格萊珉鄉村銀行對中國農村小額貸款的啟示

潘姿吟

摘 要：“草根銀行”格萊珉鄉村銀行在全球的成功經營，為世界小額信貸業務的發展提供了典范，由于諸多因素的影響，格萊珉銀行在中國的發展不盡如人意，但是格萊珉銀行精準的市場定位，完善的服務舉措，深入最基層的服務理念，對我們如何更好地做好農村小額貸款業務有很多的啟示。

關鍵詞：格萊珉 草根銀行 農村 小貸 思考

格萊珉鄉村銀行在對小額信貸的運行模式、制度建設和風險控制進行嘗試的過程中，建立起了一套行之有效的小額信貸運作機制，不僅實現了第一家“草根銀行”的成功經營，而且為世界小額信貸業務的發展提供了典范，為我們如何更好地進行農村小額貸款發放有一定的啟示。

一、適當放寬對非銀行金融業的制度限制，拓寬資金來源

我國現在的農村金融機構中，非銀行業金融機構（如小貸公司）面臨著很多尷尬的處境。比如只能發放貸款不能吸收存款，融資渠道只限于股東資本金、捐贈資金、以及不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。這嚴重制約了其資金的積累，阻礙了進一步的發展。因此，我國在完善農村小額貸款體系的過程中，可以適時放開對非銀行業金融機構的吸儲條件，根據運營情況，頒發有上限吸儲額的牌照，許可它們吸收社會低成本存款，同時規定較高的存款利率下限，保證農民的利益。

比如，可以以立法形式允許小額貸款公司接受存款，鼓勵農民在小額信貸機構辦理存款業務，形成農村資金用在農村小額信貸的良性循環，保證小額信貸充足的資金供應，有效降低農戶違約風險，必要時可以把農民的存款入股，讓農民自己當股東。

在充分吸收存款的基礎上，也可以發展其他的資金來源渠道，比如吸收慈善捐款，或者與國家扶貧基金相結合，也可以引入商業銀行的一些做法，例如以股份制的形式吸納民間閑散資金入股，這樣可以拓寬小額信貸機構的資金渠道，促進其健康發展，同時使農民收益，形成良性循環。

二、引導農村小額貸款公司等金融機構深入基層，與農戶對接

我國目前的小貸公司大多面向較為發達的地域開展業務，很少深入到農村。這一方面是由于在農村發放小額貸款成本高，收益低，商業性資金不愿介入；另一方面，雙方相互之間的信息往來過少，供需橋梁無法建立。農民有貸款需求卻找不到資金來源；在經濟不太景氣的時候，小貸公司往往有錢卻貸不出去。綜上分析，農村其實是一個較穩定、可開發的潛力市場。

農村小貸公司等金融機構可以學習格萊珉銀行的模式，主動幫助農民，主動為他們提供金融服務。比如，信貸員與村子中德高望重的村民交談并詢問村子里的情況、尋找那些有貸款需求的人，隨后再逐一拜訪他們。其實農村人民還是較為淳樸的，沒有城市人手段多。他們的大多數貸款是一時所需，比如家里的兒子討老婆的時候要買房啦，承包幾畝魚池養水產啦，今年收成不好、借些錢過年啦......可以要求用他們自家的地和房子做擔保，進行小額放貸。同時，可以根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接。這樣一來，違約風險基本可控，貸款也可以得到充分利用。

另外，這些機構除了提供金融服務之外，可以定期指導農民發展生產。比如，信貸員組織村民定期開會，進行生產技術和產品銷售等相關話題經驗交流，盡管需要人力成本，但是長遠來看，可以提高農民使用貸款的效率，增加他們的積極性，在幫助他們實現從貧困到富裕的跨越的同時，也能從中獲取更大的收益，穩定客戶源。

三、落實工作人員培訓，將格萊珉模式落到實處

國內許多小額貸款嘗試采用格萊珉模式中的“五人聯保貸款制”。但是五人聯保貸款制在整個人體系中的作用不僅僅是保障貸款回收，更重要的是促進貸款戶之間的交流，為他們提供生產性指導服務，幫助農民發展生產，這才能從根本上保障農民可以償還貸款，維持貸款公司的正常運行。但事實上，國內的許多小額貸款公司都很難做到這點，通常僅僅是在農村的宣傳欄內貼出畫報宣傳小額貸款和五人聯保制，然后便坐在辦公室等貸款戶上門貸款、還款，缺乏主動性。因此，工作人員要增強能動性，盡心盡職，與客戶保持密切聯系，跟蹤生產狀況和貸款的使用情況等，這樣才能使格萊珉模式發揮效益。

四、適當提供優惠措施

可以給發放農村小額貸款的金融機構提供稅收的優惠，降低他們的資金運營成本。由于農村小額貸款是農業生產的重要資金支持，滲透于農業生產的各個環節，對其產生了直接的正面的作用，因此提供稅收的優惠可以增加機構的能動性，促使他們以較低的利率給農民提供貸款，進一步促進農業發展，改善農民生活。此舉同時也讓企業有閑散資金可以指導工作人員更好地服務農民，落實“五人貸款制”等相應制度。

五、在證券交易所設立一個社會企業板塊

可以在證券交易所設立一個社會企業板塊。企業成立的目的不完全是為了利潤，而是造福人群。這些企業可以自負盈虧，但主要目的不是盈利，而是在醫療、教育、環保等各方面有貢獻的。投資者購買這些公司的股票，不是為了股價增長或者收到股利，而是認同這家公司的成立目的，幫助指定群體。因為是上市公司，一切操作都具透明度，有會計師核數，不用花一大筆錢去監察善款用途，比捐助慈善機構更具效益，這些錢便可以最大比例地用于真正的窮人身上。

參考文獻：

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