第二代支付系統變化帶給基層人行清算管理的思考

楊柳

2015年6月底前，人民銀行總行全面升級推出了更全面高效的第二代支付系統，由一代支付系統的“多點接入、多點清算”轉變為“一點接入、一點清算”的管理模式，給基層人行履行支付清算管理職能提出了新的挑戰。

一、二代支付系統給基層人行支付清算工作帶來的變化

第一代支付系統從網絡，系統功能結構和業務運行管理等方面，遵循的是兩級中心，兩級網絡和兩級管理的原則。第二代支付系統上線后，清算賬戶的開立和管理、流動性和支付系統風險管理，商業銀行參與者的準入退出和業務權限的管理，網絡和系統接入以及運行管理都集中在總行一級，簡單地說就是兩級中心變為一級中心，兩級管理變為一級為主的管理。人民銀行各分支機構在支付系統上的屬地管理職能大大萎縮甚至消失。在第一代支付系統建設和發展的這些年里，人民銀行各分支機構把支付系統作為支付清算的中心工作來抓，陸續關閉同城清算系統。將同城清算業務遷移到支付系統，使支付系統的業務量逐年迅速增長，使支付系統在支付清算中的核心作用不斷加強。與之相應的是，全國各地市、縣（市）的同城清算大大萎縮甚至消失。大中型城市也只有少數幾家仍然保留著業務量不多并正在萎縮的同城票據交換或電子清算業務。因此，在第二代支付系統上線后，將只有覆蓋全國的“總（行）對總（行）”的支付系統和個別特大型城市的同城票據交換系統，人民銀行支付清算服務和監管職能主要集中在人民銀行總行。基層人民銀行再難以參與支付系統的有關管理，其管理的重點則是屬地化管理的支付結算賬戶，支付工具和支付清算組織。

二、二代支付系統將給商業銀行帶來的變化

第二代支付系統上線后，商業銀行在自主和集約經營的驅動下，充分利用“一點接入，集中清算”的機制，將原來的按省區建設并接人支付系統轉變為集中一點接人支付系統，將原來的分散開立清算賬戶和分散擺放清算資金，轉變為總行集中開立一個或多個清算賬戶，集中管理清算資金，以保證流動性和追求資金的盈利性。商業銀行在支付系統行號的使用上，也發生了“集約化”的改變，因為在“一點接入，一點清算”和支付系統可以覆蓋幾乎所有跨行清算業務后，商業銀行內部哪個網點做或不做跨行清算業務，完全是行內資源和功能配置的事，根本不用告知人民銀行。因此，商業銀行完全可以根據自己的需要申請使用一個或多個支付系統行號，這將使現有的支付系統行號數量大幅減少。商業銀行也將因為外部行政約束的減少，更加注重以經濟的原則配置行內資源和管理系統。可以預見，未來商業銀行將設立更多的以經濟區劃為主的，跨行政區劃的分支機構，商業銀行將更加集中地管理其行內資產。

三、對基層人民銀行清算管理的思考

第一，二代支付系統上線后，方便和有利于商業銀行以經濟區域和市場的原則配置業務和進行分支機構管理，即像其他企業那樣開展跨行政區域的網點開設和經營活動。而目前人民銀行仍實行以行政區劃和行政級別為主的管理，這與第二代支付系統上線后的情況形成矛盾，人民銀行必須明確屬地管理和級別管理的界限和內容，建立支付清算業務的專項管理規則，以適應新形勢下銀行機構的準入退出，業務統計和業務監管的需要。

第二，與大商業銀行在二代支付系統“總對總”對接中獲得的優勢相反，農村信用社，村鎮銀行等小型或新興銀行業機構在業務規模，技術，政治和地緣等方面更顯劣勢.他們在接入和使用支付系統方面，可能面臨更高的技術成本，管理成本和清算資金成本.從經濟角度看，他們可能根本不愿意加入支付系統，但是在當地人民銀行根本不提供同城清算服務的情況下，他們只能加入支付系統。因此，人民銀行應考慮為他們提供低成本的接人渠道，清算模式，收費標準甚至更靈活的管理方式，以扶持他們直接參與支付系統，而不是把他們逼到只能以委托甚至是層層委托的方式（如現在很多的村鎮銀行就是以層層委托的方式加入支付系統的）加入支付系統，畢竟作為央行的支付系統應該體現國家的金融惠農政策。

第三，以前，基層人行作為跨行支付清算服務的直接提供者和管理者，具有業務需求的發現和適應能力，也更有動力進行管理。在第二代支付系統上線后，在不直接提供支付清算服務的情況下，基層人行在支付清算服務和管理上的職能將大大弱化，尤其是與第一代支付系統的城市處理中心相配套的分支行清算中心，其屬地化的支付系統運行維護管理和服務的職能將空洞化，面臨機構調整或職能重新定位的挑戰。因此，第二代支付系統上線后，人民銀行應重建支付清算業務需求發現機制，屬地服務機制，分級管理機制和信息分享機制。

第四，上世紀90年代發生的區域性金融風險首先暴露在金融機構的同城清算賬戶上。第二代支付系統上線后，商業銀行的清算資金管理集中化，人民銀行對商業銀行的流動性風險監控也將隨之集中化，區域性金融風險的暴露將減弱，金融風險將集中反映在總行。同樣，在第二代支付系統“一點接入”后，國家處理中心NPC要直接面對各直接參與者，技術風險和系統運行風險將集中反映在NPC，因此，人民銀行應重建支付系統運行管理體系和風險監控體系。

第五，第二代支付系統“一點接入”后，在技術結構上，各銀行將以法人為單位搭建支付系統接入網絡和前置機系統，在經人民銀行總行驗收認可后，直接接入NPC，技術管理將集中在總行一級。這樣，在基層人民銀行將難以參與支付系統的有關管理，其管理的重點加強對屬地化管理的地方性法人金融機構，以及各間接參與者進行支付業務活動及其風險狀況進行非現場檢查、監測，建立支付業務信息分析與風險評價機制。

第六，在ACS系統中，所有在人民銀行開立賬戶的銀行業金融機構，即可申請辦理資金歸集管理業務。由于資金歸集賬戶需要服務多個零余額賬戶，一旦資金歸集賬戶出現流動性不足，會影響其他分支機構業務處理和ACS系統穩定運行。鑒于資金歸集管理業務涉及多個人民銀行會計核算主體協同辦理，且許多地方性金融機構存在異地開設分支機構的現狀，其總行和分支機構開戶行可能非同一會計核算主體，甚至位于不同省份，因此在開辦的環節，容易出現監管上的空隙。這就要求基層人行如何對商業銀行所具有與資金歸集業務相匹配的資金調撥管理水平進行控制評估，確保資金歸集賬戶能及時滿足零余額賬戶的支付需要。另外，需進一步細化支付系統相關業務處理流程，制訂相應的支付系統業務處理辦法，規范各類業務處理手續和程序，明確分工和各方責任。