理財也是一個哲學問題

王心儀

摘要：美國著名理財顧問卡爾·理查茲的《99%的人一看就會的理財書》一書簡單實用，閱讀此書后作者感受到看似很務實的理財問題原來也是一個很務虛的哲學問題，即我是誰？我從哪里來？我到哪里去？理財就是回答這三個哲學問題的制定戰略的過程。

關鍵詞：理財；哲學；戰略

與一般的充滿各種理論、公式、算法、數字讓人們看得暈頭轉向、而看完之后依然迷惑無助的大多數理財書籍不同，美國著名理財顧問卡爾·理查茲根據自己20年的理財顧問經驗寫成的《99%的人一看就會的理財書》通過簡單的經驗規則和財務捷徑，給讀者提供了12個明晰的理財步驟，使理財問題變得非常簡單。讀罷此書，筆者深深感受到看似很務實的理財問題原來也是一個很務虛的哲學問題。所謂“哲學問題”，就是最基本的三個問題：我是誰？我從哪里來？我到哪里去？事實上，理財就是回答這三個哲學問題的制定戰略的過程。

一、我是誰？我從哪里來？

我們每個人都是一個熟悉的陌生人，我們并不清楚我們到底是誰？我們是怎樣對待金錢的？我們是怎樣分配我們的時間、金錢和精力的？要搞清楚這些就要向后看我們過去的行為蹤跡和行為檔案，抽身出來看過去的自己到底是一個什么樣的人？到底干了些什么？這樣做的目的就是發現自己過去分配時間、金錢和精力等資源時所犯的致命錯誤。比如，理財師可以問你或你自己可以問自己平時是怎樣花錢的？這是一個不問不知道，一問嚇一跳的問題。你如果有保留購物清單和賬單的習慣，當你仔細看一看你的購物清單和賬單就會發現，你把很多時間和金錢其實都花在了不太重要的事物上，反而忽略了那些真正重要的事物。比如，女士們不妨打開你們的衣柜算一算，那些塞滿了衣柜的衣服加起來總價值是多少？想一想你現在買的衣服是不是幾年以后還有價值！面對過去的一個有效方法就是給五年前、十年前的自己寫一封信，在寫這封信之前要看清楚自己五年前、十年前到底是什么樣的？你那時操心的、關心的、希望的到底是什么？對在哪里？錯在哪里？我們面對未來可以不清楚，但是面對過去可以做一個合格的諸葛亮。我們不能改變過去，但是可以通過反省過去讓自己變得更加明智，這種明智有助于我們更加清醒地面對未來。

二、我到哪里去？

就像一個真正的醫生要先仔細詢問病人的身體狀況，對病人的各種癥狀進行認真檢測和診斷后才開處方一樣，在制定一份合理的理財方案之前要先找到未來自己真正的理財目標，否則面對一堆錢，面對理財師給你的各種理財方案你常常會左右搖擺、無所適從，剛要選定這個，又發現那個可能更好，原因就是你心里各種理財目標在混戰，選定了一種方案，就意味著選定了一種目標，而那些被舍棄的目標會時不時地浮現在你的腦海里。有一個非常簡單實用的方法就是在制定理財方案前理財師連續問你或你自己連續問自己五個“為什么”，第一個問題是“錢為什么對你很重要？”，你給出的答案可能是淺薄的，但順著這個淺薄的答案一直往前追蹤的過程其實就是一個對答案層層過濾的過程，這個觸及內心的過程也許讓你不舒服，但是往往能揭示出你內心的渴望與恐懼，使你認識到什么對你來說是真正重要的、死而無憾的目標，找到了這個答案，才有可能找到一個不會讓自己后悔的理財方案，這是做出與自己的價值觀相一致的理財決定的第一步。比如，你第一個問題的答案是“錢能帶來自由”，那接下來的問題就是“自由意味著什么？”，你可能會回答“自由意味著靈活性”，那接下來會問你“靈活性的本質是什么？”，你可能會回答“靈活性的本質時更多的時間”，那最后一個問題就是“你有更多的時間會做什么？”在日常生活中，一方面因為沒有認真記錄和反省，你做的事情越多，就越會把重要的事情埋沒其中，或者做了真正重要的事情，卻沒有意識到那些是真正重要的事情；另一方面，對于真正重要或真正值得做的事，你往往是退縮的，這是人性的普遍弱點，所以當面對很多事情時，就會避重就輕，如果長期堅持這種做事原則，你的時間、金錢和精力就會用在不重要的事情上，因為不重要，所以不困難，因為不困難，所以優先做，因此重要的事情就排在了最后，甚至徹底遺忘。但是最重要的事情不會因為你的回避而不存在，除非你較早地意識到自己的理財目標，否則當你最后不得不面對這個問題時，答案已經不重要，因為時間和機會不可逆轉，當你用一生的時光和代價得出一個痛心的領悟時，你已經無財可理了。因此，選擇一種理財方案實際上是在選擇一種理財目標。面對未來的一個有效方法就是想象自己二三十年后，甚至是已經走到生命盡頭時給現在的自己寫一封信，給出忠告和提醒，使現在的自己少走彎路。

三、制定理財方案就是制定戰略

制定一個合理的理財方案的過程就是一個制定戰略的過程，這個過程就是找到那個一直被你擱置的、忽視的，但最終會意識到的最重要的、讓你終身無憾的目標，同時也發現你自己面對金錢時最容易習慣性地陷入的各種誤區的過程，當兩方面都做好了，并且加以對照后，你才有可能找到一個分配你現有資源的合理方案。制定理財方案既然是戰略，就很重要，就不能掉以輕心，就要鄭重其事，一是要選擇合適的時間，要留出精力旺盛、心情舒暢、頭腦清醒的專門時間；二是要選擇合適的地點，不要選擇家里或辦公室等自己熟悉的環境，因為在熟悉的環境里人的心態和視角都不會有任何改變，就難以找到問題的真正答案，而環境一改變，就會有神奇的氛圍和氣場的改變，氛圍和氣場一改變，人的思考方式也會發生改變。三是要遵循“不羞愧，不責備”原則，“不羞愧”是指對自己，“不責備”是指對家人，對于過去的失誤雙方郜不要相互指責，要有一點幽默感，既往不咎。比如，當看到當年想買的房子漲了五倍的時候，雙方要形成一種默契，相視一笑，把它當個玩笑就過去了。