外分行與二級分行的聯動還不夠。

（二）二級分行還難以適應國內金融業態的變化

當前國內金融業態發生了巨大的變化。一是當前人民幣利率市場化機制已經初步形成，不斷放寬存款利率上浮空間導致存款市場定價不斷上升，而提高貸款利率下浮比例導致貸款市場定價不斷下降，銀行業的利差日益縮小。二是隨著互聯網商業模式在中國的不斷成熟和完善，互聯網金融正在興起和發展，互聯網銀行的設立，大數據金融應用，將改變傳統的銀行展業模式。三是智慧銀行的出現，機器人大量應用，將會極大釋放銀行網點人力資源，不斷改變傳統銀行的經營模式。四是保險、證券、租賃、信托、投行等機構以各種方式不斷參與銀行的競爭，使得客戶的選擇更加多元化。五是資本市場、債券市場等不斷完善和發展，為客戶融資活動提供了更多的選擇。六是存款保險制度的出臺，銀行破產現象將會出現，將會帶來銀行間主要業務流動和變化。面對這些金融業態和環境的變化，二級分行還難以適應。

（三）二級分行還很難適應客戶多渠道融資和資金管理的變化

隨著金融知識的普及，金融創新的層出不窮，金融工具的推廣和應用，當前客戶已經不滿足于傳統的存貸款業務了，在融資渠道上更加多元化，在資金管理上更加靈活。一是客戶在籌資渠道上，加大了上市和增發等資本市場融資、發行債券等直接融資的比例，同時也擴大向保險、證券、租賃、信托、投行等機構的間接融資力度，減少銀行貸款的融資，銀行作為金融中介的脫媒現象越來越突出。二是資金管理上，更加趨向于集團內資金的高度集中管理，且大量的歸集資金更加趨利，以存款的形式留存空間越來越少，資金的理財化要求多樣化。三是客戶在金融產品的創新和應用上得到了前所未有的進步，綜合融資需求旺盛。面對這些客戶金融需求的變化，二級分行還很難適應。

（四）二級分行還很難適應地方政府盤活存量資金的剛性政策變化

目前地方政府行政管理水平在不斷的提高，處理經濟發展與金融服務關系的能力越來越高，利用政府掌控的一切資源調控和調動金融資源的能力越來越強。一是地方政府大量引進股份制銀行和村鎮銀行，使得地方政府不再過度依賴大型商業銀行，導致地市區域內金融競爭的加劇。大型商業銀行由于體制機制較為僵化正在不斷丟失市場份額。二是地方政府采取以貸定存的政策來調動銀行參與地方經濟建設，利用地方政府和職能部門掌握的大量財政資金存款，通過設置存貸比和貸款新增投放量等指標來實現對政府賬戶和財政存款的銀行間流動，迫使銀行不得不采取一切有效措施提高貸款投放量，以保障既得利益和市場。但大型商業銀行政策的應對滯后導致大量財政存款的流失和市場份額的下降。三是地方政府不斷要求提高財政存款的利率上浮比例，但大型商業銀行十分抵制高定價存款，導致大型商業銀行的存款波動較大，地方財政存款不斷向高回報的地方商業銀行、信用社、股份制銀行流動。四是地方政府大量向國家開發銀行、農業發展銀行等政策性金融機構借入低利率長期限的優惠貸款投向優質重點項目，不斷擠壓大型商業銀行優質貸款選擇和投放空間。面對這些變化，特別是縣級政府迫于經濟發展的壓力更加沖動地采取更加激進的政策調控金融機構，二級分行應對起來十分艱難，縣域行面臨更加困難的經營壓力。

（五）二級分行自身的業務轉型力度還不夠

二級分行外部面臨諸多挑戰和問題的同時，二級分行內部也存在著諸多不適應競爭的問題。一是大型商業銀行總行信貸政策制定往往帶有普遍性，對區域差異性的扶持較弱，特別是發達地區和不發達地區共用一個政策，導致信貸政策支持縣域經濟發展特別是西部地區縣域經濟發展的力度越來越弱。二是二級分行客戶綜合服務能力還很弱，綜合融資服務能力不強，應對響應能力較慢，導致很多客戶金融需求被其他非銀行金融機構不斷蠶食。三是二級分行客戶綜合資金管理能力不強，銀行結算產品和理財產品的創新和應用還不夠。四是二級分行對重要客戶的存款和貸款定價能力經常處于弱勢地位，創利渠道單一，盈利空間收窄，創利模式需要不斷創新和調整。五是業務轉型亟待加強，如集團母子公司的聯動，與海外分行的聯動，與外部機構的聯動，與同業合作，戰略性業務、互聯網金融等。六是客戶結構、產品結構、業務結構、市場結構都需要進行不斷調整。這些不足和問題，一定程度上削弱了二級分行乃至縣支行的市場競爭能力。

四、對策和建議

前述分析大型商業銀行二級分行面臨的挑戰和問題，按照矛盾論的觀點和論斷，如果不采取有效的措施進行改善，那么二級分行原有的許多優勢就會不斷喪失，賬戶就會流失，存款會不斷下降，貸款就會投不出去，產品就會難以出售，嚴重時將難以生存，相反，如果采取了行之有效的措施就會朝著更好的方向發展。針對以上存在的問題，二級分行的經營管理如何科學發展，如何找準解決主要矛盾和矛盾的主要方面，作者提出以下政策和建議，供大家參考。

（一）正確處理好中心城區行和縣域行業務協調發展的關系

大型商業銀行不僅要鞏固和發展好地州市中心城區行的市場份額，同時更要加大對縣域行給予信貸資源、財務資源、人力資源的支持力度。把對縣域行的支持作為大型商業銀行戰略重點和重要業務支撐點，集中精力支持好縣域重點客戶和項目、重點優勢行業以及重點政府投資項目，將普惠金融惠及縣域經濟，實實在在與地方政府結成利益共同體。同時適度拓展城鎮化水平較高的鄉鎮領域和鄉鎮高端客戶群體，探索鄉鎮現金支付外包創新和試點，積極拓展金融網絡延伸，解決發展瓶頸，實現新的業務增長點。要建立以二級分行為經營主體的體制機制，搞活二級分行的經營活力，賦予更大的自主權，鼓勵差別化經營發展，制度政策的制定和產品流程的創新要主動服從二級分行的經營實際和創新實際。這樣一方面能有效支持地方經濟建設，金融服務和地方經濟發展實現有機結合，另一方面才能有效緩解政府采取以貸定存和盤活存量等剛性政策帶來的矛盾。

（二）正確處理好業務條線部門之間聯動協調發展的關系

針對客戶需求的多樣化、復雜化和專業化，二級分行更應該比以往任何時候更加注重業務條線部門之間的聯動和合作。全面貫徹和落實大資產、大負債、大零售、大資管、大風險等先進理念，積極推進綜合金融服務、綜合營銷、綜合團隊、綜合考核、綜合管理的新型營銷模式，一切以客戶需求為導向，統攬客戶總需求，協調相關部門，調動一切資源和力量，解決好客戶多樣化的融資需求和資金管理需求等矛盾。

（三）正確處理好傳統業務和新興業務之間協調發展的關系

在傳統業務依然還支撐二級分行經營發展的情況下，二級分行還必須做好傳統業務的同時，要抓住時機先于同業積極開拓和發展新興業務。要不斷適應金融新業態的發展和變化，不斷把新興業務做大做強，做成新的業務支撐點，新的收入來源，新的利潤增長點。解決好新興業務發展滯后的矛盾。

（四）正確處理好穩健發展和業務轉型之間協調發展的關系

二級分行任何時候都要立足于穩健經營，只有實現業務發展和風險可控，才能做成業務發展、效益良好、風險可控的一流銀行。這就要求二級分行一定要正確處理好業務發展和風險控制的矛盾。在穩健經營的基礎上，要不斷關注金融業態發展、同業競爭對手的發展變化、客戶需求的變化，加快業務的轉型發展步伐，從改變營銷模式、改變創新方式、改變產品設計、改變盈利模式、改變合作方式、改變管理方式、改變業務增長方式、改變金融服務方式等方面入手，以適應金融政策的變化，適應人民幣國際化帶來的機遇和挑戰，適應金融快速創新趨勢的挑戰，適應金融服務的變化，解決好業務轉型滯后的矛盾。

（五）正確處理好業務發展和資源配置之間協調發展的關系

二級分行要更加注重內部矛盾的解決，以實現資源共享、責任共擔、利益共享，建成資源節約型、業務集約型、環境友好型的組織發展模式。要處理好業務發展和資源配置的協調發展，將資源重點配置在重點發展的業務上，支持短板業務和戰略性業務的快速發展，實現短期傾斜激勵和長期支持的有機統一。要處理好業務部門和服務保障部門的協同發展，充分調動和發揮服務保障部門的積極性和主動性，全力支持好業務部門的業務拓展；積極支持服務保障部門工作，為業務部門保駕護航。要處理好業務部門和黨群組織的協同發展，充分發揮各級黨組織、工會、共青團、女工委等黨群組織在意識形態上、組織上、思想上、生活上在不同領域的積極作用和帶動作用，有效支持好業務的發展。要處理好業務發展和員工職業生涯的協同發展，要為員工營造積極工作、機會均等、激勵公平、共享發展的環境，樹立員工愛行愛家、行興我榮、行衰我恥的正確的職業觀，充分發揮員工的工作積極性和主動性，尊重和幫助員工實現自己的職業生涯規劃，促進業務的發展。轉變考核模式，堅持以利潤和價值創造為考核核心，單純存款考核向金融總量考核轉變，單純貸款考核向融資總量考核轉變等等。

除了以上意見建議還有很多行之有效的對策，在此不再一一贅述。但是我們始終要牢記，任何時候解決了當前的一些主要問題后，其他次要的問題又會變成現實的主要問題和矛盾，我們始終需要堅持問題導向原則，不斷解決好層出不窮的新矛盾、新問題，最終取得新成績。本文是我的思考和理解，當然也有一些思考還不成熟的地方，或還有一些偏頗的地方，還請大家批評指正。

參考文獻

[1]《矛盾論》，毛澤東著，《毛澤東選集》第1卷，人民出版社1991年版，第299-337頁.

[2]《實踐論》，毛澤東著，《毛澤東選集》第1卷，人民出版社1991年版，第282-297頁.

[3]“樹立和落實科學發展觀”，胡錦濤著，《十六大以來重要文獻選編》（上），中央文獻出版社2005年版，第483-484頁.

[4]“路德維希.費爾巴哈和德國古典哲學的終結”，恩格斯著，《馬克思恩格斯文集》第4卷，人民出版社2009年版，第267-313頁.

[5]“社會主義從空想到科學的發展”，恩格斯著，《馬克思恩格斯文集》第3卷，人民出版社2009年版，第523-567頁.